【正文】 在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。附件：甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算方法附件：流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算方法流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。第四十九條 各行社應(yīng)嚴(yán)格按照信貸檔案管理的相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真做好流動(dòng)資金貸款檔案的收集、傳遞、保管、移交、歸檔及管理責(zé)任認(rèn)定等工作，確保信貸檔案資料齊全。第四十六條 不良貸款的管理。第四十四條 各行社應(yīng)建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置應(yīng)急預(yù)案及重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。對(duì)抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查抵（質(zhì)）押人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生爭(zhēng)議，抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生毀損，是否被再次設(shè)定抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押人是否有歇業(yè)、解散、清算的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值是否出現(xiàn)貶值等；（六）檢查貸款用途是否真實(shí)，有無轉(zhuǎn)嫁用途，有無違規(guī)用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。主要包括借款人是否按合同規(guī)定自覺履行義務(wù)、是否與交易對(duì)象履行了與貸款相關(guān)的交易合同；（二）檢查借款人經(jīng)營(yíng)情況是否正常，客戶的原料供應(yīng)、組織管理是否發(fā)生了變化，分析變化是否或已經(jīng)給借款人的銷售及效益產(chǎn)生不利影響；主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況是否出現(xiàn)異常等；（三）檢查信用是否良好。通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)分析監(jiān)測(cè)、預(yù)警方式判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十七條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知經(jīng)辦行社貸款資金支付情況。第三十五條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付的方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）經(jīng)辦行社認(rèn)定的其他情形。第三十一條 合同內(nèi)容填寫必須符合規(guī)范要求，貸款用途、金額、利率、期限、結(jié)息方式、支付條件、支付方式、還款方式等必須與批復(fù)內(nèi)容相一致，一式多份合同的形式內(nèi)容應(yīng)保持一致，主從合同及補(bǔ)充協(xié)議上的簽字人必須由企業(yè)法定代表人或授權(quán)委托的有權(quán)簽字人簽署，合同上的簽章應(yīng)與借款人預(yù)留印鑒上的印章相一致。第二十八條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)采用擔(dān)保貸款方式，具體根據(jù)借款人可提供的擔(dān)保種類，由經(jīng)辦行社根據(jù)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)情況決定，并按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。批復(fù)有效期超過一個(gè)月，借款人申請(qǐng)支付貸款的，市場(chǎng)發(fā)展部應(yīng)對(duì)借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行重新調(diào)查，提出是否同意按原審批內(nèi)容提供貸款，或變更部分條件提供貸款的意見，報(bào)原貸款審批組織審查、審批。第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查要有明確的結(jié)論，對(duì)一些不符合政策規(guī)定及信貸管理制度要求的，要及時(shí)否決，對(duì)客戶信用等級(jí)及貸款風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)應(yīng)做到客觀公正，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況，提出貸款的具體發(fā)放及支付條件、貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理的具體措施，并將審查意見錄入信貸管理系統(tǒng)。主要評(píng)價(jià)借款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；（三）審查評(píng)價(jià)借款用途合法、合規(guī)性。第五章 審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部、專職審查人員負(fù)責(zé)貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。（三）采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，估算借款人營(yíng)運(yùn)資金總量，扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，估算新增流動(dòng)資金貸款額度。第十六條 流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算的一般步驟：（一）調(diào)查企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的權(quán)屬，盤點(diǎn)核實(shí)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的庫(kù)存，按市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值；（二）分析影響流動(dòng)資金占用量變化的原因，區(qū)分影響流動(dòng)資金占用量變化的因素。包括：組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)等情況；（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，借款人在當(dāng)?shù)厮谛袠I(yè)的市場(chǎng)份額；（四）借款人的應(yīng)收、應(yīng)付賬款；預(yù)收、預(yù)付賬款、存貨等真實(shí)賬務(wù)狀況；反映借款人流動(dòng)性、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)杠桿比率指標(biāo)；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求及現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人資信狀況，包括在金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)及其它對(duì)外負(fù)債按期償還情況，對(duì)外提供擔(dān)保是否履行保證義務(wù)；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)象資金運(yùn)用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和代償能力等。第四章 受理與調(diào)查第十一條 各行社受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。（二）需提交的證明文件及資料：；；（包括地稅、國(guó)稅）； ；； ； ；；； 、文件或具有同等法律效力的文件或證明；、其他資金來源到位或能夠按計(jì)劃到位的證明文件；、協(xié)議等；、借款及對(duì)外擔(dān)保清單； ； 。受理行社應(yīng)積極主動(dòng)向借款人提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。第五條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放的基本程序?yàn)椋嚎蛻羯暾?qǐng)、受理與調(diào)查、審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、授信審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置。第五篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法23甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。各行要按此要求對(duì)所轄機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格管理。第三十條各行應(yīng)按《貸款通則》以及總行信貸管理有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后跟蹤檢查。第二十六條借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意，并補(bǔ)償貸款人因借款人提前還款而遭受的相關(guān)損失。第二十四條貸款人在收到提款通知書后三個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人提出的提款要求進(jìn)行審核。第二十一條流動(dòng)資金循環(huán)貸款納入流動(dòng)資金限額管理，各行應(yīng)在總行下達(dá)的信貸限額計(jì)劃的總量?jī)?nèi)自行調(diào)整。第五章授權(quán)、授信與貸款限額管理第十八條流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度審批權(quán)限執(zhí)行總行關(guān)于流動(dòng)資金貸款單筆審批權(quán)限的規(guī)定。重點(diǎn)審查借款人是否符合流動(dòng)資金循環(huán)貸款條件、保證人擔(dān)保能力是否充足、抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性。（4）抵（質(zhì)）押物的清單、價(jià)值評(píng)估文件、物權(quán)權(quán)屬證明文件。：（1）流動(dòng)資金循環(huán)貸款采用保證形式的，需出具符合貸款人要求的、保證人同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任、且同意與貸款人簽訂最高額保證合同的承諾函；流動(dòng)資金循環(huán)貸款采用抵（質(zhì)）押方式的，需出具符合貸款人要求的、抵（質(zhì)）押人同意與貸款人簽訂最高額抵（質(zhì)）押合同的承諾函。（證）。第十三條在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，貸款人可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費(fèi)。第十一條從流動(dòng)資金循環(huán)借款合同簽訂之日起，借款人如連續(xù)三個(gè)月未作任何提款，該流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度自動(dòng)取消。第三章循環(huán)貸款的額度、期限、利率與費(fèi)率第七條流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度不得高于客戶流動(dòng)資金授信額度。第三條流動(dòng)資金循環(huán)貸款指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第七章 附 則第四十九條 本辦法由銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第四十五條 經(jīng)辦行需動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)預(yù)警報(bào)告。第四十條采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。會(huì)計(jì)部門根據(jù)簽章的貸款支付申請(qǐng)單對(duì)支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素進(jìn)行核對(duì)，內(nèi)容一致后及時(shí)按照會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行帳務(wù)處理。第三十六條采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時(shí)提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：（一）支付申請(qǐng)單；（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請(qǐng)書、已簽章支票等；（三）本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；（四）本行要求的其他材料。第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對(duì)應(yīng)的支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，建立貸款發(fā)放與支付審核資料檔案。第二十六條 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報(bào)告、審查意見書，按照授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和貸款審批。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第二十二條 根據(jù)提供的材料和調(diào)查情況對(duì)借款人開展信用評(píng)級(jí)，按照《企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法》執(zhí)行，并建立客戶資信記錄。第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)及面談”的調(diào)查原則開展流動(dòng)資金貸款盡職調(diào)查，可采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報(bào)告。第十七條 流動(dòng)資金貸款采取的計(jì)息方式為按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月20日。第十三條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的流動(dòng)資金貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20天申請(qǐng)辦理展期。第八條 流動(dòng)資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第四條 流動(dòng)資金貸款須納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并須符合本行有關(guān)區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度限額管理的相關(guān)規(guī)定。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。第四十八條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過2年。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第八章 貸后管理第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十五條審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十六條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控。第十二條流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。第八章 附則第四十二條 票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。第七章 法律責(zé)任第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第三十七條 對(duì)貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。對(duì)能夠確定相應(yīng)