【正文】 當(dāng)前各家銀行希望未來的規(guī)則引擎中的規(guī)則采用如下的共享方式：方式一：為每個(gè)交易系統(tǒng)建立專門的規(guī)則庫，規(guī)則不在不同類型交易系統(tǒng)中共享；方式二：建立單個(gè)城市商業(yè)銀行的公共或分布式的規(guī)則庫，規(guī)則在同一個(gè)城市商業(yè)銀行的不同類型交易系統(tǒng)中共享；方式三：建立跨區(qū)域的多個(gè)城市商業(yè)銀行的公共或分布式的規(guī)則庫，規(guī)則在不同的城市商業(yè)銀行的不同類型交易系統(tǒng)中共享。其中，各家銀行最關(guān)注的銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)中的準(zhǔn)確性、可用性和實(shí)時(shí)性，其次是自適應(yīng)性和可維護(hù)性。 自動(dòng)識(shí)別外部客戶欺詐交易；216。 定期對(duì)可疑交易進(jìn)行量化分析，形成可疑交易報(bào)告；216。 大額交易；216。 偽卡交易；216。 新開卡的大額透支；216。它是在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，借助有效的分析方法和工具，從傳統(tǒng)的事務(wù)型數(shù)據(jù)庫功能(增加、刪除、修改、查詢、統(tǒng)計(jì)等)背后，獲得更深層次的信息，主要是基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、可視化等技術(shù)，高度自動(dòng)化地分析數(shù)據(jù)倉庫中存儲(chǔ)的大量的業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出相應(yīng)的規(guī)則、規(guī)律和論斷，再結(jié)合人的分析，做出歸納性的推理，從中挖掘出潛在的模式，預(yù)測(cè)分析對(duì)象的行為趨勢(shì)，幫助決策者調(diào)整市場(chǎng)策略，減少風(fēng)險(xiǎn)，做出正確的決策。 通過實(shí)際操作和不斷摸索，逐漸改進(jìn)，建立預(yù)警的出發(fā)點(diǎn)和規(guī)則。 加深對(duì)客戶行為挖掘，盡可能的簡(jiǎn)歷完整的風(fēng)險(xiǎn)模型，同時(shí)借鑒他行的經(jīng)驗(yàn)，盡可能的涵蓋客戶交易風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)方面；216。 目前針對(duì)銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)倉庫只做到簡(jiǎn)單的分析，無法深入挖掘并分析；216。 OLAP；216。 智能數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)分析；216。 計(jì)劃進(jìn)一步研究和引進(jìn)先進(jìn)工具，提高系統(tǒng)可用性。 所有數(shù)據(jù)源采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查 ，保證數(shù)據(jù)的可靠性216。大多數(shù)人員需要的是便捷、自動(dòng)的獲取信息，而不是被迫學(xué)習(xí)一個(gè)全新的環(huán)境，或者依賴于銀行IT部門的幫助。 系統(tǒng)貪大求全：由于商業(yè)智能系統(tǒng)是多層次的，其規(guī)模超過大多數(shù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 能有效彌補(bǔ)聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范先天不足，更有效的幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)管控，準(zhǔn)確定位風(fēng)險(xiǎn)交易，做好事后分析處理工作；更有效的幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)管控，準(zhǔn)確定位風(fēng)險(xiǎn)交易，做好事后分析處理工作；同規(guī)則引擎技術(shù)相比，數(shù)據(jù)挖掘的優(yōu)勢(shì)還集中體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：216。 為銀行受理、審查、審批、交易監(jiān)控、賬戶管理、催收等各環(huán)節(jié)提供決策依據(jù)，有利于實(shí)現(xiàn)決策系統(tǒng)化、作用周期長(zhǎng)、作用面廣；216。 不法分子的作案手段不斷翻新，安全宣傳防范方法有時(shí)候顯得滯后；216。因此，未來需要進(jìn)一步研究針對(duì)這些難點(diǎn)的自助設(shè)備安全防范的管理措施。 夜間巡查難度較大；216。 很多自助設(shè)備網(wǎng)點(diǎn)周邊無保安晝夜值班的單位，難以形成聯(lián)防。因此，未來需要進(jìn)一步研究針對(duì)這些難點(diǎn)的出鈔口的惡意操作規(guī)避措施。其中部分銀行指出措施A和B的具體實(shí)現(xiàn)存在一些難度，比如：216。軟件措施的實(shí)施難點(diǎn)不多，部分銀行提出在實(shí)施客戶操作界面提示動(dòng)畫目前需要系統(tǒng)改造的同時(shí)，同時(shí)影響客戶操作的界面空間，目前各家銀行尚未普及；當(dāng)ATM出鈔擋板被擋時(shí)ATM停止出鈔一定時(shí)間的控制精度和操作命中率還有待提高等，更多的銀行指出當(dāng)前客戶自我保護(hù)意識(shí)較弱是最大問題。 犯罪分子暴力破壞防范措施、定期巡邏難度大；216。這些硬件措施的實(shí)現(xiàn)難點(diǎn)主要包括以下幾部分：216。并通過在自助設(shè)備上張貼業(yè)務(wù)“告示”、“提示”、“安全使用須知”等，誘使客戶撥打指定電話，通過電話對(duì)客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬詐騙；手法四：在自助設(shè)備讀卡器口加裝讀卡裝置盜取客戶銀行卡信息，通過用望遠(yuǎn)鏡偷窺，在客戶鍵盤表面加裝假密碼鍵盤、貼薄膜，在客戶鍵盤上方加裝攝像裝置等手法盜取客戶銀行卡密碼，然后利用偽卡詐騙客戶資金。當(dāng)前有3家銀行打算在“十二五”時(shí)期在ATM機(jī)上使用生物認(rèn)證技術(shù)，以提高ATM的安全性，%。(4) 網(wǎng)絡(luò)欺騙。(4) 財(cái)政要適當(dāng)給予補(bǔ)貼。 卡片設(shè)計(jì)開發(fā)；216。當(dāng)前各家銀行認(rèn)為在“十二五”時(shí)期實(shí)現(xiàn)銀行卡的芯片化機(jī)制中的以下幾步工作量較大或需要投入較大成本（按成本從高到低排列）：216。央行數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)已有200多萬臺(tái)的銷售點(diǎn)終端(POS)已可受理金融IC卡，占POS機(jī)總量的2/3左右；存儲(chǔ)量大體現(xiàn)在可脫機(jī)交易：存儲(chǔ)器可以存儲(chǔ)幾十個(gè)至幾千個(gè)漢字，可以分為若干個(gè)應(yīng)用區(qū)，便于一卡多用；同時(shí)金融IC卡可實(shí)現(xiàn)可脫機(jī)消費(fèi)（支付不用連接銀行后臺(tái)），持卡人可以設(shè)定電子現(xiàn)金初始余額，系統(tǒng)將自動(dòng)從信用卡額度中向電子現(xiàn)金進(jìn)行充值。信息承載量大、安全性能高的芯片銀行卡不僅能節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，更能有效提高銀行卡的安全性，保障廣大持卡人的權(quán)益。此外，應(yīng)加緊制定針對(duì)套現(xiàn)等新型銀行卡犯罪的法律法規(guī)，以為此類案件立案?jìng)赊k提供可依據(jù)的法律準(zhǔn)則。對(duì)于部分地區(qū)銀聯(lián)直聯(lián)壟斷的局面的打破，根據(jù)我們的調(diào)研，當(dāng)前有17家銀行的終端機(jī)通過收單銀行直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連，%，其中大部分是由于銀聯(lián)的要求才這樣做的，當(dāng)前這17家銀行認(rèn)為收單機(jī)直接與銀聯(lián)相連有存在如下缺陷：缺陷一：收單機(jī)無法對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控，從而無法對(duì)商戶進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。（3）偽卡集團(tuán)與商戶勾結(jié)的案例頻頻出現(xiàn)。 銀行卡受理點(diǎn)的賬戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施當(dāng)前各家銀行目前使用的銀行卡受理終端根據(jù)各家銀行的采用率排序依次為自助終端、銷售待（POS）終端、電話POS、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、非接觸式銀行卡信息終端、多用途金融IC卡支付終端、有線電視等。建議二：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。只有第三方提供的支付服務(wù)獲取的服務(wù)費(fèi)用才具有合法性，在交易時(shí)限內(nèi)的正常滯留資金的利息可歸第三方所有；建議二：中央銀行應(yīng)要求第三方嚴(yán)格區(qū)分自有資金和中轉(zhuǎn)資金，中轉(zhuǎn)資金不能用于第三方自身的任何運(yùn)營(yíng)，更不能允許第三方利用中轉(zhuǎn)資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以此來保證第三方支付平臺(tái)中廣大用戶的利益；建議三：中央銀行應(yīng)當(dāng)要求第三方應(yīng)在其開戶銀行存有一定數(shù)額的保證金，一旦第三方出現(xiàn)什么問題銀行可以立即凍結(jié)這部分資金來抵御風(fēng)險(xiǎn)，保障廣大用戶的資金安全；建議四：加強(qiáng)第三方支付賬戶的實(shí)名認(rèn)證機(jī)制。針對(duì)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)需要實(shí)現(xiàn)以下四種安全服務(wù)：(1) 針對(duì)假冒攻擊提供認(rèn)證服務(wù)；(2) 針對(duì)竊聽攻擊提供保密服務(wù)；(3) 針對(duì)完整性侵犯提供完整性服務(wù)；(4) 針對(duì)業(yè)務(wù)否認(rèn)提供不可否認(rèn)服務(wù)。 銀行卡網(wǎng)上支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施在網(wǎng)上支付過程中，客戶與商家、商家與銀行、客戶與銀行之間都存在著相互關(guān)聯(lián)。其中一次一密的動(dòng)態(tài)密碼硬件的實(shí)現(xiàn)需要用戶在柜臺(tái)申請(qǐng)（比如，該動(dòng)態(tài)密碼硬件擁有液晶屏能在客戶做交易時(shí)即時(shí)顯示動(dòng)態(tài)密碼且易攜帶，申請(qǐng)了該動(dòng)態(tài)密碼硬件的用戶在每次進(jìn)行交易時(shí)只需輸入硬件上顯示的密碼即可）；其他主要包括UKEY數(shù)字證書等。（二）研究調(diào)研一級(jí)目錄二級(jí)目錄調(diào)研主題調(diào)研對(duì)象調(diào)研地區(qū)賬戶信息保障核心體系銀行卡多渠道身份認(rèn)證技術(shù)調(diào)研防盜讀持卡使用情況和其主要引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；分析哪些多渠道身份認(rèn)證技術(shù)能降低通過盜取用戶信息后偽造用戶身份盜取銀行卡資金的案件引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；分析現(xiàn)代生物技術(shù)在身份證技術(shù)中的未來應(yīng)用前景24個(gè)城市商業(yè)銀行和國(guó)有大中型銀行，具體包括：渤海銀行、工行浙江省分行、光大銀行、杭州銀行、嘉興銀行、交通銀行浙江省分行、民生銀行、民泰銀行、南京銀行杭州分行、寧波銀行杭州分行、浦發(fā)銀行、紹興銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行杭州分行、省建行、臺(tái)州銀行、溫州銀行、上海銀行、又出銀行、浙江農(nóng)行、浙商銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、廣東發(fā)展銀行杭州銀行卡受理點(diǎn)賬戶信息安全防范技術(shù)重點(diǎn)調(diào)研POS機(jī)的銀行卡賬戶信息安全認(rèn)證銀行卡的芯片化機(jī)制調(diào)研當(dāng)前國(guó)內(nèi)外IC卡的密鑰管理和分發(fā)；調(diào)研和借鑒歐洲和其他國(guó)家的IC遷移是如何降低遷移成本的銀行卡網(wǎng)上支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施調(diào)研當(dāng)前用戶銀行卡網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)的主要來源在哪里改進(jìn)當(dāng)前ATM機(jī)的身份認(rèn)證機(jī)制將生物認(rèn)證技術(shù)運(yùn)用到ATM機(jī)的身份認(rèn)證機(jī)制中外圍保障體系銀行卡交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控調(diào)研當(dāng)前大中行的交易行為實(shí)時(shí)監(jiān)控；分析基于規(guī)則引擎的銀行卡交易實(shí)時(shí)監(jiān)控在大中行未來實(shí)施的可行性