【正文】 商業(yè)銀行所發(fā)生的貸款和投資，會形成一定的占用余額，這個(gè)余額在不同的時(shí)點(diǎn)上是不同的。商業(yè)銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營，資金來源的主體部分是客戶的存款和借入款。流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提存和必要的貸款需求的支付能力。這是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中由各種自然災(zāi)害、意外事故等引起的風(fēng)險(xiǎn)；(7)競爭風(fēng)險(xiǎn)。由于匯率的變動使經(jīng)濟(jì)主體所持有的資產(chǎn)和負(fù)債的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變動而可能帶來的損失就是風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在非常廣泛，幾乎商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都有可能面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，其中以信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大。第三，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，保證安全性經(jīng)營就必須控制風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)銀行以貨幣為經(jīng)營對象，它們以負(fù)債的形式把居民手中的剩余貨幣集中起來，再分散投放出去，從中賺取利潤。同時(shí)作為一個(gè)專門從事信用活動的中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行比一般企業(yè)更容易取得社會信用，接受更多的負(fù)債。商業(yè)銀行之所以必須首先堅(jiān)持安全性的原則，其原因在于商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊性。(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則目前，各國商業(yè)銀行已普遍認(rèn)同了經(jīng)營管理中所必須遵循的“三性”(安全性、流動性和盈利性)原則。為此，需制定一系列金融管理法令、政策、基本制度，以使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的活動有章可循，有法可依。中央銀行在一級市場上購進(jìn)政府債券，資金直接形成財(cái)政收入，流入國庫；中央銀行在二級市場上購進(jìn)政府債券，則意味意資金是間接地流向財(cái)政。這種信貸支持主要是采取以下兩種方式：第一，直接給國家財(cái)政以貸款。當(dāng)今世界各國政府廣泛利用發(fā)行國家債券的有償形式以彌補(bǔ)開支不足。作為國家銀行的職能，主要是通過以下幾方面得到體現(xiàn)：①代理國庫。三是組織全國的清算。目的在于：一方面保證存款機(jī)構(gòu)的清償能力，以備客戶提現(xiàn)，從而保障存款人的資金安全以及銀行等金融機(jī)構(gòu)本身的安全；另一方面是有利于中央銀行調(diào)節(jié)信用規(guī)模和控制貨幣供應(yīng)量。作為銀行的銀行j這是最體現(xiàn)中央銀行這一特殊金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的職能之一。所謂發(fā)行的銀行就是壟斷銀行券的發(fā)行權(quán)，成立全國唯一的現(xiàn)鈔發(fā)行機(jī)構(gòu)。人們對財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。第三，創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造，因?yàn)橛匈J款才有派生存款，相反，如果歸還貸款，就會相應(yīng)地收縮派生存款，收縮的程度與派生程度一致。當(dāng)然，商業(yè)銀行也不能無限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它至少要受以下因素的制約：第一，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)。(3)信用創(chuàng)造職能。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(2)支付中介職能。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行主要發(fā)揮四個(gè)方面的職能，即信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能和金融服務(wù)功能。每年計(jì)息一次，用單利和復(fù)利計(jì)算存單到期日某甲的本利和。(3)儲藏手段(貨幣貯藏)：即當(dāng)貨幣作為社會財(cái)富的一般代表退出流通而處于靜止?fàn)顟B(tài)時(shí)所執(zhí)行的職能。貨幣執(zhí)行該職能時(shí)，可以是觀念形態(tài)。2劃分貨幣層次一般依據(jù)的原則有哪些？ 答：具體體現(xiàn)在其諸職能中。首先，企業(yè)利潤率會下降，甚至出現(xiàn)虧損，這必然會削弱企業(yè)投資的積極性；其次，持續(xù)的物價(jià)下跌還會迫使企業(yè)縮減生產(chǎn)，裁減員工，乃至破產(chǎn)倒閉。一國開放度越高，則承受的沖擊越大，特別是一些開放度高的小國(經(jīng)濟(jì)體)。這兩者(M和V)同時(shí)減緩，就是市場需求不振在貨幣供給上的反映。在消費(fèi)升級中往往出現(xiàn)某些原來式樣的消費(fèi)品消費(fèi)相對飽和，銷售不旺；同時(shí)，居民增加儲蓄，以備進(jìn)入下一階段的高檔消費(fèi)。在這種情況下，相當(dāng)部分產(chǎn)品面臨市場需求不足、價(jià)格下跌的壓力；有些企業(yè)可能被迫減產(chǎn)和裁減職工。例如，1982年美國政府為了反通貨膨脹，采取了提高利率等緊縮措施，使通貨膨脹率得以下降，同時(shí)當(dāng)年GDP也轉(zhuǎn)為負(fù)增長。另外一種情況是，經(jīng)濟(jì)增長速度已經(jīng)逐步放慢，而財(cái)政、貨幣政策未能及時(shí)調(diào)整。在以下情況下，就有可能出現(xiàn)緊縮問題。簡述通貨緊縮的成因及其消極影響。不過，通貨緊縮作為通貨膨脹的對稱，人們往往從對照通貨膨脹的概念中提出通貨緊縮的含義。在當(dāng)代西方國家對通貨膨脹也沒有完全一致的看法，但較為流行的是把通貨膨脹定義為物價(jià)總水平的持續(xù)上漲。 通貨膨脹和通貨緊縮是互為對稱的概念。1商業(yè)銀行創(chuàng)造信用需要受哪些條件的制約。中央銀行的作用表現(xiàn)在三個(gè)方面：(1)作為銀行的銀行，向商業(yè)銀行提供貸款，這相當(dāng)于增加商業(yè)銀行的原始存款，可以擴(kuò)大其派生能力；(2)中央銀行可以調(diào)低存款準(zhǔn)備率，這也等于擴(kuò)大了商業(yè)銀行的實(shí)際可用的存款額，增強(qiáng)其派生能力；(3)中央銀行增加貨幣(現(xiàn)金)發(fā)行，企業(yè)單位和居民則會把現(xiàn)金存入銀行，增加商業(yè)銀行的原始存款。這個(gè)由貸款派生出的存款，又會被銀行貸出，同樣派生出另一筆存款。目前我國將貨幣劃分三個(gè)層次，即：Mo=流通中現(xiàn)金 M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款M2=Ml+企業(yè)單位定期存款+自籌基本建設(shè)存款+個(gè)人儲蓄存款+其他存款1簡述中央銀行與商業(yè)銀行在貨幣供應(yīng)中作用的聯(lián)系與區(qū)別。但是，兩者也有著明顯的差別：一個(gè)是某一時(shí)點(diǎn)的量；一個(gè)是某一時(shí)期的量。1簡述劃分貨幣層次的原則及其原因；我國目前的劃分層次是怎樣的？答:貨幣供給量是一個(gè)存量概念，是指某一時(shí)點(diǎn)上的貨幣供給量，通常所謂的貨幣供給量都是指這一含義。多元化的投資是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本做法?；鸸芾砣烁鶕?jù)基金凈資產(chǎn)值提取管理費(fèi)(有些基金還可根據(jù)投資盈利狀況提取業(yè)績報(bào)酬)，基金投資者(即基金受益人)可通過基金收益分配和資本增值獲得投資回報(bào)。如今，國家股、法人股要解決流通問題，B股市場要解決如何發(fā)展的問題。作為我國股份制試點(diǎn)和股票市場試驗(yàn)的特定時(shí)期的特殊產(chǎn)物，我國股份有限公司過去所發(fā)行的股票帶有很多中國特色。(2)具有優(yōu)先分配股息和清償資產(chǎn)的權(quán)利。優(yōu)先股是股份有限公司發(fā)行的、在分配公司收益和剩余資產(chǎn)方面比普通股具有優(yōu)先權(quán)的股票。(4)普通股股東有權(quán)享受紅利。普通股股東有權(quán)參加股東大會，聽取公司董事會的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)告，對公司經(jīng)營管理發(fā)表意見，在股東大會上行使表決權(quán)和選舉權(quán)，選舉公司的董事和監(jiān)事。這既增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，也提供了獲得高收益的機(jī)會。衍生工具的合同金額幾乎都不用進(jìn)行最后的交割，因此沒有實(shí)際的債權(quán)債務(wù)發(fā)生，自然不會反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，但是每一筆衍生工具交易都會產(chǎn)生盈虧，對銀行的所有者權(quán)益造成有利或者不利的影響。如果銀行簽訂的是可撤銷的承諾，那么在某種情況特別是客戶的財(cái)務(wù)狀況或者資信惡化情況下，銀行可以收回原先的允諾，不必履行承諾的義務(wù)，還不會受到任何金融方面的懲罰。依靠擔(dān)保技術(shù)，銀行使其客戶獲得了一份貸款款項(xiàng)，如果客戶不能從交易對手處獲得這筆商業(yè)信貸，客戶很可能向銀行借款，因此擔(dān)保是銀行原本應(yīng)該反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的直接信貸的顛倒是替代物，它使銀行承擔(dān)了與借款額完全相同的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與擔(dān)保有關(guān)的銀行業(yè)務(wù)往往被看做是對直接信貸不同程度的替代。通常我們將有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)歸納為三大類：擔(dān)保和類似的或有負(fù)債；承諾；與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目。無風(fēng)險(xiǎn)性體現(xiàn)在銀行只提供金融服務(wù)而不承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險(xiǎn)上，銀行的這類業(yè)務(wù)活動主要以收取手續(xù)費(fèi)為目的，例如，結(jié)算、代理收付、代理保管、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行股票、債券、發(fā)放股息、紅利、債息、代理發(fā)行、總付、承銷政府債券、代理清欠等各種代理業(yè)務(wù)、信息咨詢和情報(bào)服務(wù)、計(jì)算機(jī)服務(wù)等。法遼和檢察院在審查案件時(shí)，需要查敲鑼打鼓或要求暫時(shí)停止支付個(gè)人儲蓄存款時(shí)，應(yīng)向銀行提出正式查敲鑼打鼓公函或正式通知才能辦理。取款自由是指存款到斯后，儲戶什么時(shí)候提取，提取存款的數(shù)額，以及提取存元老派 用途，銀行都不得加以查問。資產(chǎn)負(fù)債外管理理論的興起不是對資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的否定而是補(bǔ)充。 資產(chǎn)負(fù)債外管理理論主張銀行應(yīng)從正統(tǒng)的負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外去開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟新的盈利源泉。80年代未，在各國放松金融管制和金融自由化的背景之下，銀行業(yè)的競爭更加激烈，來自傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差收益的利潤越來越少。綜合型商業(yè)銀行?答:全能的商業(yè)銀行，又有綜合性商業(yè)銀行之稱， 它們可以經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款以及全面的證券業(yè)務(wù)等。這種體制的形成以30年代資本主義經(jīng)濟(jì)大危機(jī)的爆發(fā)為契機(jī)；在此以前，各國政府對銀行經(jīng)營活動極少給以限制，許多商業(yè)銀行都可以綜合經(jīng)營多種業(yè)務(wù)。職能分工型商業(yè)銀行所謂職能分工，是針對一國金融體制而言的。在各聯(lián)邦儲備券和根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況執(zhí)行中央銀行的特殊性業(yè)務(wù)。它是一種帶有聯(lián)邦儲備體系就是將全國劃分為別12個(gè)聯(lián)邦儲備德國等。（1）中央銀行制度是指國家單獨(dú)建立中央銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。已經(jīng)形成了中央銀行存貸款基準(zhǔn)利率真、同業(yè)拆借市場利率、商業(yè)銀行存貸款利率和市場利率并存的格局。它所以能對雙方都作為資本執(zhí)行職能，只是由于利潤的分割，其中歸貸出者的部分叫做利息。但它只有在后者手中才執(zhí)行對資本的職能。簡述直接融資和間接融資的區(qū)別和聯(lián)系（1）利息是貨幣所有者因出讓貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的補(bǔ)償，或者，是資金短缺者從市場上籌集資金的成本。在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量的增加主要通過中央銀行發(fā)放再貸款、辦理再貼現(xiàn)和在公開市場上購買有價(jià)證券實(shí)現(xiàn)；貨幣供應(yīng)量的收縮則做相反操作。（2）信用具有兩點(diǎn)特征：一是償還性，二是付息性，其中，償還性是信用的最基本特征．根據(jù)信用的這兩點(diǎn)特征，我們可以把＂信用＂這一范疇定義為；以償還和付息為條件的價(jià)值單方面讓渡．（３）有關(guān)信用問題的研究是對貨幣問題研究的一種延伸．研究＂信用＂范疇，訪問演出是要研究作為借貸資本的貨幣的各種形態(tài)．簡述信用的職能?答:（1） 信用的最基本職能是動員閑置資金并加以再分配。就借貨行為本身來說，借貨的對象既可以是實(shí)物，也可以是貨幣，金融理論與實(shí)務(wù)研究的是貨幣借貨問題。其次，從人民幣發(fā)行的程序看，人民幣是通過信用程序發(fā)行出去的，或是直接由發(fā)放貨款投放的，或是由客戶從銀行提取現(xiàn)鈔而投放的。同時(shí)，嚴(yán)禁妨害人民幣及其信譽(yù)。人民幣的主幣單位是“元”，輔幣單位是“角”和“分”?！昂喪鋈嗣駧胖贫鹊幕緝?nèi)容。為什么說價(jià)值手段的流通手段的統(tǒng)一是貨幣？價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的兩個(gè)最基本的職能。否則，商品交換難以實(shí)現(xiàn)。五、簡答題如何理解貨幣是商品交換發(fā)展的產(chǎn)物？ 貨幣的出現(xiàn)是與商品交換聯(lián)系在一起的。3風(fēng)險(xiǎn)管理是指利用衍生金融工具及一定的交易策略對投資組合的頭寸狀態(tài)進(jìn)行有效的修訂，以求化解組合管理無法克服的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從形態(tài)上看，超額準(zhǔn)備金可以是現(xiàn)金，也可以是具有高流動性的金融資產(chǎn)，如在中央銀行賬戶上的準(zhǔn)備存款等。派生存款（Derivative Deposit）是原始存款的對稱，是指由商業(yè)銀行發(fā)放貸款、辦理貼現(xiàn)或投資等業(yè)務(wù)活動引申而來的存款。2歐洲債券是指不以發(fā)行所在國貨幣而以一種可自由兌換幣標(biāo)值、并還本付息的債券。2股票是股份有限公司發(fā)行的、用以證明投資者股東身份的有價(jià)證券。1信托是財(cái)產(chǎn)的所有者為了達(dá)到一定的目的，通過簽訂合同，將其財(cái)產(chǎn)委托機(jī)構(gòu)全權(quán)代為經(jīng)營、管理和處理的行為。1政策性銀行我國組建了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行，中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移，即銀行通過貼現(xiàn)間接貨款給票據(jù)現(xiàn)金額的支付人。利息是剩余價(jià)值的特殊化形態(tài)，是利潤的一部分。與財(cái)政發(fā)行相對應(yīng)的貨幣發(fā)行是經(jīng)濟(jì)發(fā)行。1以利率計(jì)算的基本期限單位為標(biāo)準(zhǔn)劃分，利率可分為A、年利率C、月利率D、日利率 1影響利率總水平的因素有 A、社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期 B、國家產(chǎn)業(yè)政策C、資金供求狀況D、國際利率水平E、銀行經(jīng)營成本1中央銀行為防止經(jīng)濟(jì)過熱，采取的措施正確的有D、應(yīng)采取偏緊的貨幣政策E、提高基準(zhǔn)利率1在金融市場發(fā)展起來以前，我國曾長期是（官定利率）和（民間利率）并存的雙軌利率體系1保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)可保利益原則的意義在于A、防止變保險(xiǎn)為賭博 C、避免發(fā)生道德危險(xiǎn)D、限定賠償金額 1長期以來，我國人民銀行在確定利率總水平時(shí)主要考慮以下因素：A、市場物價(jià)總水平B、國有企業(yè)利息承受能力C、社會資金供求D、銀行利潤 1下列關(guān)于商業(yè)銀行的說法正確的有A、商業(yè)銀行是以追求利潤為目標(biāo)的企業(yè) B、商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象的C、商業(yè)銀行是綜合性、多功能的金融企業(yè) C、商業(yè)銀行是一國經(jīng)濟(jì)中最重要的金融機(jī)構(gòu)E、中國農(nóng)業(yè)銀行是我國的商業(yè)銀行1我國政策性銀行有B、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行D、國家開發(fā)銀行E、中國進(jìn)出口銀行 1商業(yè)銀行應(yīng)遵循的經(jīng)營原則包括A、安全性 B、流動性C、盈利性 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論包括A、資產(chǎn)管理理論B、負(fù)債管理理論C、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論D、資產(chǎn)負(fù)債外管理理論 2商業(yè)銀行資本構(gòu)成中，附屬資本包括A、未公開儲備 B、重估儲備C、普通準(zhǔn)備金E、混合資本工具2我國商業(yè)銀行對居民儲蓄的基本原則是A、存款自愿B、取款自由C、存款有息D、為儲戶保密E、以上說法全都對2按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，可以將貸款劃分為以下幾類A、正常類B、關(guān)注類C、次級類D、可疑類E、損失類2下列關(guān)于“次級類”的說法正確的是（ BCD ）B、借款人支付出現(xiàn)困難，并難以按市場條件獲得新資金C、借款人不能償還對其他債券人的債務(wù)D、借款人采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款2下列關(guān)于優(yōu)先股說法正確的（ ABED ）A、有約定的股息B、具有優(yōu)先分配股息的權(quán)利D、表決權(quán)受到限制 E、優(yōu)先股東具有優(yōu)先認(rèn)股權(quán)2信托的職能主要有：A、財(cái)務(wù)管理職能 B、資金融通職能 C、信用服務(wù)職能2按基金組織設(shè)立方式劃分，投資基金可分為A、公司型基金B(yǎng)、契約型基金 2下列關(guān)于國際收支平衡表說法正確的是：C、國際收支平衡表是一定時(shí)期的統(tǒng)計(jì)報(bào)表D、國際收支平衡表反映了一個(gè)經(jīng)濟(jì)和世界其他經(jīng)濟(jì)體之間的