保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用-wenkub.com
2025-05-14 12:49 本頁(yè)面
【正文】 ③鄒林海、常敏：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，中國(guó)檢察出版社1995年版。①傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國(guó)海商法年刊》，2001年第1期。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，要做到舉證證明明確說明是很難的，所以只要是投保人在保單上自己簽字認(rèn)可，就視為保險(xiǎn)公司盡到了明確說明的義務(wù)。有的保險(xiǎn)合同采取在合同上單獨(dú)印刷一行字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同。保險(xiǎn)合同糾紛中，因保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)而敗訴的比較多。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況。③不利解釋原則的適用，不是孤立的，它應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同成立時(shí)當(dāng)事人所使用的合同語(yǔ)言環(huán)境、意圖、行為等因素，并同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作全面的整體評(píng)價(jià)。不利解釋原則僅能適用于保險(xiǎn)合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確的場(chǎng)合。但是，我國(guó)現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定合同解釋的一般原則和方法，而《保險(xiǎn)法》卻規(guī)定了保險(xiǎn)合同的不利解釋原則。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。所謂“不利解釋”原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或者條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋。而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為單純的營(yíng)業(yè)性，限于補(bǔ)償損失，目的是保障財(cái)產(chǎn)的安全。人身保險(xiǎn)不僅時(shí)一種社會(huì)保障制度，還是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄。計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要求，因而呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費(fèi)用和保障老年人的利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險(xiǎn)發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨髤f(xié)商確定。主張是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般來說人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分比較簡(jiǎn)單的。因此，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同效力的爭(zhēng)議。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無(wú)效之間來回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立
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