【正文】 來形態(tài)談到郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化的歷史形態(tài)，就不能不首先考察郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的歷史條件。也就是要考察，郵政儲(chǔ)蓄銀行以前的業(yè)務(wù)有著什么特點(diǎn)？這些業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行形成了哪些影響？概括起來，郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：一是遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲(chǔ)蓄銀行有著別的金融機(jī)構(gòu)無法比擬的網(wǎng)絡(luò)體系，這個(gè)體系覆蓋70%的城鄉(xiāng)地區(qū)，而對(duì)于農(nóng)村來講，它也是覆蓋面最廣的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。二是穩(wěn)定的無風(fēng)險(xiǎn)收益。以前的郵政儲(chǔ)蓄體系，收入的主要來源是吸收居民儲(chǔ)蓄后存到央行和其他金融機(jī)構(gòu)而獲得利息收入。這個(gè)收入是一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)的收益，每年至少有300億元左右，旱澇保收，高枕無憂。三是單一的易于把握的業(yè)務(wù)體系。以前的郵政儲(chǔ)蓄郵政，其業(yè)務(wù)主要是吸收儲(chǔ)蓄和匯兌，業(yè)務(wù)比較單一。四是與金融合一的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。在原有的郵政儲(chǔ)蓄體系里，郵政跟金融業(yè)務(wù)是合而為一的，不分家的。在這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史條件下，郵政儲(chǔ)蓄體系長(zhǎng)期以來形成了一種自己的企業(yè)文化。這種企業(yè)文化是無形的，滲透在郵政儲(chǔ)蓄體系的員工的行為中，也滲透在郵政儲(chǔ)蓄體系的領(lǐng)導(dǎo)的決策中與管理中，可以說無處不在。如果對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系的舊有的企業(yè)文化作一個(gè)簡(jiǎn)略的分析，我認(rèn)為可以包含以下一些基本的判斷：第一，這種企業(yè)文化是一種保守的、守成的企業(yè)文化。因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄體系長(zhǎng)期以來獲取無風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益，因此其文化的保守傾向非常明顯，不愿意冒險(xiǎn)，喜歡保持現(xiàn)狀不變。第二，這種文化是一種易于滿足的企業(yè)文化。郵政儲(chǔ)蓄體系的員工和管理層有一種對(duì)現(xiàn)狀的滿足感，覺得如果能夠永遠(yuǎn)保持這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式，收益穩(wěn)定，高枕無憂，也就不錯(cuò)了，不必再有什么改變與創(chuàng)新。第三，這種文化是一種依賴性的企業(yè)文化，也就是說，郵政儲(chǔ)蓄體系的生存于繁榮，是建立在對(duì)央行和其他銀行的依賴基礎(chǔ)之上的。只要央行保持穩(wěn)定，只要其他大型國(guó)有銀行保持穩(wěn)定，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就沒有衣食之憂。郵儲(chǔ)體系自己的壓力不大，不想依靠自己的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)來獲得生存機(jī)會(huì)。第四，這種文化是忽視客戶的企業(yè)文化。在原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，由于收益穩(wěn)定，業(yè)務(wù)單一，因此客戶的重要性降低。郵政儲(chǔ)蓄體系很少琢磨客戶的需求，對(duì)客戶基本上不重視。第五，這種企業(yè)文化是對(duì)專業(yè)性、制度安排忽視的企業(yè)文化。在原有的郵政儲(chǔ)蓄體系中，不需要過于專業(yè)的金融從業(yè)人員，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)單一，金融創(chuàng)新很少，因此，這方面的制度安排也處于缺失狀態(tài)。第六，這種企業(yè)文化是一種缺乏清晰戰(zhàn)略目標(biāo)和組織架構(gòu)的企業(yè)文化。原有的郵儲(chǔ)體系，在金融業(yè)務(wù)方面沒有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，因此也沒有相應(yīng)的組織架構(gòu)。第七，在這種企業(yè)文化中，金融家是缺位的，也就是說，郵政儲(chǔ)蓄體系從來沒有樹立銀行家的概念，沒有一套塑造銀行家的理念和意識(shí)。第八，這種企業(yè)文化是一種缺乏危機(jī)感的企業(yè)文化，是一種自大、自我陶醉的文化。郵政儲(chǔ)蓄體系資產(chǎn)龐大，實(shí)力雄厚，可以說名副其實(shí)的第五大國(guó)有銀行，在這種情況下，郵儲(chǔ)體系競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的思維。那么，考慮到歷史條件和歷史形態(tài)，郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)文化的未來形態(tài)應(yīng)該是怎樣的呢？我認(rèn)為，概括而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融企業(yè)文化應(yīng)該具有以下特點(diǎn)（針對(duì)歷史形態(tài)而作出變革）：第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須建立進(jìn)取的企業(yè)文化，要面對(duì)現(xiàn)實(shí)、不保守，要有日新的精神，勇于向昨天的舊我挑戰(zhàn)。第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立永不滿足的企業(yè)文化，對(duì)現(xiàn)狀的永不滿足，要勇于開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新。第三，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立獨(dú)立創(chuàng)造價(jià)值的企業(yè)文化，拋棄依賴心理，強(qiáng)調(diào)自我創(chuàng)造而不是等待。第四，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立客戶中心的企業(yè)文化，要重視客戶的需求，一切為客戶服務(wù)，圍繞客戶需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)適合客戶需求的金融產(chǎn)品。第五，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立重視專業(yè)性和制度安排的企業(yè)文化，培養(yǎng)和引進(jìn)一大批懂得金融專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技術(shù)的人才，并運(yùn)用相應(yīng)的制度安排來鼓勵(lì)員工在金融專業(yè)領(lǐng)域有所創(chuàng)新。第六，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立清晰有戰(zhàn)略目標(biāo)和組織架構(gòu)的企業(yè)文化，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)把自己的未來戰(zhàn)略目標(biāo)定位于建設(shè)國(guó)內(nèi)最優(yōu)秀的金融企業(yè)，要在金融業(yè)中進(jìn)行全面的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)（包括表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)）。第七，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)重塑金融家理念，建立金融家的創(chuàng)新意識(shí)。沒有一大批有專業(yè)知識(shí)、有戰(zhàn)略眼光、有決策魄力的金融家（銀行家），郵政儲(chǔ)蓄銀行不可能成為國(guó)內(nèi)一流的金融企業(yè)。第八，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立充滿危機(jī)感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的企業(yè)文化，謙慎虛懷的文化，要把自己當(dāng)作零，一切從零開始，要在嶄新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，時(shí)時(shí)有危機(jī)感，時(shí)時(shí)警醒，時(shí)時(shí)創(chuàng)新。二、我國(guó)有著深厚的金融企業(yè)文化積淀什么是文化？歷來眾說紛紜。我們且不去糾纏于純粹學(xué)術(shù)性的定義，我們可以先來討論文化有哪些特點(diǎn)。我認(rèn)為，文化是包括知識(shí)、信仰、藝術(shù)、法律、道德、風(fēng)俗、習(xí)慣在內(nèi)的復(fù)雜綜合體，是一個(gè)社群或部落所遵循的生活方式和行為模式。文化具有群體性（地域性、國(guó)別性、民族性）、適應(yīng)性（可以適應(yīng)外界挑戰(zhàn)而改變）、傳承性（可以延續(xù)）、選擇性（每個(gè)群體都選擇對(duì)自己有利的文化）等基本特征。文化盡管是無形的，但是文化是一個(gè)國(guó)家和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的一部分，是軟實(shí)力的象征。筆者10年前在海爾訪問，張瑞敏給我畫了一個(gè)圖，來解釋企業(yè)文化的構(gòu)成。在他看來，企業(yè)文化是同一圓心的三個(gè)同心圓。外圓為器物文化，主要包括產(chǎn)品、設(shè)施、廣告、廠房等可觀物質(zhì)；中圓為制度文化，包括制度、規(guī)章、守則、紀(jì)律、合同等規(guī)范條文；核心圓為精神文化，主要包括企業(yè)信念、價(jià)值觀、理想、作風(fēng)等精神形態(tài)的東西。這三個(gè)同心圓共同圍繞企業(yè)發(fā)展目標(biāo)而設(shè)定和塑造。每個(gè)企業(yè)都有自己的企業(yè)文化，好的企業(yè)文化可以使一個(gè)企業(yè)百年長(zhǎng)青。舉幾個(gè)例子。比如，通用電氣永遠(yuǎn)推崇的三個(gè)傳統(tǒng)是“堅(jiān)持誠(chéng)信，注重業(yè)績(jī)，渴望變革”；沃爾瑪?shù)幕拘叛鍪恰白鹬孛课粏T工，服務(wù)每位顧客，每天追求卓越”；諾基亞的價(jià)值觀是“科技以人為本”；惠普之道是“我們信任并尊重個(gè)人”；松下精神是“產(chǎn)業(yè)報(bào)國(guó)、光明正大、親愛精誠(chéng)、奮發(fā)向上、禮貌謙讓、順應(yīng)同化、感恩圖報(bào)”。這些企業(yè)文化深入人心，不僅員工耳熟能詳，一般消費(fèi)者也非常熟悉，真正達(dá)到了激勵(lì)員工、吸引客戶的目的。在金融企業(yè)文化方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行還面臨著空白。這不是郵政儲(chǔ)蓄銀行一家的問題，我國(guó)的商業(yè)銀行幾乎沒有金融企業(yè)文化的概念，普遍忽視企業(yè)文化構(gòu)建，完全沒有把金融企業(yè)文化的建設(shè)提到日程。這種情況在郵政儲(chǔ)蓄銀行尤其顯著。后果是郵儲(chǔ)銀行從上到下缺乏統(tǒng)一的理念、價(jià)值觀，沒有統(tǒng)一的發(fā)展目標(biāo)和群體認(rèn)同。現(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行的金融企業(yè)文化建設(shè)比較滯后，在金融企業(yè)文化的理解中還有很多誤區(qū)。誤區(qū)之一是，將企業(yè)文化建設(shè)等同于職工思想政治教育和職工文體活動(dòng)，缺乏系統(tǒng)的制度建設(shè)、理念建設(shè)、識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)。這種理解上的偏差導(dǎo)致員工和領(lǐng)導(dǎo)層沒有統(tǒng)一的價(jià)值觀，缺乏共同的理想和信念體系。誤區(qū)之二是，商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)缺乏個(gè)性，認(rèn)為銀行沒有個(gè)性，沒有自己的獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略目標(biāo)。這個(gè)誤區(qū)的后果是商業(yè)銀行難以樹立自己的獨(dú)特的金融企業(yè)形象，郵儲(chǔ)銀行更為嚴(yán)重，很多人還沒有把郵儲(chǔ)銀行當(dāng)作一個(gè)銀行，這是很危險(xiǎn)的。誤區(qū)之三是故意把企業(yè)文化搞得很復(fù)雜，很玄妙，把企業(yè)文化的構(gòu)建理解為一個(gè)復(fù)雜的文字體系的構(gòu)造。這樣做的后果是忽視了企業(yè)文化的功能和可操作性，忽視了企業(yè)文化易于理解、易于被員工認(rèn)同的特性，企業(yè)文化缺乏感召力和執(zhí)行力。誤區(qū)之四是企業(yè)文化建設(shè)不注重教育和監(jiān)督，只注重形式主義的規(guī)則制定。結(jié)果是，那些不被員工信仰的文化形同一堆廢紙。如何讓員工信仰你的文化？一是文化要體現(xiàn)員工利益，二是要持續(xù)不斷的教育，三是要有獎(jiǎng)懲制度。企業(yè)文化的塑造需要持續(xù)不斷的教育。我國(guó)在歷史上有著深厚的金融文化積淀。我這里只舉兩個(gè)例子，一是山西票號(hào)的金融文化，一個(gè)是近代私營(yíng)銀行的金融文化。其中山西票號(hào)可以說是我國(guó)現(xiàn)代金融企業(yè)文化的濫觴，而20世紀(jì)30年代是我國(guó)近代私營(yíng)銀行的黃金時(shí)代，也是金融企業(yè)文化的黃金時(shí)代。先說山西票號(hào)。大家知道，山西票號(hào)是所有現(xiàn)代銀行的“鄉(xiāng)下祖父”。第一家票號(hào)建于1824年（清道光4年），即平遙日升昌票號(hào)，其創(chuàng)始人是雷履泰。可以毫不夸張地說，雷履泰是世界上有史以來最偉大的銀行家之一。他開創(chuàng)了票號(hào)這一新的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也創(chuàng)造了一種新型的金融文化。如果總結(jié)一下山西票號(hào)的金融文化，可以概括為以下幾點(diǎn)。第一，山西票號(hào)的金融文化是一種勇于開拓的企業(yè)文化，票號(hào)把全球作為自己的市場(chǎng)版圖，視野開闊，胃口極大。山西票號(hào)的活動(dòng)區(qū)域：在國(guó)內(nèi)，北到蒙古恰克圖，南到瓊州，東到東海之濱，西到拉薩、迪化（新疆），在國(guó)外，東到日本的東京、大阪、橫濱、神戶以及朝鮮的仁川，西到俄羅斯的彼得堡和莫斯科，南到印度的加爾各答和新加坡等南洋區(qū)域?？梢哉f，山西票號(hào)的氣魄之大，眼光之開闊，在中國(guó)商業(yè)史中無出其右者。第三，山西票號(hào)重視員工的道德文化建設(shè)。教育員工“重信用、除虛偽、節(jié)情欲、敦品行、貴忠誠(chéng)、鄙利己、奉博愛、薄嫉恨、喜辛苦、戒奢華”。第四，建立了員工激勵(lì)制度，即頂身股。從總經(jīng)理到普通員工，大家都有一定的股份，股份與業(yè)績(jī)、年資等掛鉤，激勵(lì)員工為票號(hào)的整體發(fā)展竭力奉獻(xiàn)。第五，山西票號(hào)建立了凝聚團(tuán)結(jié)、同舟共濟(jì)的金融企業(yè)文化。李宏齡曾說：“區(qū)區(qū)商號(hào)如一葉扁舟，浮沉于驚濤駭浪之中，稍一不慎顛覆隨之??必須同心以共濟(jì)”。在山西會(huì)館里，山西商人們篤寄同鄉(xiāng)之情，聯(lián)結(jié)同鄉(xiāng)之誼，啟發(fā)智識(shí)，研究商學(xué)，同仁相助，集思廣益。山西票號(hào)還有自己獨(dú)有的地緣和業(yè)緣的群體組織。地緣組織，例如票號(hào)的平遙幫，祁縣幫，太谷幫等等；業(yè)緣組織，即票號(hào)的聯(lián)號(hào)制，如平遙城“蔚”字五聯(lián)號(hào)。這些制度設(shè)計(jì)都使票號(hào)成為一個(gè)對(duì)內(nèi)凝聚力很強(qiáng)的金融體系，對(duì)外則具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。那么，晉商（包括山西票號(hào)）最后終于退出歷史舞臺(tái)的原因是什么？我認(rèn)為，歸根結(jié)底是因?yàn)闀x商的守成思想，即思想趨于保守，抵制創(chuàng)新與變革，不能與時(shí)俱進(jìn)。清代書法家徐潤(rùn)弟給票號(hào)的對(duì)聯(lián)：“讀書好經(jīng)商亦好學(xué)好便好，創(chuàng)業(yè)難守業(yè)亦難知難不難”。創(chuàng)業(yè)維艱，但是守業(yè)更難，如果不能時(shí)時(shí)變革，就難以守住百年來創(chuàng)下的基業(yè)。山西票號(hào)在歷史關(guān)鍵階段未能適時(shí)轉(zhuǎn)為現(xiàn)代銀行，喪失了發(fā)展的機(jī)遇，親歷者李宏齡在《同舟忠告》、《山西票號(hào)成敗記》中都有精辟的分析。下面再來說說近代私營(yíng)銀行的金融企業(yè)文化。20世紀(jì)30年代和40年代，我國(guó)私營(yíng)銀行發(fā)展非常迅猛，成長(zhǎng)起來一大批優(yōu)秀的私營(yíng)銀行，也塑造了一個(gè)卓越的銀行家群體。當(dāng)時(shí)，南三行（上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行、浙江興業(yè)銀行）、北四行（金城銀行、大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行）等迅速發(fā)展起來，成為中國(guó)銀行業(yè)的翹楚。近代私營(yíng)銀行的企業(yè)文化建設(shè)值得稱道。概括起來，有以下幾個(gè)方面是特別值得關(guān)注的：第一，近代私營(yíng)銀行建立起一種眼界開闊、理念創(chuàng)新的金融企業(yè)文化。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)始人陳光甫經(jīng)常告誡員工：“吾人必須努力求學(xué)，必須放開眼光，不斷注意世界之新技術(shù)、新工具、新方法、新趨勢(shì)??抉發(fā)種種新可能，在社會(huì)一般人士未思未覺之先，發(fā)出惟我獨(dú)到之政策與業(yè)務(wù)”。陳光甫首創(chuàng)“一元開戶”的先河，把上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行從10萬元的小小銀行辦成注冊(cè)資本500萬的大銀行（當(dāng)時(shí)通商250萬，鹽業(yè)125萬，浙興75萬），這種神奇的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，全賴于陳光甫的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的理念。第二，塑造并固化金融業(yè)的服務(wù)意識(shí)。陳光甫說：“銀行業(yè)務(wù)，不若他種商店陳列貨物可以任人選擇，銀行之貨物即為服務(wù)，??可恃者乃發(fā)揮服務(wù)之精神?！?金城銀行的創(chuàng)始人周作民說：“凡能有利于社會(huì)建設(shè)者，雖薄利而不辭；否則，縱能博得厚利，不取也”，這種精神值得敬佩。周作民辦別人不屑于辦理的鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)、小額業(yè)務(wù)，獲得了客戶的信任與認(rèn)同。陳光甫還說：“人爭(zhēng)近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌微細(xì)，我寧繁瑣”，為上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行樹立了非常牢固的服務(wù)社會(huì)的意識(shí)。第三，近代私營(yíng)銀行創(chuàng)立正確的客戶中心理念。陳光甫說：“吾人經(jīng)營(yíng)斯業(yè)，宗旨在輔助工商，服務(wù)社會(huì)。平時(shí)待人接物宜謙恭有禮，持躬律己宜自強(qiáng)不息，務(wù)求顧客之歡心，博社會(huì)之好感。”他還說，“應(yīng)對(duì)顧客，首當(dāng)和藹。惟面貌死板為國(guó)人通病，我等力須改之。宜常以笑臉迎人，使人于見面之時(shí)即有好感”。第四，近代私營(yíng)銀行構(gòu)建了穩(wěn)健與信用的金融企業(yè)文化。如浙江興業(yè)銀行的宗旨是“力取穩(wěn)健主義”、不貪厚利、不趕時(shí)髦、“于營(yíng)業(yè)各事無不慎之又慎，雖有重利不敢冒險(xiǎn)，雖至瑣屑不敢辭勞”。陳光甫業(yè)說“銀行經(jīng)營(yíng)，首重穩(wěn)健，若意存僥幸，唯利是圖，未有不趨于失敗者”。第五，近代銀行家階層的興起和銀行家文化的鼎盛。這些卓越的銀行家包括：鹽業(yè)銀行吳鼎昌、金城銀行周作民、大陸銀行談荔孫、中南銀行胡筆江、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄陳光甫等，幾乎都是從國(guó)外留學(xué)歸國(guó)的“海歸派”，具有卓越的領(lǐng)導(dǎo)才能、靈活的經(jīng)營(yíng)策略、開闊的戰(zhàn)略眼光，而且在經(jīng)營(yíng)過程中相互聯(lián)合，相互幫助，比如著名的北四行就聯(lián)合建立“四行儲(chǔ)蓄所”、“四行準(zhǔn)備庫”。以上說的山西票號(hào)的金融文化和我國(guó)近代私營(yíng)銀行的企業(yè)文化，都是值得我們現(xiàn)在好好借鑒和學(xué)習(xí)的，他們的很多做法，在現(xiàn)在看來，還是非常高明的，包含著巨大的經(jīng)營(yíng)智慧。