存款準(zhǔn)備金自查整改報(bào)告五篇范文(參考版)
2025-04-06 04:11本頁(yè)面
【正文】 而加拿大等國(guó)則實(shí)行零準(zhǔn)備制度等。隨著我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的逐步成熟，今后不宜再頻繁使用準(zhǔn)備金政策。從文章我們可以看到， 1998 年以后我國(guó)頻繁運(yùn)用準(zhǔn)備金政策，這與標(biāo)準(zhǔn)的教科書原理相悖。 ，進(jìn)一步完善存款準(zhǔn)備金制度。因此，無(wú)論是從這個(gè)角度，還是從從利率市場(chǎng)化角度來(lái)講，都應(yīng)盡快取消準(zhǔn)備金存款付息制度。 2021 年底我國(guó)將向外資銀行完全開放，中 外資銀行站在同一起跑線上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。所以，筆者認(rèn)為，準(zhǔn)備金存款付息制度扭曲了市場(chǎng)利率，導(dǎo)致利率市場(chǎng)化改革無(wú)法徹底。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)不能完全依靠央行支付給它的利息來(lái)維持它的利息支出了，但是，由于它存放在央行的資金仍有利息收入，因此，一旦它有了閑置資金，它的首要選擇就是存到央行，只有等到資金的需求方 (銀行同業(yè)或 者企業(yè)的正常貸款需求 )所提供的利率遠(yuǎn)高于央行提供的利率時(shí)，商業(yè)銀行才有動(dòng)力把資金貸放出去 (畢竟存放央行的資金是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而貸給企業(yè)甚至拆放給同業(yè)都是有風(fēng)險(xiǎn)的 )。以 1998 年為例，商業(yè)銀行吸收一年期定期存款的成本為不足 %(該年利率調(diào)整了三次， 3 月 21 日為 %， 7 月 1 日調(diào)為 %， 12 月 7日再 調(diào)為 %)，而它存放到中央銀行的準(zhǔn)備金可以獲得 %的利率，這樣它即使不發(fā)放貸款，而把全部資金都存放在中央銀行，仍然會(huì)有盈利，從而在當(dāng)時(shí)東南亞金融危機(jī)爆發(fā)的背景下，商業(yè)銀行惜貸行為也就是順理成章的了。由此形成的利率水平一般能夠反映資金供求雙方的真是狀況，即為 市場(chǎng)化利率。一旦銀行有了短期閑置資金，銀行會(huì)想方設(shè)法把資金短期拆放出去。例如，商業(yè)銀行吸收存款 100 元，利率為 5%，存放在中央銀行的準(zhǔn)備金設(shè)為 10 元 (含超額準(zhǔn)備 )，則銀行可用資金為 90 元，這 90元資金的預(yù)期收益必須大于 5 元銀行才不會(huì)虧本。在我國(guó)，利率水平既不是介于零和社會(huì)平均利潤(rùn)率之間，也不是在零和投資的預(yù)期回報(bào)率之間，而是在商業(yè)銀行準(zhǔn)備金存款利率與投資的預(yù)期回報(bào)率 (社會(huì)平均利潤(rùn)率 )之間，這是因?yàn)橹醒脬y行對(duì)商業(yè)銀行存放的準(zhǔn)備金存款支付利息制度人為地抬高了整個(gè)社會(huì)利率水平的底部，從而使得所謂的市場(chǎng)化利率實(shí)際上仍然遭到扭曲。因此，理論上講，利率水平下可以無(wú)限趨近于零，上可以趨近于投資的預(yù)期回報(bào)率，正常的利率水平總是在這一區(qū)間內(nèi)波動(dòng)。 利率市場(chǎng)化的理論基礎(chǔ)是西方的利率決定理論，包括古典利率理論、凱恩斯貨幣利率決定理論、可貸資金理論等，以及金融發(fā)展金融深化理論。就利率市場(chǎng)化改革而言，也是如此。但事實(shí)并非如此。 2021 年 3 月 17 日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，調(diào)整商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策：一是將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的 倍，商業(yè)銀行法人可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則；二是對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快城市或地區(qū)，個(gè)人住房貸款最低首付款比例可由現(xiàn)行的 20%提高到 30%；具體調(diào)整的城 市或地區(qū)，可由商業(yè)銀行法人根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門公布的各地房 地產(chǎn)價(jià)格漲幅自行確定，不搞一刀切。 2021 年 7 月，放開了英鎊、瑞士法郎和加拿大元的外幣小額存款利率管理，由商業(yè)銀行自 主確定。 2021 年 9 月，放開外幣貸款利率和 300 萬(wàn)美元 (含 300 萬(wàn) )以上的大額外幣存款利率； 300 萬(wàn)美元以下的小額外幣存款利率仍由人民銀行統(tǒng)一管理。 2021 年 11 月，商業(yè)銀行農(nóng)村信用社可以開辦郵政儲(chǔ)蓄協(xié)議存款 (最低起存金額 3000 萬(wàn)元，期限降為 3 年以上不含 3 年 )。在擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的同時(shí)，推出放開人民幣各項(xiàng)貸款的計(jì)息、結(jié)息方式和 5 年期以上貸 款利率的上限等其他配套措施。 9， 21，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。 2021 年 1 月 1 日，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。 1998 年，人民銀行改革了貼現(xiàn)利率生成機(jī)制，貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)生成，在不超過(guò)同期貸款利率 (含浮動(dòng) )的前提下由商業(yè)銀行自定。下面來(lái)回顧一下利率市場(chǎng)化改革的主要進(jìn)程： 1996 年 6 月 1 日人民銀行放開了銀行間同業(yè)拆借利率， 1997 年 6月放開銀行間債券回購(gòu)利率。我國(guó)從 1993 年提出要進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革， 1996 年正式開始推行。 2021 年 3 月 17 日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的超額準(zhǔn)備金存款利率由現(xiàn)行年利率 %下調(diào)到 %，法定準(zhǔn)備金存款利率維持 %不變。下面是近年來(lái)準(zhǔn)備金存款利率變動(dòng)的情 況 (不完全 )2： 1998 年 3 月 21 日，中央銀行將金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率下調(diào)到%，同時(shí)規(guī)定同業(yè)存款利率不得高于準(zhǔn)備金存款利率。第二方面的不同是，西方國(guó)家中央銀行一般不對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金存款支付利息，商業(yè)銀行往往把法定準(zhǔn)備金要 ??資金用于貸款或投資，現(xiàn)在由于法定準(zhǔn)備要求而使商業(yè)銀行不能動(dòng)用這筆資金，而且商業(yè)銀行獲得這筆資金是要支付利息的，所以這項(xiàng)稅收的額度相當(dāng)于商業(yè)銀行運(yùn)用這筆法定準(zhǔn)備金投資所獲的收益 (機(jī)會(huì)成本 )，加上它的利息成本。 我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金制度與西方國(guó)家的通行做法有兩方面大的差異，一是西方國(guó)家一般對(duì)不同流動(dòng)
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