【正文】 86 第八章 附則： ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ? 本辦法由銀監(jiān)會劉明康主席以 2022年第 2號主席令方式于2022年 2月 12日簽發(fā)，并于當日生效實施。 ? 本條規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實際情況制訂管理細則和操作規(guī)程，并抄報銀監(jiān)會。 ? 由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款 ， 信用卡透支業(yè)務(wù)的運行模式與一般個人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 專門規(guī)范 ， 因此上述兩項業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法 。 82 第八章 附則： ? 第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施 。 76 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責(zé)令其限期改正。 ? 本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無論是一年以內(nèi)(含 )還是一年以上的個人貸款 ,展期次數(shù)沒有限制 ,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。 73 第六章 貸后管理： ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 ? 本條規(guī)定貸款人的審計部門應(yīng)定期對貸款檢查部門的工作進行抽查，對貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防控措施等作出評價。 71 第六章 貸后管理： ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 ? 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對 ， 判斷借款人實際支付的可信度；借款人實際支付事項是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等 。 貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 67 第五章 支付管理： ? 《 辦法 》 充分考慮了我國當前社會個人消費習(xí)慣以及個人融資交易實際情況，針對一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個人消費貸款和個體經(jīng)營貸款的使用不會受到影響。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。 ? 同時， 《 辦法 》 充分考慮了社會個人商品交易習(xí)慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。 62 第五章 支付管理： ? 本 條確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 ? 除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請求無故拖延。 ? 此條所說的“獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗。 59 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 ? 借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進行設(shè)臵，采用格式條款的借款合同不得有霸王條款等侵害借款人正當權(quán)益的條款，并且格式合同需要進行公示，公示的方式可以采取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進行。 ? 合同中對于各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問題時，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護貸款人利益，降低貸款風(fēng)險。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔(dān)的違約責(zé)任。 52 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。 ? 對于未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)在合理時間內(nèi)通過合理方式及時告知借款人。 ? 貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來的風(fēng)險和收益決定是否批準。 49 第三章 風(fēng)險評價與審批 ： ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 47 第三章 風(fēng)險評價與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準入條件，防范操作風(fēng)險。 ? 間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 ? 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 41 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ? 本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ? 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。 （六）借款人要求的其他條件。 38 第一章 總則： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。 36 第一章 總則： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風(fēng)險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風(fēng)險限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人貸款風(fēng)險管理的精細化水平以及風(fēng)險計量與監(jiān)控能力。 33 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則。 31 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 30 第一章 總則： ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 24 原則五：貸放分控原則 ?強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 在貸款人承諾向借款人提供貸款后 ， 借款人不能隨意使用貸款 ?貸款人要設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位 ， 負責(zé)落實個貸放款條件 ， 審核貸款資金用途 ?采取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ?采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過帳戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況 25 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個人貸款的品種 、 對象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 26 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟處罰等手段 。 18 目的四：從強化貸款的全流程管理角度，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 四、指導(dǎo)原則 19 指導(dǎo)原則 ? 原則一：全流程管理原則 ? 原則二：誠信申貸原則 ? 原則三：協(xié)議承諾原則 ? 原則四：實貸實付原則 ? 原則五：貸放分控原則 ? 原則六：貸后管理原則 ? 原則七：罰則約束原則 20 原則一：全流程管理原則 ?《 辦法 》 總則第五條要求貸款人