【正文】 款對種養(yǎng)大戶及農(nóng)村個體加工運輸戶，3萬元以下的授信額度則遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。另一方面隨著城鎮(zhèn)化進程加快，部分農(nóng)村金融機構的經(jīng)營地域范圍向外拓延，可以同時經(jīng)營農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務業(yè)務。由于農(nóng)村金融服務受限于自然條件，貸款風險大，成本較高，利潤較低，為實現(xiàn)盈虧平衡，部分農(nóng)村金融機構在主觀上希望進一步拓展城鎮(zhèn)金融服務。當前對農(nóng)村金融機構吸收的農(nóng)村存款如何確保返投農(nóng)村，仍然缺乏明確的政策規(guī)定，因而縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機構存貸比低于城市地區(qū)，由此造成農(nóng)村金融服務失血較為嚴重，加劇了農(nóng)業(yè)資金的供求矛盾?！　?二)農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡不夠健全。隨著金融體制改革，主要商業(yè)銀行在農(nóng)村基層的網(wǎng)點撤銷，現(xiàn)有機構貸款權限上收，基本上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購資金貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務的主要金融機構，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農(nóng)企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿足農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。郵政儲蓄銀行雖發(fā)放部分消費貸款，但尚處在起步階段，涉農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展緩慢。同時，較高的金融市場進入門檻，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的發(fā)展，難以形成完善的面向農(nóng)村的投資體系，最終導致市場競爭不足，使得金融機構缺乏足夠的動力提高農(nóng)村金融服務水平。　　(三)金融服務品種有待進一步豐富。一是金融產(chǎn)品單一。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融機構仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，金融業(yè)務以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農(nóng)村金融服務仍以現(xiàn)金為主，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。尤其是近年來隨著農(nóng)村金融服務需求日益多樣化，農(nóng)村資金需求已經(jīng)從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴展到生產(chǎn)、消費、教育等，缺少金融服務創(chuàng)新，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。二是支農(nóng)貸款對象范圍狹窄。目前農(nóng)村信用社貸款對象局限于農(nóng)戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工個體戶，涉農(nóng)貸款過度分散，向農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)區(qū)域和一村一品示范村適度集中不夠，向與主導產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度大的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社傾斜不夠，拉動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效應還沒有充分發(fā)揮出來。三是農(nóng)村金融市場細分不夠。基層農(nóng)村金融機構對多層次的三農(nóng)金融需求主體很少進行細分，對不同客戶往往采取相同的服務和管理策略，忽略了市場及客戶的多樣性與差異性。涉農(nóng)貸款投放的時段分布與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求銜接不緊、相對滯后、存在錯位。據(jù)農(nóng)戶反映，設施農(nóng)業(yè)在一季度的資金需求旺盛，而金融機構的資金投放往往按季度平均，甚或在一季度不能及時投放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，這對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展無疑是不利的?！　?四)農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制滯后。當前，xx尚未建立有效的農(nóng)業(yè)保障救助機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式仍以家庭基本生產(chǎn)單位為主導，其特點是生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風險能力弱，一旦市場發(fā)生變化或遭受天災人禍，農(nóng)戶就束手無策，難以規(guī)避風險。加之，農(nóng)民自身擁有的房產(chǎn)、土地使用權、種養(yǎng)物等難以作為有效抵押物，金融機構既難找到適合條件的擔保人，又缺少相應的專門擔保中介機構，并受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風險、長周期、低收益等因素的影響，從資金出路和經(jīng)營效益角度出發(fā)，雖有貸款愿望，但考慮到農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱和農(nóng)戶償貸能力有限，又存在畏貸心理，對支持三農(nóng)信心不足。同時，農(nóng)業(yè)保險因技術復雜賠付率高，一些商業(yè)保險公司考慮其經(jīng)濟效益目標不愿涉足，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?！　∪?、建議與對策　　農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要積極探索金融服務三農(nóng)的新思路，深入研究三農(nóng)工作發(fā)展的新特點和對農(nóng)村金融服務的新要求。針對當前xx金融機構在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的突出問題，提出以下幾點建議：　　(一)加大農(nóng)村金融的有效供給。資本的逐利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融不能完全靠市場自發(fā)調(diào)整，這就要求政府引導農(nóng)村金融機構調(diào)整投資方向及投資方式。建議地方政府通過制定法規(guī)，公平、公正地界定農(nóng)村金融機構的業(yè)務范圍和服務職責，對于連續(xù)完成一定比例投放當?shù)氐慕鹑跈C構給予更多的優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。地方財政對支農(nóng)貸款、再貸款給予貼息，進一步落實涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，激發(fā)金融機構對農(nóng)業(yè)投入的積極性，引導資金進入農(nóng)村。另一方面，人行作為管理機構，需進一步提升支農(nóng)再貸款在引導縣域法人金融機構增加涉農(nóng)信貸投放方面的導向作用。擴大支農(nóng)再貸款的支持對象，由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行等設立在縣域的所有存款類金融機構法人，借鑒福州等地經(jīng)驗，探索支農(nóng)再貸款授信管理新模式，對內(nèi)控好、涉農(nóng)貸款比例高、支農(nóng)再貸款資金需求季節(jié)性波動明顯的縣域法人金融機構試行支農(nóng)再貸款核定額度、隨借隨還、循環(huán)使用的授信管理模式，為其增加涉農(nóng)信貸投放提供更穩(wěn)定的央行資金支持，防止因存款波動對農(nóng)村合作金融機構經(jīng)營的影響。　　(二)健全農(nóng)村金融服務體系。繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，把農(nóng)村信用社發(fā)展培育成真正的農(nóng)民合作金融組織。完善農(nóng)業(yè)政策性銀行管理體制，擴大政策性業(yè)務范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務。建立郵政儲蓄與當?shù)仄渌鹑跈C構的資金互通制度，使郵政儲蓄吸收的農(nóng)村資金，能及時回流、運用到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。與此同時，在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，適度放寬市場準入，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機構。從而構建多種所有制并存，布局合理、競爭有序、相互補充的農(nóng)村金融組織體系，提升對三農(nóng)的服務效率和質(zhì)量。　　(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務方式。一是推廣金融超市一站式服務和農(nóng)貸信貸員包村服務。利用移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設立atm機和自助銀行，提高金融服務便利度。對少數(shù)地域面積大、居住人口少、生產(chǎn)季節(jié)性強的村鎮(zhèn)，提供代理或流動上門服務。推行涉農(nóng)金融業(yè)務產(chǎn)品的流程、價格、貸款公開制度，實施陽光放貸，提高農(nóng)民獲得公平貸款權的機會。此外，要健全登記、托管、交易和清算制度，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設，為農(nóng)村提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務。二是拓寬信貸范圍。將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，探索開展農(nóng)村教育貸款、生活消費貸款、農(nóng)村住房貸款等消費性信貸業(yè)務。創(chuàng)新中長期貸款方式，支持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，開展貸款、貼現(xiàn)和票據(jù)承兌業(yè)服務，對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目可采取社團貸款、聯(lián)合貸款等形式，以滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。三是適時調(diào)整。由當?shù)卣块T牽頭建立起縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)村經(jīng)濟項目信息庫，實施重點涉農(nóng)項目進展通報機制、涉農(nóng)政策出臺前溝通磋商機制，加強貨幣信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、金融監(jiān)管政策等相關政策的有效銜接。金融機構據(jù)此針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務需求特點，有組織、有計劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務，提高農(nóng)村金融服務的針對性和有效性?！　?四)建立和完善農(nóng)業(yè)風險補償和保障機制。一是創(chuàng)新?lián)７绞?。建議金融機構與地方政府聯(lián)合，探索組建農(nóng)業(yè)專業(yè)擔保機構、農(nóng)民自發(fā)組織形成的互助擔保機構、財政資金支持的擔?；鸬龋M可能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對信用擔保的合理需求。二是積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點。我市可根據(jù)本地農(nóng)業(yè)發(fā)展實際需要及財力狀況，在全省17種政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種之外，對能體現(xiàn)地方特色的項目適時納入基本保險范圍，并不斷提高覆蓋面和保障程度，減少自然災害對農(nóng)戶經(jīng)營的沖擊。三是加強宣傳。通過地方碎戲等百姓喜聞樂見的形式來介紹、宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要性。也可嘗試通過微博、微信等新興軟件以達到傳播效果，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知水平，改變靠天吃飯的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，提高風險防范意識，自愿參保投保。與此同時，加大地方性三農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)信貸+保險金融服務新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種，實現(xiàn)金融機構、保險機構、農(nóng)戶的多贏。查看更多：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)研報告關于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)研報告發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告某縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告村支部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況調(diào)研報告關于促農(nóng)增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的調(diào)研報告完善農(nóng)村合作組織促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進一步加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展2017年邊遠山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告2020年農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告3篇