【正文】 本案中受益人雖然無法從保險(xiǎn)人處取得賠償金，但投保人對(duì)其財(cái)產(chǎn)損失具有不可推卸的責(zé)任．因此受益人可以通過法律手段要求投保人賠償損失。一般在單方違約解除保險(xiǎn)合同的情況下，合同的 解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的溯及力視保險(xiǎn)責(zé)任開始與否而定：若保險(xiǎn)責(zé)任還未開始，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的解除產(chǎn)生溯及力；若保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始則保險(xiǎn)合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。 法院最終裁定：某單位與保險(xiǎn)公司之間雙方協(xié)議解除保險(xiǎn)合同的行為具有法律溯及力，而且保險(xiǎn)受益人在向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)合同已解除，申請(qǐng)人無法提供作為索賠的基本依據(jù) ——保險(xiǎn)單，其請(qǐng)求權(quán)不應(yīng)得到確認(rèn)保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上述第一種觀點(diǎn)不僅在邏輯上自相矛盾(退保行為成立說明合同解除具有溯及力，支持李某家屬索賠是以合同解除沒有溯及力為前提)，而且對(duì)保險(xiǎn)公司也顯失公平。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成獲取保險(xiǎn)基金的物質(zhì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人充當(dāng)著保險(xiǎn)資金管理人的角色，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)看做保險(xiǎn)人的既得利益或利潤收入，甚至可以說巳收保費(fèi)中的一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投葆又的債務(wù)，因此人身合同解除時(shí)應(yīng)具有溯及以往的法律效力。 人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除的法律后果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)巾有不同體現(xiàn)。簡言之，一般情況下單方解除具有溯及力，特殊情況下被保險(xiǎn)人違背最大誠信原則，情節(jié)惡劣的，其解除不產(chǎn)生溯及力?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同單方解除的法律后果未做明確規(guī)定，按合同法的基本原理并參照國外的有關(guān)做法，應(yīng)認(rèn)為合同單方解除原則上可以溯及以往。 由于我國保險(xiǎn)合同的解除有單力解除和協(xié)議解除兩種，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同解除的溯及力也不完全相同，因此上述兩種情況都有可能發(fā)生，合同解除的溯及力不能一概而論，必須視不同的情況加以分析。 依據(jù)前文分析討論本案，作為投保人的某單位于2002年3月前往保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)并領(lǐng)取廠退保金，視為雙方協(xié)議解除合同，該解除具有溯及以往的效力，保險(xiǎn)合同關(guān)系不僅向?qū)硐麥?，而且解除前已形成的保險(xiǎn)關(guān)系也予以消滅，雙方關(guān)系恢復(fù)到?jīng)]有訂約前的狀態(tài)，合同雙方不再享有和承擔(dān)任何合同權(quán)利如果保險(xiǎn)合同的解除有溯及力，則保險(xiǎn)人解除合同時(shí)應(yīng)在扣除手續(xù)費(fèi)后返還所收的保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人若收有保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退回。該條款說明人身保險(xiǎn)合同的解除產(chǎn)生溯及以往的效力，保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條的相關(guān)規(guī)定，如果保險(xiǎn)責(zé)任未開始而協(xié)議解除合同，該行為有溯及力；如果保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，則該行為沒有溯及力。 協(xié)議解賒保險(xiǎn)合同的法律后果。需要說明的是，在某些特殊情況下單方解除不產(chǎn)生溯及力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同必須遵循最大誠信原則，若投保人或被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)、謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人將不退還保贊，合同解除未產(chǎn)生溯及力(參見《保險(xiǎn)法》第十七條、第二十八條)。 單方解除保險(xiǎn)合同的法律后果。被保險(xiǎn)人亦無需返還保險(xiǎn)金，受益人還可以依據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依然有效為由主張保險(xiǎn)人予以賠付。如果保險(xiǎn)合同的解除有溯及力，則保險(xiǎn)人解除合同時(shí)應(yīng)在扣除手續(xù)費(fèi)后返還所收的保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人若收有保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退回。理論上認(rèn)為，合同解除的法律后果要視合同解除的方式、合同的類型而定?！逗贤ā返诰攀邨l規(guī)定t合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施．并有權(quán)要求賠償損失。大陸法系將合同關(guān)系的消滅區(qū)分為合伺解除和合同終止兩種情形，這兩種情形適用的范圍和產(chǎn)生的法律后果不同：解除一般 適用于非繼續(xù)性合同(履行為一次性行為的合同)的場合，具有溯及力；終止一般適用于繼續(xù)性合同(履行一定時(shí)間內(nèi)持續(xù)完成，而不是一時(shí)或一次完成的合同)，不具有溯及力。我國《保險(xiǎn)法》第十五條賦予了投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。該觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人家屬在申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)合同已被解除，合同關(guān)系不復(fù)存在，任何合同當(dāng)事人或關(guān)系人向保險(xiǎn)公司索賠已無法提供保險(xiǎn)合同憑證，故保險(xiǎn)公司無需履行保險(xiǎn)金的給付義務(wù)。死亡職工李某的家屬認(rèn)為：投保人與保險(xiǎn)人協(xié)議解除保險(xiǎn)合同，是具有法律效力的行為，該保險(xiǎn)合同應(yīng)自解除之時(shí)終止效力，對(duì)于在合同解除之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故(職工李某因病死亡)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行保險(xiǎn)合同存續(xù)期間的義務(wù)給付保險(xiǎn)金，該義務(wù)不受退保在前、申請(qǐng)給付在后這一事實(shí)的影響。雙方遣起紛爭，李某家屬將保險(xiǎn)公司告上法庭。后因種種原因，該單位在2002年3月前往保險(xiǎn)公司辦理了集體退保手續(xù)，并領(lǐng)取了退保金。保險(xiǎn)合同條款中明確規(guī)定被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保，人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司減少此類損失的可能性有：如果持有保單的客戶自愿退保，雙方終止合同的意愿不謀而合，是最好的解決方法；若是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)商，保險(xiǎn)人一方動(dòng)員被保險(xiǎn)人退保，被保險(xiǎn)人也能接受，這種合同解除的方式也未嘗不可；但如果保險(xiǎn)人采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的方式，如本案中采用的拒收保費(fèi)的方法，迫使被保險(xiǎn)人解除合同，顯然沒有法律依據(jù)，也是一種違法行為。 [本案啟迪] 本案中朱某于1996年7月投保，當(dāng)時(shí)我國銀行存款利幸較高，所以在各種個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)也比較高。因此上述第一種觀點(diǎn)正確。 保險(xiǎn)人因?yàn)椴痪邆浞梢?guī)定的上述兩種或有條件，若要解除合同，必須征得投保人同意。約定解除又稱協(xié)議注銷，保險(xiǎn)合同一經(jīng)注銷，保險(xiǎn)人的責(zé)任即告終止。 2．約定解除。保險(xiǎn)人只有在以下特殊情況下才可行使法定解除權(quán)：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人騙賠、詐賠；在保險(xiǎn)合同成立兩年之內(nèi)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制；自合同效力中止之日起兩年內(nèi)，雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議；投保人、 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病；保險(xiǎn)合同成立不滿兩年，被保險(xiǎn)人自殺；被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自身傷亡或者死亡的。世界各國立法普遍規(guī)定，合同解除有如下兩種情況： 1．法定解除。《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合同解除權(quán) 的相關(guān)規(guī)定有：《保險(xiǎn)法》第十五條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外． 保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”；《保險(xiǎn)法》第十六條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”。法院判決此案的關(guān)鍵是要看保險(xiǎn)人在本案中是否有單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。保險(xiǎn)公司辯稱：由于訴爭的保險(xiǎn)合同訂立時(shí)預(yù)定利率較高，若按照合同約定如期給付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司會(huì)承受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，故要求在不損傷投保人利益的前提下與其協(xié)商，解除該份保險(xiǎn)合同并建議其改投本公司其他險(xiǎn)種。投保人朱某訴稱：被保險(xiǎn)人一直符合投保條件， 投保人也堅(jiān)持如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，未出觀任何導(dǎo)致合同解約的事由，保險(xiǎn)人無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。雙方協(xié)商不成，朱某請(qǐng)求當(dāng)?shù)胤ㄔ河枰越鉀Q。朱某考慮道妻子已經(jīng)53歲，再過兩年就可以按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定逐年領(lǐng)取保險(xiǎn)金了，而且以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保成本太高：當(dāng)前的保費(fèi)高于原來水平；若以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保必對(duì)應(yīng)更高的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；近兩年妻子的健康狀況不如從前，保險(xiǎn)公司核保時(shí)定會(huì)加費(fèi)。保單訂立后朱某一直按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。朱某出于對(duì)妻子養(yǎng)老問題的考慮，于1996年7月為妻子投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單中規(guī)定：被保險(xiǎn)人55歲時(shí)，保險(xiǎn)公司開始支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)按年繳納。 [本案啟迪] 首先，保險(xiǎn)受益人必須慎重仔細(xì)填寫保險(xiǎn)單；其次，在變更或者轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的同時(shí)，必須與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，按照《保險(xiǎn)法》確定的方式去辦理有關(guān)手續(xù)，這樣才能實(shí)現(xiàn)自己的真實(shí)意思。既然如此，原合同仍然有效，就該履行原保險(xiǎn)合同。從根本上講，這還是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”對(duì)在保險(xiǎn)單上難以批注的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)附貼批單，否則變更無效。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注，我國《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。而且，他一旦行使這一權(quán)利，保險(xiǎn)人和受益人是無權(quán)拒絕的。