【正文】 （三）處分質(zhì)押物變現(xiàn)的價款超過所擔保的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)押物保管費以及質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)等相關(guān)費用，超過部分退還借款人；價款低于所擔保的債權(quán)及其有關(guān)費用和處分費用的，不足部分由借款人清償。第十九條 質(zhì)押物的處置(一）質(zhì)押物的處置方式：公開市場出售。借款人申請改變擔保方式的，應(yīng)根據(jù)新的擔保方式按本行相關(guān)規(guī)定進行審查。如遇重大問題，應(yīng)于當日以專題報告的形式報上級管理部門。第十五條 質(zhì)押物登記（一）質(zhì)押登記前，須對借款合同、質(zhì)押合同辦理強制執(zhí)行公證，辦理質(zhì)押登記手續(xù)須本行兩名經(jīng)辦人員與出質(zhì)人一同到當?shù)毓ど滩块T辦理。第十三條 客戶經(jīng)理調(diào)查完畢后，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題予以真實反映，初步計算質(zhì)押率，提出明確調(diào)查意見。第四章 質(zhì)押物的調(diào)查第十條 借款人申請質(zhì)押貸款的，除提供本行規(guī)定的基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：（一）質(zhì)押股權(quán)的權(quán)利證明文件；（二）出質(zhì)人有權(quán)機構(gòu)出具的同意質(zhì)押的相關(guān)材料；（三）股權(quán)發(fā)行人（行）對擬出質(zhì)股權(quán)的意見；（四）經(jīng)本行認可的評估公司出具的質(zhì)押物價值的評估報告；（五）質(zhì)押股權(quán)為國有股東持有的，出質(zhì)人應(yīng)當取得相應(yīng)國有資產(chǎn)管理部門出具同意質(zhì)押的相關(guān)材料；（六）質(zhì)押物清單；（七）本行認為需要提供的其他材料。第三章 貸款的期限、利率和額度第七條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流動資金貸款期限最長不得超過一年，固定資產(chǎn)貸款期限最長不得超過二年。（按照《農(nóng)商銀行金融同業(yè)客戶信用評級管理辦法》評級在C級以上的銀行類金融機構(gòu)）第五條 用于提供擔保的銀行股權(quán)應(yīng)滿足以下基本條件：（一）依法發(fā)行，出質(zhì)人依法取得并持有，并符合本辦法的第四條規(guī)定；（二）發(fā)行人（行）章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件未對股權(quán)的質(zhì)押、擔保、轉(zhuǎn)讓做出限制或禁止性規(guī)定；（三）出質(zhì)人應(yīng)對其股權(quán)擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。銀行類金融機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行認可的銀行股權(quán)為質(zhì)押的貸款。第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責解釋、修改。第三十一條 對借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補充相應(yīng)放貸條件和管理措施。第二十八條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請。第六章 貸后管理第二十六條 貸款行應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項目的建設(shè)和運營情況，宏觀經(jīng)濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析。（二）未按合同約定支付貸款資金。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。第二十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶，并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。第十五條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險金請求權(quán)人。（八）其他風險。（五）項目效益與風險。（三）項目可行性。（六）貸款擔保情況。（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實力、財務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實力和經(jīng)營管理水平等。第十一條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當采取措施有效降低和分散項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風險。要根據(jù)項目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實可行的分期還款計劃：（一）應(yīng)從項目建設(shè)期完成時即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。（七）貸款擔保要求的相關(guān)資料。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。（八）借款用途及還款來源明確、合法。（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求。（四）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。第六章 罰 則第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應(yīng)當追究責任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關(guān)進行處理：（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進行認真和全面核實的；（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進行貸后檢查的；（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查和上報的；（五）信貸人員未根據(jù)風險預(yù)警信號及時采取必要的保全措施的；（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。第十九條 合作社的授信應(yīng)當遵循本行評級授信的相關(guān)要求。第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當辦理公證。第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第三章 貸款方式第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第四條 合作社貸款應(yīng)當遵循“嚴格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第五十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。第五十四條 固定資產(chǎn)貸款形xx并經(jīng)認定為不良貸款的，移交本行資產(chǎn)保全部門專門管理，資產(chǎn)保全部門應(yīng)及時制定清收或盤活措施。第五十一條 同一項目融資由多家金融機構(gòu)參與貸款的，本行原則上應(yīng)當以銀團貸款的方式參與。當股權(quán)質(zhì)押與項目資產(chǎn)抵押共存時，原則上不應(yīng)計入股權(quán)的擔保價值。第四十九條 項目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風險：（一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風險。第八章 項目融資的特別規(guī)定第四十七條 本辦法所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。對項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔保。第七章 貸后管理第四十四條 貸后管理是指借款人開始占用本行信貸資金開始，直至貸款被收回或以完全賣斷方式轉(zhuǎn)讓止，對借款人及項目經(jīng)營持續(xù)監(jiān)控的行為。（八）借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進度落后于資金使用進度、違反合同約定以化整為零方式規(guī)避貸款人受托及自主支付的，依據(jù)借款合同中借款人責任條款，與借款人重新協(xié)商貸款發(fā)放與支付的方式和條件。（四）貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位）對以下內(nèi)容進行審核：經(jīng)營部門初審意見單的合規(guī)性；已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定是否一致；借款人是否符合合同中對財務(wù)指標、交叉違約情形的約束條件；借款人是否存在未整改的違約支付事項。（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進行初審：借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定以及項目的建設(shè)需求是否契合；借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標準（以單筆金額控制）；借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標、交叉違約情形等）。（六）會計部門接到支付通知單后，于當日內(nèi)按會計及結(jié)算規(guī)定辦理對外支付。如系初次審核，還應(yīng)提供：借款合同；擔保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構(gòu)，存量 10 賬戶需要提交最近兩個月的流水），擔保人有權(quán)機構(gòu)出具的同意擔保的文件；其他相關(guān)合同。在貸款人受托支付方式下，應(yīng)建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿和相關(guān)審核資料檔案。第三十八條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（合同中明確約定）。貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人貸款發(fā)放賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第三十五條 貸款發(fā)放是指本行將貸款由內(nèi)部貸款賬戶劃至借款人存款賬戶的過程；貸款支付是指借款人存款賬戶內(nèi)的借款資金對外支付的過程。第三十二條 格式文本中內(nèi)容包括但不限于：（一）貸款金額、期限、利率、承諾費、補償費標準；（二）貸款擔保、發(fā)放與支付方式，以及提款條件；（三）貸款發(fā)放與還款帳戶，并明確是否約定專門帳戶及對帳戶的監(jiān)控措施；（四）借款人承諾。第二十八條 根據(jù)項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性、擔保及項目保險等內(nèi)在因素，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素，審慎預(yù)測項目的未來收益進行現(xiàn)金流償債能力風險評價。第一節(jié) 受理與盡職調(diào)查第二十五條 客戶經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款申請后，應(yīng)開展以下工作：（一）借款人（項目發(fā)起人）資格審查；（二）申請額度初核，如出現(xiàn)貸款申請與額度授信不一致、額度不足等，應(yīng)及時調(diào)整；（三）收集基礎(chǔ)材料并做形式審查。第二十二條 固定資產(chǎn)貸款利率水平以及承諾費、提前還款補償費的收費標準及授權(quán)按照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并在借款合同中予以明確約定。第五章 貸款利率、計結(jié)息與收費第十九條 固定資產(chǎn)貸款利率由本行貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)市場情況與借款人談判確定，且應(yīng)符合中國人民銀行的利率管理規(guī)定。對建設(shè)及建xx風險較大的項目，本行不承擔建設(shè)期風險，在項目建設(shè)期應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔?！狈绞?，其中“其他擔保”除項目發(fā)起人提供連帶責任保證擔保外，尚須提供經(jīng)本行認可的其他擔保。第四章 貸款方式及擔保要求第十三條 本行固定資產(chǎn)貸款可采用以下方式：（一）信用；（二）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；（三）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押之外的其他擔保；（四）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔保。第十一條 固定資產(chǎn)貸款申請金額應(yīng)符合本行資本約束及國家關(guān)于項目資本金的專項管理規(guī)定，根據(jù)項目的實際需要、風險水平及控制措施等因素合理確定。第三章 貸款條件、用途、金額與期限第九條 借款申請人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；（二）持有經(jīng)年檢合格的貸款卡；（三）借款申請人及項目發(fā)起人無重大不良記錄；（四）在本行轄內(nèi)經(jīng)營機構(gòu)開立存款賬戶；（五）具備貸款項目的投資主體