【正文】 農(nóng)村信用社流動(dòng)性過剩不僅影響到。而作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同)也同樣存在著流動(dòng)性過剩的問題。為激勵(lì)信貸人員放貸積極性，必須改變小額貸款“零”風(fēng)險(xiǎn)的考核辦法，要獎(jiǎng)懲分明，可根據(jù)放貸額度、貸款正常率、收貸收息比例進(jìn)行獎(jiǎng)懲，對完成或超額完成放貸額度、貸款正常率達(dá)98%以上、收息率達(dá)到90%以上的，要合理確定標(biāo)準(zhǔn)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對沒有完成目標(biāo)的，要給以扣發(fā)績效工資等處罰。三是貸款授信要實(shí)行“動(dòng)態(tài)核定，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，定期考評”的貸款管理辦法，在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。二是靈活確定貸款期限。在現(xiàn)行小額信用貸款只對農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上，將種養(yǎng)業(yè)大戶、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后所需貸款，都納入小額信用貸款范疇，同時(shí)要根據(jù)地域差異、生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，合理確定不同的小額信用貸款限額。農(nóng)村信用社要改變小額信用貸款經(jīng)營理念。同時(shí)，要逐步建立多層次的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍，加大理賠力度，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失，從而分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)放貸熱情。建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。創(chuàng)新小額信用貸款服務(wù)的思路：政府應(yīng)提供政策支持。二是提高貸款限額，滿足農(nóng)村各行業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)對資金的需求。五是農(nóng)村信用社對小額支農(nóng)信用貸款實(shí)行“誰發(fā)放，誰清收”的“零風(fēng)險(xiǎn)”包保制，信貸人員在面對千家萬戶不能做出準(zhǔn)確評價(jià)信用等級的情況下，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保全自身利益，不愿發(fā)放此項(xiàng)貸款。三是貸款服務(wù)面狹窄，除種、養(yǎng)業(yè)小戶能夠得到小額信用貸款支持外，種、養(yǎng)業(yè)大戶及其他產(chǎn)業(yè)難以得到貸款支持。小額貸款面向千家萬戶，單筆金額小，筆數(shù)多，信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)成本高；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害多，收成不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大；為實(shí)行惠農(nóng)政策，支農(nóng)貸款利率上浮幅度小，農(nóng)村信用社發(fā)放該項(xiàng)貸款收益低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款的積極性不高。同時(shí)，“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”建設(shè)初步形成，小額信用貸款業(yè)務(wù)已無法滿足“三農(nóng)”需要，創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款服務(wù)勢在必行。證券市場周刊2010/01/21返回目錄〖思考與評論〗【亟待創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款服務(wù)】為適應(yīng)“三農(nóng)”需要，農(nóng)村信用社推出了小額信用貸款業(yè)務(wù)，在一定時(shí)期內(nèi)基本解決了農(nóng)民對生產(chǎn)資金的需求，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了助推作用?！倍辔环治鰩熽U述了他們對招行目前的看法。“我們現(xiàn)在要先確定哪些股東參與了配股，具體數(shù)額是多少。但是畢竟處在不同的市場環(huán)境中，如果不顧中國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境貿(mào)然與國外銀行看齊，這樣做的后果可能就是不能準(zhǔn)確預(yù)見或者規(guī)避下一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的到來。因此，單純以國際大銀行的經(jīng)驗(yàn)來劃分資產(chǎn)對資本金的消化或者說是占比，這只能是刻舟求劍?？磥恚行小白砦讨獠辉诰啤?，而在于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的減少，但招行的如意算盤真能得逞嗎？在高度發(fā)達(dá)的歐美市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，企業(yè)經(jīng)營理念、市場運(yùn)作方式、銀行信貸文化和定位等，都與目前正在處于發(fā)展階段的中國有很大的不同。招行為何對資本金規(guī)劃及使用如此積極呢？根據(jù)歐美國家大型銀行的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施新資本協(xié)議后，對公批發(fā)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)減少20%左右，中小企業(yè)業(yè)務(wù)由于有資本優(yōu)惠，也能減少20%—30%；零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)下降較為顯著，可以達(dá)到60%左右。等待評級如果仔細(xì)分析招行管理層對于“二次轉(zhuǎn)型”的解讀，你會(huì)發(fā)現(xiàn)更多是一個(gè)對降低資本金消耗的宣誓，借此希望監(jiān)管層能批準(zhǔn)更多的分支行建設(shè)，而在如何具體提升盈利水平上乏善可陳。未來零售貸款占全行貸款余額比例的目標(biāo)是40%，目前已達(dá)到30%。公司的二次轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略包括：改變資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)(中小企業(yè))與推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展(降低資本消耗)。由于資產(chǎn)規(guī)模的膨脹加上對經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的解讀缺陷，招行遭遇的所謂“切膚之痛”不可避免。招行所獲取的利潤更多是來源于規(guī)模效應(yīng)被巨大的經(jīng)濟(jì)增長推動(dòng)所帶來的，即規(guī)模效應(yīng)下的活期存款加上加息周期，而資產(chǎn)負(fù)債表并未隨資產(chǎn)規(guī)模變化做出相應(yīng)的調(diào)整。其實(shí)現(xiàn)在的“切膚之痛”正是招行原來的優(yōu)勢所在，只是它的經(jīng)營方針已不適合現(xiàn)在的實(shí)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境了。但總體而言，由于存量存貸款的調(diào)節(jié)空間有限，調(diào)整的過程將較為緩慢，久期調(diào)整在投資/融資業(yè)務(wù)上會(huì)更多一些。偏利率敏感型的言外之意就是，招行的盈利模式主要還是靠利差收入，而不是所謂的中間業(yè)務(wù)收入。在近期券商對招行的調(diào)研中，管理層表示，公司的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是偏利率敏感型，較為適應(yīng)加息周期，2008—2009年利率波動(dòng)造成凈利息收入大幅減少，是切膚之痛。那么，改變在所難免，否則以前靠領(lǐng)先一步積累的優(yōu)勢也會(huì)失去。就拿目前市值最大的工行來說，在筆者所住區(qū)域半徑500米之內(nèi)就有三家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而想要辦理招行的業(yè)務(wù)就必須驅(qū)車前往。現(xiàn)在的市場已不是只賺不賠的2007年了，更不是一個(gè)微笑、一次深鞠躬就可以解決所有問題，銀行最終還是要用實(shí)力說話。僅此一點(diǎn)，招行做得并沒有讓市場滿意。這種客戶維護(hù)成本不是招行能比得過的，據(jù)說現(xiàn)在招行已經(jīng)開始降低私人銀行業(yè)務(wù)的門檻了。但目前的中國似乎還很難實(shí)現(xiàn)，即便客戶可能愿意出更高的價(jià)錢。當(dāng)其他銀行開始與招行搶占這塊市場時(shí)，差異化和維護(hù)成本就成為招行再次發(fā)展的瓶頸。私人銀行業(yè)務(wù)曾經(jīng)是招行之前引以為自豪的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前，招行私人銀行客戶總數(shù)近1萬人，資產(chǎn)存量超過200億元人民幣，但真正能貢獻(xiàn)的凈利潤并不大。目前管理層對信貸的控制已經(jīng)對企業(yè)的資金特別是短期資金構(gòu)成了一定影響，雖然居民活期和定期存款剪刀差仍在擴(kuò)大，但主要是因?yàn)槎ㄆ诖婵钤鏊傧陆邓?，隨著流動(dòng)性的進(jìn)一步緊縮，未來居民活期存款增速也將受到影響。招行轉(zhuǎn)型是否成功，并使得業(yè)績優(yōu)于同行，現(xiàn)在還不得而知。日前，招行董事長秦曉在紐約表示，招行將在2010年第一季度完成向現(xiàn)有股東配股融資220億元，此次募集資金將全部用于補(bǔ)充核心資本?！币晃簧虾５娜蹄y行分析師表示。與投資者隨處可見關(guān)于民生銀行金融事業(yè)部改革的介紹和評價(jià)不同，目前市場對貴為世界第一銀行股()和滬深300指數(shù)權(quán)重排第一(%)的招行“二次轉(zhuǎn)型”的相關(guān)評價(jià)卻不多。如果用30年時(shí)間能完成，那么就有實(shí)力在世界上競爭了。招商銀行的第一次轉(zhuǎn)型用了六年時(shí)間，那第二次轉(zhuǎn)型呢？2009年12月底，馬蔚華高調(diào)宣布招行開始二次轉(zhuǎn)型，對業(yè)務(wù)模式和發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行改革。三井住友銀行表示，隨著東北區(qū)域金融中心建設(shè)的逐步推進(jìn)，日益良好的金融生態(tài)環(huán)境，堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，以及振興東北老工業(yè)基地的政策支持，沈陽銀行業(yè)發(fā)展前景廣闊，基于這些原因，三井住友銀行決定在沈陽開設(shè)分行。三井住友銀行是日本第二大商業(yè)銀行、世界十大商業(yè)銀行之一。這將是該行在內(nèi)地的第六家分行。除了東亞中國的網(wǎng)絡(luò)外，東亞銀行亦保留上海分行從事外匯批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，并設(shè)有3間代表處，分別位于福州、蘇州和東莞。東亞中國是內(nèi)地外資法人銀行中擁有最強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)的銀行之一。2010/01/22返回目錄【東亞中國總部本月遷至東亞銀行金融大廈】從東亞銀行處獲悉，東亞銀行全資附屬公司東亞銀行(中國)有限公司27日宣布，東亞中國(總部)將于2010年1月29日起陸續(xù)搬遷至東亞銀行金融大廈，東亞中國上海分行及其營業(yè)部也將隨后入住。據(jù)了解，在重慶，漢口銀行將推出包括理財(cái)產(chǎn)品、黃金、基金等內(nèi)容齊全的個(gè)人金融服務(wù)。同日，漢口銀行及重慶分行分別向重慶地產(chǎn)集團(tuán)、重慶市交通旅游投資集團(tuán)等12家客戶授信127億元，其中有2家為中小企業(yè)。這是新中國成立后湖北銀行業(yè)首度跨出湖北，在外設(shè)立第一家異地分行，標(biāo)志著其邁向區(qū)域性銀行又走出重要的一步。目前該行已在上海、北京、泰州、無錫、南通等地設(shè)立5家分行，擁有60多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，杭州分行和揚(yáng)州分行也已獲批籌建。2010/01/21返回目錄【南京銀行上海徐匯支行正式開業(yè)】近日，南京銀行上海徐匯支行正式開業(yè)，標(biāo)志著南京銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略又邁出新的一步。資料顯示，截至2009年末，工商銀行已將營業(yè)機(jī)構(gòu)延伸至全球20個(gè)國家和地區(qū)，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)162家，并與125個(gè)國家和地區(qū)的1393家銀行建立了代理行關(guān)系。去年12月11日，該行已經(jīng)獲得由越南國家銀行頒發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，正式進(jìn)入越南市場。此外，據(jù)悉交通銀行太平洋世博預(yù)付卡不僅將發(fā)行普通的磁條預(yù)付卡，后續(xù)還將進(jìn)一步發(fā)行非接觸式芯片預(yù)付卡。據(jù)悉，從即日起至世博會(huì)結(jié)束，交行世博預(yù)付卡將持續(xù)面向社會(huì)公眾發(fā)行，此卡可在世博園區(qū)內(nèi)外所有帶有銀聯(lián)標(biāo)志的POS終端使用。同時(shí)，有閑置不用的錢，可以隨時(shí)通過自助渠道辦理還款，最大限度節(jié)省利息?！翱裳h(huán)”是指客戶與農(nóng)行一次簽約確定授信額度后，即可反復(fù)多次循環(huán)使用。目前適用的業(yè)務(wù)品種包括個(gè)人綜合授信貸款、個(gè)人住房循環(huán)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營循環(huán)貸款。目前，該業(yè)務(wù)已在廣州、東莞、順德、南海、江門等五個(gè)地區(qū)試點(diǎn)。2010/01/25返回目錄【農(nóng)行新推個(gè)貸自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)】從農(nóng)行獲悉，該行的金鑰匙“好時(shí)貸”系列個(gè)人貸款面向中高端客戶新推出了自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，目前牡丹粵通卡具有廣東高速公路電子繳費(fèi)，部分普通公路、路邊停車咪表、停車場、加油站電子繳費(fèi)等功能。車主使用時(shí)，無須對粵通卡賬戶預(yù)先充值，粵通卡通行費(fèi)由信用卡賬戶自動(dòng)代扣，并可使用信用卡核定的信用額度享受最長56天的免息還款期。產(chǎn)生的通行費(fèi)，由工行信用卡賬戶自動(dòng)代扣，車主無須對粵通卡賬戶預(yù)先充值。此外，繳費(fèi)過程非常簡單，短短的幾個(gè)步驟就可免去排隊(duì)之苦。2010/01/27返回目錄【渤海銀行與銀聯(lián)合推繳費(fèi)充值好禮相伴活動(dòng)】近日獲悉，銀聯(lián)攜手渤海銀行上海分行推出了“繳費(fèi)充值，好禮相伴”活動(dòng)，從1月18日起至3月31日，新辦渤海銀行借記卡并通過中國銀聯(lián)網(wǎng)站便民支付網(wǎng)上平臺()成功完成一次手機(jī)費(fèi)充值或公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)，單筆金額滿100元，即可獲贈(zèng)20元面包券一張。2010年1月20日至2月28日，凡刷浦發(fā)銀行輕松理財(cái)系列卡、東方卡的客戶，單卡消費(fèi)累計(jì)滿2010元，即可登錄網(wǎng)上銀行，搶兌價(jià)值200元新年禮物。另據(jù)中國銀聯(lián)相關(guān)人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)介紹，去年共計(jì)有32個(gè)國家和地區(qū)新開通了銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)，而在英國和美國等地，銀聯(lián)卡受理覆蓋面已達(dá)到90%，截至去年末，境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至五大洲的83個(gè)國家和地區(qū)，銀聯(lián)卡境外交易增幅達(dá)62%。其中農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)拓展至全國近7萬個(gè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，全年交易突破百億元，增幅達(dá)48%。2010/01/21返回目錄【】根據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2009年，%%。從該聯(lián)誼會(huì)上獲悉，%%，增幅居于全市國內(nèi)銀行前列。2010/01/21返回目錄【深圳華夏銀行實(shí)現(xiàn)“開門紅”】日前，華夏銀行深圳分行“2010年迎春銀企聯(lián)誼會(huì)”在五洲賓館舉行。浦發(fā)銀行深圳分行行長宗樂新指出，該行經(jīng)過10年穩(wěn)健、快速發(fā)展，取得了優(yōu)異成果，在市場和業(yè)界收獲了良好口碑，截至2009年末，該行總資產(chǎn)超過800億元，一般性存款余額近500億元，各項(xiàng)貸款余額300多億元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列深圳同業(yè)前茅，連續(xù)幾年獲得浦發(fā)銀行系統(tǒng)內(nèi)公司及個(gè)人業(yè)務(wù)“十佳分行”的榮譽(yù)稱號。2010/01/22返回目錄【浦發(fā)行跨境人民幣結(jié)算與清算業(yè)務(wù)均破億元】浦發(fā)銀行深化推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)喜獲佳績，截至2009年底，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算和清算業(yè)務(wù)均突破1億元。值得注意的是，此次雙方簽署銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，除了傳統(tǒng)的授信安排之外，雙方將大力加強(qiáng)在企業(yè)并購、投行業(yè)務(wù)、離岸服務(wù)、現(xiàn)金管理等創(chuàng)新金融服務(wù)領(lǐng)域的合作，標(biāo)志著浦發(fā)銀行與中煤集團(tuán)深化合作將進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段。2010/01/24返回目錄【浦發(fā)行擬向中煤集團(tuán)授信150億】近日，浦發(fā)銀行與中國中煤能源集團(tuán)有限公司(簡稱中煤集團(tuán))在北京正式簽署了戰(zhàn)略合作暨綜合授信協(xié)議。光大集團(tuán)稱，已與碭山縣政府達(dá)成一項(xiàng)投資合作框架協(xié)議，并將于2012年啟動(dòng)電站建設(shè)。2010/01/21返回目錄【農(nóng)行擬向四家小貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款】近日，中國農(nóng)業(yè)銀行與四家扶貧小額信貸組織在京簽署合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議的有關(guān)內(nèi)容，中國農(nóng)業(yè)銀行將與河北易縣扶貧社等四家扶貧小額信貸組織合作，提供一定額度的批發(fā)貸款。在股改完成的第一年，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、平均資產(chǎn)回報(bào)率、平均權(quán)益回報(bào)率等7項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)。2010/01/22返回目錄【】近日，農(nóng)行2010年工作會(huì)議在京召開。從托管份額上來看，建行托管基金份額略有下降，兩者之間的差距有所擴(kuò)大。正是由于工行托管資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，明顯拉大和第二名建行之間的差距，整個(gè)2009年工行建行托管資產(chǎn)規(guī)模相差800億元提高到1200億元左右，差距規(guī)模量提高近50%。2010/01/21返回目錄【%】2009年，A股市場在震蕩中大幅上漲，基金資產(chǎn)規(guī)模全年增長38%，增長幅度達(dá)到48%，比行業(yè)平均水平高出10個(gè)百分點(diǎn)。其中主承銷短期融資券和中期票據(jù)73支，主承銷金額達(dá)2790億元，近三年年均復(fù)合增長率達(dá)90%，占據(jù)了近四分之一的市場份額，超過市場第二名、第三名機(jī)構(gòu)承銷量的總和。而去年，在國家宏觀調(diào)控政策和應(yīng)對國際金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃下，工行注意保持了貸款的均衡合理投放，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，2003年至2008年的六年間，%的高增長。這樣算來，工行2009年的凈利潤約達(dá)到1274億元。2010/01/25返回目錄【工行去年凈利同比預(yù)增15%】工行26日晚間發(fā)布業(yè)績簡報(bào)稱，按照中國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對2009年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了初步測算，預(yù)計(jì)2009年全年歸屬于母公司股東的凈利潤較去年同期增長15%左右。1月23日晚間，中行宣布，計(jì)劃公開發(fā)行不超過400億元人民幣的A股可轉(zhuǎn)債，并稱對包括增發(fā)H股在內(nèi)的可能融資計(jì)劃進(jìn)行了可行性研究，但其可能性及時(shí)間均未確定。2010/01/26返回目錄【中銀香港擬發(fā)至少15億美元次級債】據(jù)香港蘋果日報(bào)報(bào)導(dǎo)，中行的海外旗艦——中銀香港(控股)有限公司將委任瑞銀、德銀及中銀國際，籌備發(fā)行一項(xiàng)美元次級債，預(yù)計(jì)發(fā)行額不低于15億美元。2010/01/26返回目錄【北京中行向中水電公司提供百億授信】近日，中行北京市分行與中國水利電力對外公司(以下簡稱“中水電公司”)在京簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》。這是國有商業(yè)銀行對于民營環(huán)保企業(yè)發(fā)放的數(shù)額巨大的一筆授信，標(biāo)志著國有商業(yè)銀行對于節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持上升到行業(yè)合作的戰(zhàn)略層面。不過，花旗也認(rèn)為中行選擇發(fā)A股可轉(zhuǎn)債為一個(gè)明智之舉，因?yàn)?