風險與風險管理(4)(參考版)
2025-01-12 08:33本頁面
【正文】 5．風險必須是大量的、同質的和可測的 它是指風險發(fā)生的概率和損失率是可以計算的。 44 3．必須是純粹風險 保險人承保的風險只能是純粹風險，不可能是投機風險。 2．風險必須是意外的 一是風險不能是意料中的，不能是必定要發(fā)生的，如一些已經(jīng)處于風險狀態(tài)的財產(chǎn)等是不能保的。 42 第三節(jié) 風險、風險管理與保險的關系 一、風險與保險的關系 （一）風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提 （二）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) 二、風險管理與保險的關系 （一）保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施 （ 二 ） 保險是對特定風險的管理 （ 三 ） 保險經(jīng)營效益要受風險管理技術的制約 43 三、可保風險 可保風險是保險人可接受承保的風險。 從保險的角度看，損失機會越高，并不意味著風險越大。 它是發(fā)生損失金額的算術平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。 用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。 40 (二 ) 衡量風險的幾個指標 損失機會 ， 損失機會又叫損失頻率，是指 在一定時間范圍內(nèi)實際損失或預期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。一個標的為一個風險單位。對于那些不需要勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產(chǎn)按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風險單位，按其占用性質和建筑等級來確定費率。 （ 2）按投保單位劃分。 39 （ 1）按地段劃分。 效益＝安全保障 /成本 ＝對策減少的損失 / 所需費用＋機會成本 38 五、風險的度量 （一）風險單位及其劃分 風險單位是指一次風險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。這些方法可以分為控制法和財務法兩類。 變異系數(shù)越小，損失分布的相對危險就越小。 ? 變異系數(shù)，是用來綜合反映標的的變動范圍與損失平均值的相對關系 。 在其他條件相同的情況下，標準差越大，風險越大。它可用來度量將均值作為估算可能結果的適用性。 損失平均 值 ， 是根據(jù)一定時期內(nèi)，一定條件下大量同質標的損失的經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算算術平均值所得的平均損失，它反映了所評價的目標總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。同樣，損失程度越嚴重，也并不意味著風險越大。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關系。 32 （ 2）損失程度是指標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度。具體可以指 一定時期內(nèi)，一定數(shù)目的風險單位可能 （或實際） 發(fā)生損失的數(shù) 量次數(shù) ，通常以分數(shù)或百分率來表示。 通常對于風險的衡量包括三個方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。 30 四、風險管理的程序 （ 一 ） 風險識別 風險識別是指在風險事故發(fā)生之前，運用各種方法對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。 轉移有非保險轉移和保險轉移 非保險轉移，是通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉移財務負擔。 第三種情況：在有些情況下，人們通過對風險和風險管理方法的認真分析與權衡，決定全部或部分地由自己來承擔某些風險。 人們自留某些風險往往出于三種不同的情況： 第一種情況：人們對風險的嚴重性估計不足。 避免風險的方法一般當某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高或處理風險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用 是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法 27 預防 損失預防是指在風險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施 目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發(fā)生頻率 分散 分散風險是指增加同類風險單位的數(shù)目來提高未來損失的可預測性，以達到降低風險發(fā)生可能性的目的 分散風險是通過兼并、擴張、聯(lián)營，集合許多原來各自獨立的風險單位，增加風險單位數(shù)目，以達到提高預期損失預測的精確性而降低風險的目的 抑制 損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。 （
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