【正文】 口凈流入的大中城市加快發(fā)展住房租賃市場的通知》,按照國土資源部、住房城鄉(xiāng)建設部的統(tǒng)一工作部署,超大城市、特大城市可開展利用集體建設用地建設租賃住房試點工作。這一探索,為農(nóng)村土地流轉創(chuàng)造了新的機遇。黨的十九大報告進一步明確,堅持“房子是用來住的、不是用來炒”的定位,加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度,讓全體人民住有所居?？梢灶A見,隨著“租購并舉”的推進,城市郊區(qū)以及處于郊外交通節(jié)點上的農(nóng)村集體土地流轉,將迎來重大利好。國土資源部提出,深度貧困地區(qū)開展城鄉(xiāng)建設用地增減掛鉤,可不受指標規(guī)模限制,增減掛鉤節(jié)余指標可在東西部扶貧協(xié)作和對口支援省市范圍內(nèi)流轉。黨的十九大報告進一步明確,堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn),動員全黨全國全社會力量,堅持精準扶貧、精準脫貧,深入實施東西部扶貧協(xié)作,重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務,確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區(qū)域性整體貧困,做到脫真貧、真脫貧。在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題：——從自身來看，我們工作做的不到位的地方：一是金融服務效率有待提升。雖然我行已經(jīng)在轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了物理網(wǎng)點全覆蓋，但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多、人口分布比較分散，與我行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點及自助設備數(shù)量相對比，金融服務配置還存在不足。一方面，金融服務力量不足。以*鎮(zhèn)為例，我行*支行是*鎮(zhèn)內(nèi)唯一一家金融機構，共有3個網(wǎng)點，布放了4臺自助取款機、2臺機、5臺惠農(nóng)終端、36臺助農(nóng)Pos機，但*鎮(zhèn)面積達96平方公里，轄內(nèi)38個行政村。從數(shù)據(jù)可以看出，目前農(nóng)村支行的金融服務力量難以完全滿足農(nóng)村的金融需求。另一方面，信貸投放機制僵化。較為僵化的信貸投放機制帶來了審批慢、周期長、效率低等弊端，導致信貸投放難以滿足農(nóng)村的有效需求。同時，部分客戶經(jīng)理因為害怕貸款出現(xiàn)風險，而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理，導致人為的延長了信貸審批時間。以*村為例，部分副食店、小賣部，用于“春節(jié)”等節(jié)假日經(jīng)營囤貨的臨時性貸款需求難以得到有效滿足；部分“無抵押、難擔保、有產(chǎn)業(yè)”的農(nóng)戶由于缺少必要的資金而難以擴大經(jīng)營規(guī)模；個別農(nóng)戶因缺少資金導致正常的生活需要無法得到滿足。二是居民對物理網(wǎng)點的依賴較強。隨著手機銀行、微信銀行的逐漸普及和“晉享生活”系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們在移動金融領域取得了大突破。但是，傳統(tǒng)習慣和農(nóng)村地域限制，導致客戶對物理網(wǎng)點仍然有較大的依賴性。一方面，固有服務模式有待打破。以*支行為例，在支行營業(yè)部搬遷以后，出現(xiàn)了較為嚴重的客戶流失現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，流失存款客戶2120戶。這說明，客戶粘性還不夠強，6 客戶沒有與我們員工真正建立起緊密關系。另一方面，每逢農(nóng)村趕集期間，我們農(nóng)村支行的物理網(wǎng)點往往出現(xiàn)柜臺“擠滿人”、客戶“排長隊”的現(xiàn)象。這說明，自助機具和移動支付渠道的使用率還不夠高，農(nóng)戶的金融服務習慣有待改變?！獜耐獠凯h(huán)境看，受到的主要制約：一是農(nóng)村人口“空心化”現(xiàn)象嚴重。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了較為嚴重的人口“空心化”現(xiàn)象。以村為例，該村地處，登記人口5290人，年齡在20歲—40歲之間的人口僅有1501人，%。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過1100人在外務工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。同樣的情況還表現(xiàn)在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一村，登記人口1645人，年齡在20歲—40歲之間的僅有348人，%；在距離城市中心最遠的*鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地*村，登記人口1248人，年齡在20歲—40歲之間的僅有243人，%。從上述情形看，農(nóng)村人口“空心化”是我們轄區(qū)內(nèi)的普遍狀況。二是農(nóng)戶的信貸需求與實際情況不相匹配。一方面，農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高。部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，對市場需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農(nóng)戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導致金融機構不愿為其放貸。另一方面，部分農(nóng)戶受制于自身資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機構獲取貸款或其預期額度的貸款。三是農(nóng)戶金融知識較為匱乏。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)戶認為理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應用于農(nóng)村。在金融知識宣傳活動 中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對金融風險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機。四是農(nóng)村小額貸款風險成本高。一方面，當前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款；另一方面，農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，導致農(nóng)戶小額信用貸款風險較大。同時，部分貧困農(nóng)戶對扶貧貸款認識不到位，誤把農(nóng)商銀行的“扶貧貸款”當做政府提供的“扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導致出現(xiàn)部分逾期貸款。五是農(nóng)村信貸需求與供給不相平衡。經(jīng)過測算，我行年均可投放信貸資金10億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經(jīng)營成本。——從政策角度來看，目前的局限主要有：第一，需要完善相關法律法規(guī)。當前，有關農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。立法上的缺陷，使農(nóng)村信用環(huán)境的整治難度加大；破產(chǎn)法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機構對欠債不還的債務人享有破產(chǎn)起訴權；貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn)實，對逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段，金融債權得不到有效維護。第二，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設的滯后性是導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。信息不對稱，使得我們農(nóng)商銀行缺乏農(nóng)戶個人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲取渠道，無法從源頭把控風險。第三，缺乏涉農(nóng)貸款風險補償機制。涉農(nóng)貸款風險較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，導致貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農(nóng)金融機構支持農(nóng)村經(jīng)濟的積極性。比如，利率 補償機制缺失。國家對農(nóng)村金融市場中的貸款利率實行嚴格控制，要求對農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠利率，導致涉農(nóng)貸款成本較高；農(nóng)業(yè)保險制度不完善。我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是“三低三高”即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使國內(nèi)商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農(nóng)業(yè)保險領域，導致農(nóng)業(yè)保險作用無從發(fā)揮。四、形勢分析十九大報告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。這是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的一項重大戰(zhàn)略任務。這是以習近平同志為核心的黨中央對三農(nóng)工作出的新要求，意義非常重大。億萬農(nóng)民對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也充滿期待。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。這是新的歷史背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展到新階段的必然要求。黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度，既是農(nóng)商銀行的艱巨任務，更是農(nóng)商銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機。一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會有效解決農(nóng)村人口“空心化”問題。預計將會有一大批在城市務工的青年農(nóng)民、農(nóng)村大學生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識的人群去農(nóng)村發(fā)展事業(yè)，將會給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來新活力，帶來更多的有效金融需求，既有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機遇。二是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，深化農(nóng)村土地改革，完善三權分置制度。對農(nóng)用地而言，在第二輪承包到期后，中央已經(jīng)明確再延長30年。當前，“兩權”抵押貸款（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權）是比較有效地抵押貸款模式，而農(nóng)村土地承包關系的穩(wěn)定將會為我們大力推進“兩權”抵押貸款提供了堅強保障。三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對“三農(nóng)”的投入，既會改善農(nóng)村基礎設施建設，又會推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這意味著，將會有一大批涉農(nóng)項目、涉農(nóng)工程在農(nóng)村地區(qū)鋪開。而作為農(nóng)村地區(qū)最為重要的金融機構，我們農(nóng)商銀行可以憑借與地方政府的良好關系，利用牢固的農(nóng)村客戶基礎，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，集中營銷涉農(nóng)項目，重點發(fā)展活躍客戶，吸收惠農(nóng)資金，發(fā)放涉農(nóng)貸款，進一步夯實農(nóng)村基礎市場。盡管有上述機遇，然而農(nóng)村金融機構發(fā)展能力相對偏弱的瓶頸問題依然存在。農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。特別是利率市場化以來，農(nóng)村金融機構的經(jīng)營尤為困難。以我行為例，%，%。利差收窄導致我們只有“薄利多銷”，通過不斷發(fā)展小微貸款突破經(jīng)營困難的瓶頸。五、農(nóng)商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略通過實地調(diào)研，我感觸最深的一點是：如果不深挖農(nóng)村市場，不用心服務農(nóng)村，我們就有可能失去這片生機勃勃的廣闊市場。為此，我們將在省 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市的科學指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，不斷強化農(nóng)村金融服務力度，不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，切實把農(nóng)村基礎市場打造成支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的“根據(jù)地”。一是優(yōu)化服務，助力打造普惠鄉(xiāng)村。在自然條件較差的農(nóng)村地區(qū)做好服務，不僅考驗著我們的服務水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。第一，支持改善農(nóng)村基礎設施。基礎設施落后是農(nóng)村地區(qū)的“先天不足”，不僅制約了經(jīng)濟發(fā)展，也影響到金融服務。為此，我們把改善農(nóng)村基礎設施作為做好農(nóng)村服務的前提。一方面，加大對高標準農(nóng)田建設、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治等農(nóng)業(yè)基礎領域的金融支持力度，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；另一方面，主動對接農(nóng)村道路交通、電信網(wǎng)絡和農(nóng)村電力等基礎設施建設項目，探索“銀行+農(nóng)戶+財政補貼”等服務模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持；第二，下沉服務重心。我們農(nóng)村金融機構要緊緊圍繞農(nóng)戶服務“滿意度”，進一步下沉服務重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務”的主動服務，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習慣，讓廣大農(nóng)村客戶真正認可農(nóng)商銀行。第三，建設服務體系。依托遍及城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，通過“物理網(wǎng)點+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務網(wǎng)絡建設，形成立體多元的服務體系。通過加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設力度，為廣大農(nóng)戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。第四，探索分層服務。為適應農(nóng)民多元化的金融服務需求，我們在農(nóng)村探索建立分層服務模式。針對進城創(chuàng)業(yè)群體，我們實施跟蹤服務，依托陽光快貸——惠商通等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。針對在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，我們不僅通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善信貸政策、降低貸款利率 等傳統(tǒng)手段進行扶持，而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。針對留守群體，我們借助“金融知識進萬家”等活動，以農(nóng)村網(wǎng)點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農(nóng)戶普及基礎金融知識。同時，針對留守群體普遍年齡偏大、行動不便的特點，我們通過上門服務、電話服務等方式，簡化程序、縮短流程，快捷高效的為其辦理基本金融業(yè)務。二是產(chǎn)業(yè)引領，助力打造富裕鄉(xiāng)村。產(chǎn)業(yè)興旺是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的根本要求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務。黨的十九大報告進一步提出：構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。為此，我們將緊緊圍繞服務農(nóng)村供給側結構性改革，主動適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村新形勢新需求，以支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領作用，有效帶動農(nóng)戶致富增收，助力打造富裕農(nóng)村?！ㄎ缓诵捻椖?。產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，關鍵看“龍頭”。找準龍頭企業(yè)，定位核心項目，可以將金融服務傳導至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應，帶動鄉(xiāng)村致富。比如，我們通過向食品有限公司發(fā)放扶貧貸款***萬元，不僅直接帶動貧困人口**余人，而且大大促進了當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展；同時，我們因地制宜，支持具有沂蒙地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產(chǎn)業(yè)，先后向**光伏發(fā)電有限責任公司、陽光光伏發(fā)電有限責任公司發(fā)放扶貧貸款**萬元，直接解決就業(yè)機會**余個。通過支持核心項目，發(fā)揮“以點帶面”的輻射引領作用，有效激活了 縣經(jīng)濟。下一步工作中，我們將深入分析產(chǎn)業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點，進行科學精準扶持。探索運用“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務新模式，集中打造一批農(nóng)業(yè)品牌，幫助農(nóng)民脫貧致富。——創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品就是為了提升效率，著力解決涉農(nóng)信貸“效率低、審批慢、流程長”的問題。我認為，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，需要根據(jù)農(nóng)村信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)７绞?、發(fā)展消費金融，提升農(nóng)戶的獲得感。第一，要進一步健全完善三農(nóng)信貸業(yè)務制度，對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務范圍、信貸政策、業(yè)務流程、風險管理及利率定價進行詳細規(guī)定。比如說，考慮到當前居高不下的資金成本，農(nóng)商銀行的貸款利率需要適當提高；考慮到不同產(chǎn)業(yè)的特點，可以適當延長貸款期限；考慮到農(nóng)戶的臨時性資金需求，可以靈活運用差異化的信貸政策。第二，研發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周轉快、需求急等特點，可以推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質押貸款、小企業(yè)簡式快速貸款等新型信貸產(chǎn)品，有針對性地開展產(chǎn)業(yè)鏈融資和產(chǎn)業(yè)集群融資，滿足客戶融資需求。第三，加快擔保方式創(chuàng)新。為有效解決涉農(nóng)貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動產(chǎn)抵押的適應范圍，在推進“兩權”抵押貸款的基礎上，不斷拓展應收賬款質押、存貨抵押、林權抵押等貸款品種；同時，創(chuàng)新保證擔保方式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關系，采取農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔保+農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社擔保+農(nóng)戶聯(lián)保等擔保方式，加強與擔保機構合作，放大擔保倍數(shù)，以解決三農(nóng)融資難的問題。三是消費金融，助力打造活力農(nóng)村。人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在“三農(nóng)”領域表現(xiàn)相對集中。比如，農(nóng)民的生活開支、紅白喜事、房屋翻新等消費活動都需要金融服務。為此，我們以消費金融為支農(nóng)惠農(nóng)的“突破口”，著力為農(nóng)村提供城鄉(xiāng)均等化的消費金融服務。第一，開展常態(tài)化“進村入戶”的營銷活動，逐戶建檔立卡，篩選重點客戶，建立農(nóng)村消費金融大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)的基礎上，針對農(nóng)村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準研發(fā)消費金融產(chǎn)品。根據(jù)消費產(chǎn)品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產(chǎn)收入等因素，對不同