【正文】 孩子上學、建房、看病等生活貸款只占10%?！拔覀儾皇鞘裁慈藖矶伎梢再J款，也拒絕過幾個人，不是酒鬼就是賭徒?！比ツ辏?、，公益金6100元，股金分紅3300元，盈余返還6400元。資金互助組織受到村民的頗多贊譽。王桂珍是碩集鎮(zhèn)雙橋村一位村民，她給記者講了前不久發(fā)生的一件事。由于生豬行情看好，她打算貸4萬元買仔豬。到信用社貸款，但信用社超過3萬元要去縣里審批，怕耽誤時間，去找民間借貸，但利息達到1分8，找到資金互助社貸款，上午申請下午就拿到錢了。她對記者說，%，還略低于信用社的，她節(jié)省了3000多元年利息，可以多買大約15頭苗豬。鹽城市農(nóng)工辦經(jīng)管站負責人孫環(huán)保說，農(nóng)民資金互助合作社在為農(nóng)民兄弟應急解難的同時，也起到了抑制非法高利貸的積極作用。雙橋村副書記張本貴告訴記者，現(xiàn)在村民創(chuàng)業(yè)、建房的時候不再找親戚朋友，而是更多地尋求市場化的籌款方式。與鎮(zhèn)里其他金融機構(gòu)相比，鄉(xiāng)親們對合作社最熟悉，對擔保人和借款人的償還能力知根知底，貸款審核“短、平、快”。資金合作社抑制了當?shù)孛耖g借貸的規(guī)模和利率，民間借貸的利率從原來的超過20%以上降低到18%。名份之困：“寵兒”還是“棄兒”由于農(nóng)村投資渠道窄，鹽城民間融資歷來十分活躍，總量在30億元以上。當?shù)乜h里信用社的一位負責人告訴記者，據(jù)他們測算，僅今年春季全縣農(nóng)村生產(chǎn)資金需求33億元，而作為唯一向農(nóng)村進行金融“輸血”的信用社，今年只有4億元貸款規(guī)模，顯然遠不能滿足農(nóng)村貸款旺盛的需求。從市場需求來看，資金互助合作社的誕生正逢其時，但由于身份難以確定，不少資金互助社是農(nóng)民眼里的“寵兒”，又是制度的“棄兒”。鹽城市農(nóng)辦的負責同志說，2006年中央一號文件明確要求引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，但一直沒有配套的實施細則，工商部門不知道怎么界定其業(yè)務范圍，碩集的富民互助社是在工商登記的，有少數(shù)的在民政部門登記，也有的掛靠在農(nóng)工辦下面，沒有一家能得到監(jiān)管部門的指導和認同。幾個監(jiān)管部門的態(tài)度匯總起來是“六不”：“不反對、不登記、不管理、不牽頭、不主導，不走到第一線”?；ブ鐩]有合法身份，相關(guān)業(yè)務得不到國家政策和法律保護，如果產(chǎn)生債權(quán)債務糾紛，互助社沒法維護自己的權(quán)益，如果政策稍一“從緊”，說不定哪天就成了非法金融機構(gòu)。如果沒有相應的制度安排，讓經(jīng)營者沒有長期打算，也是一種潛在風險。馮子光說自己也是天天提心吊膽：“來視察的部門和領(lǐng)導一批又一批，但看了都沒有結(jié)果。不出事就算了，一出事，我們就全完了?！眴査鲁鍪裁词?，他說一怕外部經(jīng)營風險大，二怕內(nèi)部管理上失控，或挾款走人，自己亦可能受連帶，機構(gòu)會遭到取締。他也承認，盡管在人員選聘上注重考察家庭背景有無不良嗜好、工作人員雙人臨柜、錢賬分離等內(nèi)控手段，鐵門加了一道又一道，但這種選“好人”的方法還是很原始的。他們幾個負責人年齡都50開外，沒學歷，雖然有人早年從事過農(nóng)村合作基金會，但金融業(yè)務水平和“正規(guī)軍”不可同日而語，業(yè)務都是原始的記賬，沒有適合他們的業(yè)務軟件，連報表都不知道往何處遞送。馮的提心吊膽也正是監(jiān)管部門擔心的。多次到鹽城對此進行調(diào)研的一位監(jiān)管部門的負責同志說，互助社的存貸款業(yè)務本質(zhì)上與經(jīng)營一個小銀行無異，但從現(xiàn)在一些地方出現(xiàn)的苗頭看，其有強烈的自我發(fā)展沖動，利益面前誘惑難擋。一個合作社辦了沒多久就想“賺大錢”，就準備跳出股東和社員的圈子出去拉存款，甚至準備給企業(yè)放貸款，要做“全能銀行”，互助合作社發(fā)展的沖動與監(jiān)管的審慎性原則相悖，也背離了辦互助合作社的初衷。所以要控制其規(guī)模和數(shù)量，在確保安全的情況下穩(wěn)步推進。按規(guī)定，資金互助社資金主要用于彌補社員生產(chǎn)生活流動資金不足，不對區(qū)域以外的社員辦理存貸業(yè)務，但實際上做不到，每個社員都是社會人，資金來源你弄不清，出了問題麻煩就來了?；ブ绲慕?jīng)營風險如何防范、道德風險如何規(guī)避等，都有許多新課題，要防止“新砌茅廁三日香”，開始初衷是好的，但沒有規(guī)矩，慢慢慢慢就變味了。這位負責人坦言，監(jiān)管部門不愿管，是因為在目前法律和制度真空背景下，擔心風險的不可控，誰也承擔不起責任。聲音與呼喚改革開放29年來，中國農(nóng)民有過許多創(chuàng)造，農(nóng)民資金互助合作社是其中之一。南京農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管院院長、博士生導師周應恒教授長期關(guān)注中國農(nóng)村金融問題。他說，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的實踐證明，給有技能、有發(fā)展能力的窮人提供貸款，實際上是為他們提供改變命運的機會，也能實現(xiàn)經(jīng)濟學意義上的“商業(yè)可持續(xù)”。推進新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民組織化程度，需要大力發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，需要恰當?shù)慕鹑谥贫劝才?。高度組織化、商業(yè)化的金融正規(guī)軍在面對傳統(tǒng)一家一戶的小農(nóng)經(jīng)濟進行交易時，交易成本過高，必然選擇退出。有人說現(xiàn)在農(nóng)村金融市場供給出現(xiàn)“敗血癥”，正規(guī)軍只吸存不放貸，而城市金融機構(gòu)又出現(xiàn)“糖尿病”，有錢貸不出。農(nóng)村缺乏有造血功能的金融組織，在正規(guī)金融供給不足的約束條件下，農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)設(shè)的資金互助社雖還是一種非正規(guī)金融組織，這種自發(fā)的、微型準金融機構(gòu)，在較小規(guī)模的情況下之所以展現(xiàn)出很強的生存能力，就在于它的組織運作成本低，業(yè)務和成本低，農(nóng)民通過資金互助社有效進行資金余缺的調(diào)劑，很好地發(fā)揮了農(nóng)村資金蓄水池的作用。人民銀行南京分行負責同志認為，長期以來，農(nóng)村金融服務存在結(jié)構(gòu)性問題，客觀上形成了對農(nóng)村資金的抽血現(xiàn)象。面對農(nóng)村金融出現(xiàn)的市場化的新力量，如果完全按正規(guī)金融來監(jiān)管，市場和活力就會被扼殺掉，所以對監(jiān)管者和經(jīng)營者來說，他們都在博弈和觀望，這是一對天然的矛盾。現(xiàn)在，相關(guān)的法制和制度環(huán)境還不完善，由于長期沒有一部關(guān)于資金互助社的法律法規(guī)，監(jiān)管部門也擔心其異化，再走上過去合作基金會的老路。最好的方式就是要進行國家立法，如果有民間融資法和合作金融法，對自發(fā)的民間金融身份進行認定，并在資金和稅收等方面作出適當?shù)闹贫劝才?，才能更有利于其發(fā)展。他同時指出，在自主經(jīng)營、審慎發(fā)展、逐步成形的情況下，對于已經(jīng)設(shè)立的農(nóng)民資金互助社，在明確界定其區(qū)域性內(nèi)部性的經(jīng)營范圍基礎(chǔ)上，可以探討按社區(qū)銀行或村鎮(zhèn)銀行模式來試點。周院長指出，資金互助社從增量角度改善了中國農(nóng)村金融在制度設(shè)計和供給上的不足。當前，監(jiān)管部門從央行到銀監(jiān)會，需要解決的還是一個認識問題，真正重視了，政策和制度就不難出臺。中國農(nóng)民的信用不比孟加拉差，我們的學生從宿遷調(diào)研回來講了一件事，有對農(nóng)村夫婦借信用社的小額扶貧貸款買農(nóng)用車跑運輸，不幸出車禍，夫妻倆雙雙受重傷，彌留之際，一是托付家人照顧好孩子，二是要家人一定要幫他們還清信用社的欠款。這件事很感人，也說明中國農(nóng)民有最淳樸的信用觀，這是發(fā)展農(nóng)村金融最堅實的基礎(chǔ)。()魚臺的馬成養(yǎng)豬資金互助專業(yè)社，是依托養(yǎng)豬專業(yè)合作社由11個人出資230萬元創(chuàng)辦的，主要服務對象是160多戶養(yǎng)豬專業(yè)戶和相關(guān)稻米飼料企業(yè)，經(jīng)過一年的運作，目前參與互助的資金已達928萬元，周轉(zhuǎn)量1800多萬元，推動了養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。今年以來，市供銷社引導和鼓勵依托合作經(jīng)濟組織開展信用合作和融資服務，積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新。其中，全市供銷社組建擔保投資公司1個，即鄒城市聯(lián)社牽頭組建的“鄒城興合擔保投資公司”，截至目前共擔保額近2600萬元，為企業(yè)融投資超過1000萬元。成立資金互助專業(yè)合作社4個，即金鄉(xiāng)楊山農(nóng)民資金互助合作社、金鄉(xiāng)縣方興農(nóng)民資金互助合作社、魚臺縣馬城養(yǎng)豬資金互助合作社、鄒城農(nóng)友資金互助合作社，吸收社員互助金1300多萬元，資金周轉(zhuǎn)量近3000萬元。據(jù)了解，金鄉(xiāng)縣楊山、方興農(nóng)民資金互助合作社，積極推出農(nóng)民所需的個性化資金互助合作辦法，鞏固小額資金互助的品種，開展送資金、送信息系列化服務，創(chuàng)建“誠信村”、“星級戶”為重要內(nèi)容活動，通過開展農(nóng)村合作服務，密切了與農(nóng)合組織的關(guān)系，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。鄒城市匯金源農(nóng)民資金互助合作社，嘉祥縣大地養(yǎng)兔資金互助合作社，正在籌備建設(shè)中，預計明年初將建成34處資金互助合作社。