【正文】 “互聯(lián)網(wǎng)+”與保險的相互融合，首先是“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險行業(yè)，并極大的影響和改變了傳統(tǒng)保險企業(yè)的組織經(jīng)營方式，不斷催生出新的商業(yè)機會和商業(yè)模式，甚至顛覆性、革命性的變革；其次是保險將借助“互聯(lián)網(wǎng)+”為客戶創(chuàng)造全新的生活方式和消費體驗，并將逐步改良甚至完全重塑傳統(tǒng)保險的經(jīng)營模式。（三） 優(yōu)化保費結構針對目前產險過度依賴車險的局面，保險公司可以加大企財險和家財險的產品開發(fā)和營銷力度，通過分析，我們發(fā)現(xiàn)市場對于家財標的和企財標的的風險保護需求與車險是相似的，潛在需求亮也是龐大的，因此大力發(fā)展家財險和企財險具有重要意義。產品創(chuàng)新必須要以客戶為中心，讓客戶需求落地。重慶在發(fā)展保險業(yè)有自己獨特的優(yōu)勢，因此可以發(fā)展專業(yè)性或者區(qū)域性的保險公司，將市場細分，讓市場主體精準定位，例如安誠財險，作為重慶財險市場的新兵，其精準定位讓其在重慶財險市場占有較大的份額。（四） 車險賠付率居高不下，其他險種賠付率不穩(wěn)定通過對不同險種賠付率的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然車險對于保費貢獻度高，但是其賠付率也較高，均在50%，雖然對賠付率高低我們不能一概而論，但是也反映出車險重營銷輕理賠，管理混亂的問題。六、重慶產險市場結構及業(yè)務經(jīng)營存在問題分析（一） 市場集中度高的問題仍在存在重慶產險市場結構中市場份額主要集中在人保財險、太保、平安財險三家中，無論是在保費規(guī)模還是在各險種保費規(guī)模中，前三占比仍在70%以上；對于市場份額前八家的分析，%，因此我們可以判斷，重慶產險壟斷競爭格局仍較為明顯。（三）車險不同銷售渠道賠付率分析下圖為2012至2015年車險不同渠道賠付情況 析可知，車險電網(wǎng)銷渠道賠付率在2012年是低于傳統(tǒng)渠道，但是在2013年至2015年，車險電網(wǎng)銷渠道賠付率逐漸攀升并超過了傳統(tǒng)渠道賠付率。由圖可知大公司和中小公司的賠付率整體上差距大，但仔細分析可以得知，中小公司的賠付率要略高于大公司。但是產險賠付率也僅能做一個參考指標，由于財險賠付率是當期賠付金額與當期收取保費的比，但是當期的賠付有可能是上期承保的保單。（9）意外險意外險出乎意料的表現(xiàn)的不是那么壟斷，人保占比20%，太保15%左右，平安18%，中小型公司如，%，%，%，大地8%，%%，均有良好表現(xiàn)。（6）船舶險船舶險方面，大型公司中，人保財險占比51%左右，在市場中占據(jù)有利位置，太保、平安則均在10%左右，表現(xiàn)一般。貨運險由于和車險在渠道上有一定重合，故車險市場表現(xiàn)較好的企業(yè)在貨運險方面也表現(xiàn)得較好。由于重慶大型企業(yè)往往喜歡和保險市場中的大公司合作，覺得大型保險公司在產品和后續(xù)服務上更有優(yōu)勢，因此在企財險方面占比較高。由于自身市場定位問題，某些財險公司在車險占比出現(xiàn)異常值。在占比方面，我們也可以很直觀的看出壽險公司在健康險中占有主導地位，從整體上看壽險公司在短期健康險中的占比在70%左右，財險公司在短期健康險的占比在30左右，短期健康險基本上形成“三七開”的格局。由于財險公司也可以經(jīng)營意外險，但是意外險在壽險的比重中占有重要地位，因此將產險和壽險業(yè)的意外險來做對比。意外險和短期健康險由于險種特殊，與壽險公司存在交叉競爭，因此單獨分析。由于以上等原因，電網(wǎng)銷車險在2015年實現(xiàn)負增長。通過車險商業(yè)險與交強險占比分析，我們看出，在車險中，商業(yè)險的比重在70%以上，且占比上升趨勢明顯，說明重慶車主對于汽車財產的重視度加強。在如此龐大的車險市場下，各家財險公司將車險作為核心業(yè)務無可厚非。這是由于重慶的經(jīng)濟發(fā)展和政府支持息息相關。費率整體上變化不大，但是在車險費率市場化改革的背景下，車險費率的走向是消費者比較關注的，也是重慶財險公司需要去研究和改變的。承保件數(shù)（本年累計）（1）件均保額分析20112015年重慶產險各險種件均保額（萬/件）2011年2012年2013年2014年2015年一、企財險 二、汽車險 三、家財險 四、貨運險 五、責任險 六、船舶險 七、建安險 八、保證保險 九、健康險 十、意外險 十一、農險 十二、其他 合計 通過統(tǒng)計分析，我們可以看出，在各類險種中企財險、建安險、船舶險、保證保險的件均保額比較大，這是由于承保的標的自身價值較大，且購買這為法人或者法人團體。相較與車險，其他財險險種對于保費的貢獻度就顯得微不足道，但是值得一提的是，短期健康險、意外險的保費貢獻度要大與其他險種，鑒于其險種的特殊性，筆者將在下文中進行分析。（一） 重慶產險市場產品結構分析 重慶產險市場險種結構概述目前，重慶產險市場上的險種主要有十種：車險、家財險、企財險、貨運船舶險、責任保險、建安保險、信用保證保險、農業(yè)險、短期健康險、意外險，其他險種占比較小故整合在一起，各險種歷年保費規(guī)模如下：20092015年重慶產險各險種保費收入狀況（單位:億）2009201020112012201320142015機動車連保險78家財、企財險貨運船舶保險2責任保險2建安保險信用保證保險農業(yè)保險00健康、意外險其他1合計70101121通過表分析可知，重慶財險市場的險種主要分為兩類：機動車連保險、非車險，其中非車險包括企業(yè)財產保險、貨物運輸保險、責任保險、工程保險、信用保證保險、農業(yè)保險、短期健康保險、意外傷害保險等。（2）重慶產險業(yè)HHI值分析以HHI值為基準的市場結構分類表市場結構寡占型競爭型高寡I型高寡II型低寡I型低寡II型競爭I型HHI值≥3000[1800，3000][1400，1800][1000，1400][500，1000]由于重慶產險市場主體少于50家，根據(jù)赫芬達爾一赫希曼指數(shù)原理，我們計算25家產險企業(yè)每家的市場占有份額的平方和。但是，其中值得關注的是，安誠財險由于是重慶本土財險企業(yè)，在資源、經(jīng)營方面具有自己的一定優(yōu)勢，因此安誠財險在重慶市場上有一定的競爭力，近幾年的市場份額均在5%，發(fā)展勢頭不可小覷。（二） 重慶產險市場集中度分析（1）行業(yè)集中率分析市場集中度是對整個行業(yè)的市場結構集中程度的測量指標，它用來衡量企業(yè)的數(shù)目和相對規(guī)模的差異，是市場勢力的重要量化指標。二、重慶產險市場主體結構分析市場結構由市場主體、市場格局、市場集中度三部分構成，筆者通過分析行業(yè)內部的生產者數(shù)目、產品差別、進入和推出機制三個方面將市場劃分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種市場類型。重慶產險保險深度大致分為兩個階段，第一階段：2009年至2011年，這個階段重慶產險保險深度高于全國平均水平；第二個階段：2012年至2015年，這個階段重慶保險深度有所下降且低于全國平均水平。受此影響，重慶財險規(guī)模不斷擴大，增長了273%，增長率遠遠高于重慶壽險業(yè)增長率，為重慶經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了良好的保障。（二）重慶財險市場與經(jīng)濟發(fā)展水平比較20112015年重慶產險增長率與重慶GDP增長率變化見下圖：根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析，重慶GDP增長率一直保持在10%以上，重慶產險作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定劑和助推劑，為重慶經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。與重慶壽險企業(yè)數(shù)量相比，重慶財險企業(yè)數(shù)量比壽險企業(yè)多，但市場主體數(shù)量都有所增加，由此可以看出我市保險市場的繁榮。2015年底則總計有48家保險公司進駐重慶保險市場，其中共有三家保險法人機構以及一家區(qū)域總部，具體分析如下。在產品結構方面，車險發(fā)展較快，其他險種如家財險、企財險、責任險增長不容小覷。Since 1997, Chongqing became a municipality, the economy and the insurance industry have achieved leapfrog development. Property amp。在市場結構方面，市場集中度仍然很高，產品結構方面，過度以來車險的問題仍然存在。產險業(yè)作為保險業(yè)非常重要的一環(huán)，也發(fā)展較好。目前重慶產險業(yè)主體豐富，形成中資公司占據(jù)主導地位，合資公司發(fā)展良好，政策性公司為補充的格局。但是重