【正文】 。目前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業(yè)務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務和離岸金融業(yè)務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。（三）全面提升業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設計、銷售和售后服務水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)設計。商業(yè)銀行是服務性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業(yè)銀行在進行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡社會的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項基礎工作：一是增強機構網(wǎng)點的服務功能，拓寬基層網(wǎng)點的業(yè)務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務；三是積極開辦電子銀行。在此基礎上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務是業(yè)務創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務可以促進創(chuàng)新業(yè)務蓬勃發(fā)展。二、鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管并重，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的良性發(fā)展（一）積極創(chuàng)造適合業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境在目前我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足和非國有銀行缺乏創(chuàng)新激勵和創(chuàng)新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理結構，通過現(xiàn)代化的法人治理結構有效抵制來自各方面對商業(yè)銀行的干預和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)自主經(jīng)營，增強創(chuàng)新意識。（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業(yè)務創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當前金融業(yè)競爭不足的狀況下，應繼續(xù)放寬行業(yè)進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和發(fā)展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）制定鼓勵創(chuàng)新的具體措施，加大對業(yè)務創(chuàng)新的保護力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以激勵，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權、專利權等措施對業(yè)務創(chuàng)新進行保護。（5）適當擴大創(chuàng)新業(yè)務市場準入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務領域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務、資產(chǎn)證券化業(yè)務和個人金融業(yè)務等領域的創(chuàng)新業(yè)務。（二）建立符合現(xiàn)實國情的業(yè)務創(chuàng)新風險管理體系，以加強對業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)督管理業(yè)務創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，必須建立一個完善的業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當前應加強以風險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強化資產(chǎn)、負債業(yè)務創(chuàng)新的風險管理。應借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負債比例管理，強化資產(chǎn)與負債的對稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結構，增加流動性強的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負債期限、結構趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風險的創(chuàng)新業(yè)務；通過資產(chǎn)負債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風險產(chǎn)生。二是加強對表外業(yè)務創(chuàng)新的風險管理。表外業(yè)務創(chuàng)新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應采取切實措施有效控制表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)生的風險。在對表外業(yè)務創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎上，建立科學高效的信息系統(tǒng)和風險評估以及預警指標體系；針對表外業(yè)務創(chuàng)新設計具有工程性、數(shù)理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務創(chuàng)新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創(chuàng)新”行為。三是在加強監(jiān)管、防范創(chuàng)新風險的同時，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務的審批程序。監(jiān)管機構審批創(chuàng)新業(yè)務的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，由于怕出風險而延長審批的時間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提高風險的控制能力才是可取的。（三）商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新時應循序漸進，并注重同業(yè)間的合作一是開展創(chuàng)新業(yè)務應以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務是傳統(tǒng)業(yè)務或現(xiàn)有業(yè)務的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務，沒有傳統(tǒng)業(yè)務就沒有創(chuàng)新業(yè)務。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展去進行業(yè)務創(chuàng)新，那么業(yè)務創(chuàng)新就失去了根基，應該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務的同時不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務，并以傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶動創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的互動和良性循環(huán)，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的雙向促進，共同發(fā)展。二是業(yè)務創(chuàng)新要堅持改進、改造和拓展相結合，在借鑒和引進國外創(chuàng)新業(yè)務時要結合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進行改進和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務創(chuàng)新在合理競爭的同時要注意相互合作。第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容222商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容商業(yè)銀行在我們的日常生活中扮演著極其重要的角色，了解并對商業(yè)銀行的業(yè)務有一定掌握，不僅有利于豐富我們的基本金融知識，更是一個現(xiàn)代人必須具備的基本能力。本文擬通過對商業(yè)銀行基本業(yè)務內(nèi)容的介紹，以期讓大家對日常生活中涉及到的金融相關知識有一個深化的了解和認識。一、商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容分類（一）按業(yè)務復雜程度和對網(wǎng)點依賴程度，商業(yè)銀行業(yè)務可分為兩部分：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務，包括一般貸款、簡單外匯買賣等，一部分是復雜業(yè)務，如衍生產(chǎn)品、租賃、收購兼并上市等。（二）按照其資產(chǎn)負債表的構成，銀行業(yè)務主要分為三類：負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務。二、商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容簡介（一）負債業(yè)務負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產(chǎn)的重要基礎。商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要由商業(yè)銀行的負債構成主要由資本負債、存款負債、借入款和其他負債四個方面的內(nèi)容所組成。資本負債商業(yè)銀行的資本負責是指其擁有所有權的資本金。主要包括股本金、儲備資金以及未分配利潤。在商業(yè)銀行的全部信貸資金來源中，自有資金所占小，一般為全部負債業(yè)務總額的10%左右，但是它卻是商業(yè)銀行開業(yè)并從事銀行業(yè)務的前提；是銀資產(chǎn)風險損失的物質(zhì)基礎，為銀行債權人提供保障存款負債存款是銀行負債業(yè)務中最重要的業(yè)務，是商業(yè)銀行資金的主要來源。吸收存款是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎，占到負債總額的70%以上。商業(yè)銀行的存款種類可以按不同的標準來劃分：按存質(zhì)可劃分為活期存款、定期存款、儲蓄存款和通知存款等；按長短可劃分為短期、中期、長期存款；借款負債借款負債是商業(yè)銀行通過票據(jù)的再抵押、再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融人資金和通過同業(yè)拆借市場向其他銀行借入短期活動。其他負債其他負債是指商業(yè)銀行利用除存款負債和借款負債以外的其他方式形成的資金來源。主要包括：代理行的同業(yè)存款負債、金融債券負債、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單負債、買賣有價證券等。（二）資產(chǎn)業(yè)務 儲備資產(chǎn)是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。儲備資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準備金、存放同業(yè)等。信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中最重要的項目，在資產(chǎn)業(yè)務中所占比重最大。投資業(yè)務是指銀行參與有價證券買賣而持有證券形成業(yè)務。銀行投資購買有價證券主要包括：(1)購買中央政府發(fā)行的國家債券，此業(yè)務約占證券務的70%左右；(2)購買地方政府發(fā)行的證券；(3)購買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價證券，如股票、債券。（三）中間業(yè)務商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務。具體如下：，即用劃轉(zhuǎn)客戶存款余額的辦法來實現(xiàn)貨幣收支的業(yè)務活動。轉(zhuǎn)賬結算業(yè)務主要是銀行支票、銀行匯票等結算業(yè)務，這是銀行中間業(yè)務中最頻繁最量大的業(yè)務。匯兌業(yè)務是指商業(yè)銀行將客戶交付的款項匯往異地的指定收款人的業(yè)務活動。，承諾到期一定付款的業(yè)務活動。信用證業(yè)務是由銀行擔保付款的業(yè)務，可以解決買賣雙方互不了解信用能力的矛盾。代收業(yè)務指銀行接受客戶的委托，代替客戶根據(jù)各種憑證收取款項的業(yè)務。代收業(yè)務的主要憑證有支票、有價證券、外匯和其他票據(jù)。同業(yè)往來是指銀行之間在辦理各種業(yè)務時建立的往來關系。銀行卡業(yè)務是指商業(yè)銀行通過發(fā)行各種形式的銀行卡卡人辦理存取款、轉(zhuǎn)賬支付等的業(yè)務活動。銀行卡有信用票卡、記賬卡等多種形式。除上述業(yè)務之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務還包括代客務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、咨詢業(yè)務，為客戶提供保險箱子計算機服務業(yè)務等。