【正文】 二是人力資源管理機制。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要緊密結合農村經濟發(fā)展、農業(yè)現代化建設和水利改革發(fā)展趨勢，不斷完善農村金融監(jiān)管制度，改進監(jiān)管手段和方法，促進農村金融市場穩(wěn)健發(fā)展；要通過差異化的監(jiān)管政策和措施，引導農村金融機構增加信貸投放、改進服務；建立科學的監(jiān)管考核與評價體系，推動和激勵農村金融機構完善支農服務網點功能，提高貸款服務效率和質量；切實加強貸款風險監(jiān)管，嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放條件，嚴禁違規(guī)新增融資平臺貸款；加強貸款投向監(jiān)管，認真落實“三個辦法、一個指引”貸款新規(guī)，從源頭上控制涉農信貸資金被挪用風險，抑制用于農產品炒作、囤積居奇、哄抬物價等信貸資金需求，保證有效支持實體經濟發(fā)展。四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金回流農村的機制。二是加快政策性銀行改革，充分發(fā)揮支農作用。其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。銀行理財產品市場五個方面的主要趨勢其一，同業(yè)理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。銀行業(yè)從業(yè)人員應當保證所提供數據、信息完整、真實、準確。銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機構的知識產權和專有技術。第四十條[交流合作]銀行業(yè)從業(yè)人員之間應通過日常信息交流、參加學術研討會、召開專題協調會、參加同業(yè)聯席會議以及銀行業(yè)自律組織等多種途徑和方式，促進行業(yè)內信息交流與合作。第三十六條 [電子設備使用]銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)及所在機構關于電子信息技術設備使用的規(guī)定以及有關安全規(guī)定，并做到：（一）按照有關規(guī)定安裝使用各類安全防護系統，不在電子設備上安裝盜版軟件和其他未經安全檢測的軟件；（二）不得利用本機構的電子信息技術設備瀏覽不健康網頁，下載不安全的、有害于本機構信息設備的軟件；(三)不得實施其他有害于本機構電子信息技術設備的行為。在允許的兼職范圍內，應當妥善處理兼職崗位與本職工作之間的關系，不得利用兼職崗位為本人、本職機構或利用本職為本人、兼職機構謀取不當利益。第三十一條〔爭議處理〕銀行業(yè)從業(yè)人員對所在機構的紀律處分有異議時，應當按照正常渠道反映和申訴。尊重同事的工作方式和工作成果，不得不當引用、剽竊同事的工作成果，不得以任何方式予以貶低、攻擊、詆毀。第四章銀行業(yè)從業(yè)人員與同事第二十七條[尊重同事]銀行業(yè)從業(yè)人員應當尊重同事，不得因同事的國籍、膚色、民族、年齡、性別、宗教信仰、婚姻狀況或身體健康或殘障而進行任何形式的騷擾和侵害。第二十三條[協助執(zhí)行]銀行業(yè)從業(yè)人員應當熟知銀行承擔的依法協助執(zhí)行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權對客戶信息進行查詢、對客戶資產進行凍結和扣劃的國家機關，按法定程序積極協助執(zhí)法機關的執(zhí)法活動，不泄漏執(zhí)法活動信息，不協助客戶隱匿、轉移資產。但根據所在機構與客戶之間的契約而產生的服務方式、費率等方面的差異，不應視為歧視。第十八條[禮貌服務]銀行業(yè)從業(yè)人員在接洽業(yè)務過程中，應當衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到。第十五條[內幕交易]銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務活動中應當遵守有關禁止內幕交易的規(guī)定，不得將內幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員，不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。第十三條[信息保密]銀行業(yè)從業(yè)人員應當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。第九條 [公平競爭]銀行業(yè)從業(yè)人員應當尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。第五條 [守法合規(guī)]銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構的規(guī)章制度。業(yè)務沒有發(fā)展，盲目的控制風險，那才是最大的風險，內部控制的最終目標是使風險轉變?yōu)樾б?。五、加大技術手段在內部控制中的應用。三、完善法人治理結構，推進組織制度創(chuàng)新，增強組織控制力度。內部控制要由事后補救向事前防范轉變，突出風險預警和快速反應機制。一是真正意義上的商業(yè)銀行運行體制尚未完全建立，包括內控建設在內的體制改革并未到位，約束機制不健全，傳統的經營意識和行為方式還有較大的慣性，在同業(yè)競爭日趨激烈的情況下，冒險違規(guī)經營而視風險控制為羈絆的想法和做法依然存在。流動性管理的關鍵因素是具備良好的管理信息系統、集中的流動性控制、對不同情況下凈融資需求的分析、多樣性的融資渠道和應急方案。資產流動性——流動性是指銀行滿足未來現金需求的能力。銀行監(jiān)管機構則應當對銀行業(yè)金融機構管理風險集中的情況進行監(jiān)督管理，并制定審慎監(jiān)管限額，特別是對單一交易對手或一組關聯交易對手風險集中的審慎限額，促使其在經營過程中適當地分散風險，防止因風險過度集中而遭受損失。在有的國家立法或監(jiān)管當局規(guī)定了強制性的呆賬準備金比率，但更多的國家是賦予銀行自己決定呆賬準備金的權力，而監(jiān)管當局關注的是確定呆賬準備金的方法和過程是否合理，呆賬準備金整體水平是否恰當，呆賬是否及時核銷。資產質量——銀行業(yè)金融機構應當根據審慎經營和風險管理的要求，建立完善的資產分類政策和程序，對貸款和其他表內外資產定期進行查審，并進行分類，以揭示資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映資產質量。風險管理——風險管理是指銀行業(yè)金融機構識別、計量、監(jiān)測和控制所承擔的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和聲譽風險等各類風險的全過程。銀行業(yè)金融機構的審慎經營規(guī)則包括，但不限于：資本充足率——資本充足率是指銀行業(yè)金融機構持有的、符合監(jiān)管機構規(guī)定的資本與風險加權資產之間的比率，用以衡量其資本充足程度。？根據商業(yè)銀行的業(yè)務特征及誘發(fā)風險的原因，巴塞爾委員會將商業(yè)銀行面臨的風險劃分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險及戰(zhàn)略風險八大類。一方面，產業(yè)結構調整的風險將直接反映在商業(yè)銀行資產負債表上，上世紀八九十年代我們有過這樣的教訓。近幾年來，國務院陸續(xù)出臺了多項房地產市場調控政策，今年1月和4月，國務院又出臺了調控房地產市場的“國十一條”和“新國十條”，啟動了新一輪的房地產調控新政。從目前初步掌握的情況看，平臺公司貸款風險總體上是可控的。據銀行業(yè)6月末自查初步數據顯示，地方政府平臺公司貸款余額大約為7萬多億，2009年同比增長了一倍，很多貸款項目都是應對金融危機期間發(fā)放的，貸款主體合規(guī)性、地方政府擔保合法性、貸款項目的現金流和擔保方式存在一些問題，地方財政代償性風險引起了各方的關注。國內實體經濟雖然企穩(wěn)向好趨勢明顯，但仍存在下行風險。出臺了 “三個辦法、一個指引”，對貸款風險管理和支付流程進行了革命性改革。部分商業(yè)銀行已經開始按照巴塞爾新資本協議的要求開發(fā)內部評級法系統。2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從1989年的只有8家上榜增加至84家。這種文化和意識的建立不僅僅體現在微笑服務或熱忱服務，還應充分掌握每個客戶的具體需求，對客戶類別進行細分，了解客戶詳細信息并增加服務的附加值。第三，金融市場基礎設施建設還需要完善。一些體制性問題有其復雜性，改革還需要假以時日。銀監(jiān)會面對金融市場的不斷深化，始終堅持審慎有效的傳統監(jiān)管要求和原則，密切關注銀行業(yè)金融機構的公司治理、資本充足率、大額風險暴露、傳統的流動性、不良資產、撥備覆蓋率和透明度等傳統指標，強調“三查”到位和內控嚴密，從而夯實了風險管理和監(jiān)管的基礎，我們也注意到，全世界很多國家的監(jiān)管當局正在選擇這樣一種基本的回歸。銀監(jiān)會對監(jiān)管邊界問題和覆蓋面問題十分關注。今年以來，我們繼續(xù)實踐逆周期的監(jiān)管理念，針對全球金融危機對實體經濟影響的不斷蔓延，督促銀行業(yè)金融機構加大計提撥備力度，增強風險抵御能力，要求銀行正確處理好業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系，堅守風險管理底線，扎實做好“三查”工作，嚴密防范票據風險，加強對貸款風險集中度的管理，嚴格執(zhí)行項目貸款資本金要求等等。我們始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。銀監(jiān)會在過去幾年的實踐中，始終將防范單體機構金融風險和系統性金融風險都作為重要的工作目標。同時，我們也在監(jiān)管實踐中摸索和歸納了一些科學和客觀的監(jiān)管原則。實踐證明，我們確立和堅持的四個監(jiān)管目標和六條良好監(jiān)管標準，已成為中國銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動指南，對于推動中國形成符合現代銀行業(yè)體系要求的審慎風險監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。對照中國銀行業(yè)監(jiān)管過去幾年的實踐，正是我們始終堅持和選擇了一些基本的風險監(jiān)管的理念和最佳實踐，并認真結合和運用于中國銀行業(yè)的實際，才贏得了今天中國銀行業(yè)難得的穩(wěn)健運行與局面，這對于中國應對全球金融危機的影響，推動宏觀經濟的增長，發(fā)揮了重要的支撐作用。面對危害深重的國際經濟和金融危機，中國銀行業(yè)的表現可謂獨樹一幟，令人刮目相看。當然我這里要說一句話，政府的作為只能是對市場功能的補充、完善和支持，不能因危機而改變和動搖市場配置資源的基礎性地位，不能忽視市場具有的自我調節(jié)能力，這兩方面我認為都要講到。西方發(fā)達國家長期主導最好的監(jiān)管就是最少的監(jiān)管的理念，這種自由放任式的監(jiān)管模式是導致這次危機的根本原因之一。這次國際金融危機，一個很重要的教訓是金融機構對金融消費者責任的缺失。最近幾年人大政協的提案議案大部分集中在這個問題上。幾十年來，中國銀行業(yè)在支持國民經濟發(fā)展、維護金融穩(wěn)定、完善金融服務等方面，做了大量卓有成效的工作，做銀行是備受社會尊重的。監(jiān)管部門需要思考的，就是如何在新會計準則下保持和加強銀行監(jiān)管的有效性。但隨著資本市場的發(fā)展，企業(yè)的投資者不再穩(wěn)定，投資者的流動迅速加快，謹慎的會計標準低估了企業(yè)的經營成果，導致股價的低估，對準備出售股份的投資者不利，也不利于市場對企業(yè)的價值評估。當市場流動性出現脆弱信號時，一些金融機構不能繼續(xù)從市場上獲取流動性，被迫變賣資產，壓低了資產價格，導致資產減計，并誘使更多金融機構參與資產傾銷，使得市場流動性急劇萎縮，最終釀成流動性和清償力雙重危機。二是受制于國內資本市場容量有限以及法律法規(guī)的不配套，商業(yè)銀行籌集資本渠道單一，持續(xù)地滿足更加嚴格的資本監(jiān)管國際標準決非易事。四是探索建立反周期資本監(jiān)管要求和對大型復雜銀行的附加資本要求，促進宏觀審慎監(jiān)管目標的實現。（5）現行監(jiān)管資本要求過低，導致資本無法覆蓋危機造成的實際損失。本次金融危機表明，隨著金融市場相互融合，資產的可交易性上升，流動性風險向清償力風險轉化的速度明顯加快；流動性與資本都是維護銀行持續(xù)經營的必要條件，必須同時強化監(jiān)管。四是嚴格控制信貸資金進入高波動性的資本市場和房地產市場，抑制過度投機，防止跨市場風險傳染。一是審慎推進銀行業(yè)金融創(chuàng)新，防止盲目參與高風險業(yè)務。第三、建立反周期資本監(jiān)管框架，緩解銀行體系的親周期效應。主要表現在以下幾個方面：第一，擴大資本覆蓋風險的范圍，提高系統性風險較大業(yè)務的資本要求，一方面增強單個銀行吸收損失的能力，另一方面遏制銀行盲目參與高風險業(yè)務的動機，降低系統性風險。這場危機表明，單個銀行穩(wěn)定只是銀行體系穩(wěn)定的必要條件，而不是充分條件。外資銀行監(jiān)管要把握風險監(jiān)管的預防、識別、控制和處置四個環(huán)節(jié)，完善現有監(jiān)管體制，改進外資銀行監(jiān)管的聯動與合作，加強監(jiān)管矩陣聯動與信息共享；并進一步豐富和完善監(jiān)管工具與手段，發(fā)揮準入、現場與非現場等監(jiān)管工具的效能，整合監(jiān)管工具；此外，還要加強隊伍建設與監(jiān)管能力建設，加大人才儲備力度，建立科學合理的考核激勵機制，提高監(jiān)管人員專業(yè)素養(yǎng)與能力。銀監(jiān)會以此為契機，建立了一套以抵御跨境風險傳染為重點，以提高外資銀行自身風險抵御能力為根本，以跨境監(jiān)管合作為手段，以梳理完善外資銀行監(jiān)管“工具箱”為關鍵切入點的跨境風險傳染應對機制。2)專業(yè)匹配——金融知識+英語水平。對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制。銀監(jiān)會監(jiān)管工作標準：良好監(jiān)管要促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展。銀監(jiān)會監(jiān)管工作目的：通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益。and supervisory resources in an efficient and costeffective 依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍； 對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構的審慎經營規(guī)則； 對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統，分析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況； 對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現場檢查，制定現場檢查程序，規(guī)范現場檢查行為；對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)督管理；會同有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；負責統一編制全國銀行業(yè)金融機構的統計數據、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布；對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督；開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動；對已經或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業(yè)金融機構實行接管或者促成機構重組； 對有違法經營、經營管理不善等情形銀行業(yè)金融機構予以撤銷；對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯行為人的賬戶予以查詢；對涉嫌轉移或者隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結；對擅自設立銀行業(yè)金融機構或非法從事銀行業(yè)金融機構業(yè)務活動予以取締；負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作；承辦國務院交辦的其他事項。 the international petitiveness of the Chinese banking sector。The regulatory objectives of the CBRC the interests of depositors and consumers through prudential and effective supervision。and Other functi