【正文】 37．如某商業(yè)銀行持有票面價值為1000元的證券，票面收益率為10%，償還期為5年，銀行購入該證券的價格為900元，銀行一直持有到償還期滿，試計算該證券的當(dāng)期收益率與到期收益率。33．商業(yè)銀行預(yù)測新的貸款需求應(yīng)注意哪些因素？ 34．簡述銀行資本內(nèi)部籌集方法的優(yōu)缺點。*保函：又稱保證書，是指銀行應(yīng)申請人的請求，向受益人開立的一種書面信用擔(dān)保憑證，保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或者義務(wù)時，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。*信用證：是一種由銀行依照客戶的要求和指示開立的，承諾在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)付款的銀行保證書面文件。不需要擔(dān)保；可延期償還；按月分期還本付息⑤個人經(jīng)營貸款：銀行向借款人發(fā)放的用于其合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款，其用途是以營利為目的的經(jīng)營活動的資金需求。二杠桿比率：衡量企業(yè)的長期償債能力；資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額；產(chǎn)權(quán)比率（負(fù)債與所有者權(quán)益比率）=負(fù)債總額/所有者權(quán)益比率；有形凈資產(chǎn)債務(wù)率（負(fù)債與有形凈資產(chǎn)比率）=負(fù)債總額/有形凈資產(chǎn)；利息保障倍數(shù)=（稅前凈利潤+利息費用）/利息費用；三流動比率：衡量企業(yè)的短期償債能力：流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債；速動比率=（流動資產(chǎn)存貨）/流動負(fù)債；現(xiàn)金比率=現(xiàn)金/流動負(fù)債 *擔(dān)保：（1）抵押：①借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行對該項財產(chǎn)出售所得現(xiàn)金擁有權(quán)益②應(yīng)是流通性強，質(zhì)量好的資產(chǎn)③使銀行對償還來源有一定控制④第二還款來源，減少信貸風(fēng)險，適用于新借貸人（2）質(zhì)押 ：借款人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，銀行有權(quán)將該動產(chǎn)或權(quán)利折價出售來收回借款，或以拍賣變賣該動產(chǎn)或權(quán)利的價款優(yōu)先受償。*企業(yè)貸款：（1）分類：①短期貸款：為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款，具有自動清償性質(zhì)②定期貸款： 指貸款期限在1年以上的貸款，也被稱為中長期貸款，不具有自動清償性質(zhì)，只能從企業(yè)的收益或借新債來償還，貸款風(fēng)險較大③小企業(yè)貸款：指銀行發(fā)放給中小企業(yè)的貸款④農(nóng)業(yè)貸款：指金融機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，提供給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)和個人的貸款（2）定價：①成本加成定價法：貸款利率=籌集資金的邊際成本+銀行的經(jīng)營成本+預(yù)計補償違約風(fēng)險的成本+銀行預(yù)期的利潤②價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法：貸款利率=優(yōu)惠利率+違約風(fēng)險貼水+期限風(fēng)險貼水③成本收益定價法：通過銀行貸款的稅前收益率來制定貸款價格 *借款企業(yè)信用分析：（1）第一還款來源：①財務(wù)分析：盈利能力、營運能力、償債能力②現(xiàn)金流量分析：經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量（2）第二還款來源：信用支持：擔(dān)保、抵押（3）非財務(wù)因素：行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理者品質(zhì) *財務(wù)分析：（1）審查借款人損益表。（4）可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。包括個人消費貸款，個人證券貸款，一般是抵押貸款的方式（5）按資金性質(zhì)：流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款（6）按用途：工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、房地產(chǎn)貸款、科技貸款、政府貸款等（7）按貸款自主程度：自營貸款、委托貸款和特定貸款 *貸款政策6C原則：（1）品質(zhì)(Character)：借款人借款有明確的目的，并有能力按時足額償還貸款（2）能力(Capacity)：借款人具有申請借款的資格和行使法律義務(wù)的能力（3）資金(capital or Cash)：充足的現(xiàn)金流才能保證銀行貸款的及時償還（4）抵押(Collateral)：借款人用于抵押的資產(chǎn)的質(zhì)量，特別是用于抵押的資產(chǎn)的流動性、價值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度（5）環(huán)境(Conditions)：借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢、經(jīng)濟(jì)周期的變化對借款人的影響等（6）控制(Contro1)：法律的改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等。*經(jīng)營風(fēng)險：銀行在日常經(jīng)營中由各種自然災(zāi)害、意外事故等引起的風(fēng)險，存在于銀行的各種經(jīng)營項目和各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，具有多邊形、不確定性、突發(fā)性。*次貸危機后美國對銀行業(yè)監(jiān)管的改革：①加強對金融機構(gòu)監(jiān)管；②建立對金融市場的全方位監(jiān)管；③保護(hù)消費者和投資者不受不當(dāng)金融行為損害；④賦予政府應(yīng)對金融危機所必需的政策工具；⑤建立國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)國際合作。②優(yōu)：，利于中央銀行監(jiān)管控制③缺：，籌資不易，成本高，不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。同時,建立專門流程,培養(yǎng)專業(yè)人員,全面收集客戶滿意度指標(biāo)的數(shù)據(jù),確保準(zhǔn)確性。三是妥善解決好金融爭議。要立足誠信建設(shè),加強對社會公眾金融知識,金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的宣傳,講信用、守承諾,不但要介紹其收益性,更要提示其風(fēng)險面,避免誤導(dǎo)消費者。通過持續(xù)樹立典型和不斷大力宣揚,以榜樣示范作用最大限度地調(diào)動全行重視服務(wù)、爭優(yōu)創(chuàng)先的積極性,在行業(yè)內(nèi)形成良好的服務(wù)文化氛圍和過硬的服務(wù)品牌。牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),打破傳統(tǒng)服務(wù)的概念,將服務(wù)理念和服務(wù)意識融和全行每一個崗位、每一項業(yè)務(wù)流程,融入面對客戶的營銷。統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)設(shè)施、統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點標(biāo)識系統(tǒng),進(jìn)一步梳理、優(yōu)化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂經(jīng)理、客服人員服務(wù)流程,并強化和落實網(wǎng)點負(fù)責(zé)人對現(xiàn)場管理的主要責(zé)任,提高單筆業(yè)務(wù)處理速度。一是建立健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng),整合客戶信息,敏銳地體察客戶現(xiàn)實和潛在的金融需求,快速界定目標(biāo)客戶,加強與客戶交流與溝通,理解并影響客戶行為,充分利用掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在客戶,留住老客戶。但有的行抓服務(wù)工作“一陣風(fēng)”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。前臺、中臺和后臺各個環(huán)節(jié)的銜接不夠,對客戶需求、市場變化的反應(yīng)滯后,難以適時地推出新金融產(chǎn)品,同時還存在新金融產(chǎn)品推出宣傳的力度不夠,社會認(rèn)知程度低等問題,總體表現(xiàn)為服務(wù)能力不足。銀行業(yè)服務(wù)水平與社會期望還有差距,服務(wù)尚屬于淺層次服務(wù)。但是,隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,消費者和銀行接觸的機會日漸頻繁,在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,人們對銀行的服務(wù)要求不斷增強。(五)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時注重服務(wù)社會。大力發(fā)展具有融資替代功能的表外業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù),在多途徑解決企業(yè)融資問題的同時,還為企業(yè)節(jié)省了大量融資成本。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品和機制滿足社會多樣化需求。大部分營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置了大堂經(jīng)理或者迎賓員,多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點員工服務(wù)用語和儀態(tài)達(dá)到規(guī)范要求。近年來,銀行業(yè)金融機構(gòu)集中財力資源,精心布局,推進(jìn)網(wǎng)點設(shè)施建設(shè),服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施有了很大改善,出現(xiàn)了將網(wǎng)點從交易核算型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)型的趨勢,硬件建設(shè)水平上了一個新臺階,進(jìn)一步增強了服務(wù)功能。（四）流動性、安全性、贏利性之間的關(guān)系商業(yè)銀行各項經(jīng)營原則既存在一致性，同時也存在矛盾。（二）商業(yè)銀行的組織形式單元銀行制、分支行制、控股公司制、連鎖銀行制、跨國銀行制。國際金融市場的變遷對銀行業(yè)正產(chǎn)生日益深遠(yuǎn)的影響。（二）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生主要是通過二條途徑形成的；一是由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而成 ；二是新組建的股份制銀行。，推擠資助制度的法制化。[4]央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年6月末，%，致使商業(yè)銀行參與國家助學(xué)貸款面臨尷尬，有的銀行被迫在網(wǎng)上公布助學(xué)貸款名單，這些數(shù)據(jù)已讓人們無法再將問題簡單地歸結(jié)為學(xué)生的誠信方面，應(yīng)該轉(zhuǎn)而關(guān)注起學(xué)生的還款環(huán)境，特別是違約率折射出的助學(xué)貸款政策的不完善。據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，受各種因素影響，%。2007年全國高校畢業(yè)生495萬，比2006年增加85萬人，2008年高校畢業(yè)生達(dá)到559萬，2009年高校畢業(yè)生更突破了600萬。、法規(guī)，提高工作效率論題四我國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；風(fēng)險 ；對策（一）我國助學(xué)貸款貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國實行助學(xué)貸款制度以來，對高校大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，實現(xiàn)教育機會公平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會和諧發(fā)展具有重要意義。消費信貸風(fēng)險管理體系不健全、風(fēng)險預(yù)警機制缺失、相關(guān)法律法規(guī)尚不完善、風(fēng)險管理經(jīng)驗不成熟以及銀行和相關(guān)汽車金融公司為爭奪業(yè)務(wù)而引致的惡性競爭是制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。此外，各機構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費環(huán)境，加大消費信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務(wù)。二是要放寬申辦條件。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時、準(zhǔn)確和完整地報送本機構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強對借款人的資信狀況調(diào)查。（三）針對我國個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考。如居民對消費信貸的認(rèn)知度偏低。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達(dá)18 430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達(dá)22 070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。，方式更加靈活豐富。論題二我國消費貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略關(guān)鍵詞：個人消費貸款 現(xiàn)狀 問題 策略（一）國個人消費貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。對期樓、樓花、個人自建房按揭貸款,則應(yīng)提供相應(yīng)的計劃批文、工程報建、規(guī)劃及相應(yīng)的證明,不同開發(fā)商和客戶的資信、經(jīng)濟(jì)實力、信用等級評價等情況,考慮增加抵押物或其他擔(dān)保方式發(fā)放貸款,嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險。(2)建立轉(zhuǎn)移住房貸款風(fēng)險的有效手段。(5)建立個人信用監(jiān)控體系。在我國現(xiàn)階段,切實可行的辦法是建立起以政府部門為主,銀行系統(tǒng)利用其有關(guān)技術(shù)和信息相協(xié)助,社會中介機構(gòu)相輔助的多層次個人信用調(diào)查體系。一般的中小企業(yè)由于其經(jīng)營管理、抗風(fēng)險能力等方面的問題,很難得到銀行貸款。,具有無可比擬的優(yōu)勢。本文將把討論重點放在對策、解決措施上。第一篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營論文論我國個人貸款世界各國的個人貸款種類都很繁多，按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的類型。論題一我國個人住房貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略關(guān)鍵詞：個人住房貸款 現(xiàn)狀 問題 策略（一）我國個人住