【正文】 則第一條為加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，規(guī)范貸款擔(dān)保行為，防范貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的貸款擔(dān)保，是指我行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循《擔(dān)保法》的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第四條貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是：通過(guò)建立擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保審批程序，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化擔(dān)保監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動(dòng)性。第五條本辦法適用于我行受理的各類人民幣貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理?yè)?dān)保的按本辦法執(zhí)行。第二章貸款擔(dān)保方式第六條貸款擔(dān)保的方式為：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。第七條同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人（保證人、抵押人、出質(zhì)人）可以是一人，也可以是數(shù)人。第八條我行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。第三章 貸款擔(dān)保的審查第九條信貸人員應(yīng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。擔(dān)保的合法性主要是指擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；擔(dān)保的有效性主要是指在合法性的前提下?lián)５母黜?xiàng)手續(xù)完備； 擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第十條信貸人員對(duì)保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：（一）保證人資格；（二）保證人的資信狀況、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；（三）其他需要審查的事項(xiàng)。第十一條 信貸人員對(duì)抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：（一）抵押物是否屬與法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn)；（二）抵押物的權(quán)屬；（三）抵押物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性；（四）抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；（五）其他需要審查的事項(xiàng)。第十二條信貸人員對(duì)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：（一）質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)：（二）質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利；（三）質(zhì)物的權(quán)屬；（四）質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；（五）質(zhì)物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性；（六）其他需要審查的事項(xiàng)。第十三條信貸人員審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求：（一）以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定；（二）以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面證明；（三）以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)或股東會(huì)同意抵押的書(shū)面證明；（四）以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開(kāi)工證明、土地使用證明等有關(guān)文件，且承建商出具放棄第一優(yōu)先受償權(quán)的承諾書(shū)；（五）以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書(shū)面證明；（六）以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（七）以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審批單據(jù)；（八）以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì)物的權(quán)屬。第十四條我行不得接受具有下列情形的擔(dān)保：（一）沒(méi)有經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供的保證；（二）不包括地上建筑和定著物的國(guó)有土地使用權(quán)的抵押；（三）不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押；（五）以****銀行為出票人、承兌人的銀行承兌匯票或本票的質(zhì)押。第四章貸款擔(dān)保合同的訂立第十五條信貸人員應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)貸審會(huì)或有關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時(shí)訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同簽字之前訂立。第十六條訂立貸款擔(dān)保合同可以采取下列形式：（一）我行與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨(dú)訂立書(shū)面擔(dān)保合同；（二）保證人向我行出具承擔(dān)連帶責(zé)任的保函。第十七條我行可以就單筆貸款分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保訂立一個(gè)最高額擔(dān)保合同。第十八條以實(shí)施的在建工程抵押的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過(guò)程中逐漸形成的財(cái)產(chǎn)及最終形成的財(cái)產(chǎn)。以在建工程做抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記和公證手續(xù)。必要時(shí)，可要求借款人在辦理抵押的同時(shí)，另行提供保證人。第十九條擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，并約定下列條款：（一）保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；（二）借款合同履行期間，保證人應(yīng)按我行的要求提供有關(guān)其經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況的資料；（三）根據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無(wú)效而單方面免除保證責(zé)任；（四）擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如：承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合資（合作）、分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知我行并協(xié)調(diào)確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害；（五）當(dāng)借款人不履行合同時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)在接到我行發(fā)出的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書(shū)面通知后，按通知的要求主動(dòng)履行擔(dān)保責(zé)任。否則，我行有權(quán)從保證人賬戶內(nèi)劃收其擔(dān)保的我行債權(quán)，保證人對(duì)此放棄抗辯權(quán)；（六）保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時(shí)起2年。因借款人違約，我行依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開(kāi)始；（七）債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；（八）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間應(yīng)長(zhǎng)于借款合同期限；因抵押物、質(zhì)物滅失或毀損所得的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。第二十條我行訂立抵押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與抵押人商定抵押物的價(jià)值，抵押物價(jià)值最終價(jià)格以有關(guān)的專門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)估抵押物的價(jià)值為準(zhǔn)。抵押率是將抵押物在抵押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按抵押率計(jì)算，抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第二十一條我行訂立質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值，也可以聘請(qǐng)有關(guān)的專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物（包括質(zhì)押權(quán)利）的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第二十二條抵押或質(zhì)押合同簽訂后，信貸人員應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)的登記機(jī)關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。第五章貸款擔(dān)保的監(jiān)管第二十三條借款合同履行期間，信貸人員應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。第二十四條信貸人員對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：（一）保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化，抵押財(cái)產(chǎn)是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押，質(zhì)物和主要權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化，抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。（二）擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合資（合作）、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況。第二十五條已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，信貸人員應(yīng)及時(shí)對(duì)該項(xiàng)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門(mén)監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣質(zhì)物等。第二十六條我行對(duì)抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、單據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門(mén)管理。收到擔(dān)保物品和文書(shū)后，應(yīng)開(kāi)具收據(jù)和保管清單，由擔(dān)保人和業(yè)務(wù)部門(mén)分別保存；對(duì)抵押、質(zhì)押物品和文書(shū)應(yīng)在各支行、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)設(shè)專用保險(xiǎn)柜保管；信貸部門(mén)和會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)建立銀行占管物品、文書(shū)明細(xì)賬，并明確專人負(fù)責(zé)。第二十七條信貸部門(mén)擬同意借款人貸款展期的，如果此貸款設(shè)立的是保證擔(dān)保，并且該保證合同并非獨(dú)立于借款合同，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。如果此貸款設(shè)立的是抵押或質(zhì)押擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。否則，不得辦理。第六章?lián)鶛?quán)的實(shí)現(xiàn)第二十八條借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，各支行、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)需提前收回貸款本息而借款人不能償還時(shí)，各支行、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)及時(shí)書(shū)面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。第二十九條同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保。如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒(méi)有滿足全部債權(quán)，我行應(yīng)及時(shí)要求保證人對(duì)未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，我行可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。第三十條實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物。如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為:（一）折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給我行，以抵償債務(wù)。（二）拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售。（三）變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定交有關(guān)部門(mén)予以收購(gòu)。以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)辦理。第三十一條實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)，應(yīng)按與出質(zhì)人達(dá)成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利(方式與抵押相同)。如協(xié)商不成，我行可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或抵押權(quán)利。第三十二條處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款，依下列順序分配使用:（一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。（二）償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金。（三）剩余價(jià)款返還抵押人或出質(zhì)人。第三十三條抵押或質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)模盅夯蛸|(zhì)押擔(dān)保合同終止。信貸人員應(yīng)當(dāng)協(xié)助抵押人或出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將占管的物品、票據(jù)、證書(shū)和有關(guān)文件返還給抵押人或出質(zhì)人，辦妥交接手續(xù)。第七章貸款擔(dān)保管理制度第三十四條各支行、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)將貸款擔(dān)保管理作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，建立健全貸款擔(dān)保管理制度，提高貸款擔(dān)保的質(zhì)量，避免無(wú)效擔(dān)保，確保我行貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。第三十五條根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的大額貸款應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取由信用等級(jí)高的企業(yè)提供擔(dān)?；騼r(jià)值穩(wěn)定、易保管、易變現(xiàn)的物品、權(quán)利設(shè)定抵押或質(zhì)押，一般不接受信用等級(jí)低于A級(jí)企業(yè)提供的擔(dān)保，逐步減少我行借款人之間相互提供的擔(dān)保，靈活使用各種擔(dān)保方式，增強(qiáng)貸款擔(dān)保的可靠性。第三十六條建立貸款擔(dān)保法律審查制度。辦理貸款擔(dān)保時(shí)，必須對(duì)保證人的合法資格、資信狀況、代償能力、抵押物(質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利)的權(quán)屬等有關(guān)擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行審查，確保貸款擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。第三十七條建立貸款擔(dān)保審批制度。貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與貸款同時(shí)審批。額度較大或風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款擔(dān)保應(yīng)提交貸審會(huì)審議后，再送有關(guān)負(fù)責(zé)人審批。第三十八條建立貸款擔(dān)保監(jiān)管制度。各支行、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款擔(dān)保合同登記造冊(cè)，實(shí)行臺(tái)賬式管理，并經(jīng)常監(jiān)督檢查貸款擔(dān)保的履行條件是否發(fā)生變化。貸款擔(dān)保的監(jiān)管由信貸委辦公室負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告并采取保全措施。第三十九條 我行在對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行定期檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)貸款擔(dān)保及其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。第八章附則第四十條本辦法由****銀行負(fù)責(zé)修改和解釋。第四十一條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。