【正文】 的不利競(jìng)爭(zhēng)局面是直銷銀行 時(shí)代的必然之路和核心使命。覆蓋個(gè)人和企業(yè)客戶的多元化財(cái)富管理服務(wù)。為打造多受眾、多元化的財(cái)富管理體系，直銷銀行需從四個(gè)方面著手。（1）進(jìn)一步豐富財(cái)富管理產(chǎn)品。 時(shí)代的只有寶寶類余額理財(cái)自有產(chǎn)品向多元化發(fā)展，主要產(chǎn)品種類包括基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬、存款類、信托計(jì)劃、資管計(jì)劃（券商、資管公司）等，形成針對(duì)不同客戶群的產(chǎn)品線，有效分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。以民生銀行為例，經(jīng)過四年探索和創(chuàng)新，從初上線的只有隨心存、利多多兩款存款產(chǎn)品和如意寶一款活期理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展到能夠提供存款、基金、保險(xiǎn)類理財(cái)、銀行理財(cái)、貴金屬等豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品。貨幣基金是直銷銀行財(cái)富管理的蓄水池，資產(chǎn)在直銷銀行金融資產(chǎn)總規(guī)模中占比很大。以民生銀行為例，如意寶產(chǎn)品因具有銀行信用背書、強(qiáng)墊資能力、500 萬實(shí)時(shí)贖回、10 款產(chǎn)品供選擇、收益率領(lǐng)跑行業(yè)等優(yōu)勢(shì)，資產(chǎn)數(shù)增長(zhǎng)顯著，總規(guī)模達(dá)到 700 多億元，在直銷銀行總資產(chǎn)中占比達(dá) 72%。直銷銀行 時(shí)代，要繼續(xù)保持線上余額理財(cái)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提供豐富的場(chǎng)景與高流動(dòng)性，要增強(qiáng)產(chǎn)品穩(wěn)定性、降低收益敏感性，要側(cè)重替代產(chǎn)品的研發(fā)與儲(chǔ)備，盡量避免余額理財(cái)產(chǎn)品一家獨(dú)大，要實(shí)現(xiàn)百家爭(zhēng)艷、百花齊放。銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于直銷銀行在中國(guó)上市初期，以獲取他行客戶為目標(biāo)，鮮有銷售傳統(tǒng)渠道發(fā)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但有些銀行為整合線下資源拓展直銷銀行業(yè)務(wù)，發(fā)動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)開展廳堂營(yíng)銷與獲客，并將銀行理財(cái)產(chǎn)品上架直銷銀行，吸引他行卡客戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。如民生銀行于 2016 年 5 月在直銷銀行開辟銀行理財(cái)貨架，提供直銷專屬、新客專屬、白名單客戶專屬等銀行理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)電子渠道和柜臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品相比，直銷銀行提供銀行理財(cái)服務(wù)具有以下優(yōu)勢(shì)：一是不改變客戶用卡習(xí)慣，他行卡客戶只需在線開立電子賬戶，并到民生銀行柜臺(tái)一次性完成理財(cái)首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即可購(gòu)買；二是理財(cái)產(chǎn)品起息前，仍然享有相比活期更高的余額理財(cái)收益，沒有收益真空期，這是柜臺(tái)、電子銀行沒有的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)渠道買理財(cái)，如果買早了起息前沒收益，買晚了又可能因額度不夠而理財(cái)愿望落空。未來，直銷銀行銀行理財(cái)要根據(jù)監(jiān)管要求，向凈值類產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，要合理應(yīng)用銀行信譽(yù)，充分發(fā)揮銀行服務(wù)優(yōu)勢(shì)，一方面爭(zhēng)取以有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行理財(cái)產(chǎn)品開展直銷銀行存量客戶經(jīng)營(yíng)，提升客戶黏性和價(jià)值；另一方面，通過定制新客專屬銀行理財(cái)產(chǎn)品，繼續(xù)發(fā)揮銀行背書優(yōu)勢(shì)，大力拓展新客戶。保險(xiǎn)產(chǎn)品。直銷銀行 時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，從 2016 年開始，陸續(xù)有些銀行試水直銷銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。直銷銀行 時(shí)代，無疑需要豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的引入，以場(chǎng)景化方式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，根據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹虚L(zhǎng)期屬性，針對(duì)特定客群的特定需求推出特色產(chǎn)品，例如民生銀行 2017 年開始推出的具備養(yǎng)老、醫(yī)療等保障功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?；鸪小Ｖ变N銀行基金超市通過代銷種類豐富的基金產(chǎn)品，滿足客戶差異化的投資需求。調(diào)研結(jié)果顯示，直銷銀行 %的直銷銀行部署了基金超市業(yè)務(wù)，其中興業(yè)、民生等直銷銀行基金超市產(chǎn)品較為豐富，興業(yè)銀行目前在售近1000 種基金產(chǎn)品，用戶可按照開戶機(jī)構(gòu)、基金類型、收益率、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行排序篩選，依據(jù)基金名稱或代碼搜索，方便找到適合自己的基金。民生直銷銀行已上線 2200 多支基金產(chǎn)品，還上線了基金定投功能，可以實(shí)現(xiàn)在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，為投資者對(duì)抗震蕩行情、長(zhǎng)期戰(zhàn)勝市場(chǎng)再添利器。今后，要想做大基金超市規(guī)模，需要面向中小金融同業(yè)，與基金公司、合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合，提供體驗(yàn)優(yōu)、產(chǎn)品豐富、手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、場(chǎng)景多樣的基金超市綜合服務(wù)，要設(shè)立量化、權(quán)益類等精選專區(qū)，由基金公司入駐經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)化原則管理，周期輪換。（2）著力布局企業(yè)線上財(cái)富管理，滿足企業(yè)客戶需求。我國(guó)直銷銀行 時(shí)代，主要是針對(duì)個(gè)人客戶提供投資理財(cái)服務(wù)，目前尚未有對(duì)公線上銀行面市。隨著越來越多平臺(tái)型企業(yè)的涌現(xiàn)和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化步伐的加快，企業(yè)線上理財(cái)需求快速攀升，打造企業(yè)客戶線上財(cái)富管理產(chǎn)品線正逢其時(shí)、市場(chǎng)廣闊。直銷 時(shí)代，銀行應(yīng)積極探索實(shí)踐對(duì)公線上銀行，緊抓發(fā)展機(jī)遇，圍繞平臺(tái)和行業(yè)企業(yè)的資金需求，開發(fā)面向企業(yè)的貨幣基金、大額存單、存款增值、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，以便滿足不同類企業(yè)對(duì)財(cái)富管理風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性的差異化需求。（3）實(shí)現(xiàn)資金和資產(chǎn)閉環(huán)服務(wù)模式，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。打通資金和資產(chǎn)，是直銷銀行 時(shí)代打造財(cái)富管理核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。直銷銀行貸款業(yè)務(wù)形成的金融資產(chǎn)，通過證券化運(yùn)作，對(duì)接直銷銀行財(cái)富管理產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上資金與資產(chǎn)的及時(shí)撮合，形成資金、資產(chǎn)閉環(huán)流轉(zhuǎn)的產(chǎn)品生態(tài)圈，加快資產(chǎn)證券化運(yùn)作，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。（4）提供線上理財(cái)定制化服務(wù)，為做好客戶經(jīng)營(yíng)奠定良好的產(chǎn)品基礎(chǔ)。面向個(gè)人、中小微企業(yè)、高凈值客戶提供分層的線上理財(cái)服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)高凈值客戶提供專屬服務(wù)，要搭建定制化專戶訂單平臺(tái)，打造產(chǎn)品定制能力，真正實(shí)現(xiàn)以客戶投資需求為中心，在線匹配個(gè)性化產(chǎn)品，方便客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置。網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品種類日益多樣?？疾熘袊?guó)網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，直銷銀行 時(shí)代，銀行系直銷銀行、第三方支付公司、電商平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，均嘗試通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行畫像、建模和授信，主要為個(gè)人用戶提供信用貸款、消費(fèi)貸款，還有部分金融和非金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供生產(chǎn)性或者經(jīng)營(yíng)性貸款，如網(wǎng)商銀行、徽商銀行等。直銷銀行 時(shí)代，線上貸款將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。（1）個(gè)人貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富，更充分地滿足不同客戶的差異化融資需求。一是大力發(fā)展白名單主動(dòng)授信線上貸款。為進(jìn)一步提高直銷銀行純線上信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大直銷銀行基礎(chǔ)客戶群，增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶黏性，充分滿足優(yōu)質(zhì)白名單客戶的消費(fèi)融資需求，“白名單主動(dòng)授信模式線上個(gè)人消費(fèi)貸款”將成為直銷銀行線上貸款的發(fā)展方向。白名單線上消費(fèi)貸款客群來源可大致分為兩類：一是優(yōu)質(zhì)政企單位受薪員工；二是外接公積金、稅務(wù)、社保等數(shù)據(jù)平臺(tái)引流客戶。通過優(yōu)質(zhì)政企單位經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、員工工資收入情況、員工職級(jí)崗位情況的分析，直接掌握收入數(shù)據(jù)，或者通過對(duì)接三方平臺(tái)，收集分析客戶公積金、稅務(wù)、社保、物業(yè)費(fèi)等繳納情況推斷客戶收入，為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)。二是圍繞場(chǎng)景金融打造特色貸款產(chǎn)品。圍繞客戶的各類大額支付場(chǎng)景，例如購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、留學(xué)等消費(fèi)場(chǎng)景，提供特定場(chǎng)景的線上貸款產(chǎn)品。以汽車金融場(chǎng)景為例，聚焦客戶“學(xué)車、購(gòu)車、用車、養(yǎng)車、換車”等相關(guān)場(chǎng)景，直銷銀行可提供一攬子金融產(chǎn)品，整合汽車銷售前、銷售中以及銷售后市場(chǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，打造汽車金融綜合服務(wù)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化、輕型化發(fā)展。通過與駕駛培訓(xùn)學(xué)校、互聯(lián)網(wǎng)汽車電商平臺(tái)、020 汽車保養(yǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等外部平臺(tái)合作，分別發(fā)揮直銷銀行在資金實(shí)力、傳統(tǒng)風(fēng)控、賬戶體系等方面優(yōu)勢(shì)以及對(duì)方平臺(tái)在流量、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、線下抵押、車輛控制和貸后處置方面的資源優(yōu)勢(shì)，攜手打造“線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、自動(dòng)發(fā)放、集中風(fēng)控和跨地域全國(guó)支持”的線上汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，解決客戶在汽車金融各環(huán)節(jié)的融資需求。三是傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)線上化趨勢(shì)。近幾年來，商業(yè)銀行開始發(fā)力個(gè)人信用貸款，主要采取線下申請(qǐng)、審核材料和面簽的方式，住房貸款也均為純線下操作，申請(qǐng)審批手續(xù)繁瑣、放款速度慢、人力成本高。通過直銷銀行，可以將線上、線下相結(jié)合，打造線上房產(chǎn)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，聯(lián)合第三方房產(chǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，為用戶提供選房、看房、購(gòu)房、按揭等一站式方便快捷的住房金融服務(wù)。（2）外部平臺(tái)合作貸款將成為線上貸款重要發(fā)展方向。通過與第三方平臺(tái)合作，由平臺(tái)提供客戶流量、業(yè)務(wù)場(chǎng)景并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任，直銷銀行通過輸出銀行風(fēng)控并提供信貸資金，與合作伙伴開展線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。在具體的第三方平臺(tái)選擇方面，互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)及獨(dú)角獸企業(yè)將會(huì)是各直銷銀行搶占流量合作的重要對(duì)象。在合作平臺(tái)不具備擔(dān)保能力的情況下，可引入保險(xiǎn)公司，通過信用履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為線上貸款提供擔(dān)保。目前，第三方平臺(tái)和保險(xiǎn)公司擔(dān)保的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品市場(chǎng)上已出現(xiàn)成功案例，產(chǎn)品模式已形成。此類產(chǎn)品具備以下優(yōu)勢(shì)：依托合作平臺(tái)的流量導(dǎo)入，業(yè)務(wù)發(fā)展快；直銷銀行與平臺(tái)的聯(lián)合風(fēng)控，可幫助直銷銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，快速積累互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。（3）依托新供應(yīng)鏈的企業(yè)線上貸款將迎來大發(fā)展。直銷銀行可依托平臺(tái)企業(yè)構(gòu)建的供應(yīng)鏈平臺(tái)，匯集的商流、信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)，借助供應(yīng)鏈平臺(tái)對(duì)小微商戶經(jīng)營(yíng)能力的把控，為線上商戶提供融資服務(wù)，此類模式相比傳統(tǒng)線下小微貸款，具有純線上申請(qǐng)、審批和提用，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)需求大，是直銷銀行做大小微商戶線上經(jīng)營(yíng)貸款、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)力點(diǎn)。著力構(gòu)建新型網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)體系。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展和無卡時(shí)代的來臨，直銷銀行支付業(yè)務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。 時(shí)代，可緊抓政策趨勢(shì)和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以 II、III 類賬戶為抓手，加強(qiáng)內(nèi)外部合作，利用渠道優(yōu)勢(shì)和內(nèi)外部資源，打造多渠道、多方式、多功能的支付體系，針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)形成標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)應(yīng)用方案，構(gòu)建“賬戶+支付+場(chǎng)景”的線上金融生態(tài)。（1）豐富基礎(chǔ)支付功能，打造直銷銀行行業(yè)應(yīng)用。一是依托電子賬戶開戶便捷的特性，結(jié)合新型支付市場(chǎng)趨勢(shì)，以掃碼、閃付、代收、代付、網(wǎng)關(guān)、快捷、監(jiān)督、歸集等產(chǎn)品為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善支付產(chǎn)品功能，構(gòu)建直銷 II、III 類戶支付體系，支持跨屏、跨行、跨境支付，實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景全覆蓋。二是結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，運(yùn)用電子賬戶對(duì)外輸出的特性，實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)品和場(chǎng)景有機(jī)結(jié)合，以支付業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，以金融增值服務(wù)為補(bǔ)充，提供行業(yè)綜合解決方案，將支付服務(wù)嵌入客戶日常生活場(chǎng)景。通過和行業(yè)優(yōu)質(zhì)商戶合作，打造典型行業(yè)應(yīng)用，形成標(biāo)準(zhǔn)解決方案，快速覆蓋市場(chǎng)，低成本在線獲客。深度挖掘小額高頻支付場(chǎng)景，以小額免密為基礎(chǔ)，打造公共交通快速支付等綜合解決方案。（2）加強(qiáng)內(nèi)外部合作，構(gòu)建直銷銀行支付生態(tài)圈。一是加強(qiáng)與銀聯(lián)及其他銀行之間的合作共贏，切入各種場(chǎng)景，做大生活圈；聯(lián)手通訊運(yùn)營(yíng)商、快消企業(yè)、公共事業(yè)單位等各類市場(chǎng)主體，圍繞客戶的“吃、住、行、購(gòu)、娛”生活場(chǎng)景，創(chuàng)新和拓展移動(dòng)支付服務(wù)。以一站式服務(wù)為目標(biāo)，將金融產(chǎn)品嵌入到各類應(yīng)用場(chǎng)景中，同時(shí)全方位地為客戶提供其他便捷的非金融服務(wù)。二是積極與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，共創(chuàng)金融新生態(tài)，尤其是要加強(qiáng)與電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、搜索平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的深度合作，互為平臺(tái)，互為流量，協(xié)同服務(wù)平臺(tái)上的企業(yè)和用戶，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行缺乏用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)敏銳度遲緩、場(chǎng)景搭建滯后等方面的不足。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界聯(lián)合營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)從原來的單一獲客模式轉(zhuǎn)向深入生態(tài)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的批量獲客方式，構(gòu)建“場(chǎng)景+金融”新生態(tài)。（3）樹立直銷銀行支付品牌，塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是整合直銷銀行產(chǎn)品，統(tǒng)一渠道賬戶體系，統(tǒng)一用戶支付體驗(yàn)，統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)識(shí)，同時(shí)加強(qiáng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新，提升支付效率與風(fēng)險(xiǎn)防范能力，打造用戶有口碑、行業(yè)有影響、產(chǎn)品有深度的統(tǒng)一支付品牌。二是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、垂直平臺(tái)、金融科技公司等合作，通過戰(zhàn)略合作推動(dòng)品牌宣傳和營(yíng)銷推廣，提升行業(yè)影響力和知名度。（4）擁抱新興技術(shù)，創(chuàng)新新型支付產(chǎn)品。一是引入新興技術(shù)，完善支付工具，豐富支付介質(zhì)，簡(jiǎn)化支付流程，提升支付安全。跟進(jìn)聲紋、人像、虹膜等技術(shù)應(yīng)用，圍繞客戶需求，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗(yàn)；積極推進(jìn)移動(dòng)支付與可穿戴設(shè)備的結(jié)合，拓展支付工具范圍。二是緊跟前沿金融科技，挖掘新技術(shù)應(yīng)用價(jià)值。深入研究大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、超聲波、VR/AR 等最新技術(shù)，融入支付及其他各類服務(wù)場(chǎng)景中，在增加客戶新鮮感、提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)有效降低客戶風(fēng)險(xiǎn)；通過探索機(jī)器學(xué)習(xí)、智能應(yīng)用等，為支付業(yè)務(wù)提供智能化風(fēng)控和業(yè)務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力；充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融生態(tài)思維，推動(dòng)平臺(tái)化、場(chǎng)景化、智能化金融服務(wù)和構(gòu)建多元化的網(wǎng)絡(luò)支付體系。打造大數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)能力。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)不斷壯大的時(shí)代，無論新興行業(yè)還是傳統(tǒng)行業(yè)都在思考或者探索如何利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新與變革，直銷銀行作為一種新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，進(jìn)一步提升其風(fēng)控、獲客和客戶經(jīng)營(yíng)能力和水平，是 時(shí)代的重要課題。在直銷銀行領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)運(yùn)用大概分為三個(gè)階段。（1）加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，夯實(shí)大數(shù)據(jù)服務(wù)基礎(chǔ)。一是定義統(tǒng)一的客戶標(biāo)識(shí)，形成客戶信息統(tǒng)一視圖。設(shè)置直銷客戶統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，支持直銷銀行自有渠道與三方平臺(tái)客戶信息、資產(chǎn)信息的數(shù)據(jù)整合，以便在后續(xù)深化與其他行業(yè)的合作時(shí)，能夠快速匹配同一用戶信息，為數(shù)據(jù)整合提供基礎(chǔ)。二是多渠道采集用戶多維度數(shù)據(jù)，深度刻畫用戶特征。在植入直銷銀行服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)渠道、移動(dòng)端埋點(diǎn)采集用戶多維度信息，提取用戶金融交易附加信息，這些數(shù)據(jù)的采集可供研究了解用戶的消費(fèi)行為習(xí)慣參考。三是整合不同來源的外部數(shù)據(jù)對(duì)行內(nèi)數(shù)據(jù)形成補(bǔ)充。加強(qiáng)同業(yè)金融產(chǎn)品、征信記錄、失信名單、金融資產(chǎn)、社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)電商、旅游出行等外部數(shù)據(jù)整合利用，有助于更精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)變化，并為產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)提供輔助支持作用。（2）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)控建模，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。一是大力開展大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷。通過全端數(shù)據(jù)采集與治理、用戶標(biāo)簽畫像、數(shù)學(xué)算法模型、營(yíng)銷效果分析等，構(gòu)建“策略設(shè)定投放管理數(shù)據(jù)回收效果調(diào)優(yōu)”完整閉環(huán)，借助營(yíng)銷投放數(shù)據(jù)標(biāo)簽，不斷迭代用戶洞察，優(yōu)化投放效果。二是增強(qiáng)大數(shù)據(jù)反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一要打造線上風(fēng)險(xiǎn)決策引擎。全面加強(qiáng)反欺詐授信準(zhǔn)入控制，判別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)水平，優(yōu)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，核定適當(dāng)限額，實(shí)現(xiàn)差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；通過決策引擎，高效一致的管理模型及決策規(guī)則，及時(shí)有效地實(shí)現(xiàn)策略變換，以應(yīng)對(duì)快速變化的環(huán)境及業(yè)務(wù)需要，對(duì)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向做出更快速反應(yīng)，形成一個(gè)更智能化、信息化的強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)決策中樞，讓模型釋放大數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)信息能量。二要構(gòu)建高效的自動(dòng)化交易監(jiān)控機(jī)制。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)向偵測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)事件監(jiān)測(cè)及可疑情況監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)全局化、系統(tǒng)化、自動(dòng)化、可視化、實(shí)時(shí)化，從而合理高效地調(diào)整貸中風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保及時(shí)掌握客戶的最新風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，最大限度地捍衛(wèi)資產(chǎn)安全。三要完善貸后風(fēng)險(xiǎn)組合管理。通過對(duì)授信組合的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，定位風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)整體趨勢(shì)演變規(guī)律、掌握風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，從而針對(duì)性開展及時(shí)貸后管理，控制風(fēng)險(xiǎn)水平。四要建立健全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)共享機(jī)制。通過大數(shù)據(jù)，全面分析及評(píng)估合作平臺(tái)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，依據(jù)風(fēng)控水平、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、風(fēng)險(xiǎn)吸收能力等差異化因素，實(shí)施合作平臺(tái)及合作客戶的分級(jí)分類針對(duì)性管理，確保整體資產(chǎn)層面的安全和風(fēng)險(xiǎn)可控。（3）創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品，提升輸出數(shù)據(jù)