【正文】 發(fā)展滯后、地廣人稀的貧困地區(qū)，進(jìn)一步科學(xué)制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，加大財(cái)政、稅收支持力度，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)降低貧困地區(qū)金融產(chǎn)品的收費(fèi)，提高金融產(chǎn)品的可得性；在條件允許的情況下，由地方政府將基礎(chǔ)性金融服務(wù)以準(zhǔn)公共產(chǎn)品的模式納入建設(shè)，有序推進(jìn)。 （三）堅(jiān)持財(cái)政引導(dǎo)和市場(chǎng)化原則，加大農(nóng)村支付市場(chǎng)投入，建立普惠金融長效發(fā)展機(jī)制。金融約束理論和公共財(cái)政理論認(rèn)為，由于市場(chǎng)存在缺陷，即“市場(chǎng)失靈”，財(cái)政干預(yù)必須存在，在市場(chǎng)難以發(fā)揮作用的領(lǐng)域，由政府對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。因此，當(dāng)前我國普惠支付服務(wù)發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持財(cái)政支持和市場(chǎng)化原則，充分發(fā)揮財(cái)政的“杠桿”作用，通過財(cái)政資金引導(dǎo)涉農(nóng)主體加大農(nóng)村支付市場(chǎng)投入，共同推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。首先，進(jìn)一步完善農(nóng)村普惠支付發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)貼政策。向金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和提供支付服務(wù)予以財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼可以直接補(bǔ)貼與間接補(bǔ)貼相結(jié)合等多樣形式，如直接對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)予以財(cái)政補(bǔ)貼，或政府機(jī)構(gòu)通過金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向居民發(fā)放補(bǔ)貼，增加金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入。其次，引導(dǎo)財(cái)政資金推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新。財(cái)政支持通信運(yùn)營商構(gòu)建安全、快速、覆蓋面廣的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，解決目前存在的寬帶低、網(wǎng)速慢、收費(fèi)高、局部地區(qū)無網(wǎng)絡(luò)信號(hào)等問題，為農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；加大數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境安全的投入力度，聯(lián)合公安、工商、通信監(jiān)管局等嚴(yán)厲打擊非法網(wǎng)站、黑客和非法支付服務(wù)商，打消廣大群眾使用網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付的顧慮；鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，建立電子支付渠道與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供小額、快捷、便民的支付服務(wù)，提升支付效率。再次，區(qū)分政策性金融與商業(yè)性金融。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)視為政策性金融服務(wù)，相關(guān)稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)通過實(shí)行差別稅率鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)布局農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，提高其參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作的積極性。最后，作為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)供給者的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要改變“一刀切”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求關(guān)系建立城鄉(xiāng)差異性收費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 （四）堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，降低支付服務(wù)產(chǎn)品使用成本。一是積極開展移動(dòng)數(shù)字金融的應(yīng)用實(shí)踐。金融的數(shù)字化和移動(dòng)化在降低交易成本、延伸服務(wù)半徑、增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)、推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高金融市場(chǎng)效率等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，已成為發(fā)展普惠金融的重要途徑。要研究借鑒肯尼亞mpesa手機(jī)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極探索通過發(fā)展數(shù)字金融、移動(dòng)金融推動(dòng)民族地區(qū)、貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展，滿足群眾尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求；要整合各方資源，在傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)難以觸及的地區(qū)大力推動(dòng)電纜鋪設(shè)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極推廣移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新興支付方式；通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)又適用于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，不斷提高當(dāng)?shù)亟鹑诨A(chǔ)服務(wù)的可得性和便利性。二是實(shí)行差異化的產(chǎn)品宣傳和推廣。由于農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求存在差別大、多元化的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)、新型支付工具推廣、支付服務(wù)收費(fèi)等方面要有針對(duì)性的差異化措施。如在非現(xiàn)金工具推廣方面，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)量較多、金額較大，且有專門的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)人員，應(yīng)重點(diǎn)推廣票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡等非現(xiàn)金支付方式；對(duì)接受能力和消費(fèi)能力較強(qiáng)的外出務(wù)工經(jīng)商人員和學(xué)生等群體，其對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、銀行卡等工具有一定的了解，可以作為推廣和宣傳手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金支付工具推廣的重點(diǎn)目標(biāo)群體；對(duì)農(nóng)村居民中的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶及個(gè)體經(jīng)營者，其對(duì)非現(xiàn)金支付工具的了解程度有限，因此加大宣傳力度，重點(diǎn)推廣銀行卡及網(wǎng)絡(luò)支付等支付工具；對(duì)農(nóng)村居民的貧困人群，其收入較低且消費(fèi)能力較弱，可以重點(diǎn)宣傳銀行卡方面的使用知識(shí)。 （五）創(chuàng)新支付結(jié)算知識(shí)宣傳方式，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育。不信任和缺乏金融認(rèn)知是推廣普惠金融服務(wù)的一個(gè)障礙。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)低收入人群、困難人群、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、殘疾人勞動(dòng)者的金融知識(shí)普及教育。針對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)和人口流動(dòng)特征，要?jiǎng)?chuàng)新支付結(jié)算知識(shí)的宣傳方式，增加宣傳知識(shí)對(duì)農(nóng)村主體的可接受度。一是要強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。普惠金融特別是移動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展，一方面擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，另一方面對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)也提出了較高的要求。消費(fèi)者不僅要了解金融產(chǎn)品、掌握使用方法，還要具備較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范意識(shí)。近年來金融欺詐、電信詐騙、非法集資等案件頻發(fā)，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生。相關(guān)政府部門要采取綜合措施，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)普及教育，不斷提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力；要切實(shí)加強(qiáng)金融行為監(jiān)管，暢通金融消費(fèi)者維權(quán)渠道，完善金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益；要加強(qiáng)金融新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理，謹(jǐn)慎推進(jìn)相關(guān)金融創(chuàng)新試點(diǎn)，嚴(yán)厲打擊打著“普惠金融”旗號(hào)的各類非法行為，促進(jìn)普惠金融規(guī)范健康發(fā)展。二是要培育公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在普及金融知識(shí)的同時(shí)，要宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的特征、危害及防范措施，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)群眾正確認(rèn)識(shí)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，合理進(jìn)行投資和消費(fèi)；要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，銀行工作人員要正確傳授有關(guān)支付工具和支付方式的使用方法，提高農(nóng)村群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，指導(dǎo)農(nóng)村群眾強(qiáng)化密碼、印鑒管理，培養(yǎng)良好的使用習(xí)慣；正確處理atm機(jī)吞卡、不吐鈔等問題，耐心做好解釋工作，讓農(nóng)民群眾放心使用。 第21頁 共2