【正文】 再次感謝所有支持和幫助過(guò)我的領(lǐng)導(dǎo)、老師、同學(xué)們。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 26 致 謝 在畢業(yè) 設(shè)計(jì)的開(kāi)題論證、課題研究、論文撰寫(xiě)和論文審校整個(gè)過(guò)程中，得到了劉勺華老師 的親切關(guān)懷和精心指導(dǎo)，使得本設(shè)計(jì)得以順利完成，其中飽含了劉老師的汗水和心血。從社會(huì)層面看，目前中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)是投保意識(shí)最強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 24 本章小結(jié) 總之，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展取得一定成就，但也面臨一些矛盾。 營(yíng)銷渠道的差異化 因不同地區(qū)而采用不同營(yíng)銷渠道，為降低展業(yè)成本，注意采用中介展業(yè)，從制度創(chuàng)新方面，取消財(cái)險(xiǎn)公司在異地展業(yè)必須設(shè)分公司的規(guī)定，代之以展業(yè)不要求設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而通過(guò)允許利用中介展業(yè)或交叉銷售 1，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部。 本章小結(jié) 本章簡(jiǎn)要地 新規(guī)中規(guī)定 “保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定 ”，也就是說(shuō)，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)公司根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或參考其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。從理論上說(shuō)，只要投了足額車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)項(xiàng)下的損失應(yīng)該得到全額賠償，但絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是采取先區(qū)分責(zé)任再賠付的方式處理的，目前所執(zhí)行的車損險(xiǎn)條款，只對(duì)車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，車輛的損失進(jìn)行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例，無(wú)責(zé)任時(shí)不賠償。那么，新的車險(xiǎn)條款會(huì)不會(huì)讓車主們多掏腰包呢？ 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)工作組專家陳東輝預(yù)計(jì)，并不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率大幅提高的現(xiàn)象。陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)近日開(kāi)始為電銷客戶開(kāi)通 “閃賠 ”服務(wù)；探索車險(xiǎn)自助理賠處理方式，減少客戶在事故現(xiàn)場(chǎng)等待時(shí)間，通過(guò)指導(dǎo)客戶自己上傳照片等資料，從而實(shí)現(xiàn)自助理賠；突破目前 “閃賠 ”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)只適用于 “單車損案件 ”的限制，提升小額 “人傷案件 ”理賠效率。 業(yè)界解釋稱，新規(guī)在實(shí)施前有大量準(zhǔn)備工作，包括行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的測(cè)算、行業(yè)平臺(tái)的改造、各公司承保理賠系統(tǒng)的改造、單證印制，從業(yè) 人員培訓(xùn)等，這些基礎(chǔ)性工作估計(jì)在年內(nèi)完成。 3 月 8 日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，車險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的 “高保低賠 ”、 “無(wú)責(zé)不賠 ”等霸王條款將被取消； 3 月 14 日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本； 3 月 16 日，保監(jiān)會(huì)研究制訂《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于綜合治理車險(xiǎn)理賠難的工作方案》，通過(guò)建立長(zhǎng)效機(jī)制治理車險(xiǎn)理賠難問(wèn)題。同時(shí)也能充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理，更好地實(shí)現(xiàn)責(zé) 任保險(xiǎn)的社會(huì)管 理功能 。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的外延不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司不得不在責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品上附加各種增值服務(wù)。例如，美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任事故保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體許多是由醫(yī)生和醫(yī)院組成的保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的，建筑師和工程師的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也是由本行業(yè)的協(xié)會(huì)提供的。顯然這一情況不符合市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律。一些外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，就認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)市場(chǎng)是差異化的市場(chǎng)，每一個(gè)省都是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)，應(yīng)該有獨(dú)立的產(chǎn)品、獨(dú)立的市場(chǎng)策略。因此，我國(guó)需要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，根據(jù)不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；需要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)起步于 20 世紀(jì) 80 年代，時(shí)至今日，卻依然處于初級(jí)階段，與西方國(guó)家相比，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 19 產(chǎn)品種類、保費(fèi)收入等方面還存在較大差距，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要作用還未能充分發(fā)揮。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)要在全球經(jīng)濟(jì)浪潮中求生存求發(fā)展，就要研究保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新戰(zhàn)略，如預(yù)警機(jī)制創(chuàng)新，思想觀念創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)體制和方式創(chuàng)新等，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是微觀方面的重中之重，也是保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選 擇。同年 6 月份頒布實(shí)施的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確要求保險(xiǎn)業(yè)要“推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平”。 本章小結(jié) 本章簡(jiǎn)要 的介紹了目前 買車的人越來(lái)越多，可是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛(ài)車選擇保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水。 二手車過(guò)戶完成后，如果不想退保，一定記得要將商業(yè)險(xiǎn)保單過(guò)戶。 二手車保險(xiǎn)的辦理流程 二手車保險(xiǎn)的辦理流程 如圖 7 所示。 e)全 面保障 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) (50 萬(wàn)元 ) +車上人員責(zé)任險(xiǎn) +車損險(xiǎn) +盜搶險(xiǎn) +不計(jì)免賠特約 +玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) +倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn) +劃痕險(xiǎn) +自燃險(xiǎn) +其他附加險(xiǎn)。 d)最佳保障 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) (50 萬(wàn)元 ) +車上人員責(zé)任險(xiǎn) +車損險(xiǎn) +盜搶險(xiǎn) +不計(jì)免賠特約 +玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) +倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn) +劃痕險(xiǎn) 保障范圍：基本覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。 保障范圍：大多數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任事故。 b)基本保障 險(xiǎn)種組合 ：交強(qiáng)險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) (10 萬(wàn)元 ) +車上人員責(zé)任險(xiǎn)。個(gè)人認(rèn)為投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來(lái)選擇適當(dāng)險(xiǎn)種組合，為愛(ài)車打造適合保險(xiǎn)保障。如涉及到誤工費(fèi)，需提供傷者的工資證明；造成傷者殘疾的，需要提供殘疾鑒定等。但是因?yàn)闂l款規(guī)定：對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償，所以在支付前，您最好得到保險(xiǎn)公司的同意，以免在索賠時(shí)發(fā)生麻煩。 第四步：保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人在事故中的責(zé)任比例負(fù)責(zé)賠償。 辦理保險(xiǎn)的流程 如圖 4 所示 。為避免保險(xiǎn)人在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中過(guò)多獲利，可以通過(guò)行政管理部門對(duì)保險(xiǎn)條款的審批及費(fèi)率的厘定等手段來(lái)達(dá)到調(diào)控的目的。不規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)損失由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充承擔(dān)。在交通事故中，對(duì)受害人而言，最需要保障的是生命、健康等遭受損害時(shí)的醫(yī)療、收入、喪葬等基本費(fèi)用，而財(cái)產(chǎn)損失賠付則往往沒(méi)有那么迫切。其中 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 賠償范圍及計(jì)算力一式的合理設(shè)置刁‘能使梅項(xiàng)制度本身既發(fā)揮了該項(xiàng)制度本身應(yīng)有的功能，同時(shí)也便于 保險(xiǎn)公司在設(shè)置保險(xiǎn)前根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行精算設(shè)計(jì)，發(fā)發(fā)生事故后能及時(shí)進(jìn)行理賠，受害人及時(shí)得到救助才能使保險(xiǎn)功能最大化的發(fā)揮效用。如果將我國(guó)《保險(xiǎn)法》予以修改，也規(guī)定相應(yīng)的無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任，則理賠過(guò)程中可以進(jìn)行合理的銜接。保險(xiǎn)公司在此種情況下應(yīng)當(dāng)如何賠償 ?在 2020 年 9 月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的通知》中從簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、限時(shí)賠付、互碰自賠等五個(gè)方面有了原則規(guī)定，但具體操作流程還有待時(shí)日進(jìn)行。而責(zé)任保險(xiǎn)則是無(wú)責(zé)任無(wú)保險(xiǎn)賠償。但綜觀無(wú)過(guò)失機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)立法例下，在某一靈度內(nèi)，不必區(qū)分當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)及賠償責(zé)任的大小，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)受害人無(wú)條件賠償損失的責(zé)任。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與以過(guò)錯(cuò)原則進(jìn)行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)理賠兩類 不同的立法例下，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的確定原則是根本不同的。絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有利之處在于，交通事故中的受害人無(wú)論何時(shí)都可以肯定地獲得賠付地保證；不利之處則在于，有可能產(chǎn)生一定地浪費(fèi)，迫使謹(jǐn)慎駕駛的人員也必須投保該責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)法很好的體現(xiàn)差別待遇，鼓勵(lì)當(dāng)事人謹(jǐn)慎認(rèn)真地履行自己地職責(zé)。目前，世界上許多國(guó)家和地區(qū)，如英國(guó)、新西蘭、德國(guó)、日本、法國(guó)和美國(guó)的馬薩諸塞州、紐約州等都實(shí)行了這種絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。然而在我國(guó)其它地區(qū)，由于相常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 9 關(guān)的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》仍未出臺(tái)，現(xiàn)有的機(jī) 動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)際上是按照商業(yè)保險(xiǎn)的模式運(yùn)作，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車所有人或駕駛?cè)穗m然承擔(dān)強(qiáng)制保險(xiǎn)義務(wù)，卻得不到保險(xiǎn)公司足額賠償?shù)膶?duì)機(jī)動(dòng)車所有人或駕駛?cè)藰O不公平的現(xiàn)象。截止 2020 年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保率為 30%左右，農(nóng)用運(yùn)輸車等投保率僅為 6%。可見(jiàn)，頒布《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》之前，我國(guó)實(shí)際上己實(shí)施第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。 與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。 隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 6 到 1913 年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了 20 多個(gè)國(guó)家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 到 1901 年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注 。事故損失的另外 20%、 15%、 10%、 5%需要您自己掏腰包。辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)其在符 合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 5 自燃損失險(xiǎn) 對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。 無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn) 投保車輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。 車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80%的賠償。撞車或撞人是開(kāi)車時(shí)最害怕的，自己愛(ài)車受損失不算，還要花大筆的錢來(lái)賠償他人的損失。這是車輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。車上人員責(zé)任險(xiǎn)系指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故 (不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的 ,造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件 )，導(dǎo)致您車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造 成