【正文】 她的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的精神，使我獲益匪淺。 大力推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新 金融創(chuàng)新是保持縣域金融活力的根本之策，不斷“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力提升金融服務(wù)水平是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的抓手”。 （ 3）建立正向激勵(lì)機(jī)制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)金融投入積極性和信心是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的保障。誘致性變遷 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 25 是經(jīng)濟(jì)個(gè)體為獲得新的獲利機(jī)會(huì)而采取的制度安排；強(qiáng)制性制度變遷產(chǎn)生于為整體利益提供服務(wù)的動(dòng)機(jī)，因此強(qiáng)制性制度變遷需要政府的強(qiáng)制力。進(jìn)一步加強(qiáng)和完善政府對(duì)金融工作的協(xié)調(diào)機(jī)制，積極推進(jìn)人民銀行與銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局和政府有關(guān)部門的協(xié)作；建立政府經(jīng)濟(jì)主管部門產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)信息定期發(fā)布制度和項(xiàng)目推薦制度，及時(shí)公布國家產(chǎn)業(yè)政策和政府的導(dǎo)向性意見，防止盲目擴(kuò)大投資和低水平重復(fù)建設(shè)；金融業(yè)要樹立為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 服務(wù)的意識(shí)，完善縣域金融服務(wù)體系并努力提高服務(wù)水平。 優(yōu)化縣域金融發(fā)展外部環(huán)境，形成金融支持的良好氛圍 完善縣域金融政策扶持體系 轉(zhuǎn)變縣域政府職能，加強(qiáng)政府公共服務(wù)職能建設(shè)，把工作重點(diǎn)放在為各類市場(chǎng)主體 提供服務(wù)和創(chuàng)造良好環(huán)境上來。 （ 6） 制定縣域金融保護(hù)法 ,有效遏止縣域資金外流。 （ 5）改革現(xiàn)有國有商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ,加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。一是加快農(nóng)村信用社改革步伐 ,完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) ,建立高效靈活的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制。首先要大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社要扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破，在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，實(shí)行全員營(yíng)銷，壯大資金實(shí)力，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，走以“農(nóng)”為本，支持轄區(qū)小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)展的特色路。 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 23 各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)縣域中小企業(yè)采取特殊的扶植政策；在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)皆顧社會(huì)效益的提高；建議縣級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)把信貸發(fā)放重點(diǎn)放在中小企業(yè)上，爭(zhēng)取增加有效投入，擴(kuò)大 貸款的市場(chǎng)份額。不斷提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)做強(qiáng)、銀行獲利、 政府增稅的“三贏”目標(biāo)。一些縣域企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善致使效益不佳，虧損嚴(yán)重而無力償還貸款本息是導(dǎo)致行社“慎貸”的主要原因。 （ 6）銀行和信貸體制改革滯后的影響受國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整的影響，銀 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 22 行業(yè)面臨巨大的改革壓力，以減少不良貸款比重、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力為目的改革逐步展開，區(qū)域性銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮。其次，縣域經(jīng)濟(jì)中亟待發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)融資難具有深層次的原因。 ② 中介收費(fèi)環(huán)節(jié)多 , 企業(yè)融資成本過高。國有商業(yè)銀行除上繳人民銀行存款準(zhǔn)備金和超額儲(chǔ)備外 , 閑余資金大量上存以獲取利差 , 這加劇了區(qū)域 信貸資金外流的趨勢(shì)。而與之 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 21 相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制未建立 , 對(duì)信貸員培植的優(yōu)質(zhì)信貸客戶 , 沒有制定 發(fā)放優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的具體獎(jiǎng)勵(lì)措施。農(nóng)業(yè)具有脆弱性 , 尤其是縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低 , 規(guī)模不大 , 投資需求量大 , 回報(bào)期長(zhǎng) , 回報(bào)率低 , 且易受自然災(zāi)害影響 , 不確定風(fēng)險(xiǎn)顯著高于其他產(chǎn)業(yè)。在效益性、安全性、流動(dòng)性 原則的要求下 , 商業(yè)銀行對(duì)縣域貸款對(duì)象的支持僅限于投向經(jīng)營(yíng)狀況好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的少數(shù)企業(yè) , 而這種企業(yè)在縣域并不多。目前，轄區(qū)內(nèi)多數(shù)企業(yè)產(chǎn)品是靠資源開發(fā)，或資源粗加工，產(chǎn)品技術(shù)含量低、附加值低，利潤(rùn)率不高，市場(chǎng)開發(fā)潛力小，成了企業(yè)難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的“瓶頸”。一是加強(qiáng)信貸扶持 ,促其發(fā)展壯大。三是使農(nóng)村信用社找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) ,在目前中小企業(yè)普遍不景氣的狀況下 ,促使其信貸扶持的重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了從“大企業(yè)”到“小農(nóng)戶”、從“高風(fēng)險(xiǎn)”到“低風(fēng)險(xiǎn)”的轉(zhuǎn)變。 （ 2）人民銀行積極貫徹國家穩(wěn)健的貨幣政策 ,發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”作用 ,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)完善信貸管理體制 ,擴(kuò)大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度 ?？h域經(jīng)濟(jì)的差異性以及相關(guān)聯(lián)的縣域社會(huì)差異性 , 成為全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。一方面 , 我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國 , 70% 多的人口生活在縣域范圍內(nèi) 。 （ 3） 綜合性?？h域經(jīng)濟(jì)是由不同層次構(gòu)成的?！蔼?dú)”是指它具有相對(duì)獨(dú)立性的行政區(qū)劃。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ,必須有相宜的金融支持為前提。 要培育金融需求 , 當(dāng)然應(yīng)以提高農(nóng)民收入為第一要義。 既會(huì)有傳統(tǒng)金融安排也會(huì)有現(xiàn)代金融安排 。所以 , 不同地區(qū)適用不同的農(nóng)村金融安排 , 應(yīng)當(dāng)成為現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融制度的最大特點(diǎn)。 （ 1） 構(gòu)建多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對(duì)的是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求 , 是 一般意義上農(nóng)村金融需求的核心內(nèi)容 。 而在欠發(fā)達(dá)地區(qū) , 農(nóng)民往往由于缺乏應(yīng)對(duì)大項(xiàng)支出和臨時(shí)性支出的能力 , 金融需求則主要表現(xiàn)為消費(fèi)型生活需求。這也正是現(xiàn)代金融服務(wù)難以深入中西部縣域的重要原因。對(duì)于非常突出的大型企業(yè)來說 , 則主要表現(xiàn)為銀行貸款需求、中間業(yè)務(wù)需求、衍生服務(wù)需求和直接 融資需求 , 它們對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的需求相對(duì)較小。 從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身運(yùn)行的規(guī)律和發(fā)達(dá)國家的情況來看 , 資金從縣域向城市、從落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的聚集是必然的。三是衍生金融服務(wù)需求 , 這主要是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)決定的。目前，我國沒有在法律上對(duì)民間融資進(jìn)行明確界定，盡管從整體上說，國家保護(hù)民間借貸，但如果缺乏明確的法律規(guī)范，債權(quán)人、債務(wù)人的權(quán)益就很難有效保護(hù)，民間融資也就很難繼續(xù)健康發(fā)展。 現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性融資支持面過于狹窄，沒有直接惠及種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶；政策性保險(xiǎn)體系還沒有建立起來。既然已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)因素，就應(yīng)該把它納入金融部門的有效監(jiān)管范圍。 當(dāng)前縣域金融抑制的關(guān)鍵是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過高，再加上國有銀行商業(yè)化改革的基本完成，導(dǎo)致了目前縣域金融市場(chǎng)的格局。盡 管各主體博弈的中心都是一樣的，即實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，但由于體制和行為角色的不同，決定了他們有著不同的行為特征。而社區(qū)銀行或民間融資貸款模式則是關(guān)系融資，它不是借助于健全的財(cái)務(wù)信息來評(píng)估貸款項(xiàng)目，而是主要借助于對(duì)借款人軟信息的了解來評(píng)估貸款項(xiàng)目，決定貸款與否和貸款價(jià)格。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，需求決定供給。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。但不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)可能存在的市場(chǎng)缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識(shí)到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場(chǎng)缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善體制結(jié)構(gòu)。相對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)來說，政府的干預(yù)是必要的。 為縮小農(nóng)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，消除地主和商人發(fā)放的高利貸及一般以高利為特征的非正規(guī)金融 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 13 使得農(nóng)戶更加窮困，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，且利率應(yīng)較其它產(chǎn)業(yè)更低，并建立非營(yíng)利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配，以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，緩解農(nóng)村貧困。目前，農(nóng)村金融發(fā)展理 論主要有農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論三種不同的流派。在金融發(fā)展指標(biāo)中 , 金融市場(chǎng)化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性十分顯著。大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，從傳統(tǒng)的哈羅德 多馬模型，到羅斯托的經(jīng)濟(jì)“起飛”理 論、納克斯的“貧困的惡性循環(huán)”理論，以及錢納里和斯特勞斯的“兩缺口”理論，都指出了資本在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展中的重要作用。這 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 12 些研究隱含了如下意義 : 可以努力發(fā)展金融市場(chǎng)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。對(duì)本文研究作以總結(jié)并提出需要進(jìn)一步研究的問題。 第四部分為縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融 的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)。 研究?jī)?nèi)容與框架 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及金融領(lǐng)域眾多方面的內(nèi)容，但當(dāng)前主要 矛盾是信貸資金需求得不到滿足，因此本文將研究?jī)?nèi)容主要集中在對(duì)縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)分析上而非縣域金融的全部。 （ 2）研究方法： 運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、文本細(xì)讀法、比較法、綜合分析法等進(jìn)行研究。 研究思路與方法 （ 1）研究總體過程：首先，了解本論題的研究狀況，形成文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告。這些豐富的成果為我們深刻認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)大國且地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡背景下縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的關(guān)系，從總體上把握縣域金融問題及對(duì)策提供了有益的支持和 啟示。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史重任，但農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r并不令人滿意，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素，長(zhǎng)期形成并不斷 自我強(qiáng)化的利益機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的關(guān)鍵所在。在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持不足的原因分析方面，大量的研究認(rèn)為形成縣域金融供求矛盾的原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)、金融方面的原因，也有社會(huì)、政策和體制方面原因。多樣化金融服務(wù)需求與單一的金融服務(wù)供給的矛盾突出，金融服務(wù)手段方式比較落后，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。世界銀行 、 亞洲開發(fā)銀行 ( 2022) Nicholas R. Lardy ( 1998, 1999) 等對(duì)中國金融業(yè)的研究 , 加深了我們對(duì)研究中國金融發(fā)展問題迫切性的認(rèn)識(shí) , 但這些研究還主要著重于金融改革與金融危機(jī)的應(yīng)對(duì)層面上 , 有待于上升到長(zhǎng)期金 融發(fā)展的層面上進(jìn)行全面的定量研究。他們對(duì)于金融結(jié)構(gòu)、金融壓制、金融深化和金融自由化的分析 , 使人們開始認(rèn)識(shí)到金融的作用并深入探討金融發(fā)展的路徑。 國內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)綜述 國外研究動(dòng)態(tài) 關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系 , 爭(zhēng)論一直持續(xù)不斷。豐富相關(guān)學(xué)科研究?jī)?nèi)容，從而促進(jìn)學(xué)科的進(jìn)一步發(fā)展。 本文以現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其研究方法為指導(dǎo)，分析我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的現(xiàn)狀、差距及其金融支持不足的危害，揭示造成縣域金融抑制的制度基礎(chǔ)及其它根源，以實(shí)現(xiàn)縣域金融資源的優(yōu)化配置和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本出發(fā)點(diǎn)，提出了在非完全競(jìng)爭(zhēng)條件下實(shí)施有約束條件的縣域金融深化政策及加強(qiáng)縣域 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 8 金融支持的措施選擇?！叭r(nóng)問題”不僅是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，也是中國可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。 （ 2）縣域經(jīng)濟(jì)是中國快速發(fā)展的基礎(chǔ)，怎樣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)關(guān)系到中國能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到中國“三步走”戰(zhàn)略能否實(shí)現(xiàn)，然而當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著種種“瓶頸”。 （ 1）近年來，我國較大范圍地并日趨嚴(yán)重地出現(xiàn)了銀行貸款向城市集中，以致大量資金由農(nóng)村向城市流動(dòng)的趨勢(shì)，這種資源配置顯然不利于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 7 而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，勢(shì)必會(huì)拖累整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的進(jìn)程和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。黨的十六大、十六屆三中全會(huì)和十六屆五中全會(huì)相繼提出“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”、“大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)”的重要思想，縣域經(jīng)濟(jì)得到前所未有 的重視和發(fā)展。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求不能得到及時(shí)滿足就會(huì)使國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)斷層，而這種斷層結(jié)構(gòu)將直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？h域不發(fā)展，全省發(fā)展就會(huì)失去基礎(chǔ)，城市發(fā)展就會(huì)失去支撐。 第五部分為完善縣域金融支持體系的思路、對(duì)策等。 全文設(shè)計(jì)六個(gè)部分內(nèi)容，第一部分為導(dǎo)論，主要介紹論文研究背景、選題目的及意義國外研究動(dòng)態(tài)綜述、本文的研究思路和方法、研究?jī)?nèi)容與框架等。它是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是聯(lián)系城市與農(nóng)村的紐帶?？h域經(jīng)濟(jì)與縣域金融是相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系，兩者密不可分。第二部分為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的理論分析，主要探討金融及其功能，金融發(fā)展和農(nóng)村金融方面具有代表性觀點(diǎn)，為金融支持和農(nóng)村金融發(fā)展尋找理論依據(jù)。第六部分為結(jié)束語。作為城鄉(xiāng)結(jié)合并頗具特色的經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合體，縣域經(jīng)濟(jì)既是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)層次和薄弱環(huán)節(jié)，又是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的重要 依托和有效紐帶。我們發(fā)現(xiàn)，金融支持的力度趨弱如果得不到有效遏制，勢(shì)必造成縣域經(jīng)濟(jì)衰退，甚至形成金融阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)，其危害十分明顯：縣域資 金的外流和信貸投入萎縮，形成“資金匱乏 —— 貧困 —— 資金更匱乏”的惡性循環(huán)；此外，縣域金融機(jī)構(gòu)縮減和資金外流，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難，勢(shì)必導(dǎo)致非法集資和民間借貸活動(dòng)