【正文】 微貸需要規(guī)模化才能產(chǎn)生效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒?。特易貸的微貸技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個(gè)管理規(guī)范的平臺(tái)必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺(tái)的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。投資人在識(shí)別一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控能力的時(shí)候，首先要看這個(gè)平臺(tái)的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒有完善的組織架構(gòu)和獨(dú)立的風(fēng)控部門，一個(gè)老板說了算的平臺(tái)基本可以不用考慮。全面的內(nèi)部控制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并有效實(shí)施必須具備以下要素：有效風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)管理是核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。法律或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)定的紅線。抵押質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)按規(guī) 定入庫保管，對(duì)檔案資料、移交和借閱應(yīng)辦好交接和審批手續(xù)第五篇：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理（作者：特易貸）從大數(shù)據(jù)到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從小額分散到平臺(tái)擔(dān)保，從風(fēng)險(xiǎn)撥備到資金托管，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無不強(qiáng)調(diào)其風(fēng)控能力如何強(qiáng)大、如何完善。發(fā)現(xiàn)情況后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并及早采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；鶎有刨J經(jīng)營(yíng)部門，在實(shí)際工作中，要切 實(shí)把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷同等重要甚至更為重要的位置去經(jīng)營(yíng)，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經(jīng)營(yíng)觀念。 嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。 信貸檔案管理不規(guī)范問題信貸檔案管理不規(guī)范的一個(gè)表現(xiàn)是報(bào)表、資料收集不齊全、不完整。目前仍有部分信貸人員還沒有樹立正 確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，要么是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，放棄市場(chǎng)。對(duì)可 能危及貸款安全的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和重大事項(xiàng)沒有預(yù)見性，為不能及時(shí)和化解風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患 ；④責(zé)任心問題。甚至打個(gè)電話，企業(yè)說什么情況就什么情 況；②忽視非財(cái)務(wù)報(bào)表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。①忽視擔(dān)保檢查。通過參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細(xì)化程度不斷提高，基層行對(duì)貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風(fēng)險(xiǎn)的問題,需要引起高度重視。風(fēng)險(xiǎn)管理部每月1期出臺(tái)《風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)訊》，定期向向信貸人員宣傳貸后管理案例，提升貸后管理水平，做到有效的防范和化解當(dāng)前和今后信貸管理中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。三、嚴(yán)格執(zhí)行貸后例會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)制度風(fēng)險(xiǎn)管理部每次召開貸后管理例會(huì)，堅(jiān)持個(gè)貸批量管理與法貸全面管理相結(jié)合，每次會(huì)議均對(duì)各專業(yè)部門管理中的信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及貸后管理疑難問題進(jìn)行了討論、審議，對(duì)可能暴露風(fēng)險(xiǎn)的法人客戶和個(gè)人客戶進(jìn)行防控，對(duì)逾期貸款、欠息貸款研究措施、制定催收力度。二是嚴(yán)格貸后管理新規(guī)的執(zhí)行，貸后檢查不流于形式。截止2014年末，全行各項(xiàng)貸款余額**億元，不良貸款**萬元，不良貸款占比**%，不良貸款連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)“雙降”；到期貸款收回率始終保持在**%以上，評(píng)名列市分行前*名，貸后管理工作落實(shí)到位，各項(xiàng)工作成效顯著。擔(dān)保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔(dān)保人條件，應(yīng)告知客戶再選擇一位擔(dān)保人。（行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注，可以考慮對(duì)該行業(yè)限額重新設(shè)定以及下調(diào)該行業(yè)的信用等級(jí)；關(guān)注客戶的融資情況及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。明確宏觀經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進(jìn)行貸后管理建立一個(gè)良好的認(rèn)知環(huán)境。雖然財(cái)務(wù)狀況分析中涉及定量分析，但是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜，不易于操作。可實(shí)際情況是信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況。由于短期利益驅(qū)使和考核機(jī)制不合理，銀行信貸人員對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不深不透，仍然存在重視貸款營(yíng)銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績(jī)效考核，要求信貸員在每日的工作通報(bào)中必須通報(bào)貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比，對(duì)未盡職履行信貸員將進(jìn)行通報(bào)并在當(dāng)月的績(jī)效中予以扣罰，建立起常態(tài)化的貸后管理機(jī)制，督促客戶經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)，切實(shí)落實(shí)貸后管理。”該部負(fù)責(zé)人對(duì)于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。、明晰管理責(zé)任一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門，獨(dú)立開展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營(yíng)誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時(shí)，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，