當(dāng)今我國(guó)消費(fèi)信貸領(lǐng)域存在的信息非對(duì)稱狀況及其影響分析-wenkub.com
2025-06-27 11:57 本頁(yè)面
【正文】 因此在目前缺乏相關(guān)機(jī)制的情況下，個(gè)人信用體系的建立依賴于消費(fèi)信貸發(fā)展程度，隨著消費(fèi)信貸的逐頻道擴(kuò)大，個(gè)人信用資料覆蓋面也逐漸擴(kuò)大，兩者之間存在一個(gè)相互促進(jìn)的作用機(jī)制。 我國(guó)自4月1日起頒布實(shí)行《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本帳戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。四、 當(dāng)前在開展試點(diǎn)的同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)配套措施的完善工作 我國(guó)信用報(bào)告業(yè)是新興行業(yè)，涉及到消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利、信譽(yù)等敏感問題，而且前該領(lǐng)域的法律法規(guī)尚是一片空白。其次，信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)保證其信用報(bào)告對(duì)報(bào)告對(duì)象的透明度和公開性，美國(guó)的公平信用報(bào)告法案（FCTA）中最重要的條文之一是規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)知道自己的信用檔案，而且信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者提供有效的信息渠道、更新錯(cuò)誤記錄的機(jī)制和公開信用報(bào)告的方法和形式以保證消費(fèi)者能得到公正待遇。以上海市為例，上海資信有限公司目前確定個(gè)人信用報(bào)告包括三部分內(nèi)容：個(gè)人身份基本情況、銀行信用記錄和其他信用記錄，其中以銀行信用記錄為主體包括個(gè)人在銀行貸款和償還記錄，個(gè)人持有信用卡透支和還款記錄。政府在信用報(bào)告業(yè)中的作用應(yīng)是起協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，而不應(yīng)參與經(jīng)營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)以免失去信用中介機(jī)構(gòu)的中立和公正的性質(zhì)。 我國(guó)信用報(bào)告中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范有效運(yùn)作的探討（1） 信用中介機(jī)構(gòu)信息征集和使用規(guī)則—商業(yè)化運(yùn)作筆者認(rèn)為有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息收集和使用應(yīng)采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式。消費(fèi)貨款效率成為商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在初步建立后，應(yīng)逐步擴(kuò)展基本帳戶，首先涵蓋個(gè)人支票、工資帳戶；其次將限休金和養(yǎng)老金納入該基本帳戶。主要方式為利用先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和信息技術(shù)，與各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行將個(gè)人信用信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)信用中介可通過網(wǎng)絡(luò)向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。同時(shí)通過信用報(bào)告體系促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)作出了重要貢獻(xiàn)。并且所有信用報(bào)告機(jī)構(gòu)都簽有可以相互利用各息資料庫(kù)的長(zhǎng)期協(xié)議，因而遷居到另一處的申請(qǐng)人的信用資料立即就能被新居住地的信貸發(fā)放者獲取。消費(fèi)信貸信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，它涵蓋整個(gè)北洲近1000萬個(gè)信貸流水作業(yè)費(fèi)者的檔案。另外，信用信息中介在信息獲取中由于規(guī)模效應(yīng)，其單位信息獲取成本顯然低于商業(yè)銀行的信息獲取成本，即使附加上信息使用費(fèi)用，商業(yè)銀行的最終信息獲取費(fèi)用也必然大大低于目前信息獲得的成本，這有利于實(shí)現(xiàn)信貸供求的有效配比。個(gè)人信用體系的缺位導(dǎo)致銀行信息獲得的高成
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1