【導(dǎo)讀】華府商場風(fēng)險評估與投保方案設(shè)計。院系民航與安全工程學(xué)院。沈陽航空航天大學(xué)。沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文）。介紹了華府商場的概況，對其可能導(dǎo)致事故的各種風(fēng)險因素進行風(fēng)險分析；其次，建。立風(fēng)險評價體系，運用層次分析法、模糊數(shù)學(xué)以及安全檢查表法對財產(chǎn)風(fēng)險以及責(zé)任。在的風(fēng)險確定需要投保的險種，由風(fēng)險評估的危險等級確定費率浮動的范圍，進而確。定保費，并根據(jù)華府商場的實際情況，制定投保方案，并對其提出整改意見，加大其

　　

【正文】 險人協(xié)商 ，確定累積責(zé)任限額為 5000 萬，每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額 15 萬，通過火災(zāi)公眾責(zé)任險基礎(chǔ)費率表確定基礎(chǔ)費率為 ‰ ，根據(jù)基礎(chǔ)保費的計算公式得出保費，基礎(chǔ)保險費 =15[5+(3335)30%]‰= 萬元。 表 火災(zāi)公眾責(zé)任險基礎(chǔ)費率表 每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額 M（萬元） 基礎(chǔ)費率（ ‰ ） 3≤M10 10≤M20 20≤M30 30≤M40 40≤M≤50 注： 投保險人必須將位于不同地址的場所分別投保； 每次事故每人 人身傷亡責(zé)任限額最低為 3 萬元，最高為 50 萬元； 累計責(zé)任限額最低為每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額的 5 倍； 累計責(zé)任限額包含累計的人身傷亡責(zé)任限額和累計的財產(chǎn)損失責(zé)任限額。 基礎(chǔ)保險費＝每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額 [5+（ N5） 30％ ]基礎(chǔ)費率 。 其中 N＝累計責(zé)任限額 /每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額， N≥5。 由于電梯風(fēng)險同樣存在，在 2021 年上半年全國共發(fā)生 10 起事故，造成死亡九人，傷兩人。可以看出電梯的傷害較大，因此在公眾責(zé)任險中附加電梯責(zé)任險，電梯責(zé)任險的 保險責(zé)任是由于電梯墜落、電梯運行過程中的突然故障造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。由于華府商場在 2021年下半年才投入使用，因此，可以選擇性投保。在投保的情況下，電梯的事故率較低，因此可以加大事故的賠償限額，累積賠償限額為 100 萬元，根據(jù)沈陽標(biāo)準沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 26 工資每人 20 萬元，確定每人每次限額為 20 萬元，其保險費率占火災(zāi)公眾責(zé)任險費率的 15%（ 見表 ） ，計算保險費率為 ‰15%=‰ ，故保費為1000000‰=270 元。 表 危險等級對費率調(diào)整的劃分 危險等級 一 二 三 四 五 六 費率調(diào)整 不予 承保 上調(diào)10%20% 上調(diào)5%10% 費率不變 下調(diào)5%10% 下調(diào)10%20% 表 附加電梯責(zé)任險費率表 附加責(zé)任保險條款 每次事故責(zé)任限額（人民幣） 占主險費率的百分比 附加電梯責(zé)任保險條款 10— 50 萬元 10%— 20% 雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任險主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或身患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)疾病，所值的傷殘或死亡。為了使華府商場的員工能夠有更好的保障，也可以減少自己的經(jīng)濟負擔(dān)。由于華府商場并沒有高危險 的職業(yè)，因此雇主責(zé)任可以選擇性投保。雇主責(zé)任的保險范圍：在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因遭受意外傷害；在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到意外事故傷害；在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；被診斷、鑒定為職業(yè)病；在工作時間和工作崗位突發(fā)疾病死亡，或因突發(fā)疾病在 48 小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；因工外出期間，因工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致 殘，已取得革命傷殘軍人證，到現(xiàn)工作單位后舊傷復(fù)發(fā)；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。 該購物中心，并為其員工購買工傷保險，因此需要投保雇主責(zé)任保險，為員工提供保障。根據(jù)風(fēng)險評價得出的雇主責(zé)任危險等級為五級，安全性高，并且在華府商場沒有危險度較高的工種，為此可以相應(yīng)的降低保險費率，根據(jù)表 可以得出調(diào)整后的費率。華府商場現(xiàn)有員工為 150 人，為了使所有員工都得到安全保障，為此將所有員工全部投保。根據(jù)表 確定每人死亡傷殘責(zé)任限額為 5 萬元，每人醫(yī)療費責(zé)任限額為 萬元，法律費用責(zé)任限額為 215020％ =60 萬元，累沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 27 計責(zé)任限額為 （ 5+） 150+60=885 萬元，其中死亡傷殘費率為 ‰ ，醫(yī)療費用年費率為 ‰ 。計算基礎(chǔ)保費 （ 5‰+‰ ） 150+60%= 萬元。根據(jù)附錄 Ⅲ ，確定費率的調(diào)整系數(shù)。該購物中心未給員工投保工傷保險調(diào)整系數(shù)為 ；投保人數(shù)為 150 人，調(diào)整系數(shù)為 ；由于該購物中心的危險性較小，即使發(fā)生意外也不會造成大的危險，因此每次事故每人醫(yī)療費用免賠額定為 200元或核定賠償金額的 5%，兩者以高者為準，調(diào)整系數(shù) ；每人死亡傷殘 責(zé)任限額為 5 萬元調(diào)整系數(shù) ；由于此次投保為第一次投保，因此不涉及續(xù)保，并且過去三年的平均賠付率無，調(diào)整系數(shù)為 ；風(fēng)險管理水平根據(jù)模糊評判計算得出其等級為好，調(diào)整系數(shù)為 。 因此保費為 = 萬元。 表 雇主責(zé)任責(zé)任限額與主險保險費 責(zé)任限額（萬元） 費率 調(diào)整后 費率 每人死亡傷殘責(zé)任限額 250 ‰ ‰ 每人醫(yī)療費責(zé)任限額 不超過每人死亡傷殘責(zé)任限額的 50％ 并且不高于 5 萬元人民幣 ‰ ‰ 法律費用責(zé)任限額 不超過每人死亡傷殘責(zé)任限額 投保人數(shù) 20％ % ‰ 累計責(zé)任限額 (每人死亡傷殘責(zé)任限額 +每人醫(yī)療費用責(zé)任限額 )投保人數(shù) +法律費用責(zé)任限額 注：基礎(chǔ)保險費 =（每人死亡傷殘責(zé)任限額相應(yīng)費率 +每人醫(yī)療費責(zé)任限額相應(yīng)費率）投保人數(shù) +法律費用責(zé)任限額相應(yīng)費率 由于沈陽發(fā)生巨災(zāi)的可能性很小，可以自留，無需投保。根據(jù)對以上各險種的分析，華府商場需要投保財產(chǎn)綜合險附加利潤損失責(zé)任險，火災(zāi)公眾責(zé)任保險附加電梯責(zé)任險和雇主責(zé)任保險，其中由于電梯責(zé)任險事故率低，作為附加險 可以選擇性投保，但其保費僅為 270 元，保費小承保的責(zé)任大，為了做到防范未然的目的還是應(yīng)該選擇投保。本保險方案共三個主險以及兩個附加險，總計保費為+++= 萬元。華府商場的年純利潤為 600 萬元，有能力支付 萬元的保費。 整改建議 根據(jù)以上的風(fēng)險分析，雖然其整體的風(fēng)險不大，但還需要改進，僅僅依靠風(fēng)險的轉(zhuǎn)移還是不夠的，畢竟一旦事故的發(fā)生，損失的不僅僅是財產(chǎn)以及人員傷亡的損失，還有名譽上的損失以及社會的影響。提出一下幾點建議：噴淋的水管中沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 28 要時時充水，同時 要做到定期檢查，避免在發(fā)生火災(zāi)時噴淋不能及時控制火勢；加大電氣監(jiān)管的力度，防患于未然，嚴格要求電工準時檢查，一旦發(fā)現(xiàn)隱患立即進行整改；定期、嚴格的進行消防演練；為了讓員工做好自身的安全，要加強員工的培訓(xùn)，使其自覺認識到危險的存在，同時為員工建造一個固定的吸煙場所。 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 29 6 結(jié)論 本次畢業(yè)設(shè)計，通過對沈陽華府商場的危險因素進行分析，利用安全檢查表對其各項風(fēng)險進行查勘。在制表的過程中參照了 《建筑設(shè)計防火規(guī)范》 、《商店建筑設(shè)計規(guī)范》、《自動噴水滅火系統(tǒng)設(shè)計規(guī)范》等。綜合利用所學(xué)的保險理論和風(fēng)險評價方面的知識，結(jié)合現(xiàn)行保險 公司的實際情況進行綜合分析。本文主要是從造成損失的可能性和嚴重性方面進行考慮和分析，建立風(fēng)險評價體系和數(shù)學(xué)模型，利用層次分析法將定性問題進行定量化，并根據(jù)該購物中心的實際情況和需要進行了投保方案設(shè)計。 本文制定的安全檢查表不僅可以應(yīng)用于承保前的風(fēng)險查勘，還可以用于保險期間的風(fēng)險控制，以此用來指導(dǎo)客戶進行改進，對于保險公司進行風(fēng)險控制和風(fēng)險控制和風(fēng)險評價也有重要意義。同時對保險公司提高承保質(zhì)量和業(yè)務(wù)選擇有很大的幫助，有利于提高保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，同時方便了以后的續(xù)保。 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 30 參考文獻 [1] 鄭功成，許飛瓊 .財產(chǎn)保險 .北京 :中國金融出版社， 2021， 6 [2] 張景林，崔國璋 .安全系統(tǒng)工程 .北京 : 煤炭工業(yè)出版社， 2021， 8 [3] 羅云，馬曉春 .風(fēng)險分析與安全評價 .北京 :化學(xué)工業(yè)出版社， 2021， 9 [4] 冀和平，崔慧峰 . 防火防爆技術(shù) . 北京 :化學(xué)工業(yè)出版社， 2021， 11 [5] 吳穹，許開立 . 安全管理學(xué) . 北京 :煤炭工業(yè)出版社， 2021， 4 [6] 范維澄，陸守香 .火災(zāi)風(fēng)險評估方法學(xué) .北京 :科學(xué)出版社， 2021， 3 [7] 秦壽康等 .綜合評價原理與應(yīng)用 .北京 :電子工業(yè)出版社， 2021， 3 [8] 伍愛友，肖國 清，蔡康旭 .基于模糊識別的建筑物火災(zāi)危險性評價方法 . 中國安全科學(xué)學(xué)報， 2021， 7 [9] 高永庭，吳穹，李文德 .大型百貨商場應(yīng)急疏散措施安全性評價初探 . 沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報， 1994， 12 [10] 王巍 .淺議地下商場的火災(zāi)危險性及預(yù)防對策 .火災(zāi)科學(xué)與技術(shù)，2021， 4 [11] 左哲，田宏，高永庭，郝崑 .關(guān)于商場火災(zāi)建筑火災(zāi)風(fēng)險評估及保險費率相關(guān)性的探討 .沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報， 2021， 6 [12] 中華人民共和國公安部，防火手冊 .上海 :上海科學(xué)技術(shù)出版社， 1992，1 [13] 公安部天津消防研究所，建筑設(shè)計防火規(guī)范 GB50016— 2021， 北京 :中國計劃出版社， 2021， 9 [14] 中南建筑設(shè)計院等，商店建筑設(shè)計規(guī)范 JGJ48— 88， 1989， 11 [15] 李鈺 .大型商業(yè)建筑性能化防火設(shè)計 : [碩士學(xué)位論文 ]. 西安 :西安建筑科技大學(xué)， 2021， 5 [16] 高尚平 .商場現(xiàn)代化的內(nèi)容 .商場現(xiàn)代化， 1995， 6 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 31 致 謝 本次畢業(yè)設(shè)計從思路研究到論文撰寫整個過程是在指導(dǎo)教師 xxx 老師的悉心指導(dǎo)下完成的。老師在教導(dǎo)知識的同時，更注重培養(yǎng)我思考問題、解決問題的思路和能力。給了我很大的空間去思考問題，為我今后學(xué)習(xí)和研究打下了堅實的基礎(chǔ)并開闊了我的視野。在此對指導(dǎo)教師表示衷心 的感謝和敬意。 同時還要感謝華府商場的 xxx 先生給我提供了該購物中心的相關(guān)資料，以及感謝中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司提供的資料，才使我能夠順利完成論文。 最后，感謝大學(xué)四年來指導(dǎo)我學(xué)習(xí)的老師、陪伴我成長的同學(xué)和這所大學(xué)。 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 32 附錄 Ⅰ 華府商場平面圖 圖 A 華服商場 1 樓平面圖 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 33 附 錄 Ⅱ 專家打分表 表 B1 準則層 U1判斷矩陣 U11 U12 U13 U14 U15 U16 U11 1 4 3 2 5 6 U12 1/4 1 2 1/2 2 3 U13 1/3 1/2 1 2 1/3 2 U14 1/2 2 1/2 1 2 3 U15 1/5 1/2 3 1/2 1 2 U16 1/6 1/3 1/2 1/3 1/2 1 注： U11 建筑規(guī)模； U12 耐火等級； U13 建筑年限； U14 裝修材料； U15 中庭及屋頂結(jié)構(gòu)； U16 防雷 擊設(shè)施 表 B2 準則層 U2判斷矩陣 U17 U18 U19 U20 U21 U17 1 3 2 5 4 U18 1/3 1 1/2 1/3 2 U19 1/2 2 1 3 4 U20 1/5 3 1/3 1 1/2 U21 1/4 1/2 1/4 2 1 注： U17 消防水源 ； U18 火災(zāi)報警 ； U19 自動噴淋滅火系統(tǒng)； U20 滅火器配置； U21 防火分區(qū) 表 B3 準則層 U3判斷矩陣 U22 U23 U24 U25 U26 U27 U22 1 1/4 1/3 1/2 1/7 1/3 U23 4 1 3 1/3 1/4 2 U24 3 1/3 1 2 1/3 2 U25 2 3 1/2 1 1/4 1/2 U26 7 4 3 4 1 2 U27 3 2 2 1/2 2 1 注： U22 安全監(jiān)控措施； U23 應(yīng)急預(yù)案； U24 安全管理人員配備； U25 消防培訓(xùn)及演練 ； U26 明火動火管理 ； U27 消防設(shè)備管理 沈陽航空工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 34 表 B4 準則層 U4判斷矩陣 U28 U29 U30 U31 U32 U28 1 4 3 2 6 U29 1/4 1 2 1/3 3 U30 1/2 1/3 1 1/4 3 U31 2 3 4 1 4 U32 1/6 1/3 1/3 1/4 1 注： U28 電氣線路鋪設(shè)分布； U29 電氣線路保護情況； U30 電工值 班巡邏情況； U31 定期檢測情況；U32 電線老化程度 表 B5 準則層 U5判斷矩陣 U33 U34 U35 U36 U33 1 1/3 1/4 1/7 U34 3 1 1/2 1/5 U35 4 2 1 1/2 U36 7 5 2 1 注： U33 商品種類； U34 商品數(shù)量； U35 商品的燃燒性質(zhì)； U36 商品價值 表 B6 準則層 U6判斷