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正文內(nèi)容

農(nóng)信演講稿-資料下載頁

2025-11-07 04:24本頁面
  

【正文】 、原則農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象是由居住在信用社營業(yè)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5——10戶借款人自愿組成。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是:“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。6農(nóng)戶如何申請農(nóng)戶小額信用貸款?如何申請使用聯(lián)保貸款?已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的“貸款證”的農(nóng)戶需要小額信用貸款時,可以持“貸款證”及有效身份證 件,直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款,無需再層層辦理審批手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法,因此只要不超出“貸款證”上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用。對沒有“貸款證”的農(nóng)戶,應(yīng)當(dāng)先向信用社提出使用小額信用貸款的申請,信用社在接到農(nóng)戶的申請后,應(yīng)當(dāng)先組織對該農(nóng)戶的信用等級進行評定,并根據(jù)評定的信用等級,核定相應(yīng)數(shù)額的信用貸款限額,并頒布“貸款證”,農(nóng)戶憑此“貸款證”,可以直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款。以后該農(nóng)戶再需要小額信用貸款時,只要持證直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理即可。一般來講,凡是農(nóng)戶較大額度的生產(chǎn)和經(jīng)營貸款,生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場、風(fēng)險可控制的,都可以采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式。申請辦理聯(lián)保貸款,必須由3至5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組的農(nóng)戶之間承擔(dān)連帶還款責(zé)任,在其中某一個成員無法歸還其貸款時,其他成員有責(zé)任代為償還。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用,也可采取逐筆核貸的辦法。6抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序(1)抵債資產(chǎn)接收的程序:①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查:信貸人員收對低債對象進行調(diào)查,收集其經(jīng)營、財務(wù)、財產(chǎn)情況,原借款人結(jié)欠本息情況,初步了解抵債方的意向,預(yù)測擬抵物的價值和變現(xiàn)能力,形成書面調(diào)查報告,提交信用社理事會討論;②理事會形成書面決議后,由信用社貸委會主任組織信貸人員進行復(fù)查,一是與借款人、抵押或擔(dān)保人談判,并由其出具抵債承諾書,抵債物屬共同財產(chǎn)的須經(jīng)財產(chǎn)共有人同意并簽名認(rèn)可;二是進行抵債物現(xiàn)場勘驗,對動產(chǎn)抵債物審查其新舊程度,并詳細(xì)登錄抵債物清單;對不動產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場測繪平面示意圖,標(biāo)明所在位置、結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況等;對無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進行合法的有償轉(zhuǎn)讓,前述工作須取得對方簽字認(rèn)可的書面文件,并作為抵債協(xié)議的附件;三是委托雙方認(rèn)可的評估機關(guān)對抵債物進行評估,簽訂抵債意向協(xié)議;四是填制抵債資產(chǎn)責(zé)任卡,明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對接收抵債資產(chǎn)可能形成風(fēng)險的責(zé)任;③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報審批,批準(zhǔn)后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù),通知會計部門入賬并登記抵債資產(chǎn)登記(簿)卡;④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴(yán)格按法律文書規(guī)定要求處理,但相關(guān)材料需上報上級主管部門備 |案。(2)抵債資產(chǎn)的處置:①委托拍賣的抵債資產(chǎn),拍賣前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準(zhǔn)機構(gòu)同意,并經(jīng)有權(quán)定價的中介機構(gòu)確定拍賣抵債資產(chǎn)的起折價。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的,首先經(jīng)本社職代會討論,信用社貸委會研究并報批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的審批機構(gòu)同意,按有權(quán)機構(gòu)評估價處置抵債物。無論是委托拍賣還是自行處置抵債資產(chǎn),都須取得批準(zhǔn)接收機構(gòu)準(zhǔn)予處置的批復(fù)和權(quán)威中介機構(gòu)的評估文書后方可實施。③處置抵債資產(chǎn)報批材料要求:申請?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報告,其中需附件:一是信用社職代會經(jīng)職工代表簽名的會議紀(jì)錄;二是信用社貸委會意見書;處置抵債資產(chǎn)審批表;接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書;有權(quán)部門批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證;擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡;抵債資產(chǎn)處置意向書(包括認(rèn)購抵債物方的資料);其他有關(guān)證明材料。④信用社報批自行處置抵債資產(chǎn),認(rèn)購方在處置日不能一次付清購物款的,由其將欠款立據(jù)貸款支會購物款,對貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的,借款方還需向信用社提供擔(dān)?;虻盅鹤鳛檫€款保證。6抵債資產(chǎn)及其管理原則抵債資產(chǎn)是指在借款人確實不能以現(xiàn)金方式償還信用社貸款本息的前提下,信用社通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)管理按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益為原則。6接受抵債資產(chǎn)的前提條件 接受抵債資產(chǎn)的前提條件有:(1)借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn),經(jīng)合法清算后,信用社依法取得抵債資產(chǎn);(2)信用社通過訴訟或仲裁渠道主張債權(quán),經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機構(gòu)裁決,取得抵債資產(chǎn);(3)抵押、質(zhì)押貸款到期,借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息,抵押物、質(zhì)押物折價又不能及時變現(xiàn),經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商,以抵押物或質(zhì)物抵償信用社貸款本息;(4)借款人和擔(dān)保人經(jīng)營發(fā)生嚴(yán)懲困難或瀕臨倒閉,確實無法以貨幣資金清償貸款本息,信用社與借款人或擔(dān)保人協(xié)商,簽訂以資抵債協(xié)議,取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。6質(zhì)押與抵押的不同之處 抵押與質(zhì)押的區(qū)別主要有:(1)擔(dān)保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同。占有是對物的實際掌握和控制,是物權(quán)的一項基本職能。質(zhì)押是轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有權(quán)的一種擔(dān)保方式,質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人訂立的質(zhì)押合同一旦成立,出質(zhì)人就要將質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有。出質(zhì)人擁有質(zhì)物所有權(quán),但不直接控制質(zhì)物,而質(zhì)權(quán)人取得質(zhì)物占有權(quán),卻不享有質(zhì)物的所有權(quán),這是質(zhì)押最明顯的特征,也是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別。在抵押擔(dān)保中,抵押物占有并不發(fā)生轉(zhuǎn)移,抵押人仍占有抵押物,而抵押權(quán)人對抵押物既不享有所有權(quán),也不享有占有權(quán)。(2)擔(dān)保物的種類不同。在抵押擔(dān)保中,抵押物可以為不動產(chǎn),包括抵押的所有的房屋和地上定著物,也可以為權(quán)利或動產(chǎn),如土地使用權(quán)和機器、交通運輸工具及其他財產(chǎn)。在質(zhì)物擔(dān)保中,質(zhì)物一般具有簡便、易于移動空間位置和便于保管的特點,質(zhì)押的標(biāo)的可以是動產(chǎn),也可以是權(quán)利;但不動產(chǎn)不能成為質(zhì)物。(3)合同生效的時間不同。質(zhì)押合同一般從質(zhì)物交給質(zhì)權(quán)人占有時生效;在權(quán)利質(zhì)押中,如以匯票、本票、支票、債券、提單、存款單等債權(quán)出質(zhì)的,合同從權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人占有之日起生效;如以股票、股份、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,質(zhì)押合同自出質(zhì)登記之日起生效。在抵押合同中,以不動產(chǎn)以及大部分動產(chǎn)作為抵押物時,都必須到有關(guān)部門依法辦理登記手續(xù),抵押合同自登記之日起生效。(4)能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保權(quán)不同。在抵押擔(dān)保中,抵押人可以就一項財產(chǎn)向兩個以上的債權(quán)人進行抵押,也就是說,在同一財產(chǎn)上可以設(shè)置兩個以上抵押權(quán),即抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置。在質(zhì)押擔(dān)保中,由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效,因此不可能存在就同一質(zhì)物重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。70、保證方式和保證擔(dān)保的范圍保證方式有一般保證和連帶責(zé)任的保證。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的,按照約定。7不可以作為保證人的單位不可以作為保證人的有:國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不可以作保證人,企業(yè)法人的分支機構(gòu)(有法人書面授權(quán)的,可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證)、職能部門不得為保證人。7一般保證和一般保證的保證人責(zé)任承擔(dān)一般保證是指保證人公對債務(wù)人不履行債務(wù)負(fù)補充責(zé)任的保證?!稉?dān)保法》規(guī)定:“當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證?!薄耙话惚WC的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就主債務(wù)人財產(chǎn)依法強制招待仍不能履行債務(wù)前,對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任?!?7連帶責(zé)任保證及其保證責(zé)任的承擔(dān)連帶責(zé)任保證是指保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時與債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任的保證?!爱?dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的,為連帶責(zé)任保證。”“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期限屆滿沒有履行債務(wù)的,債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù),也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任?!?不具有法人資格的企業(yè)法人分支機構(gòu)作為保證人的保證責(zé)任承擔(dān)最高人民法院1998年3月24日法(研)復(fù)[1998]17號《關(guān)于不具備法人資格的企業(yè)分支機構(gòu)作為經(jīng)濟合同一方當(dāng)事人的保證人,其保證合同是否有效及發(fā)生糾紛時應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》指出:(1)經(jīng)濟合同的保證人應(yīng)當(dāng)是具有代為履行或者代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟組織。企業(yè)法人的分支機構(gòu)如不具備法人資格,又無代為履行或者代償能力而作為經(jīng)濟合同一方當(dāng)事人的保證人的,該保證合同應(yīng)確認(rèn)為無效。(2)根據(jù)《民法通則》第六十一條的規(guī)定,如因保證人的無效保證行為造成經(jīng)濟合同債權(quán)人經(jīng)濟損失的,保證人也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。(3)企業(yè)法人的分支機構(gòu)如無代為履行或者代償能力,在有關(guān)保證責(zé)任的訴訟中應(yīng)將該企業(yè)法人列為訴訟當(dāng)事人,并承擔(dān)保證人所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。7保證人與債權(quán)人未約定保證期間的保證人承擔(dān)保證責(zé)任期限一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的,保證人免除保證責(zé)任;債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的,保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,保證人免除保證責(zé)任。7同債務(wù)有兩個以上保證人的保證責(zé)任承擔(dān)同一債務(wù)有兩個以上保證人的,保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額,承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的,保證人承擔(dān)連帶責(zé)任,債權(quán)人可以要求其中任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任,保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人,有權(quán)向債務(wù)人追償或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)承擔(dān)的份額。7抵押貸款、質(zhì)押貸款抵押貸款是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移一定財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為貸款債權(quán)擔(dān)保的貸款。質(zhì)押貸款是指債務(wù)人或第三人將其自有的動產(chǎn)或權(quán)利交由債權(quán)人占有,以該質(zhì)押物為貸款債權(quán)作擔(dān)保,在債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)或權(quán)利折價或拍賣、變款優(yōu)先受償?shù)囊环N貸款形式。7抵押物的占管和處分方式抵押物的占管有抵押人占管和抵押權(quán)人占管兩種方式。抵押物的處分有拍賣、轉(zhuǎn)讓和兌現(xiàn)三種方式。7抵押期間對抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的限制抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況。抵押人未通知抵押權(quán)人或未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效,即轉(zhuǎn)讓不成立,抵押人有權(quán)追回抵押物,因轉(zhuǎn)讓行為造成的損失由抵押人承擔(dān)。80、不可以作為抵押的財產(chǎn) 下列財產(chǎn)不得抵押:(1)土地所有權(quán);(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán),但《擔(dān)保法》第34條第5項、第36條第3款規(guī)定的除外;(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(4)所有權(quán)不明、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);(6)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。8抵押物處分所得價款的分配順序 處分抵押物所得價款,依下列順序分配:(1)支付處分抵押物的費用;(2)扣除抵押物應(yīng)繳納的稅款;(3)償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及支付違約金;(4)賠償由于債務(wù)人違反合同而對抵押權(quán)人造成的損害;(5)剩余金額交還抵押人。處分抵押物所得價款不足以支付債務(wù)和違約金、賠償金時,抵押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索不足部分。8權(quán)利質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押指以可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利為標(biāo)的物的質(zhì)權(quán)。動產(chǎn)質(zhì)押指債務(wù)人或者第三人把其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有,交該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)姆尚袨椤?代位權(quán)及其行使時注意問題代位權(quán)是指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對債權(quán)人造成損害,債權(quán)人向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人債權(quán)和權(quán)利。農(nóng)村信用社在行使代位權(quán)時應(yīng)注意以下幾個問題:(1)債權(quán)人是否有怠于行使的到期債權(quán);(2)該債權(quán)是否專屬于債務(wù)人,如該債權(quán)專屬于債務(wù)人則無法行使代位權(quán);(3)代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。8貸后檢查的內(nèi)容 貸后檢查的內(nèi)容有:(1)客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常,主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)營效益;(2)了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項,分析這些變化是否影響客戶償債能力;(3)檢查抵(質(zhì))押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定;(4)檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。項目資金是否按期到位,項目貸款資金是否被擠占挪用,是否按招投標(biāo)規(guī)定進行,項目工程進展是否正常,項目是否能按期竣工,項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等。客戶部門在檢查過程中,如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項,應(yīng)立即采取防范和化解措施,同時報告經(jīng)營主責(zé)任人或逐級報有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。8貸款風(fēng)險由于多種不確定性因素的影響,使金融企業(yè)貸款不能有效增值和安全歸流,從而蒙受損失的可能稱之為貸款風(fēng)險。8貸款風(fēng)險分類法的貸款分類及其實施前農(nóng)村信用社不 良貸款分類。貸款風(fēng)險分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等五類。貸款風(fēng)險分類法實施前農(nóng)村信用社不 良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款三類。8逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款 逾期貸款:指借款合同約定到期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。呆滯貸款:指按財政部有關(guān)規(guī)定,逾期(含展期后到期)90天(不含90天)以上仍不能歸還的貸款。呆賬貸款:系指按借款人的清償能力或法律規(guī)定,確認(rèn)已無法收回的貸款。8不 良貸款分賬管理的基本原則不 良貸款分賬管理的基本原則:一是不改變法人機構(gòu)和核算單位以及隸屬關(guān)系的原則。二是不改變不 良貸款債權(quán)人的原則。三是不改變不 良貸款形成的責(zé)任機構(gòu)和責(zé)任人的原則。四是先易后難、循序漸進的原則。8逾期貸款真實性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 逾期貸款真實性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是:(1)逾期貸款是指借款借據(jù)或借款合同約定到期未歸還的貸款(不包括呆滯、呆賬貸款)。(2)貸款展期后未到期,不作為逾期貸款。(3)貸款到期(含展期后到期)后未歸還,但同時滿足下列條件的,應(yīng)列為正常貸款:借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常,能按時支付利息;重新辦理了借款手續(xù);貸款擔(dān)保有效;屬于周轉(zhuǎn)性貸款。90、呆滯貸款真實性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 呆滯貸款真實性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是:(
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