【正文】 創(chuàng)新，力爭辦成功能齊全、業(yè)績優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務優(yōu)質(zhì)的股份合作制社區(qū)精品銀行。具體經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃如下：一、業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 ㈠目標市場**農(nóng)村合作銀行將堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，積極推進農(nóng)貸增量擴面工作。堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，優(yōu)先為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，不斷擴大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，促進業(yè)務快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。㈡發(fā)展戰(zhàn)略**農(nóng)村合作銀行將緊緊圍繞“以人為本，科技興行”的戰(zhàn)略方針，改進管理機制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善考核機制，健全用人機制，合理配置人力資源，激發(fā)干部員工的聰明才智，調(diào)動其積極性和創(chuàng)造性，提高工作效率。將依托科技手段加快金融產(chǎn)品和服務功能的創(chuàng)新，強化和重組業(yè)務流程，增強管理效能，提高安全控制能力，提升整體競爭水平。㈢農(nóng)業(yè)貸款比例2005年末農(nóng)業(yè)貸款余額達到**億元，占比達**%；2006年末農(nóng)業(yè)貸款余額達到**億元，占比達**%；2007年末農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占比達**%。㈣存貸款業(yè)務市場1．存款業(yè)務。在存款業(yè)務拓展上，一是通過全面推行客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)一支具有較強獨立工作能力、公共協(xié)調(diào)能力和市場分析能力的客戶經(jīng)理隊伍。對客戶經(jīng)理按業(yè)績、營銷和管理的客戶戶數(shù)、質(zhì)量實行等級管理，以級定薪，以績定酬，形成以客戶經(jīng)理為主線的全方位服務格局。二是建立客戶評價體系，通過客戶群體的細分，積極鞏固和拓展存款客戶。三是實行全員營銷，加大對信息的收集力度，有針對性地爭取重點客戶，拓展新興客戶、挖掘潛在客戶。四是健全組織網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平及組資潛力及時制定資金組織目標、融資重點、營銷策略，積極挖掘各種公關(guān)潛力。2．信貸業(yè)務。在信貸業(yè)務開發(fā)上，一是按照服務“三農(nóng)”、“小額、流動、分散”的市場定位，積極開拓業(yè)務，搜索、確定有貸款需求和符合貸款條件的客戶群體。二是因地制宜，在保障資金安全的前提下，加強零售業(yè)務的競爭，以零售業(yè)務市場為突破口，在信貸資金的投入、投向上，實行金融產(chǎn)品和服務的組合營銷，確?！稗r(nóng)、個、私”的資金需求，即貸款向農(nóng)戶、個體戶、私營企業(yè)傾斜。三是對批發(fā)業(yè)務實行分類管理，實行對等營銷。四是深化創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動，加大聯(lián)保貸款推廣力度，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。五是實行利率浮動制度，加大對信貸資產(chǎn)的商業(yè)化經(jīng)營力度。3．存貸規(guī)模2005年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。2006年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。2007年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。㈤金融創(chuàng)新一是加強個人銀行業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。積極開發(fā)網(wǎng)上銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；重點開發(fā)綜合業(yè)務系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產(chǎn)品；積極研究和開發(fā)儲蓄理財新產(chǎn)品；積極發(fā)展新的消費信貸產(chǎn)品和貸記卡。二是加強公司業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化。積極開發(fā)系統(tǒng)協(xié)議存款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務、應收賬款質(zhì)押貸款及與結(jié)算業(yè)務有關(guān)的各種新產(chǎn)品。三是加強房地產(chǎn)金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。以個人住房貸款業(yè)務為重點產(chǎn)品，逐個推出以個人住房貸款為主體，住房裝修、汽車消費、耐用品消費等多種消費信貸品種組合的系列產(chǎn)品。四是以更好地服務三農(nóng)為前提，加強對外合作，積極建立與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立技術(shù)合作、代理業(yè)務等合作關(guān)系，與非銀行金融同業(yè)開展廣泛的業(yè)務合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享，共同創(chuàng)造發(fā)展機會。㈥資產(chǎn)組合充分利用現(xiàn)有機構(gòu)、網(wǎng)點、人員、信息等優(yōu)勢，逐步將金融業(yè)務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產(chǎn)權(quán)交易等領(lǐng)域，建立以投資理財為重點，以咨詢服務為主的中間業(yè)務體系，逐步提高中間業(yè)務收入比重。充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行的整體優(yōu)勢，積極爭取開辦外匯業(yè)務，加強國債業(yè)務經(jīng)營，加大銀行承兌匯票貼現(xiàn)力度，使資產(chǎn)業(yè)務向多元化、低風險化方向發(fā)展。二、財務發(fā)展規(guī)劃 ㈠盈利能力 至2005年末，資產(chǎn)利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%；至2006年末，資產(chǎn)利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%；至2007年末，資產(chǎn)利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%。㈡收入結(jié)構(gòu)至2005年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2006年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2007年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**000萬元，投資收益*000萬元，營業(yè)外收入*000萬元，分別占總收入的**%、**%、**%。㈢利潤目標至2005年末，稅前利潤達到**00萬元；至2006年末，稅前利潤達到**00萬元；至2007年末，稅前利潤達到**00萬元。㈣利潤分配方案按凈利潤的10%比例分別提取法定盈余公積金、公益金和任意盈余公積，其余部分作為股金紅利向所有股東進行分配。㈤分紅計劃2005年每股資本回報率為10%，2006年每股資本回報率為12%，2007年每股資本回報率為15%。本行將依照同股同利的原則，按各股東所持股份數(shù)分配股利。股利分配采取現(xiàn)金股利和股票股利兩種紅利形式。對是否派發(fā)股利及派發(fā)數(shù)額、時間，需由本行董事會根據(jù)盈利狀況提出方案，經(jīng)股東代表大會審議通過執(zhí)行。三、風險管理規(guī)劃 ㈠內(nèi)控建設(shè)按照內(nèi)控先行的原則，建立健全內(nèi)控制度，完善內(nèi)控體系，依法合規(guī)審慎經(jīng)營。通過加強內(nèi)控建設(shè)，明示每項業(yè)務風險點，細化工作流程，狠抓制度落實，保證各項業(yè)務安全、高效運行。㈡風險控制策略建立規(guī)范的決策審批機制。本行成立后，將進一步完善總行與支行二級貸審委審批制度。除小額農(nóng)戶貸款實行信貸員包放包收外，其余貸款均實行分級集體審批?？傂卸〞r召開貸審會,對新增貸款通過對調(diào)查崗進行貸前調(diào)查的質(zhì)詢，對支行上報審批的貸款進行集體決策，并落實貸款發(fā)放責任。建立信貸風險預警機制。及時監(jiān)測貸款客戶的動態(tài)變化，不僅關(guān)注貸戶的財務因素變化，更關(guān)注貸戶管理者人品、誠信度、貸款動機、盈利能力和發(fā)展前景等情況，及時識別貸款風險，從貸戶的還款意愿、思想品德、綜合債務、現(xiàn)金流量、社會關(guān)系、資金使用、貸款總額、社會信譽以及保證情況共22類信息進行風險提示，實行風險預警，降低貸款風險。建立問責監(jiān)督機制。為加強貸款管理，防止貸款因人為因素造成不必要的損失，實行新增不良貸款問責制，凡產(chǎn)生新增不良貸款的責任人必須接受總行問責小組對其進行的當面問責。通過問責，分析造成不良貸款的主要原因，及時制定清收貸款的措施。通過問責，對確屬信貸員主觀原因形成的不良貸款，將限期由責任人清收，并視清收情況決定是否再對責任人作進一步處理。問責后，將問責情況形成書面匯總后向全市通報，使全體信貸員引以為戒，從中吸取教訓。實行貸款管理責任制。為明確貸款管理責任，進一步提高貸款管理手段，切實有效地防范和化解風險，制訂并完善《**農(nóng)村合作銀行貸款管理責任制》，將貸款管理責任落實到人，建立臺帳，明確責任，并按期進行考核。對新增不良貸款率超過1%的，實行非全額賠償，對存在違規(guī)放貸的，除對責任人實行全額賠償外，還將作出相應的行政處分。㈢實施貸款風險五級分類根據(jù)銀監(jiān)會及行業(yè)管理部門關(guān)于實施貸款風險五級分類的有關(guān)分類原則、分類標準、分類方法，從2005年起全面實施貸款風險五級分類。在對全市貸款進行初分的基礎(chǔ)上，計劃于2005年一季度末，對全部信貸業(yè)務進行按類細分，建立貸款風險五級分類檔案，同時要求全體信貸人員對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)管理，及時開展資產(chǎn)質(zhì)量的分析、討論工作，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實反映。㈣各類風險評價及控制目標資金管理風險評價。⑴信貸資金實行資產(chǎn)負債比例管理。按照安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，**農(nóng)村合作銀行貸款余額與存款余額比例控制在**%左右；對同一借款人貸款余額與資本余額比例控制在**%以內(nèi)；實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐年提高農(nóng)戶貸款占比，信貸資金的投放堅持小額分散的原則；實行貸款方式的轉(zhuǎn)變，自2005年開始，對各支行新增貸款的有效資產(chǎn)抵押率要求達到**%，并確定城區(qū)各支行作為提高抵押率的重點單位；建立信貸風險預警機制，對各類信貸風險及時進行提示，減少貸款損失。⑵投資業(yè)務統(tǒng)一集中由總行營業(yè)部辦理，債券投資通過全國銀行間債券市場進行交易，總額控制在同期各項存款總量的**%以內(nèi)。⑶建立支付風險預案，由總行資金管理部門及時掌握轄內(nèi)資金余缺情況，并負責對資金實行統(tǒng)一調(diào)劑，使各項業(yè)務正常開展。實施財務和會計監(jiān)督制度。完善以資金、成本、利潤等指標為主要內(nèi)容的財務分析考核制度，保持資本金穩(wěn)定，完善股本金管理制度，確保農(nóng)村合作銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。按照風險評價及自身業(yè)務發(fā)展，**農(nóng)村合作銀行三年信貸資產(chǎn)風險控制目標如下（按五級分類）：至2005年底，不良貸款率控制在**%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)；2006年底，不良貸款率控制在*%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)；2007年底，不良貸款率控制在*%以內(nèi)，新增不良貸款占比控制在*%以內(nèi)。㈤資本充足率三年規(guī)劃按商業(yè)銀行資本充足率測算標準，2005年底資本充足率在*%以上，核心資本充足率*%以上；2006年底資本充足率在**%以上，核心資本充足率*%以上；2007年底資本充足率在 %以上，核心資本充足率%以上。資本充足率在三年內(nèi)任何時點都達到商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，即資本充足率不低于*%，核心資本充足率不低于*%。㈥專項準備提取方案。2005年，計提專項準備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2006年，計提專項準備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2007年，計提專項準備****萬元，核銷不良貸款*000萬元。四、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制 ㈠完善法人治理結(jié)構(gòu)經(jīng)過今后三年的不斷完善，在已建立的法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，通過健全決策、執(zhí)行和監(jiān)督三大系統(tǒng)，確保權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)既相互分離、相互制衡，又充分發(fā)揮各自職能，把激發(fā)經(jīng)營活力、加快發(fā)展與落實內(nèi)控機制、防化風險有機結(jié)合起來。㈡提升經(jīng)營管理水平制訂切實可行的學習教育規(guī)劃，有計劃有目標地培養(yǎng)一大批思想素質(zhì)好、文化學歷高、進取性強的年輕后備骨干。加強干部員工的崗位交流、崗位實習，提高干部員工學習的自覺性，增強干部員工的責任意識和敬業(yè)精神。切實加強內(nèi)控管理制度的落實，努力提高干部員工的政策水平和防范風險的能力。通過三年的努力，全面提升干部員工的經(jīng)營管理水平，促進**農(nóng)村合作銀行的安全、高效、穩(wěn)健發(fā)展。㈢提高干部員工的素質(zhì)切實抓好干部員工教育培訓，堅持學習教育與崗位培訓相結(jié)合，脫產(chǎn)學習和業(yè)務自學相結(jié)合的原則，把員工的崗位培訓當作重點來抓，抓住崗前培訓、在崗培訓和新知識、新技能培訓三個環(huán)節(jié)，全面提高員工的業(yè)務素質(zhì)和服務水平。鼓勵員工參加各種學歷考試，提高文化知識水平和理論素養(yǎng)。通過三年的努力，全面提高干部員工的思想素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)，增強服務水平和管理能力。㈣完善信息披露機制 本行將遵守法律法規(guī)、國家統(tǒng)一的會計制度和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，真實、準確、完整、規(guī)范地披露財務會計報告、各類風險管理、法人治理、重大事項等方面信息，并加強信息披露的管理，將信息披露形成報告，報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審核，接受股東查閱，有效維護存款人和相關(guān)利益人的合法權(quán)益。