【正文】 ? 案例分析網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，常面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何防范？ ? 網(wǎng)上銀行的前景分析：將來(lái)是否會(huì)取代實(shí)體銀行？ ? 其它關(guān)于網(wǎng)上銀行的討論（要具體）。 ? 登錄中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行，招商銀行，工商銀行網(wǎng)上銀行銀行演示版，了解每個(gè)銀行所提供的網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)，任選其中一個(gè)銀行，詳細(xì)寫(xiě)出其網(wǎng)上銀行都開(kāi)展了哪些金融業(yè)務(wù)，每個(gè)金融業(yè)務(wù)具體的功能。 網(wǎng)上銀行實(shí)踐課 ? 網(wǎng)上銀行實(shí)訓(xùn)理論課的形式及要求： ? 每一個(gè)同學(xué)都上交電子文檔，以 “ 班級(jí)姓名學(xué)號(hào) +標(biāo)題 ” 為文件名。這類(lèi)銀行只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行的。 ? 代表：富國(guó)銀行，我國(guó)的工商銀行，招商銀行，建設(shè)銀行等。 ? 一、分支型網(wǎng)上銀行 ? 分支型網(wǎng)上銀行是指機(jī)構(gòu)密集，人員眾多的銀行在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， ATM， POS機(jī)，電話銀行，網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系。此外，網(wǎng)上銀行多數(shù)都與銀行卡帳號(hào)以及銀行卡使用有相當(dāng)程度的結(jié)合。 100 ? 網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色 （ 3個(gè) A） ? 消費(fèi)者可以不受時(shí)間和空間的限制，只要擁有一臺(tái) PC、一根電話線、一只 MODEM（ 即符合一般的上網(wǎng)條件），無(wú)論是在家里還是在旅途中，在任何時(shí)候（ anytime） ,任何地點(diǎn)（ anywhere） ,任何場(chǎng)合（ anyplace） 都可以與銀行相連，享受每天 24小時(shí)不間斷的、你所需要的銀行服務(wù)。 98 ? 網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本 ， 提高了服務(wù)質(zhì)量 ? 網(wǎng)上銀行與其他銀行交易方式的交易成本比較 ?（單位：美元） ? 實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每一筆交易所需費(fèi)用： ? 電話銀行每一筆交易所需費(fèi)用： ? ATM和自助銀行每一筆交易所需費(fèi)用： ? 網(wǎng)上銀行每一筆交易所需費(fèi)用： 99 ? 網(wǎng)上銀行降低了銀行軟 、 硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用 ? 網(wǎng)上銀行的客戶(hù)端一般是由普通 PC配上瀏覽器組成，并利用公共的 Inter網(wǎng)絡(luò)資源，不需要銀行進(jìn)行任何維護(hù)，銀行避免了建立專(zhuān)用客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的成本及維護(hù)費(fèi)用。 97 ? （ 3） 網(wǎng)上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件 、 和電子化憑據(jù) 。 網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行之間相比有很多優(yōu)勢(shì) ，主要特點(diǎn)如下： ? 網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易 、 業(yè)務(wù)和辦公的無(wú)紙化 ， 大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性 ? （ 1） 網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化 （ 如電子支票 、 電子匯票 、 電子信用卡等 ） 。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于 1995年 10月 18日在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè)，這是銀行服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開(kāi)始。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（ PC銀行）、自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)（ ATM）、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應(yīng)運(yùn)而誕生了。 94 （ 二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計(jì)算機(jī)普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個(gè)人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 到了 60年代，金融電子化開(kāi)始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿(mǎn)足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類(lèi)終端用戶(hù)，或基于虛擬網(wǎng)絡(luò)的各種金融服務(wù)代理商等。這里指的網(wǎng)絡(luò)一般指的是開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)。在這里電子網(wǎng)絡(luò)包括電信網(wǎng)，內(nèi)部封閉式網(wǎng)絡(luò)和開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)；這里的產(chǎn)品與服務(wù)包括三個(gè)層次：一般的信息和通訊服務(wù)，簡(jiǎn)單的銀行交易和所有銀行業(yè)務(wù)。那究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有哪些不同呢？本任務(wù)將對(duì)網(wǎng)上銀行的一些基本知識(shí)進(jìn)行概述。雖然有些銀行稱(chēng)網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用 U盾、口令卡、密碼等手段來(lái)保護(hù)賬戶(hù)資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn) 88 典型的網(wǎng)上銀行 ? 安全第一網(wǎng)上行（ ) ? 花旗 銀 行 () ? 中國(guó) 銀 行 () ? 招商 銀 行 () ? 中國(guó)建 設(shè)銀 行 () ? 中國(guó)工商 銀 行 () 89 ? 1995年 10月 18號(hào)，全球首家以網(wǎng)上銀行冠名的金融組織 —美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，從此打開(kāi)了金融領(lǐng)域虛擬世界的大門(mén)。 90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因?yàn)槊艽a泄露，但密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無(wú)意識(shí)的泄露等。在犯罪嫌疑人持有的偽造身份證號(hào)碼，與儲(chǔ)戶(hù)的身份證號(hào)碼完全不同的情況下，農(nóng)行永嘉分行竟為嫌疑人開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，絕對(duì)是沒(méi)有把好關(guān)。 ? 廣盛律師事務(wù)所律師劉春泉的意見(jiàn)更為直接，他稱(chēng)在本案例中，農(nóng)行永嘉支行犯下的錯(cuò)誤很低級(jí)。因此，銀行在受理網(wǎng)上銀行注冊(cè)過(guò)程中存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)。儲(chǔ)戶(hù)洪榮堯承擔(dān)損失的 10%。宣判后，農(nóng)行永嘉支行再次上訴。農(nóng)行向溫州市中級(jí)人民法院提出上訴，案子被發(fā)回重審。 ? 由于被冒領(lǐng)的款項(xiàng)無(wú)從追回，洪榮堯?qū)⑥r(nóng)業(yè)銀行永嘉支行告上法庭。 ? 經(jīng)調(diào)查， 2022年 11月 22日，有人假冒 “洪榮堯 ”名義持偽造的身份證，到農(nóng)行溫州分行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并獲取了網(wǎng)上銀行的客戶(hù)證書(shū)和密碼。 ? ?案例二： ? 10萬(wàn)元通過(guò)網(wǎng)銀被盜 ? 2022年 10月，為方便支取現(xiàn)金，在溫州永嘉做生意的洪榮堯在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)所申辦了一張借記卡。如果你開(kāi)戶(hù)時(shí)密碼讓第三方知道了，那么，第三方可以馬上登陸銀行網(wǎng)站，搶在你的前面把合法的證書(shū)下載到他的電腦上面，或者裝進(jìn)他的USBkey中，那么他就變成了合法的用戶(hù)。現(xiàn)在一般的網(wǎng)上銀行都是設(shè)置查詢(xún)密碼和轉(zhuǎn)帳密碼的，轉(zhuǎn)帳密碼是絕對(duì)不可以告訴任何人的。 問(wèn)題就出在該用戶(hù)還沒(méi)有下載 USBKEY證書(shū)就把密碼告訴了第三方，那么第三方很容易就可以去再買(mǎi)個(gè) USBKEY，馬上下載證書(shū)，配合密碼就可以轉(zhuǎn)款了。 ? 楊先生說(shuō)：“因業(yè)務(wù)需要，我與第三方約定對(duì)此 100萬(wàn)元存款雙控，也就是雙方同時(shí)控制賬號(hào) ”，這就是本案的關(guān)鍵。為此，楊先生將銀行告上法庭，索賠 100萬(wàn)元。 有了新武器，小記迫不及待地沖進(jìn)了一家超市（已開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)的某商場(chǎng)），花了 50多塊錢(qián)買(mǎi)了些東西。 有了卡還不行，得存上錢(qián)才能叫“錢(qián)包”呀！這就更好解決了，充錢(qián)，銀行稱(chēng)之為圈存，在工行的柜臺(tái)和 ATM自助柜員機(jī)都能辦理，如果您選擇了柜臺(tái)服務(wù)，只需提供辦理芯片卡時(shí)預(yù)置的密碼，然后選擇充值額度（一般在 1000元以?xún)?nèi)），“圈存”立馬成功。 原來(lái)，所謂的 “電子錢(qián)包” 芯片卡的小額快速支付功能，它不需密碼，不用簽字，“掏之即花”無(wú)需找零，更沒(méi)有辨別真?zhèn)蔚穆闊┦?，結(jié)賬只需輕松一刷，一切就全部搞定！說(shuō)到這，不得不說(shuō)說(shuō)芯片卡，這種銀行卡能夠防“克隆”，讓您存在卡里的錢(qián)更安全，再也不怕“卡在手，錢(qián)沒(méi)了”的事發(fā)生。小記有點(diǎn)懵，連忙問(wèn)收銀員，那人買(mǎi)東西怎么不給錢(qián)，收銀員大姐解釋道：人家是用工行的“電子錢(qián)包”結(jié)的賬。前者電子錢(qián)包軟件運(yùn)行在商家服務(wù)器上或電子錢(qián)包軟件提供者服務(wù)器上，后者電子錢(qián)包軟件運(yùn)行在消費(fèi)者個(gè)人計(jì)算機(jī)上。 實(shí)物電子錢(qián)包應(yīng)用實(shí)例 軟件形態(tài)的虛擬電子錢(qián)包 ? ? 完全擺脫了實(shí)物形態(tài)，以軟件形態(tài)運(yùn)行，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上完成在線支付。 在一切認(rèn)證機(jī)構(gòu)以及相關(guān)法令有跡可尋時(shí) ， 消費(fèi)者可以藉由電子錢(qián)包中的電子安全交易協(xié)議 （ SET） ， 安心的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使用信用卡來(lái)進(jìn)行一切網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng) 圖 77 電子錢(qián)包的形態(tài)： ?實(shí)物形態(tài)的電子錢(qián)包 ?軟件形態(tài)的虛擬電子錢(qián)包 實(shí)物形態(tài)的電子錢(qián)包 ? 主要指以智能卡或磁卡作為存儲(chǔ)介質(zhì)的各類(lèi)儲(chǔ)值卡或預(yù)付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、電話卡、上網(wǎng)卡、購(gòu)物卡等。 上頁(yè) 下頁(yè) ?使用安全電子交易協(xié)議（ SET）及其客戶(hù)端軟件：電子錢(qián)包。 圖 73 消費(fèi)者在因特網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，直接在商家 網(wǎng)頁(yè)界面上輸入自己的銀行卡帳號(hào)和 密碼是否安全？ 問(wèn)題的提出 情況一 銀行卡資料在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中遭到黑客截取破解 情況二 商家服務(wù)器后臺(tái)程序非法記錄用戶(hù)銀行卡帳號(hào)和支付密碼 情況三 即使與網(wǎng)上商店之間使用 SSL協(xié)議通信，商家能否替持卡人保密？ 情況四 我們今天僥幸沒(méi)有發(fā)生任何損失。 電子現(xiàn)金從銀行提取后 ，就與銀行賬號(hào)沒(méi)有關(guān)系 。 有些系統(tǒng)允許商戶(hù)累計(jì)付款指令到一定金額再進(jìn)行支付 ， 這些系統(tǒng)適合進(jìn)行小額支付 。 是否支持小 額支付 每筆交易成本相對(duì)較高 ，不適合進(jìn)行小額支付 。 額度通常固定 。 目前缺乏國(guó)際性的標(biāo)準(zhǔn) ，法律制度有待建立 。 目前普及程度 在線付款中最普及的形式 。 在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用 。 電子支票或付款指令需要經(jīng)過(guò) “ 背書(shū) ” 方能轉(zhuǎn)讓 。 付款方可以止付有問(wèn)題的付款指令或有問(wèn)題的支票 交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換 直接由商戶(hù)向銀行查詢(xún)持卡人賬號(hào) 。 ? （ 7）開(kāi)戶(hù)行代理轉(zhuǎn)賬成功后，在網(wǎng)上向客戶(hù)發(fā)出付款成功通知信息，方便客戶(hù)查詢(xún)。 ? （ 4）客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單 ? （ 5）商家收到電子支票后，通過(guò)認(rèn)認(rèn)證中心 CA 對(duì)客戶(hù)提供的電子支票進(jìn)行初步驗(yàn)證，并背書(shū)電子支票，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交開(kāi)戶(hù)銀行索付。 ? （ 2）客戶(hù)與商家達(dá)成網(wǎng)上購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，并選擇用電子支票支付。因此，同行電子支票的支付流程比較簡(jiǎn)單。 ?