【正文】 在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高 自身素質(zhì)，積極開(kāi)拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。一年來(lái)，堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體 資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人 的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫(kù)存的檢查、往來(lái) 賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷(xiāo) 量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒(méi)有一絲一 毫的懈怠。通過(guò)實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù) 操作流程。在后續(xù)的交流中，同兩位部長(zhǎng)請(qǐng)教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答 復(fù)后，自己思考總結(jié)?；?顧這一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè) 務(wù)知識(shí)和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu) 質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。審核完之后將進(jìn)行審貸會(huì)，10萬(wàn)以上必須由三個(gè)以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。審核的主要內(nèi)容包括有：1客戶(hù)主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn)。(個(gè)人對(duì)其進(jìn)行分析，這個(gè)將計(jì)入個(gè)人的績(jī)效)(4)：明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。(3)調(diào)查企業(yè)在或者個(gè)人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個(gè)人真實(shí)的負(fù)債率是多少?(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。(通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電話(huà)審查。對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。本案中的被告各自承擔(dān)多大償還責(zé)任？參考答案：甲、乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的貸款本息償還責(zé)任，丙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不超過(guò)甲、乙不能償還部分1/2的責(zé)任。2008年11月21日，鑫鑫服裝店向某支行借款200萬(wàn)元，以丙的房產(chǎn)作抵押，簽訂了抵押借款合同，沒(méi)有辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證。⑹企業(yè)改制拒不落實(shí)本行債務(wù)的。⑵債務(wù)人或保證人有清償能力但拒不償還的。⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權(quán)不能落實(shí)，已喪失還款能力，擔(dān)保也不足以?xún)斶€貸款本息。處置抵債資產(chǎn)所得收入按下列順序分配： ⑴支付處置抵債資產(chǎn)所需交納的稅金；⑵支付抵債資產(chǎn)保管費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用以及支付給拍賣(mài)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)費(fèi)用； ⑶計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的本金；⑷計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表內(nèi)應(yīng)收利息； ⑸計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表外應(yīng)收利息； ⑹計(jì)作營(yíng)業(yè)外收入。⑷對(duì)債務(wù)人采取強(qiáng)制執(zhí)行仍無(wú)法執(zhí)行收回現(xiàn)金資產(chǎn)，且執(zhí)行實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法程序降價(jià)處置仍無(wú)法變現(xiàn)成交。（X）正確答案：客戶(hù)不能移交《繳款單》或《進(jìn)賬單》原件的，漢口支行不得移交償還憑證原件。實(shí)際兌現(xiàn)金額不得超過(guò)報(bào)告金額，事前沒(méi)有報(bào)告的一律不予獎(jiǎng)勵(lì)。（√）申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效不因申請(qǐng)執(zhí)行、當(dāng)事人雙方達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議、當(dāng)事人一方提出履行要求或者同意履行義務(wù)而中斷。（X）正確答案：未實(shí)際收回現(xiàn)金時(shí)，暫不確認(rèn)為利息收入。收取的抵債資產(chǎn)不足以抵償貸款，原借款合同終止。A、直接參與表外不良貸款清收的本行干部員工 B、組織實(shí)施表外不良貸款清收的支行C、超額完成清收任務(wù)的漢口支行干部員工 D、協(xié)助本行清收表外不良貸款的外部人員 答案：ABCD1漢口支行收取借款人還款、擔(dān)保人還款、第三人代償款時(shí)，應(yīng)使用《借款償還憑證》。D、申請(qǐng)人民法院調(diào)查取得。收集證據(jù)的途徑主要有。A、協(xié)議處置 B、招標(biāo)處置 C、打包出售 D、抵付債務(wù) 答案：ABCD貸款時(shí)效是指本行在清收保全信貸資產(chǎn)的活動(dòng)中，能夠依法律程序保護(hù)權(quán)利的期限，包括、再審期間等。A、漢口支行 B、各支行 C、總行 D、信貸管理部 答案：A多選題：抵債資產(chǎn)是指本行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于 的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。A、三個(gè)月 B、六個(gè)月 C、一年 D、兩年 答案：D法律規(guī)定一審判決的上訴期間為判決文書(shū)送達(dá)后的 日。申報(bào)機(jī)構(gòu)在有效期屆滿(mǎn)前提出延期的，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部可根據(jù)情況批準(zhǔn)延期一次，延期最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。A、行長(zhǎng)辦公會(huì) B、信貸管理部 C、處置委員會(huì) D、資產(chǎn)保全部 答案：A不良貸款形態(tài)認(rèn)定屬于動(dòng)態(tài)管理，每 至少應(yīng)認(rèn)定一次。抵債資產(chǎn)取得日應(yīng)為《以物抵債協(xié)議》生效日，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)終結(jié)裁決書(shū)生效日。（二）代償損失責(zé)任處罰措施由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門(mén)的清收工作無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專(zhuān)家評(píng)審會(huì)對(duì)代償損失進(jìn)行評(píng)估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。對(duì)于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。二、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。到期前十天到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶(hù)按時(shí)還款為止。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。借款人逾期期限未超過(guò)二個(gè)月如果客戶(hù)已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶(hù)逾期原因、客戶(hù)將如何歸還該筆貸款等。風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶(hù)仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪(fǎng)客戶(hù)，了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶(hù)聯(lián)系方式、所能找到客戶(hù)的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。客戶(hù)所有聯(lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。（2）關(guān)注類(lèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)”表格見(jiàn)附件二。項(xiàng)目經(jīng)理：客戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并由部門(mén)負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見(jiàn)第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可直接以電話(huà)、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書(shū)面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題的方案。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門(mén)抽查。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開(kāi)始介入，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，對(duì)業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門(mén)員工進(jìn)行保后調(diào)查。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過(guò)出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過(guò)參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣(mài)出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿(mǎn)足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉(cāng)管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對(duì)稱(chēng)因素。B、質(zhì)押（1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專(zhuān)業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過(guò)質(zhì)物評(píng)估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)人士評(píng)估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。程序如下：法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書(shū)面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書(shū)面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；若借款主