【正文】 。目前我國(guó)商業(yè)銀行已具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。開(kāi)辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國(guó)的離岸金融市場(chǎng)，是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的有效途徑。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，選擇以分離國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和離岸金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引資需要。（三）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行是服務(wù)性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)既要考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，又要符合市場(chǎng)與消費(fèi)者的實(shí)際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場(chǎng)、有客戶、有效益。在實(shí)際開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險(xiǎn)化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。（3）商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、儲(chǔ)蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項(xiàng)基礎(chǔ)工作：一是增強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，拓寬基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，以便能夠辦理消費(fèi)信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開(kāi)辦電子銀行。在此基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品都能進(jìn)入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn)，提供完善的售后服務(wù)，并對(duì)客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭(zhēng)取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開(kāi)始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。二、鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管并重，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展（一）積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境在目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足和非國(guó)有銀行缺乏創(chuàng)新激勵(lì)和創(chuàng)新保護(hù)措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過(guò)股份制等形式的改造，完善國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來(lái)自各方面對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。（2）降低非國(guó)有銀行的政策性進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（3）積極推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，當(dāng)前可實(shí)行由人民銀行制定基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行自行決定浮動(dòng)幅度，允許差別定價(jià)的政策。（4）制定鼓勵(lì)創(chuàng)新的具體措施，加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護(hù)力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對(duì)創(chuàng)新行為予以激勵(lì)，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行保護(hù)。（5）適當(dāng)擴(kuò)大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍，遵循鼓勵(lì)、規(guī)范和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險(xiǎn)工具、債券工具等予以準(zhǔn)入，特別是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）建立符合現(xiàn)實(shí)國(guó)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強(qiáng)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，強(qiáng)化資產(chǎn)與負(fù)債的對(duì)稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負(fù)債期限、結(jié)構(gòu)趨于對(duì)稱；通過(guò)推行分級(jí)審批責(zé)任制度，用集體審批來(lái)發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)；通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；通過(guò)分級(jí)、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個(gè)別人的創(chuàng)新沖動(dòng)造成不可挽回的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。二是加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新復(fù)雜多變，且其風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，應(yīng)采取切實(shí)措施有效控制表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和分析的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)高效的信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及預(yù)警指標(biāo)體系；針對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)具有工程性、數(shù)理化的特點(diǎn)進(jìn)行根本性剖析，從其運(yùn)作流程上實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開(kāi)制度，對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的記錄，杜絕不負(fù)責(zé)任的沖動(dòng)性“創(chuàng)新”行為。三是在加強(qiáng)監(jiān)管、防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要注意盡可能地簡(jiǎn)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對(duì)創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對(duì)的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對(duì)的，由于怕出風(fēng)險(xiǎn)而延長(zhǎng)審批的時(shí)間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動(dòng)地分析風(fēng)險(xiǎn)的大小、范圍和影響力，并努力提高風(fēng)險(xiǎn)的控制能力才是可取的。（三）商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作一是開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒(méi)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動(dòng)和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進(jìn)，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅(jiān)持改進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進(jìn)國(guó)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，取長(zhǎng)補(bǔ)短，切忌全盤照搬，對(duì)已開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場(chǎng)需求的發(fā)展變化不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)要注意相互合作。第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容222商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容商業(yè)銀行在我們的日常生活中扮演著極其重要的角色，了解并對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有一定掌握，不僅有利于豐富我們的基本金融知識(shí)，更是一個(gè)現(xiàn)代人必須具備的基本能力。本文擬通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)內(nèi)容的介紹，以期讓大家對(duì)日常生活中涉及到的金融相關(guān)知識(shí)有一個(gè)深化的了解和認(rèn)識(shí)。一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容分類（一）按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴程度，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可分為兩部分：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡(jiǎn)單外匯買賣等，一部分是復(fù)雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、租賃、收購(gòu)兼并上市等。（二）按照其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)介（一）負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要由商業(yè)銀行的負(fù)債構(gòu)成主要由資本負(fù)債、存款負(fù)債、借入款和其他負(fù)債四個(gè)方面的內(nèi)容所組成。資本負(fù)債商業(yè)銀行的資本負(fù)責(zé)是指其擁有所有權(quán)的資本金。主要包括股本金、儲(chǔ)備資金以及未分配利潤(rùn)。在商業(yè)銀行的全部信貸資金來(lái)源中，自有資金所占小，一般為全部負(fù)債業(yè)務(wù)總額的10%左右，但是它卻是商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)并從事銀行業(yè)務(wù)的前提；是銀資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的物質(zhì)基礎(chǔ)，為銀行債權(quán)人提供保障存款負(fù)債存款是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源。吸收存款是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，占到負(fù)債總額的70%以上。商業(yè)銀行的存款種類可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分：按存質(zhì)可劃分為活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款和通知存款等；按長(zhǎng)短可劃分為短期、中期、長(zhǎng)期存款；借款負(fù)債借款負(fù)債是商業(yè)銀行通過(guò)票據(jù)的再抵押、再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融人資金和通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)向其他銀行借入短期活動(dòng)。其他負(fù)債其他負(fù)債是指商業(yè)銀行利用除存款負(fù)債和借款負(fù)債以外的其他方式形成的資金來(lái)源。主要包括：代理行的同業(yè)存款負(fù)債、金融債券負(fù)債、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單負(fù)債、買賣有價(jià)證券等。（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 儲(chǔ)備資產(chǎn)是銀行為應(yīng)付存款提取而保存的各種形式的支付準(zhǔn)備金的總稱。儲(chǔ)備資產(chǎn)包括庫(kù)存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放同業(yè)等。信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動(dòng)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的項(xiàng)目，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重最大。投資業(yè)務(wù)是指銀行參與有價(jià)證券買賣而持有證券形成業(yè)務(wù)。銀行投資購(gòu)買有價(jià)證券主要包括：(1)購(gòu)買中央政府發(fā)行的國(guó)家債券，此業(yè)務(wù)約占證券務(wù)的70%左右；(2)購(gòu)買地方政府發(fā)行的證券；(3)購(gòu)買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價(jià)證券，如股票、債券。（三）中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體如下：，即用劃轉(zhuǎn)客戶存款余額的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣收支的業(yè)務(wù)活動(dòng)。轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)主要是銀行支票、銀行匯票等結(jié)算業(yè)務(wù)，這是銀行中間業(yè)務(wù)中最頻繁最量大的業(yè)務(wù)。匯兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將客戶交付的款項(xiàng)匯往異地的指定收款人的業(yè)務(wù)活動(dòng)。，承諾到期一定付款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。信用證業(yè)務(wù)是由銀行擔(dān)保付款的業(yè)務(wù)，可以解決買賣雙方互不了解信用能力的矛盾。代收業(yè)務(wù)指銀行接受客戶的委托，代替客戶根據(jù)各種憑證收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)的主要憑證有支票、有價(jià)證券、外匯和其他票據(jù)。同業(yè)往來(lái)是指銀行之間在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)建立的往來(lái)關(guān)系。銀行卡業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行各種形式的銀行卡卡人辦理存取款、轉(zhuǎn)賬支付等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行卡有信用票卡、記賬卡等多種形式。除上述業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)還包括代客務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，為客戶提供保險(xiǎn)箱子計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)務(wù)等。