課件二——商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務體系改革與創(chuàng)新-wenkub.com
2025-02-04 23:55 本頁面
【正文】 2023年 2月 25日星期六 11時 38分 47秒 11:38:4725 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 , February 25, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :38:4711:38Feb2325Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 2月 25日星期六 11時 38分 47秒 11:38:4725 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :38:4711:38:47February 25, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 25, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ? 渠道的選擇標準： 好渠道：專業(yè)的行業(yè)協(xié)會、管理高效的工業(yè)園區(qū)（中關村等）、政府行業(yè)主管部門（科技、農業(yè)、中小企業(yè)局）等 無效渠道：管理松散的管委會、協(xié)會組織 壞渠道： 老鄉(xiāng)會或地區(qū)性商會、具有實質或潛在控制關系的利益共同體 五、小企業(yè)授信風險管理理念的轉變 45 轉變三：運用收益覆蓋風險原理 知易行難 相對準確的計算違約概率（ PD）和違約損失率（ LGD） 開發(fā)小企業(yè)風險收益定價模型 ? 資金成本（內部轉移定價 FTP） ? 作業(yè)成本（固定、人力、運營、費用） ? 風險成本（撥備率） ? 資本占用成本（ EL=EAD*PD*LGD） ? 目標盈利（ RAROC） RAROC (Risk Adjusted Return on Capital) =凈利潤 /(風險加權資產 *資本充足率調整系數 ) 五、小企業(yè)授信風險管理理念的轉變 46 轉變三：運用收益覆蓋風險原理 知易行難 小企業(yè)定價模型需考慮的其他因素： ? 客戶合作年限 ? 客戶綜合產品運用情況（交叉營銷） ? 同業(yè)市場平均利率水平 五、小企業(yè)授信風險管理理念的轉變 47 轉變四：合理運用大數法則 概率論范疇： 適用條件： ? 樣本越多越準確 ? 無關聯性隨機事件 ? 隨機變量有可比性 常見運用： 保險精算 信用卡 零售小額消費金融 小微企業(yè)運用僅僅是嘗試： ? 微小貸款 ? 無關聯特征企業(yè) ? 客群分層具有可比性 討論： 某股份制銀行運用大數法則，開發(fā)了小型、微型企業(yè)通用的聯保聯貸貸款產品，單戶貸款額最高 200萬元，大面積在圈、鏈、會客群進行推廣。 煤炭：中國煤炭工業(yè)協(xié)會數據顯示煤炭企業(yè)虧損面已經超過 70%，一半以上企業(yè)出現減發(fā)、欠發(fā)、緩發(fā)職工工資的現象。 ? 組織架構：總行中小企業(yè)中心掛靠公司業(yè)務部；各一級分行由公司業(yè)務部承擔中小企業(yè)金融業(yè)務的歸口管理職能，可根據工作需要設立小企業(yè)中心，掛靠公司業(yè)務部。 32 （二）信貸工廠小微企業(yè)服務模式介紹 信貸工廠與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式的主要區(qū)別： 四、小企業(yè)金融服務借鑒 傳統(tǒng)銀行 ? 公司業(yè)務板塊主要以客戶為導向，以個案和審慎的風險控制為特點； ? 個人業(yè)務板塊則主要以產品為導向，以批量和模型化的風險控制為特點。 11 （一）小企業(yè)客群的主要特點 12 微型企業(yè) 小型企業(yè) 中大型 大型企業(yè) 需求 ?營業(yè)資金周轉 ?物業(yè)購置 ?賬戶結算服務 ?固定資產、設備融資 ?營運資金周轉 ?票據融資 ?營運資金周轉 ?高附加值中間業(yè)務服務（現金管理、公司理財、公司債） ?定制化的產品組合方案 ?IPO、現金管理、公司理財、公司債 （二）差異客戶分層下的不同融資需求 二、小企業(yè)融資需求及特點 13 二、小企業(yè)融資需求及特點 （三）小企業(yè)銀行產品差異化需求 50%小型企業(yè) 40%小型企業(yè) 10%小型企業(yè) 數據來源于國際知名咨詢公司 復雜程度 + 營運資金融資 資產融資 國際業(yè)務產品 期權產品 投資銀行產品 █ ██ █▊ █ ▍ ███ ██ ▊ ▎ ▏ ██ █ ███ ███ ███ ███ 14 （四）：融資需求與外部融資態(tài)度 二、小企業(yè)融資需求及特點 企業(yè)規(guī)模 全年營業(yè)額 外部融資態(tài)度 合計 越多越好以保證企業(yè)資金充足 企業(yè)資金鏈比較緊張時借錢救急 企業(yè)需要擴展業(yè)務 能少則少依靠自身積累 3000萬以內 % % % % 100% 3000萬（含） — 1億 % % % % 100% 1億（含） — 3億 % % % % 100% 3億（含）以上 % % % % 100% 合計 % % % % 100% 15 二、小企業(yè)融資需求及特點 （五）：企業(yè)最希望貸款方式與銀行提供融資方式的差異 1年內到期短期貸款 20% 隨借隨還短期借款% 長期貸款 % 一年以內到期借款63% 長期借款 14% 隨借隨還% 企業(yè)貸款需求 銀行產品服務 16 討論： 民間借貸為什么大有市場？ 小貸公司、擔保公司靠什么賺錢？ 二、小企業(yè)融資需求及特點 17 目錄 18 （一）小企業(yè)融資難點剖析 三、小企業(yè)金融服務的難點和困惑 據調查，小企業(yè)一般生命周期 3年，小企業(yè)死亡率
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