【正文】 目的在于促進銀行緩解 親經(jīng)濟周期效應 ，有能力吸收未來經(jīng)濟衰退和系統(tǒng)性危機所產(chǎn)生的損失，提高銀行穩(wěn)健性與銀行監(jiān)管的前瞻性。從這個維度看，中國大部分商業(yè)銀行都應該算是有系統(tǒng)重要性的銀行。中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。 ?中觀層面 。 包容性金融體系的框架 ?包容性金融體系框架認同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務有機的融入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系： ?客戶層面。 就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權(quán)利。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳 2023小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其中，宏觀審慎監(jiān)管是價格監(jiān)管改革的核心內(nèi)容之一，包括兩個維度：跨機構(gòu)維度（針對系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的監(jiān)管）、時間維度（針對金融順周期性的逆周期監(jiān)管）。 Basel Ⅲ 的主要內(nèi)容 ? 巴塞爾 Ⅲ 在巴塞爾 Ⅱ 的基礎(chǔ)上所作的修改主要有： 巴塞爾 Ⅲ 提高資本充足率 建立逆周期監(jiān)管 框架 引入杠桿比率監(jiān) 管指標 引入流動性 監(jiān)管指標 多德 弗蘭克法案 ?多德 弗蘭克法案被認為是“大蕭條“以來最全面、最嚴厲的金融改革法案，將成為與“格拉斯－斯蒂格爾法案”（ 《 1933年銀行法案 》 ）比肩的又一塊金融監(jiān)管基石，并為全球金融監(jiān)管改革樹立新的標尺。巴塞爾委員會在其中扮演著重要角色，資本監(jiān)管改革是其中的重要內(nèi)容。 存款保險機制的作用與缺陷 重要作用 ? 完善金融安全網(wǎng)，維護金融穩(wěn)定 ? 促進市場競爭，增強金融體系活力 ? 合理分攤救助成本，減輕對財政和央行的影響 缺陷 ? 逆向選擇 ? 道德風險 中國的存款保險制度 ? 1993年《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金； ? 2023年《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出，要“建立健全存款保險制度”。 日本 介于美、英之間。 ? 顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。在 G20國家中，除了南非、沙特以及中國外，其余國家都建立了存款保險機制。 建立存款保險制度 ? 2023年 11月 27日，中國央行副行長易綱表示：計劃不久后推出銀行存款保險制度。 ?2023年 3月：溫州金融綜合改革試點。 ? ：定位不明確，服務重點趨同，優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮。金融行業(yè)要大力提升服務功能，擴大服務覆蓋面，加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持。 資本市場發(fā)展存在的問題 ?證券監(jiān)管的公信力下降：證券監(jiān)管的目標是打擊證券市場上的違法違規(guī)交易，保護投資者的合法權(quán)益不受侵害，從而維護投資者對證券市場的長期信心。 ?中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：業(yè)務越來越混合。 ?市場化應用 ?完善形成機制 推進政策性金融機構(gòu)改革 ? 政策性金融機構(gòu)：由政府或政府機構(gòu)發(fā)起、出資創(chuàng)立、參股或擔保的，不以利潤最大化為經(jīng)營目的，在特定的業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)從事政策性融資活動，以貫徹政府的社會經(jīng)濟政策或意圖的金融機構(gòu)。屬于貨幣政策的中間目標。 人民幣存款利率管制產(chǎn)生的問題 ? 高通貨膨脹下存款縮水，引發(fā)存款減少和表外化。 2023年 8月，浮動范圍擴大至基準利率的 ； 2023年 5月汶川特大地震發(fā)生后，為支持災后重建，人民銀行于當年10月進一步提升了金融機構(gòu)住房抵押貸款的自主定價權(quán)，將商業(yè)性個人住房貸款利率下限擴大到基準利率的。 ? 2023年 10月，貸款上浮取消封頂，下浮的幅度為基準利率的。樂觀的是，根據(jù)庫茲涅茨曲線這三個問題未來會得到改善。當中國公民通過法定程序來保護自己，他們?nèi)匀豢梢员恢醒牖虻胤秸賳T違反法律的迫害。 2023/3/17 ?第三是非法行為 ：公平與正義的權(quán)衡 —社會庫茲涅茨曲線（ SKC）。 ?第二是環(huán)境污染：環(huán)境質(zhì)量與增長的權(quán)衡 —環(huán)境庫茲涅茨曲線（ EKC)： 1991年美國經(jīng)濟學家 Grossman和 Krueger首次實證研究了環(huán)境質(zhì)量與人均收入之間的關(guān)系，指出了污染與人均收入間的關(guān)系為“污染在低收入水平上隨人均 GDP增加而上升，高收入水平上隨 GDP增長而下降 ”。上海家庭的平均年收入超過 ，或 4700美元，而甘肅省一個家庭的平均年收不過是 人民幣，不到 2023美元。 ?腐敗多發(fā) 社會公平正義缺失（ 4） 社會不穩(wěn)定，維穩(wěn)成本高：公共安全的支出超過國防支出 帶“色”的 GDP 2023/3/17 2023/3/17 帶血的 GDP：因水污染使得癌癥等各種疾病發(fā)病率上升：據(jù)初步統(tǒng)計，中國癌癥村的數(shù)量達 247個 100%的河流被污染 三分之二的草場沙化 80%的河流枯竭 每億元 GDP工傷死亡 1人 不安全的帶血的 GDP 每年出口 8000萬噸煤炭的代價， 就是每年平均死亡 6000多人， 相當于每天死亡近 17人 中國每百萬噸煤的 死亡率是美國的 100倍， 是俄羅斯和印度的 10倍 安全是最大的民生：我們?yōu)槭裁锤械讲话踩? 安全 人身層面 合法的剝奪 非法的剝奪 官僚機會主義（灰色剝奪） 資產(chǎn)層面 合法的剝奪 非法的剝奪 官僚機會主義（灰色剝奪） 精神層面 信仰缺失 信仰剝奪（排斥） 風險 系統(tǒng)性風險 政治風險 經(jīng)濟風險 社會風險 非系統(tǒng)性風險 個體風險 總結(jié)：三條庫茲涅茨曲線 第一是貧富不均 ：增長與公平的權(quán)衡 —庫茲涅茨曲線（ KC）。” — 溫家寶 ?中國重點大學農(nóng)村學生比例自 1990年代起不斷滑落。收入最高的 10%家庭的財產(chǎn)總額占城鎮(zhèn)居民全部財產(chǎn)的比重接近一半 ,收入最低的 10%家庭的財產(chǎn)比重只有 1%左右。 環(huán)境成本上升 ? 環(huán)保部： 2023年綠色國民經(jīng)濟核算（綠色GDP）結(jié)果顯示， 2023年，全國生態(tài)環(huán)境退化成本達到 ，占 GDP的比例為 ％左右。其實，勞動年齡人口下降將導致經(jīng)濟增長減速。據(jù)統(tǒng)計， 2023～ 2023年全國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員年平均工資從10834元提高到 36539元，年均名義增速為 ％，年均實際增速為 ％。具體包括經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態(tài)文明建設五方面目標。按照世界銀行的最新劃分標準，中國已經(jīng)進入了上中等收入水平。 ? 落實金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標準，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任。發(fā)展普惠金融。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)。 ? 當然，凡事要有一個度，過猶不及，要避免出現(xiàn)由于福利過多，造成負激勵和巨大財政赤字的問題。政府的觸角無所不至，過度干預經(jīng)濟，使得規(guī)則讓位于“關(guān)系”，說明中國的市場化程度還極不成熟。 ? 從發(fā)展型全能政府轉(zhuǎn)向服務型有限政府 ? 在理清了改革的內(nèi)在邏輯理路之后，政府職能的轉(zhuǎn)變是中國下一步改革的重要突破口，即從發(fā)展型全能政府轉(zhuǎn)向服務型有限政府，并將各級政府機關(guān)和官員置于民眾的監(jiān)督之下。 ? 中國社會的重建迫切需要共同價值觀的牽引，而一個社會共同的核心價值觀的塑造，不能光唱高調(diào)，曲高和寡，淪為假大空，要關(guān)注人本身，使之具有最大的包容性，形成最大的共識。制度通常被定義為一組行為規(guī)則的集合，這些規(guī)則與社會、政治、經(jīng)濟活動相互關(guān)聯(lián)，支配和約束著社會各階層的行為 。 ?《 決定 》 提出的這些改革任務脫離不了“三個轉(zhuǎn)向”的基本內(nèi)涵要求，即 ?從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向效率驅(qū)動乃至創(chuàng)新驅(qū)動 ?從單一的經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)向全方位聯(lián)動改革 ?從發(fā)展型全能政府轉(zhuǎn)向服務型有限政府 ? 從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向效率驅(qū)動乃至創(chuàng)新驅(qū)動 ? 中國目前還處于一個主要依靠要素驅(qū)動階段，由于市場經(jīng)濟體制不健全、不完善，效率驅(qū)動還有很大提升空間，壟斷過多、干預過多、競爭不足，加之教育體系缺乏對于人們獨立精神、自由思想、批判性思維的構(gòu)筑，也使創(chuàng)新驅(qū)動做得更加不夠。 ? 總體上，這應該是一個國有經(jīng)濟逐步將主導地位讓位于非國有經(jīng)濟特別是民營經(jīng)濟的過程。 ? 中國經(jīng)濟體制改革的重點、難點正與政治、社會、文化、生態(tài)文明等領(lǐng)域的問題相互交織和關(guān)聯(lián)。 ? 從單一的經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)向全方位聯(lián)動改革 ? 全方位