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2024-12-30 06:09 本頁面
【正文】 等待期只適用于第一個(gè)保單年度，對(duì)于可續(xù)保的保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期。90（七）職業(yè)變更條款通常規(guī)定：n 如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)性發(fā)生變化，保險(xiǎn)人可以據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率或給付金額。89（六）既存疾病條款既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為 2年）內(nèi)，保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥負(fù)責(zé)。保單復(fù)效所需滿足的條件為：（ 1）被保險(xiǎn)人仍然符合承保條件（ 2）補(bǔ)繳逾期保費(fèi)及其相應(yīng)的利息通常，對(duì)于復(fù)效后的保單，其保險(xiǎn)責(zé)任僅限于自復(fù)效之日起發(fā)生的意外事故以及自復(fù)效之日起 10天后發(fā)生的疾病，以降低逆選擇的影響。 本合同的保險(xiǎn)費(fèi)（見表 2）根據(jù)投保人與本公司約定的檔次確定并于保險(xiǎn)單上載明。保險(xiǎn)人不得拒絕續(xù)保而且，合同中約定了保證費(fèi)率，保險(xiǎn)人不得變更。n 同類保單是指某一險(xiǎn)種的所有保單或?qū)δ骋唤M被保險(xiǎn)人簽發(fā)的所有保單。有利于鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極康復(fù)和返回工作崗位。723. 給付額基本上是每月按固定金額給付的每月給付額相當(dāng)于被保險(xiǎn)人原先收入的65％至 85％左右n 原先工資高的，比例低一些n 原先工資低的，比例高一些這些比例限制的目的是為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)。67（四）給付條款的基本內(nèi)容1. 免責(zé)期（等待期）2. 給付期3. 給付額681. 免責(zé)期（等待期）有時(shí)亦稱 “等待期 ”，是指?jìng)麣埌l(fā)生后、給付開始前的天數(shù)n 某種程度上類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的 “免賠額 ”n 免責(zé)期通常從 30天至 1年， 3個(gè)月較常見免責(zé)期不同，保費(fèi)水平將隨之變化n 參見圖 3691. 免責(zé)期（等待期）圖 3：免責(zé)期與保費(fèi)關(guān)系圖資料來源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（ 13版中譯本），肯尼思 ?布萊克、哈羅德 ?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 2023年 8月。 63（二）若干國外統(tǒng)計(jì)資料圖 2： 90天以上殘疾的平均持續(xù)時(shí)間資料來源：《人壽與健康保險(xiǎn)》（ 13版中譯本），肯尼思 ?布萊克、哈羅德 ?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 2023年 8月。保險(xiǎn)保障水平通常與被保險(xiǎn)人的職業(yè)收入直接相關(guān)。 四、被保險(xiǎn)人不論一次或多次發(fā)生 《 病種目錄表 》 所列疾病或手術(shù)，本公司均按本條第一款規(guī)定給付疾病保險(xiǎn)金，當(dāng)累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同終止。 當(dāng)有效保額低于 《 病種目錄表 》 列明的疾病或手術(shù)所對(duì)應(yīng)的給付限額時(shí)，本公司按有效保額給付疾病保險(xiǎn)金?，F(xiàn)代社會(huì)的許多因素使得家庭無法提供長期護(hù)理服務(wù)，社會(huì)對(duì)長期護(hù)理的需求呈上升趨勢(shì)。（ 2）可保疾病不能是先天性的疾病n 疾病保險(xiǎn)通常要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的生效期間n 先天性疾病不屬于疾病保險(xiǎn)承保范圍（ 3）可保疾病必須是偶然性的疾病n 這一限制將那些必然發(fā)生的人身健康損失風(fēng)險(xiǎn)排除在疾病保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，如年老衰弱等432. 疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任典型的除外責(zé)任包括：（ 1）被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為（ 2）被保險(xiǎn)人或受益人故意欺騙行為（ 3）戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)（ 4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（ 5）先天性疾病及其手術(shù)（ 6）凡保險(xiǎn)責(zé)任條款中未載明的疾病（ 7）簽約時(shí)的既存病癥n 有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。 如果被保險(xiǎn)人在保單年度內(nèi)施行表 3所列擇期手術(shù)，各項(xiàng)責(zé)任本公司均按上述規(guī)定的 50%給付（一般住院日額保險(xiǎn)金、癌癥住院日額保險(xiǎn)金為每日保額減半）。 38條款示例二、可選部分 ：被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷明確且施行器官移植手術(shù)者，本公司按其實(shí)際支出的合理且必要的器官移植費(fèi)給付器官移植保險(xiǎn)金。 37條款示例在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、基本部分 ：被保險(xiǎn)人因疾病經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人每次住院的第四天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險(xiǎn)金，即：每次疾病住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù) =實(shí)際住院天數(shù) 3天；被保險(xiǎn)人因意外傷害經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人住院第一天開始給付住院日額保險(xiǎn)金，即：意外傷害住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù) =實(shí)際住院天數(shù)。投保人在投?？蛇x部分時(shí)，須同時(shí)投保兩項(xiàng)責(zé)任，不可只選擇其中一項(xiàng)投保。 二、被保險(xiǎn)人因器官移植而住院，在各項(xiàng)費(fèi)用限額內(nèi)，對(duì)于每次住院的費(fèi)用總額以及住院期間前后各 30天內(nèi)因與該次器官移植相同原因而發(fā)生的門診費(fèi)，由本公司支付 80%。對(duì) 保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生 且延續(xù)至合同到期日后一個(gè)月內(nèi)的住院治療，本公司負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。假設(shè)崔女士在 2023年發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用為（ a） 400元，（ b）4000元，（ c） 40000元，問崔女士和保險(xiǎn)人各自應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是多少？27例 醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偱e例（ a） 400元n 崔女士： 400元n 保險(xiǎn)公司： 0元（ b） 4000元n 崔女士： 500＋ 20％ （ 4000－ 500） ＝ 1200元n 保險(xiǎn)公司： 4000－ 1200＝ 2800元（ c） 40000元n 崔女士： min{500＋ 20％ （ 40000－ 500） , 5000}＝ min{8400, 5000} =5000元n 保險(xiǎn)公司： 40000－ 5000＝ 35000元28（三）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要類型1. 基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2. 高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)291. 基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（ 1）住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（ 2）手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)（ 3）門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)30（ 1）住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)該險(xiǎn)種為特定的住院費(fèi)用提供保障通?？梢詥为?dú)投保住院費(fèi)用包括住院期間的床位費(fèi)用、醫(yī)生費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、各項(xiàng)檢查費(fèi)等通常規(guī)定每日的給付限額、免賠天數(shù)和最長給付
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