關(guān)于20xx年度國家助學貸款申報發(fā)放工作的通知-資料下載頁
2024-11-15 12:40本頁面
【正文】 學生就業(yè)區(qū)域的分散化將會使得風險控制更為困難，貸款的償還完全依賴于借款人自身的還款意愿和較高的道德素質(zhì)，風險的防范完全依賴于借款人的自律水平，加大了商業(yè)銀行的貸款風險。目前，江北市國家助學貸款由于開展較晚，還沒有出現(xiàn)不良貸款情況，但據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社生源地區(qū)助學不良貸款率達14%，遠高于其它支農(nóng)貸款。（三）管理機制不完善，國家助學貸款財政補貼難到位。按照國家助學貸款新政策規(guī)定：實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼、畢業(yè)后全部利息由貸款人自付的辦法。但由于江北市財政較為困難、個別高校又是民營性質(zhì)，使得地方政府不愿意承擔學生在校期間的貸款利息，對生源地助學貸款也未建立風險補償機制，一定程度上影響了金融機構(gòu)開展助學貸款的積極性。據(jù)調(diào)查，目前在校學生助學貸款的利息由學生所在的學校以風險金的形式，按照助學貸款發(fā)放額度的10%交付銀行，學校全部承擔了學生在校期間的貸款利息。（四）管理環(huán)節(jié)多，開展國家助學貸款收益低。由于助學貸款的管理環(huán)節(jié)多，需要增加相應(yīng)的人員和設(shè)備去專門開展此項工作，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，而同樣規(guī)模的貸款發(fā)放到工商企業(yè)不僅回報率高，而且節(jié)省人力資本。從流動性的角度考慮，助學貸款基本上都是中長期借款，現(xiàn)有的還款方式為不定期還款，這就意味著貸款的流量與存量難以互相匹配，貸款缺乏流動性。從效益性的角度看，助學貸款本身并不能直接帶給經(jīng)辦行經(jīng)濟收益。其貸款利息由國家或地方財政補貼一半，借款人支付另一半，貸款利率也是按人民銀行制定的統(tǒng)一標準，商業(yè)銀行在借款利率方面沒有任何浮動權(quán)。二、改進措施及相關(guān)建議要推動國家助學貸款的健康、快速的發(fā)展不僅需要地方政府的高度重視，同時也需要金融機構(gòu)、高校等單位共同努力，加強協(xié)調(diào)和溝通，采取多種切實可行的措施，才能確保國家助學貸款的穩(wěn)健開展。（一）增強對助學貸款重要性的認識，建立高效的協(xié)調(diào)管理機制。做好助學貸款工作，政府、金融機構(gòu)、高校三方面要加強溝通和協(xié)調(diào)，建立高效的互動機制，進一步增強做好此項工作的責任感和緊迫感，為助學貸款的開展創(chuàng)造良好的政策條件和外部環(huán)境。在這個互動體系中，地方政府要認真落實國家政策，充當重要的、強有力的召集者和協(xié)調(diào)者的角色，并解決工作中遇到的困難；金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強社會責任意識，改進服務(wù)手段，提高服務(wù)水平；學校要積極與金融機構(gòu)配合，主動承擔義務(wù)，反饋學生信息，不斷推進與金融機構(gòu)共贏的多元化合作機制。（二）合理確定受貸對象，健全大學生信貸資料檔案。學校要增強社會責任意識，克服畏難思想，將助學貸款作為一項長期的重要的工作來抓，積極主動地為困難學子申請助學貸款。由于各個高校的學生信用狀況參差不齊，對于銀行來說如何認定申請貸款學生的真實情況需要耗費大量精力。學校在學生申貸的前期要做好相關(guān)工作，認真審核學生情況，保證將資金放給確實需要的學生手里。這就要求學校既要掌握家長的償還能力和信用情況，又要充分了解學生的信用狀況，健全學生信息管理，以便為銀行更加準確評定學生守信能力提供基礎(chǔ)。（三）加大助學貸款的宣傳力度，加快個人征信體系建設(shè)步伐。學校和金融機構(gòu)要采取多種行之有效的辦法，加大對國家助學貸款意義及相關(guān)政策的宣傳，提高社會公眾的認識，使大家了解助學貸款的政策、流程、途徑、還款方式等。同時，加快個人征信建設(shè)，逐步建立銀行、教育主管部門、學校、職業(yè)中介等多部門聯(lián)網(wǎng)的學生征信檔案，實行信息共享，并納入個人信用信息系統(tǒng)。學校要加強誠信教育，培養(yǎng)學生的誠信意識，樹立起“我有信心貸款，我有能力還款”的信念，對惡意違約者的名單在網(wǎng)上披露，相關(guān)部門給予必要的懲戒措施，用機制和制度強化學生誠信意識，有效地控制和化解助學貸款的風險。（四）完善風險補償機制及優(yōu)惠政策，促進金融機構(gòu)開展生源地助學貸款。按照隸屬關(guān)系和“風險分擔原則”，地方財政部門應(yīng)從預(yù)算中安排資金，建立助學貸款風險補償專項資金，增強承貸銀行放貸的積極性。針對國家助學貸款供求矛盾較為突出的現(xiàn)狀，中央和地方政府要通過減免稅賦、建立專項貼息資金等優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)積極開展生源地貸款，降低金融機構(gòu)開展助學貸款的經(jīng)營成本，并通過風險補償專項資金，對及時歸還貸款的學生給予更多的優(yōu)惠，調(diào)動學生履約還貸的積極性，對形成呆帳的助學貸款通過專項資金予以彌補，確保生源地貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展。
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