【正文】 。 在客戶發(fā)出電子支付指令前， 發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序， 在 提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn) 的前提下， 對(duì)客戶身份和電子支付指令 再次 進(jìn)行確認(rèn)， 并 應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單 ，同時(shí) 形成日志文件等記錄，保存至交易后 5 年。 客戶提出終止電子支付協(xié)議或銀行停止為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的， 銀行應(yīng) 當(dāng) 按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至電子支付業(yè)務(wù) 終止 后 5 年?？蛻粽J(rèn)可銀行辦理電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)要求之后，與銀行以書面 或電子方式簽訂合同或協(xié)議，即可開展電子支付業(yè)務(wù)。根據(jù)《電子支付指引（第一號(hào)）》第八條的規(guī)定，銀行應(yīng)公開披露以下信息為：（幾 1）銀行名互稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式； (2)客盧辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件； (3)所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；（ 4)電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn) ， 包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安 全漏洞等； (5)客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生 的風(fēng)險(xiǎn)； (6)提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息；（ 7)爭議及差錯(cuò)處理方式等。 本書僅介紹《電子支付指引（第一號(hào)）》的有關(guān)內(nèi)容。該指引自發(fā)布之日起生效。‘ (4)保障電子支付行為的數(shù)據(jù)資料記載完整、準(zhǔn)確。不同的電子支付方式涉及的當(dāng)事人不盡相同，各自在電子支付關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也不一樣。 電子支付是一種新的支付結(jié)算方式，在實(shí)際運(yùn)用和監(jiān)管方面還存在諸多需要 完善的地方。 銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定。例如：網(wǎng)上支付的當(dāng)事人往往涉及發(fā)出電子支付指令的客戶、接受電子支付指令的客戶、提供電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境服務(wù)的經(jīng)營商、銀行等；移動(dòng)支付的當(dāng)事人一般會(huì)涉及發(fā)出電子支付指令的客戶、接受電予支付指令的客戶、提供移動(dòng)通訊服務(wù)的經(jīng)營商、銀行等。 （ 2）電子支付的工作環(huán)境是一個(gè)開放性的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付方式則是在一個(gè) 較為封閉的系統(tǒng)中進(jìn)行。 電子支付是指單位、個(gè)人 （ 以下簡稱客戶 )直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。如果持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡。但發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約。 3．其他有關(guān)職責(zé) 根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，持卡人的義務(wù)如下： 第一，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。 第三，持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。 2．持卡人的權(quán)利和義務(wù)。 第四，發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：①交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；②交易金額記人有關(guān)賬戶 或自有關(guān)賬戶扣除的日期；③交易日期與類別；④交易記錄號(hào)碼；⑤作為支付對(duì)象的商戶名稱或代號(hào)（異地交易除外）；⑥查詢或報(bào)告不符賬務(wù)的地址或電話號(hào)碼。 第二，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服 務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。 第四，發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和 IC 卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，發(fā)卡銀行的權(quán)利如下： 第一，發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。 3．發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制 根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列內(nèi)部控制制度。 （ 3）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的 80％。 1．信用卡持卡人的資信審查 發(fā)卡銀行在向持卡人發(fā)行信用卡之前，應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡的申請(qǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查，包括其收入情況、財(cái)產(chǎn)狀況、社會(huì)對(duì)其資信的認(rèn)同等，審查符合條件后，可以確定授予其相應(yīng)的信用額度，并要求持卡人采用相應(yīng)的 擔(dān)保方式提供有效的擔(dān)保；在發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)行信用卡之后，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)持卡人的資信狀況的變化隨時(shí)調(diào)整其信用額度。（ 2）特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。經(jīng)審查無誤后，對(duì)同意按經(jīng)辦人填寫的金額和用途付款的，由持卡人在簽購單上簽名確認(rèn)，并將銀行卡、身份證件和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。 2．特約單位應(yīng)審查銀行卡 特約單 位受理銀行卡時(shí)，應(yīng)審查下列事項(xiàng)：（ 1）確為本單位可受理的銀行卡；（ 2）銀行卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；（ 3）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”等非正常簽名的字樣；（ 4）銀行卡無打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡；（ 5）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符。代理人應(yīng)在銀行卡存款單上填寫持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。 個(gè)人卡持卡人需要向其賬戶續(xù)存資金的，只 限于其持有的現(xiàn)金存入、工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。 IC 卡、照片卡以及憑密碼在 POS 上支取現(xiàn)金的可免驗(yàn)身份證件。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)存入個(gè)人卡賬戶。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿 18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。單位卡的持卡人不得用于10 萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，并一律不得支取現(xiàn)金。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后，銀行為申領(lǐng)人開立銀行卡存款賬戶，并發(fā)給銀行卡。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分 別占商戶所交手續(xù)費(fèi)的 ％和 ％執(zhí)行。 第二， 對(duì)航空售票、加油、超市等類型的商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶減半收取，即發(fā)卡行的固定收益為交易金額的％，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的 ％。 (2)POS 跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)。 ① ATM 跨行交易分為取款和查詢兩種交易，交易手續(xù)費(fèi)分配涉及發(fā)卡銀行(簡稱發(fā)卡行 )、提供機(jī)具和代理業(yè)務(wù)的代理銀行 (簡稱代理行 )以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián) (簡稱銀聯(lián) )。 2．銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。根據(jù)銀行卡的種類不同，計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。 6．外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行總行批準(zhǔn)。 3．商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、 IC 卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng) 報(bào)中國人民銀行總行審批。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)發(fā)行銀行卡的商業(yè)銀行必須具備下列條件： 3 年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好 基礎(chǔ)； 2.）符合中國人民銀行頒布的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好； ； ； ，特別是已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序； ，并具有安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)； 水平； 。 此外，《支付結(jié)算辦法》還根據(jù)信譽(yù)等級(jí)不同將銀行卡分為金卡和普通卡。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡時(shí)提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。 （ 3）儲(chǔ)值卡。 （ 2）專用卡。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專用卡、儲(chǔ)值卡。 （ 2）準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 1．信用卡。 現(xiàn)國務(wù)院正在組織制定《銀行卡條例》。 銀行卡 的推廣使用 是我國支付結(jié)算制度改革發(fā)展的方向之一。銀行卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人：即銀行、持卡人和商戶。銀行卡與原來意義上由銀行發(fā)行的“信用卡”具有相同的意義，只是由于“信用卡”具有“信用”的含義，而原來意義上由銀行發(fā)行的“信用卡”不僅包括具有“信用”含義的貸記卡，而且也包括不具有“信用”意義的借記卡，并且多為后者，因此，以“信用卡”的概念概括商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的特制載體卡片，就有些名不符實(shí)，而采用“銀行卡”的概念則較為準(zhǔn)確。 （四）付款人拒絕付款 付款人在審查有關(guān)債務(wù)證明后，對(duì)收款人委托收取的款項(xiàng)需要拒絕付款的，可以辦理拒絕付款。 在實(shí)際中，付款人可能會(huì)提前收到 由其付款的債務(wù)證明，在此情形下，付款人應(yīng)通知銀行于債務(wù)證明的到期日付款。是指銀行在接到寄來的委托收款憑證及債務(wù)證明，并經(jīng)審查無誤之后向收款人辦理付款的行為。是指收款人向銀行提交委托收款憑證和有關(guān)債務(wù)證明并辦理委托收款手續(xù)的行為。凡欠缺上列記載事項(xiàng)之一的，銀行不予受理。這兩種方式由收款人選用。委托收款便于收款人主動(dòng)收款，該結(jié)算方式適用范圍亦十分廣泛。付款人開戶銀行要積極查明，及時(shí)答復(fù)。 4．凡涉及軍品前拒絕付款，銀行不審查拒絕付款理由。 3．開戶銀行經(jīng)審查，認(rèn)為拒付理由不成立，均不受理，應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制扣款。不屬上述情況的，付款人不得向銀行提出拒絕付款。 對(duì)付款人逾期不退回單證的，開戶銀行應(yīng)當(dāng)自發(fā)出通知的第 3 天起．按照該筆尚未付清欠款的金 額，每天處以 5‰ 0但不低于 50 元的罰款，并暫停付款人向外辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，直到退回單證時(shí)止。在此期限內(nèi)，銀行必須按照扣款順序陸續(xù)扣款。不得拖延扣劃。第三月仍有部分付款的，按照上述辦法計(jì)扣賠償金。 1．付款人開戶銀行對(duì)付款人逾期支付的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)逾期付款金額和逾期天數(shù)，按每天 5‰ 0計(jì)算逾期付款賠償金。如果托收憑證未注明驗(yàn)貨付款，經(jīng)付款人提出合同證明是驗(yàn)貨付款的，銀行可按驗(yàn)貨付款處理。未收到提貨通知。驗(yàn)單付款的承付期為3 天，從付款人開 戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起（承付期內(nèi)遇法定休假日順延）。付款人開戶銀行收到托收憑證及其附件后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知付款人。凡不合要求或違反購銷合同發(fā)貨的，不能辦理。 收款人開戶銀行接到托收憑證及其附件后，應(yīng)當(dāng)按照托收范圍、條件和托收憑證填寫的要求認(rèn)真進(jìn)行審查。 （五）托收承付的托收與承付 1．托收。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，如果收款人對(duì)同一付款人發(fā)貨托收累計(jì)三次收不回貨款的，收款人開戶銀行應(yīng)暫停收款人向付款人辦理托收；付款人累計(jì)三次提出無理拒付的。（ 6）合同規(guī)定商品由收款人暫時(shí) 代為保管的，可憑寄存證及付款人委托保管商品的證明。（ 2）鐵道部門的材料廠向鐵道系統(tǒng)供應(yīng)專用器材，可憑其簽發(fā)注明車輛號(hào)碼和發(fā)運(yùn)日期的證明。凡辦理托收承付，必須同時(shí)符合上述兩項(xiàng)規(guī)定。這一規(guī)定對(duì) 原托收承付的金額起點(diǎn)10 萬元作了改變。 二、托收承付 （一）概述 托收承付亦稱異地托收承付，是指根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。 對(duì)在匯入銀行未開立存款賬戶的收款人，匯款人應(yīng)出具正式函件或本人身份證件以及原信、電匯回單，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實(shí)匯款確未支付，并將款項(xiàng)退回匯出銀行，方可辦理退匯，否則，不能辦理退匯。 這是指匯款人對(duì)匯出銀行已經(jīng)匯出 的款項(xiàng)申請(qǐng)退回匯款的行為。匯款人申請(qǐng)撤銷匯款必須是該款項(xiàng)尚未從匯出銀行匯出。轉(zhuǎn)匯的收款人必須是原收款人。此規(guī)定是對(duì)原匯兌結(jié)算方式的進(jìn)一步完善。匯入銀行對(duì)開立存款賬戶的收款人，應(yīng)將匯給其的款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)人收款人賬戶，并向其發(fā)出收賬通知，收賬通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收款人賬戶的憑據(jù)。 匯款人和收款人均為個(gè)人，需要在匯入銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在信、電匯憑證的“匯款金額”大寫欄，先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫匯款金額。 （二）匯兌的辦理程序 當(dāng)事人應(yīng)按以下程序 辦理匯兌： 1．匯款人按要求簽發(fā)匯兌憑證。匯兌便于匯款人向異地的收款人主動(dòng)付款，適用范圍十分廣泛。而本章僅就票據(jù)結(jié)算之外的結(jié)算方式及其他有關(guān)問題加以說明。此外，中國人民銀行不時(shí)頒布的有關(guān)支付結(jié)算的政策性文件亦是當(dāng)事人進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)必須遵守的規(guī)定。這一原則有利于保護(hù)銀行資金的所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)，也有利于促使單位和個(gè)人以自己所有或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)直接對(duì)自己的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，從而保證了銀行資金的安全。銀行作為資金結(jié)算的中介機(jī)構(gòu)，在辦理結(jié)算時(shí)必須遵循存款人的委托，按照其意志，保證將所收款項(xiàng)支付給其指定的收款人；對(duì)存款人的資金，除國家法律另有規(guī)定外，必須由其自主支配，其他任何單位、個(gè)人以及銀行本身都不得對(duì)其資金進(jìn)行干預(yù)和侵犯。 （一）恪守信用，履約付款原則 這一原則是《民法通則》“誠實(shí)信用”原則在支付結(jié)算中的具體表現(xiàn)?！币虼?，支付結(jié)算的當(dāng)事人必須嚴(yán)格依法進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)。與此同時(shí)，當(dāng)事人對(duì)在銀行的存款有自己的支配權(quán)；銀行對(duì)單位、個(gè)人在銀行開立存款賬戶的存款，除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，不得為任何單位或者個(gè)人查詢；除國家法律另有規(guī)定外，銀行不代任何單位或個(gè)人凍結(jié)、扣款，不得停止單位、個(gè)人存款的正常支付。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第九條的規(guī)定，“票據(jù)和結(jié)算憑證是辦理支付結(jié)算的工具。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。 支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款 、電子支付 等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的