【正文】 則第一條為加強貸款擔保管理，規(guī)范貸款擔保行為，防范貸款資產(chǎn)風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《擔保法》的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的貸款擔保，是指我行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。第三條辦理貸款擔保應當嚴格遵循《擔保法》的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。第四條貸款擔保管理的任務是：通過建立擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保審批程序，規(guī)范擔保合同內(nèi)容，強化擔保監(jiān)管，努力實現(xiàn)擔保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動性。第五條本辦法適用于我行受理的各類人民幣貸款。凡貸款應當辦理擔保的按本辦法執(zhí)行。第二章貸款擔保方式第六條貸款擔保的方式為：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。第七條同一擔保方式的擔保人（保證人、抵押人、出質(zhì)人）可以是一人，也可以是數(shù)人。第八條我行認為使用一種擔保方式不足以防范風險的應當選擇兩種以上的擔保方式。第三章 貸款擔保的審查第九條信貸人員應依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。擔保的合法性主要是指擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；擔保的有效性主要是指在合法性的前提下?lián)５母黜検掷m(xù)完備； 擔保的可靠性主要是指所設擔保確有代償能力并易于實現(xiàn)。第十條信貸人員對保證擔保應當審查如下事項：（一）保證人資格；（二）保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；（三）其他需要審查的事項。第十一條 信貸人員對抵押擔保應當審查如下事項：（一）抵押物是否屬與法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)；（二）抵押物的權(quán)屬；（三）抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性；（四）抵押物是否有其他抵押權(quán)設立在先；（五）其他需要審查的事項。第十二條信貸人員對質(zhì)押擔保應當審查如下事項：（一）質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)：（二）質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利；（三）質(zhì)物的權(quán)屬；（四）質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；（五）質(zhì)物的價值及其變現(xiàn)的可行性；（六）其他需要審查的事項。第十三條信貸人員審查擔保應當遵循下列要求：（一）以國有企業(yè)關(guān)鍵設備、成套設備或重要建筑物抵押的，應當要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)或國家有關(guān)主管機關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定；（二）以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明；（三）以外商投資企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的應當要求抵押人出具該企業(yè)董事會或股東會同意抵押的書面證明；（四）以在建工程財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具建設工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃證、建設許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件，且承建商出具放棄第一優(yōu)先受償權(quán)的承諾書；（五）以共同共有財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明；（六）以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應當要求抵押人出具土地管理部門批準設立抵押的證明，并同時提供對全部債權(quán)承擔連帶責任的保證人；（七）以海關(guān)監(jiān)管進口貨物抵押的，應當要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運輸單據(jù)、商品檢驗證明和海關(guān)審批單據(jù)；（八）以動產(chǎn)質(zhì)押的，應當要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì)物的權(quán)屬。第十四條我行不得接受具有下列情形的擔保：（一）沒有經(jīng)營外匯擔保業(yè)務許可證的金融機構(gòu)為外匯借款人提供的保證；（二）不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權(quán)的抵押；（三）不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押；（五）以****銀行為出票人、承兌人的銀行承兌匯票或本票的質(zhì)押。第四章貸款擔保合同的訂立第十五條信貸人員應當依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)貸審會或有關(guān)負責人批準后，方可與擔保人訂立貸款擔保合同。擔保合同應與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同簽字之前訂立。第十六條訂立貸款擔保合同可以采取下列形式：（一）我行與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨訂立書面擔保合同；（二）保證人向我行出具承擔連帶責任的保函。第十七條我行可以就單筆貸款分別訂立擔保合同，也可以與擔保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保訂立一個最高額擔保合同。第十八條以實施的在建工程抵押的，抵押物為該建設工程的土地使用權(quán)、建設過程中逐漸形成的財產(chǎn)及最終形成的財產(chǎn)。以在建工程做抵押的，應依法辦理有關(guān)登記和公證手續(xù)。必要時，可要求借款人在辦理抵押的同時，另行提供保證人。第十九條擔保合同的內(nèi)容應當符合《擔保法》的規(guī)定，并約定下列條款：（一）保證人承擔連帶責任；（二）借款合同履行期間，保證人應按我行的要求提供有關(guān)其經(jīng)營管理和財務狀況的資料；（三）根據(jù)貸款項目的風險程度，可以約定擔保合同獨立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責任；（四）擔保人的經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如：承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并（兼并）、合資（合作）、分立等，擔保人應當提前通知我行并協(xié)調(diào)確認擔保債權(quán)、另行提供擔?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔保債權(quán)不受損害；（五）當借款人不履行合同時，保證人應當在接到我行發(fā)出的要求履行擔保責任的書面通知后，按通知的要求主動履行擔保責任。否則，我行有權(quán)從保證人賬戶內(nèi)劃收其擔保的我行債權(quán)，保證人對此放棄抗辯權(quán)；（六）保證人承擔保證責任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起2年。因借款人違約，我行依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應視同保證責任期間開始；（七）債務履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢砸缘盅何镎蹆r或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；（八）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財產(chǎn)保險、保險期間應長于借款合同期限；因抵押物、質(zhì)物滅失或毀損所得的保險金，應當作為抵押財產(chǎn)或質(zhì)押財產(chǎn)。第二十條我行訂立抵押合同時，應當與抵押人商定抵押物的價值，抵押物價值最終價格以有關(guān)的專門機構(gòu)評估抵押物的價值為準。抵押率是將抵押物在抵押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按抵押率計算，抵押物的價值不足以承擔貸款擔保的，應另行提供其他擔保。第二十一條我行訂立質(zhì)押合同時，應當與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價值，也可以聘請有關(guān)的專門機構(gòu)進行價值評估。質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計算，質(zhì)物（包括質(zhì)押權(quán)利）的價值不足以承擔貸款擔保的，應另行提供其他擔保。第二十二條抵押或質(zhì)押合同簽訂后，信貸人員應當與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)的登記機關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。第五章貸款擔保的監(jiān)管第二十三條借款合同履行期間，信貸人員應對貸款資產(chǎn)和設定的擔保同時進行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔保風險，確保已設定的貸款擔保有效、可靠。第二十四條信貸人員對貸款擔保進行檢查的主要內(nèi)容包括：（一）保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發(fā)生變化，抵押財產(chǎn)是否被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押，質(zhì)物和主要權(quán)利的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，抵押物和質(zhì)物的財產(chǎn)保險是否到期等情況。（二）擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并（兼并）、合資（合作）、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔保人履行擔保責任的情況。第二十五條已設定的貸款擔保因發(fā)生變化可能影響擔保人履行擔保責任的，信貸人員應及時對該項貸款及其擔保實行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔保，要求擔保人提前履行擔保責任或提供新的擔保，要求擔保人恢復抵押物、質(zhì)物的價值或提供相應的擔保，拍賣或變賣質(zhì)物等。第二十六條我行對抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、單據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應實行專門管理。收到擔保物品和文書后，應開具收據(jù)和保管清單，由擔保人和業(yè)務部門分別保存；對抵押、質(zhì)押物品和文書應在各支行、信貸經(jīng)營部門設專用保險柜保管；信貸部門和會計部門應建立銀行占管物品、文書明細賬，并明確專人負責。第二十七條信貸部門擬同意借款人貸款展期的，如果此貸款設立的是保證擔保，并且該保證合同并非獨立于借款合同，應當事先取得保證人同意繼續(xù)擔保的書面證明。如果此貸款設立的是抵押或質(zhì)押擔保，則應當向原登記機關(guān)辦理變更登記。否則，不得辦理。第六章?lián)鶛?quán)的實現(xiàn)第二十八條借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴重違約，各支行、信貸經(jīng)營部門需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，各支行、信貸經(jīng)營部門應及時書面要求擔保人履行擔保義務。第二十九條同一貸款既有保證擔保又有抵押或質(zhì)押擔保的，應當首先實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔保。如果實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，我行應及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務，但不得放棄抵押或質(zhì)押擔保而直接要求保證人履行保證義務。如果同一貸款設定兩種以上擔保方式，并且各擔保方式所擔保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，我行可以同時向各擔保人主張權(quán)利。第三十條實現(xiàn)抵押權(quán)時，應按與抵押人達成的協(xié)議處分抵押物。如協(xié)議不成，應及時向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為:（一）折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給我行，以抵償債務。（二）拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進行競價出售。（三）變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應當按照國家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購。以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)辦理。第三十一條實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，應按與出質(zhì)人達成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利(方式與抵押相同)。如協(xié)商不成，我行可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或抵押權(quán)利。第三十二條處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價款，依下列順序分配使用:（一）實現(xiàn)債權(quán)的費用。（二）償付借款人所欠貸款本息和應付的違約金。（三）剩余價款返還抵押人或出質(zhì)人。第三十三條抵押或質(zhì)押擔保的貸款本息全部清償?shù)模盅夯蛸|(zhì)押擔保合同終止。信貸人員應當協(xié)助抵押人或出質(zhì)人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將占管的物品、票據(jù)、證書和有關(guān)文件返還給抵押人或出質(zhì)人，辦妥交接手續(xù)。第七章貸款擔保管理制度第三十四條各支行、信貸經(jīng)營部門應將貸款擔保管理作為貸款風險管理的重要內(nèi)容，建立健全貸款擔保管理制度，提高貸款擔保的質(zhì)量，避免無效擔保，確保我行貸款債權(quán)的實現(xiàn)。第三十五條根據(jù)貸款風險程度嚴格設定貸款擔保。對高風險的大額貸款應當爭取由信用等級高的企業(yè)提供擔保或價值穩(wěn)定、易保管、易變現(xiàn)的物品、權(quán)利設定抵押或質(zhì)押，一般不接受信用等級低于A級企業(yè)提供的擔保，逐步減少我行借款人之間相互提供的擔保，靈活使用各種擔保方式，增強貸款擔保的可靠性。第三十六條建立貸款擔保法律審查制度。辦理貸款擔保時，必須對保證人的合法資格、資信狀況、代償能力、抵押物(質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利)的權(quán)屬等有關(guān)擔保事項進行審查，確保貸款擔保的合法性、有效性和可靠性。第三十七條建立貸款擔保審批制度。貸款擔保應當與貸款同時審批。額度較大或風險程度較高的貸款擔保應提交貸審會審議后，再送有關(guān)負責人審批。第三十八條建立貸款擔保監(jiān)管制度。各支行、信貸經(jīng)營部門應當對貸款擔保合同登記造冊，實行臺賬式管理，并經(jīng)常監(jiān)督檢查貸款擔保的履行條件是否發(fā)生變化。貸款擔保的監(jiān)管由信貸委辦公室負責，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題應及時向主管領(lǐng)導報告并采取保全措施。第三十九條 我行在對貸款風險管理實行定期檢查時，應當同時對貸款擔保及其執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。第八章附則第四十條本辦法由****銀行負責修改和解釋。第四十一條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。