我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀、問題及對策(參考版)
2025-03-29 00:14本頁面
【正文】 在這里再次表示衷心的感謝。對此，在這里向老師表示敬意。諸如高利貸利滾利、私人錢莊老板卷款逃跑、采取強制手段追回損失等問題，不僅引發(fā)信用危機，造成金融秩序的混亂，更對社會的安定產(chǎn)生威脅。大力宣傳法律法規(guī)，并尋求國家政策的支持和法律的保護。優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)效果，鞏固農(nóng)村金融服務(wù)成果，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。管理農(nóng)村金融信貸風(fēng)險，既要明確農(nóng)村金融貸款分類，又要采取農(nóng)村金融風(fēng)險防御性措施，降低不良貸款風(fēng)險，嚴控信貸資金挪用。拓寬信貸資金的來源，完善內(nèi)部管理機制，提高農(nóng)村發(fā)展銀行的經(jīng)營效率。作為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加基層建設(shè)資金，拓寬農(nóng)村基層市場，支持農(nóng)村基層業(yè)務(wù)，強化農(nóng)村基層服務(wù)，提高支農(nóng)力度，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟；改變郵政儲蓄“抽水機”現(xiàn)象，開通郵政儲蓄開放貸款的功能，增加貸款業(yè)務(wù)，拓寬服務(wù)范圍。對農(nóng)村信用社要明確自身發(fā)展方向，降低貸款要求，提高貸款監(jiān)督能力，限制農(nóng)村金融的資金外流，并將大量資金投放支農(nóng)建設(shè)，使農(nóng)村信用社的服務(wù)深入農(nóng)村。根據(jù)上述，我們給出如下建議：對農(nóng)村金融機構(gòu)機制進行改革，提高支農(nóng)服務(wù)能力： 進一步深入改善農(nóng)村信用社的管理體制，推進農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，提高二者的基層營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。上述分析可以看出我國農(nóng)村金融的需求量大且得不到滿足，因此在供求矛盾下，我們可以從正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩方面得出結(jié)論：我國農(nóng)村正規(guī)金融：農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，正規(guī)金融機構(gòu)功能定位的不合理，正規(guī)金融渠道對農(nóng)村融資供給量少，根本無法滿足農(nóng)村金融需求量。農(nóng)戶既有生活上的需求，又有生產(chǎn)上的需求，所以農(nóng)戶既需要生活貸款，又需要生產(chǎn)貸款。借款人需要具備一定的條件才能向正規(guī)金融機構(gòu)借款，比如提供資產(chǎn)抵押和擔保,無疑剝奪了許多農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織向金融機構(gòu)貸款的權(quán)力，需求主體自身貸款條件不夠，貸款無法滿足，不能有效帶動經(jīng)濟朝前發(fā)展。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，規(guī)模跟上軌道，資金的需求量也在增加，而農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)貸款的高標準，既有上限要求,又有期限限制，根本無法促進經(jīng)濟的發(fā)展。大部分的正規(guī)金融機構(gòu)是不會提供中長期貸款給農(nóng)民、即使是貸款數(shù)額很小，但一般貸款的還貸期限仍然小于1年，還貸期限的限制暴露了正規(guī)金融機構(gòu)的不足，難于發(fā)揮大作用、小于3個月的短期貸款期限或者依據(jù)日歷年度年底前應(yīng)還清貸款，因此需要在產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)束之前、產(chǎn)品成熟之前、產(chǎn)品出售之前還清貸款的情況,所以農(nóng)村金融需求主體期待延長還貸期，對嚴格的貸款期限放寬處理。又不能得到法律保障和社會機制的認可，導(dǎo)致它缺乏有效監(jiān)管的手段措施和有效的引導(dǎo)規(guī)范,有些民間金融活動甚至被視為非法活動,存在較大的風(fēng)險，容易造成損失，嚴重阻礙民間金融活動對經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。其次，分析我國農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)需要重視的原因：我國農(nóng)村非正規(guī)金融活動始終處在一種自發(fā)的狀態(tài)下，使得農(nóng)民的資金供給不可避免地帶來很大的局限性：第一,它導(dǎo)致農(nóng)戶進入金融市場的機會不均等，而且存在個別親戚鄰里好友的融資能力也是極其有限的。 我國農(nóng)村非正規(guī)金融沒有明確的法律法規(guī)約束，行為不受政府相關(guān)機構(gòu)的控制監(jiān)督，其極大的自由性容易破壞農(nóng)村經(jīng)濟秩序，影響農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。不合理的發(fā)展機制，容易產(chǎn)生問題，滋生腐敗。由于受到貸款資金來源的限制且自身發(fā)展管理機制的不完善，農(nóng)村發(fā)展銀行并沒有起到相應(yīng)的作用。但總的來看,郵政儲蓄只存不貸的性質(zhì)使農(nóng)村金融資金外流嚴重。因為郵政儲蓄不通過自身發(fā)放貸款，在某些情況下，它所吸收的存款會轉(zhuǎn)給人民銀行進而上劃,所以農(nóng)村儲蓄資金會流出農(nóng)村，流向城市。自身定位不清晰及缺乏政策的支持造成農(nóng)業(yè)銀行有限的支農(nóng)力度。 中國農(nóng)業(yè)銀行：作為支農(nóng)的主要商業(yè)性銀行，支農(nóng)力度卻有限。究其原因，一方面，農(nóng)村信用社資金供給既有國家政策性、合作性的功能,又有追求自身利益的情況，使得農(nóng)村信用社的資金供給目標呈現(xiàn)多樣化。雖然非正規(guī)金額貸款份額不能與正規(guī)金融貸款份額相比，但是作為民間金融，這已經(jīng)是一個非常大的數(shù)據(jù)了，我們應(yīng)當引起重視。 各農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)由于種種自身因素，它的貸款能力已經(jīng)無法與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與日俱增的資金量要求相適應(yīng)，使得非正規(guī)金融機構(gòu)開始出現(xiàn)。所以，農(nóng)村信用社的服務(wù)功能正在弱化，難于促進經(jīng)濟的增長；農(nóng)業(yè)銀行自21世紀以來,為了追求自身的利益,其市場定位發(fā)生變化，貸款重心發(fā)生嚴重偏移。由農(nóng)業(yè)銀行的狀況推出我國正規(guī)金融機構(gòu)狀況可知：我國正規(guī)金融機構(gòu)的支農(nóng)力度有限，具體情況如下述： 農(nóng)村信用社的貸款余額在這四大銀行之中最高的，農(nóng)村經(jīng)濟絕對的主力軍。這些主體的農(nóng)業(yè)貸款余額有多少以及這些主體農(nóng)業(yè)貸款所占的比例如何都會影響農(nóng)村金融的供給情況，以下我們就以農(nóng)業(yè)銀行為代表進行分析： 圖21農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村投放余額及占比 單位：億元數(shù)據(jù)來源：農(nóng)業(yè)銀行年度報表 農(nóng)村投放余額是指農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款余額
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