【正文】 保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)也是今后保險(xiǎn)宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來，變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。 人口和經(jīng)濟(jì)狀況，從數(shù)據(jù)上看，以四川為例， 2024 年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的 %，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比 %， ① 而機(jī)動(dòng)車輛的車主以中年人居多，而購車能力顯然和當(dāng)?shù)厝丝诘慕?jīng)濟(jì)收入相關(guān)，可以看出，人口和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響極為明顯。保險(xiǎn)公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況，分析各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況，測(cè)度出各地大致保險(xiǎn)需求總量，確定不同地區(qū)差異化的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，配備相應(yīng)的保險(xiǎn)資源，避免重點(diǎn)地區(qū)資源不足， 非重點(diǎn)地區(qū)資源浪費(fèi)。在這個(gè)過程中，和地方政府相關(guān)部門密切溝通，獲取地方政府對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的支持十分重要。為順 XX 縣區(qū)化的發(fā)展，保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關(guān)，但是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)分布較廣也是重要原因，目前保險(xiǎn)公司和銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上不可同日而語。 第 15 頁 共 17 頁 結(jié)果是常見普通百姓主動(dòng)上銀行的門，而罕見普通百姓主動(dòng)上保險(xiǎn)公司的門，人們對(duì)保險(xiǎn)和銀行的認(rèn)識(shí)也差之千里。既然保險(xiǎn)從功能上講應(yīng)該為普通百姓所需，為什么保險(xiǎn)公司不可以學(xué)習(xí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局經(jīng)驗(yàn)，讓客戶由被動(dòng)變主動(dòng)呢。城市化的另一現(xiàn) 象是人口流動(dòng)。流動(dòng)人口工作強(qiáng)度大、風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)意外傷害保障需求強(qiáng)烈，其生存現(xiàn)狀決定了對(duì)醫(yī)療保證需求也很迫切。同時(shí)，養(yǎng)老保障方面，流動(dòng)人口整體保障水平也較低。盡管如此， 70%的流動(dòng)人口不愿意為未來生活和未知風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)保障，其中和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供配套服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，用工單位對(duì)用工風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理等不無關(guān)系（楊濟(jì)時(shí)等， 2024）。如何把龐大的流動(dòng)人口的潛在保險(xiǎn)需求變現(xiàn)，無疑需要各保險(xiǎn)公司認(rèn)真思考。變被動(dòng)為主動(dòng)，和政府溝通，和企業(yè)聯(lián)系，讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險(xiǎn)，價(jià)錢不多，但是體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)員工的關(guān) 愛，同時(shí)可以增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的愛心，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險(xiǎn)人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說通，把企業(yè)說通，和企業(yè)與政府合作，定期進(jìn)企業(yè)，主動(dòng)出擊，必將為保險(xiǎn)公司帶來豐厚回報(bào)。另外，與人口流動(dòng)和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財(cái)產(chǎn)的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病， “ 人口流動(dòng)時(shí)代 ” 農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是風(fēng)險(xiǎn)概率、保險(xiǎn)需求，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化，很多保險(xiǎn)公司不愿 第 16 頁 共 17 頁 意涉足這塊業(yè)務(wù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的 市場(chǎng)，如果保險(xiǎn)公司在解決這些問題方面做出努力，必將實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的雙豐收。 ，保險(xiǎn)公司應(yīng)從宏觀上把握住機(jī)會(huì)。在今后一段時(shí)期內(nèi)，人口結(jié)構(gòu)仍將有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)大環(huán)境將更趨優(yōu)越。但是 “ 人口紅利 ”終將過去，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步向技術(shù)密集型和人力資本密集型轉(zhuǎn)變，向滿足養(yǎng)老服務(wù)和老年人需求的方向轉(zhuǎn)移不可避免。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變必將帶來財(cái)險(xiǎn)內(nèi)容與品種的改變，保險(xiǎn)公司的發(fā)展必須適應(yīng)國(guó)家宏觀發(fā)展的變化。在教育提升的大背景下，未來我國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)人口數(shù)量將急劇增加，這將引起我 國(guó)目前保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使得我國(guó)的保險(xiǎn)需求與發(fā)達(dá)國(guó)家的更為相似，即以中產(chǎn)階層為主而非富人為主。保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)專屬這類人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，將是未來保險(xiǎn)公司的重要競(jìng)爭(zhēng)方向。在未來，人們的需求將更趨個(gè)性化，分性別開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)人性化發(fā)展的趨勢(shì)。所以，建立不同類別人群的數(shù)據(jù)庫顯得十分重要。比如，可以和醫(yī)療研究機(jī)構(gòu)等單位合作，建立男女不同年齡段重大疾病患病概率和疾病種類數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此開發(fā)不同的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品和制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率 。和人口統(tǒng)計(jì)、民政等部門合作，建立不同年齡段人口狀況數(shù) 據(jù)庫 。和高校等教育機(jī)構(gòu)合作，建立保險(xiǎn)人才后備數(shù)據(jù)庫等。這些數(shù)據(jù)庫將為分析保險(xiǎn) 第 17 頁 共 17 頁 市場(chǎng)需求和吸納保險(xiǎn)人才等提供重要的信息參考，避免保險(xiǎn)發(fā)展的盲目性。由于單個(gè)保險(xiǎn)公司能力有限，同時(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司都適用，建議由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或者委托個(gè)別大型保險(xiǎn)公司完成這一工作。 在保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)國(guó)家人口和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)推出，營(yíng)銷模式和經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生改變的過程中，還需要防止的是急功近利。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在追求個(gè)性化的時(shí)候，服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)信譽(yù)尤為重要（趙文龍， 2024）。如果推出 “ 偽劣產(chǎn)品 ” ，消費(fèi)者信心喪失，那將是得不償失。 為此，樹立 “ 消費(fèi)者利益就是保險(xiǎn)公司利益 ”的觀念，無疑將是各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要引起重視的?？傊?，人口結(jié)構(gòu)變化為中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展提供了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)之做出合理的反應(yīng)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康快速的發(fā)展。