【正文】 率的通知》，積極落實差異化監(jiān)管要求。（四）降低企業(yè)成本方面。與國有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我行的收費項目少、費率低。同時我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準(zhǔn)利率上一浮到頂，上浮35%，同時不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財?shù)雀唢L(fēng)險產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，手機銀行轉(zhuǎn)賬、短信通知等免費，貸款除了利息，沒有公證費、保險費，真正做到了減費讓利工作。二、整改情況（一）小微企業(yè)信貸計劃執(zhí)行方面制定了《****農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理管理暫行辦法》,該辦法對參加評定的客戶經(jīng)理范圍、等級設(shè)置、評定條件、評價標(biāo)準(zhǔn)、評定方式、等級調(diào)整、組織實施等進行了明確和規(guī)范。根據(jù)該辦法的客戶經(jīng)理等級評定內(nèi)容，我行對全體客戶經(jīng)理進行了評級，目前二級客戶經(jīng)理3名，貸款審批權(quán)限為60100萬元；三級客戶經(jīng)理11名，貸款審批權(quán)限為3050萬元；其他客戶經(jīng)理均為見習(xí)客戶經(jīng)理，貸款審批權(quán)限為0。該辦法考核自2017年****月1日實施以來，截止**月底，全縣所有等級客戶經(jīng)理獨立發(fā)放貸款84筆，累計發(fā)放貸款金額*****萬元，目前余額****萬元。實施分級管理制度等措施，極大地激發(fā)了客戶經(jīng)理的工作的主動性和責(zé)任性，同時在一定程度上幫助小微企業(yè)緩解融資壓力，防范和化解小微企業(yè)流動資金鏈斷裂引起的風(fēng)險。（二）小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策落實方面基于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難加劇的現(xiàn)狀，我行也在積極探索“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)模式，特別是今年以來，我行加強了對已有貸款業(yè)務(wù)來往的小微企業(yè)進行了調(diào)研工作。在努力提高現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的同時，下一步的工作安排將是制定出完善的“無還本續(xù)貸”的管理方案與工作措施，并篩選出部分誠信度較好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)作為“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)的試點企業(yè)，從而在一定程度上緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。三、2017年存在的新問題和困難（一）小微企業(yè)信貸風(fēng)險大的問題依然存在。一是小微企業(yè)管理制度不規(guī)范，規(guī)模上相對較小，產(chǎn)品競爭力不強，經(jīng)營穩(wěn)定性差，風(fēng)險較大；二是由于銀行對風(fēng)險控制等因素的考慮，對貸款企業(yè)要求有充足有效的抵押資產(chǎn)、信用擔(dān)保機制和明確的還款來源，多數(shù)小微企業(yè)難以滿足諸多條件。三是民間融資“防火墻”的缺失，使銀行在維護債權(quán)時面臨諸多困難和不可測因素，成為當(dāng)前銀行拓展小企業(yè)信貸的最大隱憂。（二）政策機制的不足，影響銀行對實體經(jīng)濟的支持效果。一是缺乏對銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)的激勵機制，差異化監(jiān)管政策落地尚存在一定困難；二是融資擔(dān)保體系不健全，銀行與擔(dān)保機構(gòu)缺乏合作，壓縮了小企業(yè)通過擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間；三是企業(yè)信用信息共享機制建立的滯后以及企業(yè)信息不對稱問題，造成了銀行深入推進小微企業(yè)金融服務(wù)的信息瓶頸。（三）存款環(huán)境不容樂觀，小微企業(yè)從我行融資的可得性降低。截止****月底，我行各項存款余額****萬元，較年初僅新增****萬元，增幅為****%,比去年同期下降了****個百分點，其中儲蓄存款余額****萬元，較年初增加****萬元，增幅為***，但同比下降了****個百分點。我行要解決“小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足”和“支持實體經(jīng)濟發(fā)展”這一“兩難問題”，就必須得增加風(fēng)險溢價來彌補未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險。因此在存款增長乏力的情況下，存貸比指標(biāo)的嚴格標(biāo)準(zhǔn)不但限制了我行績效，而且降低了小微企業(yè)從我行融資的可得性。四、下一步工作的打算和建議（一）繼續(xù)加強“政銀企”溝通交流，大力支持我縣重點項目建設(shè)。首先，我行要不斷加強與政府部門協(xié)作關(guān)系，特別是積極做好重點企業(yè)、重點項目與我行的對接工作；其次，積極參與“政銀企”三方交流會，推動建立各部門間信息共享機制，幫助企業(yè)了解政策信息，破解企業(yè)誠信評價難題，實現(xiàn)互利共贏；最后，建議當(dāng)?shù)卣疇款^相關(guān)部門組織調(diào)研，加快推進我縣信用擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)，指導(dǎo)幫助當(dāng)?shù)亟⒅行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，并建立融資性擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間的風(fēng)險分擔(dān)機制。（二）建議完善風(fēng)險補償機制，加強小微企業(yè)信貸風(fēng)險防控。一是加強與政府相關(guān)部門的協(xié)作，特別是與財政部門的工作交流，建議盡快出臺針對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的補償政策，從而推動我行降低對小微企業(yè)抵押物要求的門檻。二是建議政府部門指導(dǎo)建立風(fēng)險補償資金分擔(dān)機制和針對小微企業(yè)信用貸款進行的風(fēng)險補償機制。（三）建議政府及相關(guān)部門在財政性資金存款的調(diào)度上給予更大的支持。為進一步提高金融服務(wù)質(zhì)量，能夠在促進地方經(jīng)濟、支持小微企業(yè)、服務(wù)居民生活等方面作出更大的貢獻，我行請求政府及相關(guān)部門能夠加大低成本資金存款向我行傾斜，如涉農(nóng)補貼、社保資金、項目指揮部資金等財政性資金存款；同時，希望有關(guān)部門能夠幫助我行進一步爭取并落實貸款的優(yōu)惠及獎補政策，尤其是針對涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，給予一定的稅收優(yōu)惠，保障銀行業(yè)對基層實體經(jīng)濟發(fā)展支持的熱情與力度。******農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 2017年**月***日