【正文】 ，我們應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手，提高貸后管理水平。一、強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，完善制度建設(shè) 加強(qiáng)貸后管理，首先要強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，明確貸后管理工作內(nèi)容。一方面，要從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，充分認(rèn)識(shí)和理解，加強(qiáng)貸后管理不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。另一方面，要進(jìn)一步明確貸后管理工作的內(nèi)容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、貸款客戶檔案管理、問(wèn)題貸款處理、貸款回收等內(nèi)容。要做好貸后管理，一定要完善相關(guān)規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點(diǎn)內(nèi)容：一要結(jié)合內(nèi)、外部監(jiān)管部門(mén)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和工作實(shí)際，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進(jìn)一步規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和貸后檢查報(bào)告的格式，按業(yè)務(wù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保類(lèi)型、五級(jí)分類(lèi)結(jié)果的不同細(xì)分貸后檢查的重點(diǎn)、方式和頻度，確保貸后檢查不走過(guò)場(chǎng)，提高貸后檢查的針對(duì)性和時(shí)效性。三要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化。四要研究制定自管項(xiàng)目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強(qiáng)貸后管理責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責(zé)任。做好貸后管理的另一項(xiàng)重要內(nèi)容是加大合規(guī)督察力度。相關(guān)的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，既要嚴(yán)格貫徹流程控制風(fēng)險(xiǎn)的理念，完善分行業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)性督察制度，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來(lái)切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行督察檢查；又要結(jié)合總行監(jiān)事會(huì)及有關(guān)部門(mén)對(duì)分行的現(xiàn)場(chǎng)檢查反饋結(jié)果，深入查找問(wèn)題根源，落實(shí)工作責(zé)任制，督促各部門(mén)舉一反三，全面整改。二、重視風(fēng)險(xiǎn)管理，做好相關(guān)工作一方面，貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書(shū)面監(jiān)測(cè)報(bào)告。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況。持續(xù)監(jiān)測(cè)的目的在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)下的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，要密切關(guān)注各種風(fēng)險(xiǎn)，如，抵質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注人民幣升值及中美利差倒掛帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，原材料漲價(jià)給借款企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸款主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)，不斷評(píng)價(jià)預(yù)控措施效果，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)惡化。對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時(shí)回收的問(wèn)題貸款，要快速反應(yīng)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，充分運(yùn)用法律手段防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，制定科學(xué)有序的退出機(jī)制。這是更加主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，需要做好以下六個(gè)方面的工作：加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時(shí)可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務(wù)鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價(jià)值鏈”實(shí)行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏觀調(diào)控動(dòng)向?qū)π刨J政策進(jìn)行及時(shí)調(diào)整；科學(xué)、客觀地分析借款企業(yè)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力的變動(dòng)；認(rèn)真分析借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向的調(diào)整和管理層的變動(dòng)對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響；嚴(yán)格執(zhí)行節(jié)能評(píng)估審查、環(huán)境影響評(píng)價(jià)和項(xiàng)目核準(zhǔn)程序，加強(qiáng)貸款項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理，控制對(duì)高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過(guò)剩行業(yè)的信貸投入，退出對(duì)落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類(lèi)項(xiàng)目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)掌握借款企業(yè)的海關(guān)進(jìn)出口額，發(fā)生不利變化時(shí)，要及時(shí)對(duì)客戶貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。此外，還要強(qiáng)化貸款質(zhì)量分類(lèi)，加強(qiáng)不良貸款管理。這兩項(xiàng)內(nèi)容也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，相對(duì)而言，貸款質(zhì)量分類(lèi)主要涉及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質(zhì)量分類(lèi)工作，一要認(rèn)真執(zhí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映貸款質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》要求，在分類(lèi)時(shí)做到：同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類(lèi)；借新還舊，或者需通過(guò)其他融資方式償還的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類(lèi)；需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類(lèi)。三要充分利用貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)結(jié)果指導(dǎo)貸后管理工作，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。四要做好貸款銜接工作，對(duì)“借新還舊”原則上調(diào)整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動(dòng)為主動(dòng)、降低既成損失的積極措施。當(dāng)前，要繼續(xù)配合做好不良貸款核銷(xiāo)工作，加快歷史不良貸款的處置進(jìn)程。對(duì)那些回收有望的不良貸款，要加強(qiáng)催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務(wù)部加大對(duì)已訴訟項(xiàng)目的處置力度。要強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，既要探索建立清收激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)代理清收、銀團(tuán)貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最小；又要抓緊呆賬責(zé)任認(rèn)定工作，完善責(zé)任追究機(jī)制。三、多方位審視，做好基礎(chǔ)性工作要做好貸后管理，幾項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作不容忽視，需要予以高度關(guān)注。(一)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。貸后管理工作的最終承擔(dān)者是信貸員工，整體上講便是信貸隊(duì)伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)；又要加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸業(yè)務(wù)人員工作技能；還要充實(shí)信貸崗位人員，合理配置，科學(xué)分工，確保貸后管理工作到位。(二)強(qiáng)化貸后管理檔案工作。要及時(shí)將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書(shū)、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報(bào)告、代理行貸后檢查報(bào)告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶信用評(píng)級(jí)資料、客戶海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強(qiáng)貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。(三)加強(qiáng)信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用總行定期發(fā)送的企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進(jìn)出口額完成情況；充分利用總行國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信息資料庫(kù)，動(dòng)態(tài)掌握國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)；要充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)信息，尤其對(duì)于上市公司要關(guān)注公開(kāi)信息披露；充分利用當(dāng)?shù)貒?guó)土部門(mén)發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)。(四)加強(qiáng)代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內(nèi)容很多，如，加強(qiáng)對(duì)代理行培訓(xùn)指導(dǎo)，督促代理行加強(qiáng)專(zhuān)戶管理，落實(shí)用款審批制度，嚴(yán)格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時(shí)上報(bào)貸后檢查報(bào)告，建立完善的代理業(yè)務(wù)檔案。又如，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，重點(diǎn)檢查代理行對(duì)專(zhuān)戶資金的監(jiān)管情況，包括專(zhuān)用賬戶的開(kāi)立、管理、用款審批、臺(tái)賬登記、專(zhuān)戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對(duì)于未能按分行要求進(jìn)行代理的代理行，要及時(shí)通報(bào)，指明問(wèn)題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過(guò)外聘中介機(jī)構(gòu)、專(zhuān)人駐廠等方式對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行管理，改進(jìn)代理效果。(五)定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強(qiáng)賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進(jìn)行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報(bào)告，真實(shí)反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營(yíng)管理情況；借款人財(cái)務(wù)情況；貸款項(xiàng)目運(yùn)行情況；借款人信用狀況；對(duì)第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源進(jìn)行檢測(cè)和分析。貸后檢查的目的在于強(qiáng)化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個(gè)方面的工作：一要嚴(yán)格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對(duì)貸款用途進(jìn)行認(rèn)真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實(shí)際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無(wú)超范圍發(fā)放貸款；有無(wú)信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無(wú)違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時(shí)進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范報(bào)告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應(yīng)要求借款人提供明確的用途說(shuō)明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對(duì)于通過(guò)財(cái)務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶(集團(tuán)客戶)，應(yīng)要求客戶提供財(cái)務(wù)結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控。海燕