某銀行技術(shù)革新的制度安排-資料下載頁
2025-01-04 17:17本頁面
【正文】 借款人的主體資格是否符合，承貸條件是否具備，嚴(yán)格執(zhí)行此條與信貸新規(guī)的“誠信申貸”原則高度一致；“用途管理”主要指貸款資金去向的跟蹤管控，加強(qiáng)此項(xiàng)工作的要求與信貸新規(guī)的“全程管理”、“貸放分控”、“實(shí)貸實(shí)付”原則完全一致。 銀行機(jī)構(gòu)的艱苦求索探尋 ?從國外銀行業(yè)的良好做法中學(xué)習(xí)； ?從國內(nèi)銀行在按揭貸款操作中的貸款支付方式上借鑒； ?一批銀行的信貸管理專家受邀，積極參與信貸新規(guī)的制定、討論、修改工作。 劉明康主席的理念與抱負(fù) ? 理念一 ：“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)，對從根本上規(guī)范信貸資金使用，確保信貸資金安全和保護(hù)廣大金融消費(fèi)者權(quán)益具有標(biāo)志性的意義。 ? 理念二 ：將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的推動(dòng)落實(shí)作為今年工作的重中之重，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足有效需求。 ? 理念三 ：要督促銀行業(yè)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式。 ? 抱負(fù) ：當(dāng)省行行長時(shí)，想單獨(dú)一個(gè)分行做，但做不了；當(dāng)省長時(shí)，想在一個(gè)省做，其他 30多個(gè)省不做，結(jié)果做不成；后來當(dāng)了總行行長，想在一個(gè)銀行做，但其他銀行都不做，也同樣做不成?，F(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)管所有銀行業(yè)了，規(guī)則統(tǒng)一，大家齊步走，這是可以做成這件事情的時(shí)候了。 當(dāng)前銀行監(jiān)管的重中之重 ?引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域 ?督促信貸資金推動(dòng)滿足有效需求 ?發(fā)現(xiàn)破解政府融資平臺(tái)潛藏風(fēng)險(xiǎn) ?切斷貸款違規(guī)進(jìn)入股市樓市渠道 ?堵住信貸資金瘋狂挪用邪門歪道 ?引領(lǐng)銀行真正步入審慎經(jīng)營軌道 ?探索中國特色有效銀行監(jiān)管之路 玉汝于成：勵(lì)精圖治必定修成正果 ? 認(rèn)識提高 ： 迎接信貸管理技術(shù)的革命 ? 觀念轉(zhuǎn)換 ： 貸款只是讓渡資金使用權(quán) ? 出臺(tái)細(xì)則 ： 依信貸新規(guī)細(xì)化操作辦法 ? 崗位調(diào)整 ： 按信貸新規(guī)增設(shè)相應(yīng)環(huán)節(jié) ? 人員培訓(xùn) ： 素質(zhì)達(dá)到精細(xì)化操作水準(zhǔn) ? 流程再造 ： 沿著八大環(huán)節(jié)串成業(yè)務(wù)線 ? 科技跟進(jìn) ： 修改完善信貸管理信息系統(tǒng) ? 會(huì)計(jì)配套 ： 圍繞實(shí)貸實(shí)付完善核算方法 ? 合同修訂 ： 構(gòu)筑確保信貸安全法律屏障 任重道遠(yuǎn)：制度變遷需要披荊斬棘 ? 銀行 ： “上熱下冷”、“左顧右盼”、“我行我素”、“陽奉陰違”；認(rèn)識不到位；配套工作未跟上（ 合同未修訂、細(xì)則未完善、系統(tǒng)未改進(jìn)等 ），甚至有抵觸情緒或者拒不執(zhí)行； ? 企業(yè) ： 客大欺主、化大為小、固貸轉(zhuǎn)流貸、難理解、嫌麻煩、不配合； ? 監(jiān)管部門 ： 認(rèn)識不深刻，畏難情緒大，掌握不熟練，檢查督促尚未真正開始； ? 地方政府 ： 有擔(dān)心（ 怕影響信貸投放的總量和投放速度 ）；有顧慮（ 怕政府融資平臺(tái)斷“財(cái)路” ）；對信貸新規(guī)引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用認(rèn)識不到位。 任重道遠(yuǎn)：制度變遷需要披荊斬棘 ?大力宣傳普及 ?全面開展培訓(xùn) ?銀行抓緊跟進(jìn) ?地方政府溝通 ?配套法規(guī)建設(shè) ?加強(qiáng)督促引導(dǎo) ?監(jiān)管考核問責(zé) ?繼續(xù)修訂完善 問題釋疑 （一）是否會(huì)影響企業(yè)的貸款申請和使用？ 不會(huì)。 《 辦法 》 沒有提高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件。只是從貸款支付環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)貸款用途管理，這是符合 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定的，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。實(shí)際上，實(shí)行貸款支付管理已在一些銀行早已嘗試，在某些領(lǐng)域已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法，實(shí)踐中，實(shí)行這種貸款資金支付管理并沒有影響到借款人的資金使用。 另外， 《 辦法 》 考慮到各種實(shí)際情況，在貸款支付管理上也體現(xiàn)了較強(qiáng)的靈活性，對規(guī)定限額以下的貸款可以采取自主支付方式。 問題釋疑 （二）是否會(huì)影響銀行和借款人的成本？ 對借款人來講，實(shí)行貸款支付管理后，項(xiàng)目總額 5%以上和資金 500萬元以上這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是能夠保證企業(yè)的正常用款需求的，也能夠保障貸款的及時(shí)有效的支付，而且由于采取“實(shí)貸實(shí)付”的做法，還能夠降低企業(yè)的利息支出，幫助企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本。因此，對借款人成本的影響是減少成本。 對銀行來講，可能從量上增加某些業(yè)務(wù)操作的成本，但實(shí)際上由于貸款質(zhì)量的提高，貸款損失的減少，總體上還會(huì)提高商業(yè)銀行的整體利益。 問題釋疑 （三）資本金同比例到位的要求會(huì)不會(huì)影響企業(yè)的項(xiàng)目貸款發(fā)放？ 不會(huì)。 《 辦法 》 第 31條作出這樣的規(guī)定，是從維護(hù)貸款安全的角度來重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)符合國家的項(xiàng)目資本金制度。這一規(guī)定與發(fā)改委制定的關(guān)于項(xiàng)目資本金管理的有關(guān)規(guī)定是一致的，與最近中央對項(xiàng)目資本金比例的調(diào)整也是一致的，將有利于我國固定資產(chǎn)投資的健康發(fā)展。 銀監(jiān)會(huì)最近起草的 《 關(guān)于固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿） 》 共 20條，是為了配合推行信貸新規(guī)即將出臺(tái)的配套性行政管理規(guī)章。 問題釋疑 四、如何理解 《 辦法 》 與以往法規(guī)的關(guān)系？ 《 辦法 》 是對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程提出的監(jiān)管要求，也是我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排，是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分，與 1992年出臺(tái)的 《 貸款通則 》 等相關(guān)信貸管理法規(guī)沒有矛盾。 謝謝大家！ 演講完畢，謝謝觀看！
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