20xx年聯(lián)結(jié)信用社與三農(nóng)的橋梁(參考版)
2025-03-15 03:03本頁面
【正文】 對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚(yáng)。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識；四是加強(qiáng)市場調(diào)研，防范市場風(fēng)險發(fā)生。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險發(fā)生。同時期限可以適當(dāng)延長。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。 一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。 ㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個別農(nóng)戶錯將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。 ㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農(nóng)戶冒用不同人的財產(chǎn)和多個農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險。 二、農(nóng)戶方面特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。 ㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。每次到期后， 他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。張巨社在認(rèn)真考察后，經(jīng)請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。2002年他以40萬元標(biāo)的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。 張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計劃搞養(yǎng)羊項目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款， 由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。 ㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴(yán)重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。2002年張巨信用社存款凈增168萬元， 存貸比為61％，扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬元， 加上支農(nóng)再貸款200萬元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支農(nóng)資金的需求。 ㈠資金嚴(yán)重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期內(nèi)，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。 存在的問題及建議 萬元。信用社上門核定貸
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