【正文】 對(duì)此類實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理，縣聯(lián)社作為統(tǒng)一的授信主體，對(duì)應(yīng)授信客戶遵循“先授信，后用信”的原則，在受理此類貸款時(shí)農(nóng)戶至少應(yīng)符合下列4個(gè)條件后才予以評(píng)級(jí)授信：居住在農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；具備清償貸款本息的能力?？蛻粜枰杩顣r(shí)，應(yīng)以書面形式向經(jīng)營(yíng)社提出借款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。信用社在受理客戶申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)對(duì)是否是本營(yíng)業(yè)區(qū)域客戶、是否是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、是否是限制性行業(yè)、借款用途是否符合規(guī)定等做出準(zhǔn)確判斷后決定是否受理。如果決定受理，必須要求客戶提供相關(guān)資料：（一）、法人客戶需提供的資料：法定代表人身份證明，由代理人辦理的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書和代理人身份證明。法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書及其年檢證明。合資、合作的合同和驗(yàn)資證明及其附件。人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；董事會(huì)成員身份證明；若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議。近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)的報(bào)表。申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。本及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況；現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。1中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性報(bào)告。1新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（委托代理人）簽字式樣。1需提供的其他資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。（三）擔(dān)保人需提供的資料：保證人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意保證意見(jiàn)書、財(cái)務(wù)報(bào)告等。抵押人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意抵押意見(jiàn)書，國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。質(zhì)押人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，權(quán)利憑證或質(zhì)物發(fā)票，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意質(zhì)押意見(jiàn)書等。三、貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)信用社在受理客戶申請(qǐng)后，必須對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有：（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；查驗(yàn)客戶在信用社開(kāi)立帳戶情況。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況?？蛻艏捌鋼?dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，以決定貸與不貸、期限、利率等。四、撰寫調(diào)查報(bào)告調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，是信用社作出信貸決策的重要依據(jù)，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容有：客戶基本情況介紹(客戶基本情況包含企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況(生產(chǎn)規(guī)模、包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。)客戶申請(qǐng)借款原因、期限、擔(dān)保方式等財(cái)務(wù)分析（資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等）非財(cái)務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)前景等）擔(dān)保分析（抵押物的權(quán)屬是否有爭(zhēng)議、價(jià)值評(píng)估狀況等）調(diào)查結(jié)論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)查表，將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。）五、貸款發(fā)放信用社審貸小組對(duì)信貸員調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查通過(guò)后，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意：信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號(hào)，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；信貸人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。完成合同填制后，必須送農(nóng)貸會(huì)計(jì)審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無(wú)誤后，加蓋信貸合同專用章或公章。由農(nóng)貸會(huì)計(jì)對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，按順序依次登記。如果為擔(dān)保貸款，還必須由信貸人員陪同客戶一起辦理相關(guān)的登記手續(xù)。除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須在柜面通過(guò)轉(zhuǎn)帳處理，不允許以現(xiàn)金形式發(fā)放。六、貸后管理信貸人員為貸后管理的直接責(zé)任人。在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及其他權(quán)利憑證，按有價(jià)單證管理要求，辦理入庫(kù)保管手續(xù)，并列入表外科目核算。同時(shí)信貸員必須定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查的內(nèi)容主要包括：1客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；按照合同規(guī)定，督促借款人和擔(dān)保人按時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，將借款人、擔(dān)保人的各期會(huì)計(jì)報(bào)表投入借款戶檔案。按合同約定期限結(jié)息，并及時(shí)向借款人催收利息，借款人未及時(shí)付息的，按規(guī)定寄出催收通知書。在檢查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，并及時(shí)報(bào)告。在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。在短期貸款到期前的1個(gè)星期，中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。貸后檢查過(guò)程中取得的資料要及時(shí)對(duì)客戶檔案進(jìn)行更新，農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，并承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。七、有許多信用社對(duì)貸款展期的流程重視程度不夠，有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的，如：先預(yù)期，后展期；貸款展期客戶未提交書面展期申請(qǐng)；展期期限不符合有關(guān)規(guī)定；應(yīng)經(jīng)過(guò)集體審批的或應(yīng)上報(bào)聯(lián)社審批的未進(jìn)行審批和報(bào)批等。客戶因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期：客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長(zhǎng)期借款到期前20天向經(jīng)營(yíng)社提交貸款展期申請(qǐng)書，若為擔(dān)保貸款，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖?jiàn)并簽章；貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。貸款展期批準(zhǔn)后，經(jīng)營(yíng)社與客戶、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；經(jīng)營(yíng)社信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理（先從信貸系統(tǒng)走展期流程，待生成出帳申請(qǐng)書時(shí)在綜合系統(tǒng)處理第五篇：個(gè)人自查合規(guī)自查報(bào)告自 查 報(bào) 告為貫徹落實(shí)《省聯(lián)社合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)方案》的精神，本人認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)。通過(guò)學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次活動(dòng)的重要意義。明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開(kāi)自查。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：一、牢固思想防線。本人能夠自覺(jué)主動(dòng)地學(xué)習(xí)國(guó)家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與省聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，牢固思想防線。提高政治意識(shí)。能夠深入學(xué)習(xí)“三個(gè)代表”重要思想，樹立正確的政治方向和堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，時(shí)刻保持清醒的頭腦，在大是大非面前站穩(wěn)腳跟，經(jīng)受得起大風(fēng)大浪的考驗(yàn)。能夠顧全大局，不為眼前利益所動(dòng)，站在單位的角度去想問(wèn)題、做工作，堅(jiān)決不說(shuō)不利于全局的話，不做不利于全局的事，堅(jiān)決完成里工作任務(wù)。恪守規(guī)章制度。一是能夠按照國(guó)家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和現(xiàn)金管理?xiàng)l例，具體辦理現(xiàn)金、有價(jià)單證的收付和調(diào)撥工作，正確辦理殘破幣的兌換，嚴(yán)格庫(kù)存限額，及時(shí)調(diào)撥和上解現(xiàn)金。二是能夠自覺(jué)加強(qiáng)柜面監(jiān)督，嚴(yán)格審查憑證要素，做好反假工作，準(zhǔn)確及時(shí)編制各種現(xiàn)金報(bào)表、調(diào)撥計(jì)劃。三是能夠堅(jiān)持軋帳制度，正確使用有關(guān)登記簿，做到帳、簿、款相符；嚴(yán)格按規(guī)定處理長(zhǎng)、短款，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)能及時(shí)匯報(bào)。四是能夠加強(qiáng)庫(kù)房管理，堅(jiān)持鑰匙分管，明確分工，同進(jìn)同出，做到“六無(wú)”標(biāo)準(zhǔn)；五是能夠嚴(yán)格按照綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員權(quán)限卡管理辦法的有關(guān)規(guī)定，妥善保管好柜員卡和密碼，做到保管嚴(yán)密，操作合規(guī)。六是能夠不斷增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一?！?，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，時(shí)刻保持清醒的頭腦，保護(hù)全行的財(cái)產(chǎn)安全。二、嚴(yán)謹(jǐn)工作、生活作風(fēng)在工作上我嚴(yán)肅認(rèn)真，盡職盡責(zé)，注重學(xué)習(xí)專業(yè)理論知識(shí)，勤懇努力，任勞任怨，能夠認(rèn)真遵守湖南農(nóng)村合作銀行的各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格約束自己。作為一名事后監(jiān)督工作人員，每天逐筆核對(duì)各柜員的流水賬、日終憑證、匯總機(jī)構(gòu)日結(jié)憑證，做好裝訂歸檔工作，登記事后監(jiān)督工作日志和事后監(jiān)督檢查登記簿，積極協(xié)助庫(kù)管員做好現(xiàn)金調(diào)運(yùn)工作，主動(dòng)配合委派會(huì)計(jì)做好內(nèi)勤工作，完成領(lǐng)導(dǎo)交給的其他工作。每周三做好領(lǐng)導(dǎo)帶班日志和文明服務(wù)檢查登記工作，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)違反紀(jì)律的事情敢于糾正，自覺(jué)維護(hù)單位利益。生活作風(fēng)上，能夠牢記“自重、自省、自警、自勵(lì)”的教導(dǎo)，用工作紀(jì)律嚴(yán)格約束自己，在思想上筑起拒腐防變的堅(jiān)固防線。反對(duì)拜金主義、享樂(lè)主義和極端個(gè)人主義，牢固樹立“平凡”意識(shí)，忠于“平凡”崗位，保持“平靜”心態(tài)，甘于“平淡”生活，勤勤懇懇辦事，堂堂正正做人。三、存在問(wèn)題一是學(xué)習(xí)不夠深入，如政治理論學(xué)習(xí)只側(cè)重單位里組織的學(xué)習(xí)，對(duì)許多政策、法律、法規(guī)只知其表，不知內(nèi)含；業(yè)務(wù)上只注重鉆研本職工作，對(duì)其它的經(jīng)濟(jì)知識(shí)學(xué)習(xí)不夠主動(dòng)，不愿意去學(xué)。二是工作還不夠積極主動(dòng)，有時(shí)候只求過(guò)得去，不求過(guò)得硬。三是工作缺乏創(chuàng)新，按部就班。許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑經(jīng)驗(yàn)。四、今后的努力方向一是始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷為自己“充電”，重點(diǎn)加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，在思想上筑起拒腐防變的堅(jiān)固防線，警惕各種腐敗思想的侵蝕。二是要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)詐騙、盜竊、搶劫、涉槍等案件案例深入分析，汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，時(shí)刻為自己敲響警鐘，進(jìn)一步提高安全防范意識(shí)和自我防范能力。三是要進(jìn)一步深化對(duì)湖南農(nóng)村合作銀行工作人員違反規(guī)章制度處理實(shí)施細(xì)則的學(xué)習(xí)，真正把內(nèi)控制度落到實(shí)處。自 查 人 ：2011年9月11日