【正文】 雖說有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)了，但自己總有些不太適應(yīng)；同時(shí)，不同的銀行業(yè)務(wù)連著不同的賬戶，也是麻煩的很，總想著有沒有一攬子服務(wù)，可以讓自己一懶到家的。到后來，買基金、保險(xiǎn)什么的也都可以通過銀行買了，而最近聽說運(yùn)用銀行推出的銀證通還可以直接炒股呢。 銀行是個(gè)大超市 銀行是個(gè)大超市，這點(diǎn)善財(cái)早在豬八戒介紹前就知道了。因?yàn)槊つ拷鑲鸵馕吨惶桌巍? 更慘的是老豬的一位女同事。可半年下來，每月的油費(fèi)、停車費(fèi)什么的就近2000元，再加上每月還需還上個(gè)2000元，因此光在這車上每月就得花4000元，而近來自己所在的旅游公司因?yàn)槲烈叩挠绊?，游客來的少，因此收入大不如前。只去了一趟后，豬八戒就開著自己加大的龍馬小轎車回來了。 恰好，大唐國(guó)的各家銀行紛紛推出了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 消費(fèi)信貸，明天的錢今天能否花得起 眼見著身邊的哥們姐們都買起了車，豬八戒不禁羨慕起來。它可以存錢進(jìn)去，日常消費(fèi)什么的都很方便，而且風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡要小。另一種是只需支付欠款部分的利息，采取這種方式的只有少部分銀行。豬八戒的一位朋友有一次因?yàn)橥钢Я?0001元，由于沒太在意，所以在免息期內(nèi)只還了10000元，欠1元沒有還。用信用卡刷卡消費(fèi)，持卡人在免息還款期內(nèi)，全額償還不需支付利息，但若是部分償還透支款項(xiàng)，在符合銀行規(guī)定的最低還款額的，目前有兩種截然不同的計(jì)息方式。因?yàn)槌挚ㄈ顺^發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。 此外，還要注意的有： 不要將信用卡和身份證放在一起，這其實(shí)和存折等是一樣的。如果客戶在當(dāng)月4日消費(fèi)2000元，免息還款期就是當(dāng)月4日到23日這段時(shí)間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)（一般商家賬單截止到4日為止），則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時(shí)間，那就高達(dá)49天。 于是此后他每次都計(jì)算好免息還款期，因?yàn)槊庀⑦€款期每次都可能不同。才發(fā)現(xiàn)，不光要交年費(fèi)外，每次從卡里取現(xiàn)金等都需要交手續(xù)費(fèi)，而且還不低，一般在1%~2%。同時(shí)，他還了解到，用信用卡提現(xiàn)金并不享受免息期待遇，而是從提現(xiàn)當(dāng)天計(jì)息，怪不得自己以前還收到這種莫名其妙的利息通知書呢。原來自己出國(guó)前花的3萬元沒有還上，半年過去了，早過了免息階段，光利息就3000多元。有一次，豬八戒出國(guó)了，一出就是半年，還錢的事因?yàn)槊屯恕? 此外，老豬還發(fā)現(xiàn)，有一次自己圖省事，往信用卡多存了些錢，可后來發(fā)現(xiàn)，多的1萬元在里頭呆了整整3個(gè)月，根本就不算利息，心疼死了。因此看到第一年可以免100元的年費(fèi)，于是痛痛快快地申辦了大唐銀行的一張金卡，透支額度5萬，到哪兒消費(fèi)都掏出了一刷，方便又氣派。 第12章 信用卡（1）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1646) 信用卡，在天堂和地獄之間 為了緊跟國(guó)際潮流，大唐國(guó)幾乎所有的銀行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存錢，在一定額度內(nèi)想花就花，然后在一定的時(shí)間（豬八戒記得好象多是20~50天內(nèi)）把錢存到卡里還賬，就可以了，不算利息，用時(shí)也沒有密碼。 值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用體系有待提高，用起來還有一些不便之處。于是帶著身份證到大唐銀行的儲(chǔ)蓄所嘗試開立了個(gè)人支票儲(chǔ)蓄專戶，個(gè)人支票除參與經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算外，還可用于購(gòu)物消費(fèi)、支付勞務(wù)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等。 n 個(gè)人支票賬戶 因?yàn)楸憩F(xiàn)出色，單位獎(jiǎng)勵(lì)豬八戒攜夫人一起到郊區(qū)去玩三天。而使用信用卡在境外刷卡消費(fèi)時(shí)不收手續(xù)費(fèi)，比國(guó)際匯款優(yōu)惠許多。 第四類：個(gè)人旅行支票、國(guó)際信用卡等。費(fèi)用低廉，與其他匯款相比費(fèi)用優(yōu)惠近40%。業(yè)務(wù)效率高，匯往全球任一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只需15分鐘左右，且網(wǎng)絡(luò)龐大，覆蓋全球，但目前只能兌付美元或人民幣現(xiàn)鈔，對(duì)于客戶來說匯率波動(dòng)頻繁時(shí)將損失利益。一般業(yè)務(wù)范圍廣，但一般效率不高，手續(xù)費(fèi)高。目前居民國(guó)際個(gè)人匯款主要有以下四類，其在時(shí)限、資費(fèi)及兌付方式方面各有千秋。豬八戒還發(fā)現(xiàn)，如果是往別的銀行賬戶匯，也同樣方便，只是時(shí)間要慢個(gè)一兩天而已，手續(xù)費(fèi)也挺優(yōu)惠的。于是突然想起自己曾開辦過大唐銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。這招對(duì)于有借記卡的人來說非常方便，己拿著證件和借記卡便可以了，且手續(xù)費(fèi)更低。老豬想，真是方便多了?？傻洁]局一看，人滿為患，心想還是算了吧。這一點(diǎn)，真是讓人覺得有點(diǎn)冤了。若想繼續(xù)存儲(chǔ)，按新開戶處理。如果不取，則按照新的存款方式計(jì)算。妹夫在高老莊有一張2萬元的已到期的兩年期存款單。 錢款巧搬家 如今社會(huì)，工作調(diào)動(dòng)，出門在外，誰(shuí)還能不碰上個(gè)挪錢匯款什么的？這不，豬八戒就全給見識(shí)過了。這樣就可以減少利息損失，有時(shí)還是一筆不少的錢呢。目前小額質(zhì)押貸款分兩檔利率：半年和一年?？筛鶕?jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，盡管提前支取部分只能享受活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。 　　辦理部分提前支取。而自己最近的一張3萬的2年期只差2個(gè)月了，提前支取只能按活期利率計(jì)算利息，夠讓人心疼的。這樣給自己一個(gè)靈活性，而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，待利率上升時(shí)馬上可以重新轉(zhuǎn)存。當(dāng)然了，辦理教育儲(chǔ)蓄需要提供一定的證明，如果沒有，有可能“偷雞不成反蝕一把米”。當(dāng)然，在提前支取時(shí)，只能全額支取，并按實(shí)際存期和開戶日同期同檔次的整存整取定期存款的利率計(jì)息。 此外，豬八戒還給自己在讀初二的兒子豬小戒辦理了一個(gè)教育儲(chǔ)蓄。開戶后逐月存入一定的金額，提高計(jì)息基數(shù)，遇降息時(shí)也按之前的利率算利息。 一般來說，具體有三種可供選擇，即零存整取、定期和存本取息。 n 經(jīng)濟(jì)很好時(shí)，應(yīng)多選不受降息影響的種類，一般加大長(zhǎng)期定期的比例 經(jīng)濟(jì)好，則利率一般也較高，再次上調(diào)的空間不大，這時(shí)就要多選不受降息影響的種類，加大長(zhǎng)期定期存款的比例。這時(shí)選擇中短期的比較合適。經(jīng)過多年摸索，他也總結(jié)了幾招。比如，利率總是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化的，沒有鐵打的利率。 第11章 個(gè)人支票賬戶（1）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1300) 利率變化，存長(zhǎng)期還是短期 豬八戒在存款中，最頭疼、最不確定的也就是它了。 為此，豬八戒將6萬元從工資卡中取出，存為：1萬1年期的、3萬兩年期的、1萬三年期的。所以應(yīng)該根據(jù)每家的家庭收入和消費(fèi)結(jié)構(gòu)等安排一定的存款比例。這一招對(duì)于家里經(jīng)常有意外收入和開支的非常有效。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。就是在具體的操作上，可以每月將家中余錢存成一年定期存款。比如原來存的五年的定期，到期后趕上經(jīng)濟(jì)不景氣，利率很低，這時(shí)再續(xù)存五年就不太合適了。需注意的是，自動(dòng)續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日的掛牌利率計(jì)息。有一次，豬八戒忘了在開戶時(shí)事先說明續(xù)存，而在到期時(shí)又忘了去銀行辦理續(xù)存手續(xù)。這樣做避免了超過部分不及時(shí)轉(zhuǎn)存而只能按活期計(jì)息帶來的損失。于是多方咨詢，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在不少銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，也就是定活期存款賬戶自動(dòng)互轉(zhuǎn)，有的還把這項(xiàng)業(yè)務(wù)加載在電話銀行和網(wǎng)上銀行上了。但是，如果在降息前選擇了長(zhǎng)期存款，就能不受降息影響，而可以長(zhǎng)期享受高利率了。存?zhèn)€5年期的，利率是不到3%，可后來一下子國(guó)家調(diào)為5%，他就傻眼了。而如果國(guó)家一往上調(diào)利息，損失就更慘重了。 n 存期越長(zhǎng)不一定越劃算 不少人為了多得利息，盲目地把余錢全都存成長(zhǎng)期，沒有仔細(xì)考慮自己什么時(shí)候要用錢。以5萬元為例，存為活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也不到900元，而三年定期存款可得利息3024元，三年就相差2100元。因此，豬八戒開始琢磨到不少竅門，給自己加了不少“工資”呢。一開始收入不高，可豬八戒生財(cái)有道，利用自己的名人效應(yīng)，開辦了些與游客合影等不少收費(fèi)項(xiàng)目，因此工資外快不少。 很快到吃午飯的時(shí)間了，他們?cè)诟浇伊艘患饮湲?dāng)勞，邊吃邊聊起豬八戒的故事來?！? “本來利息就很少，國(guó)家為什么還再刮我們一層皮呢？” “因?yàn)閲?guó)家本來就不希望你們都把錢存在銀行吃利息，而是要想方設(shè)法把銀行存款這頭大肥豬從豬欄里拱到外面覓食去。不過，還有一點(diǎn)需要提醒你，就是國(guó)家對(duì)銀行利息都是要扣20%的利息稅?！? “看來，你真正是個(gè)行家了，真不比你當(dāng)初取經(jīng)路上斬妖除魔簡(jiǎn)單吧。），轉(zhuǎn)存基數(shù)為最初本金加上前期利息，轉(zhuǎn)存利率為到期日掛牌同期利率。 “一是儲(chǔ)蓄利息不計(jì)復(fù)息，在存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息；二是存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，定期存款按你開戶時(shí)的利率計(jì)算利息，而活期存款卻一年結(jié)算兩次利息，調(diào)息前的時(shí)段按舊利率結(jié)算，而調(diào)息后的時(shí)段按新利率計(jì)算，兩者是有差別的。此外，還有一些規(guī)定，從表上你是看不出來的，你主要記住的有兩點(diǎn)，對(duì)你以后很有幫助。這就跟十八般兵器似的，各有各的用處。起存金額為5萬元，可以一次或分次支取，最低支取金額為5萬元，利息快趕上定期存款了，比活期強(qiáng)的多。 178。它存期不限，按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折。 178。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)取息。 178。 整存零?。汉土愦嬲∠喾?，適用于定期需要錢的人。到期銷計(jì)賬戶時(shí)，違約前存入的金額按開戶時(shí)利率計(jì)付利息，違約后存入的金額按活期利率計(jì)付利息。 零存整取：對(duì)每月有固定多余錢的人很適用，它約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。 活期儲(chǔ)蓄存款：賬戶于每年6月30日統(tǒng)一結(jié)算利息一次，利息并入本金一并生息； 178。來看這張紙。貸款也是一樣的。因?yàn)槟惆彦X存進(jìn)銀行，實(shí)際上，你把錢的使用權(quán)交給銀行了。 “利率怎么也分個(gè)三六九等？” “你肯定注意到了，存款利率是根據(jù)時(shí)間來分個(gè)三六九等的?！闭f完，露出一幅憨態(tài)可掬、志得意滿的樣子。國(guó)家很大程度上就通過它們來調(diào)節(jié)民間流通的錢的數(shù)量，從而控制通貨膨脹、調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展等?！? “這一點(diǎn)，財(cái)神也吩咐過了，我一定照辦。此外，有些卡和存折需要交年費(fèi)，你也可以省了。” “在我系統(tǒng)介紹之前，我建議你整理一下你的各種存折和銀行卡，除了保留必要的外，其他無用的清理后銷毀?！? “銀行存款是小豬，這個(gè)比喻真有意思。只要把錢安排好，分別投資于活期和各種不同的定期，比單純只存成活期要強(qiáng)的多。首先，我認(rèn)為大家絕對(duì)不應(yīng)該把所有的錢都存在銀行，因?yàn)樗氖找婧突鸸善钡缺绕饋?，太低了。再說了，多摳出來的這一點(diǎn)利息隨便一花就沒了。不知你有沒有注意到，老百姓放在銀行里的存款，就像一群小豬，很多人以為只要把小豬們趕進(jìn)銀行就萬事大吉了?！? “看來銀行也是一個(gè)中間販子?！? “很正確，其實(shí)銀行也是這樣，只不過銀行買賣的不是白菜，而是貨真價(jià)實(shí)的錢而已。豬八戒自是喜出望外，開始講起來。 下到人間，豬八戒熟門熟路，到高老莊旅游公司做起了導(dǎo)游，向游客介紹自己取經(jīng)前住過的云棧洞等著名景點(diǎn)，做起了每月領(lǐng)工資的打工一族，同時(shí)開始學(xué)習(xí)和實(shí)踐銀行理財(cái)知識(shí)。 豬八戒告訴他們，自己自西天取經(jīng)后，被如來封了凈壇使者，“兩耳不聞圈外事，一心只顧槽中食”，把身體吃得像個(gè)大肉球，弄得豬太太總嘲笑說以前是“豬八戒照鏡子——里外不是人”，可后來變成“豬八戒照鏡子——連豬也不像”了。善財(cái)和他搭訕起來，很驚訝地那人告訴他自己是豬八戒。因?yàn)槭堑谝淮蝸?，于是找了一個(gè)導(dǎo)游。想想自己居然能有機(jī)會(huì)受財(cái)神的直接教導(dǎo)，而且還承擔(dān)了幫他找到十二個(gè)弟子的神圣任務(wù)，真令人興奮。”說罷，忙走去挑掉一莖；眾人看嚴(yán)監(jiān)生時(shí)，點(diǎn)一點(diǎn)頭，把手垂下，登時(shí)就沒了氣。趙氏分開眾人，走上前道：“老爺！只有我能知道你的心事。 如果你所有的錢都在銀行的話，那么現(xiàn)在你要做的就是首先通過適當(dāng)?shù)拇婵罱M合把一部分小豬養(yǎng)肥，其次把剩下的小豬從銀行里拱出來，讓它們變異成“馬”、“羊”、“?！钡龋捶至鞯交稹⑼鈪R和股票等投資中去。接下來，他的征程就要開始了?！? 善財(cái)眼含著熱淚，使勁地點(diǎn)了點(diǎn)頭。當(dāng)你踏上理財(cái)征程時(shí)，一開始可能會(huì)覺得有些困難，但當(dāng)你一旦嘗到新增財(cái)富的滋味時(shí)，就會(huì)喜歡上投資理財(cái)這項(xiàng)活動(dòng)的。 “現(xiàn)在，你有許多的條件去學(xué)習(xí)這項(xiàng)技能。工作，或者說你正常的掙錢之道，是你的一個(gè)輪胎，另一個(gè)輪胎就是你的投資理財(cái)能力。工作是這樣，人生也是這樣。 　　 大花貓走后，老鼠首領(lǐng)踱著方步從垃圾桶后面走出來說：“我早就對(duì)你們說過，多學(xué)一種語(yǔ)言是很有用的”。這時(shí)，突然傳來了一頭大花貓的叫聲，于是大伙兒倉(cāng)皇逃命，終有兩只小老鼠走避不及，被大花貓捉住。最后，我再給你講一個(gè)故事。” “好的。萬一經(jīng)濟(jì)不景氣，工資下降，還貸不上，風(fēng)險(xiǎn)就全暴露出來了。比如現(xiàn)在大唐國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很好，并且已經(jīng)持續(xù)了很多年，現(xiàn)在的許多年輕人以為以后一直會(huì)這樣保持下去，于是紛紛貸款買房子、汽車等。隨著你對(duì)各種金融品種的了解，你就知道如何投資了。因?yàn)楦髌贩N性格不一樣，有些與經(jīng)濟(jì)發(fā)展共成長(zhǎng)，而有些卻喜歡唱對(duì)臺(tái)戲。” “我明白了?，F(xiàn)在，有許多經(jīng)濟(jì)指標(biāo)幫你識(shí)別經(jīng)濟(jì)周期，最常用的是GDP，也就是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，當(dāng)然還有利率、通貨膨脹率、就業(yè)率等等。你看我手中的這張圖。俗話說‘大河有水小河滿，大河沒水小河干’，所有投資都脫離不了國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?財(cái)神總結(jié)道。要有平常心，不為一兩次的失敗而放棄?！? 善財(cái)近身細(xì)看，上面寫著： 生命期 獨(dú)身期2030歲 3035歲 家庭形成期 3550歲 成長(zhǎng)期 5060歲 成熟期 退休期 60歲后 需求重點(diǎn) 持續(xù)培訓(xùn) 、娛樂、結(jié)婚 買房、買車、生子 子女教育、贍養(yǎng)父母、退休儲(chǔ)備 醫(yī)療、退休養(yǎng)老、休閑旅游 保健、醫(yī)療 收入和財(cái)富 工作尚淺，收入也不多，幾無財(cái)富 收入較多，開始累積財(cái)富 收入較豐厚，所累積的財(cái)富也漸增多 收入一般，累積財(cái)富速度變慢 有較穩(wěn)定的退休金，消耗財(cái)富 適合的產(chǎn)品 高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬 成長(zhǎng)型 穩(wěn)健型 保守型 更為保守型