【正文】 費(fèi)水平，減輕投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，從而提高投保率。再者，“無虧無盈”雖然看似不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人的積極性，但從我國目前的道路交通安全狀況來看，強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付率多半會居高不下，如果采取“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，保險(xiǎn)人很可能虧損而不是盈利。若保險(xiǎn)人意圖在高賠付率的條件下獲取利潤，就只好提高保費(fèi)；而如果保費(fèi)水平超過一般公眾的負(fù)擔(dān)能力，投保率就無法保障，所以實(shí)行“無虧無盈”對保險(xiǎn)人來講也未嘗不是一種保護(hù)。另外，雖然強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行“無虧無盈”不能為保險(xiǎn)人帶來直接收益，但因其覆蓋面廣、影響大，有利于大大提高社會公眾的保險(xiǎn)意識，從而帶動(dòng)商業(yè)等險(xiǎn)種的發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)提供機(jī)遇。(3)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率水平是否合理將直接決定該制度的推行能否成功。由于費(fèi)率制定主要是一個(gè)精算問題，因此本文僅對制定費(fèi)率應(yīng)遵循之原則加以闡述。1)費(fèi)率的確定要依據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本進(jìn)行精算，并留出一定的安全空間。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任原則和賠償方式發(fā)生了較大變化，因此費(fèi)率的制定面臨大量不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)的迅速上升都要求費(fèi)率要反應(yīng)這些情況并具有前瞻性。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)要在風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加一定比例的風(fēng)險(xiǎn)附加。另外，由于強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)收入將按照固定比例劃入救助基金，這要求費(fèi)率制定時(shí)要考慮救助基金比例。因此要根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)以往的賠付數(shù)據(jù)、公安交管部門的交通事故處理數(shù)據(jù)等進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析測算，再加上對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本進(jìn)行評估，并為難以確定的風(fēng)險(xiǎn)因素留出安全空間，采用精算技術(shù)，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。2)考慮社會的負(fù)擔(dān)能力。費(fèi)率的確定一定要立足我國的國情，當(dāng)前我國的人均收入水平仍然不高，貧富分化的懸殊更使得廣大的低收入群體無力承擔(dān)較高的保費(fèi)支出。事實(shí)上，我國機(jī)動(dòng)車中占有最大比重的并不是汽車，而是拖拉機(jī)等農(nóng)用車輛和摩托車，這些機(jī)動(dòng)車的保有人大多為收入不高且缺乏的農(nóng)村人口，要他們承擔(dān)較高的保費(fèi)不僅違背他們的意愿，而且也會超出其承擔(dān)能力。雖然我們可以將一部分很少在道路上行駛的農(nóng)用車輛排除在強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，并推遲對摩托車等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，但將大多數(shù)機(jī)動(dòng)車納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)只是時(shí)間問題，因此制定保險(xiǎn)費(fèi)率一定要考慮社會的負(fù)擔(dān)能力。3)實(shí)行彈性費(fèi)率，發(fā)揮保費(fèi)在防災(zāi)防損方面的杠桿作用。從根本上講，對交通事故的預(yù)防主要還是依靠約束駕駛?cè)说男袨閬韺?shí)現(xiàn)，而保費(fèi)的制定在此方面具有獨(dú)特的杠桿作用。我國《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》制定之初，有的權(quán)力部門認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)宜采統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率來經(jīng)營，但遭到保險(xiǎn)公司的一致反對。其最有力的理由就是不利于預(yù)防或減少交通事故。因?yàn)閷?shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)后，以前不購買保險(xiǎn)的駕駛?cè)藭蛴斜ｋU(xiǎn)保障而降低謹(jǐn)慎程度；統(tǒng)一費(fèi)率的采用又會使高風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)说恼厥鲁杀撅@著下降，這容易誘發(fā)心理風(fēng)險(xiǎn)。另外，強(qiáng)迫低風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)撕透唢L(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)顺袚?dān)相同的代價(jià)，有違公平正義原則。同時(shí)，統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，使得費(fèi)率不能對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行靈活的調(diào)整和反應(yīng)，很不利于保險(xiǎn)人的經(jīng)營。因此如果要提高駕駛?cè)说闹?jǐn)慎程度，實(shí)行彈性費(fèi)率，將保費(fèi)和駕駛行為記錄相掛鉤是不可或缺的。國外的保險(xiǎn)實(shí)踐也充分說明實(shí)行彈性費(fèi)率的作用，加拿大魁北克省1992年把保費(fèi)和駕駛行為記錄掛鉤后，其交通事故發(fā)生率顯著降低。雖然魁北克的完全性無過失保險(xiǎn)機(jī)制不允許對年齡和性別進(jìn)行歧視，但是有不良駕駛行為的駕駛者在延續(xù)他們的駕駛執(zhí)照時(shí)會被要求支付更多的保費(fèi)。，如果保費(fèi)的評估不能反映投保者前一時(shí)期的事故經(jīng)歷，違反交通規(guī)則的情況和駕駛執(zhí)照的扣分現(xiàn)象，保費(fèi)的確定還應(yīng)該反映這些因素，我國《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(草案)已對此前的草稿作出了具有建設(shè)性意義的變更，其第8條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。被保險(xiǎn)人發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生嚴(yán)重道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有責(zé)任的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率?！毕Ｍ麠l例出臺時(shí)能予以進(jìn)一步完善，加入對駕駛量的考慮。 限制強(qiáng)制投保機(jī)動(dòng)車范圍照強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的目的，應(yīng)當(dāng)將其賠償責(zé)任范圍僅僅限于人身傷害的賠償。事實(shí)上，很多國家或地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度都是這樣規(guī)定的。例如，日本《機(jī)動(dòng)車損害賠償保障法》第1條即開誠布公地宣布：“為建立因汽車行駛所致他人生命或身體傷害之損害賠償保障制度，加強(qiáng)對受害人的保護(hù)以及促進(jìn)汽車運(yùn)輸?shù)慕】蛋l(fā)展，特制定本法。”但遺憾的是，我國《道路交通安全法》卻將財(cái)產(chǎn)損失也納入了強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍，雖然立法者自有其理由，但這無疑將大大加重保險(xiǎn)公司的責(zé)任負(fù)擔(dān)，并導(dǎo)致保費(fèi)水平很難降低。不過無論如何，《道路交通安全法》已然生效，《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》只能在其劃定的范圍內(nèi)進(jìn)行適度調(diào)整。可以分為以下調(diào)整方案。第一，對人身損害和財(cái)產(chǎn)損害適用不同的歸責(zé)原則，即人身損害依無過錯(cuò)原則，財(cái)產(chǎn)損害依過錯(cuò)原則，此舉可將被保險(xiǎn)人無過錯(cuò)所致之財(cái)產(chǎn)損害排除在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，適度減輕保險(xiǎn)人責(zé)任。第二，即使是人身損害也應(yīng)僅對由此而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，如醫(yī)療費(fèi)用等給予賠償，對非金錢損失不予賠償并允許被告在賠償時(shí)減去原告因?yàn)橥粨p害而從其他來源獲得的賠償以減少超額保險(xiǎn) .把損失只限制在經(jīng)濟(jì)損失是基于保險(xiǎn)原理。從投保人方面考慮，理性的投保人是不會購買精神損害險(xiǎn)的。從保險(xiǎn)人方面看，受害人也有夸大精神損害的動(dòng)機(jī)。逆選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)問題都會影響保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)作。美國的實(shí)踐證明，在精神損害賠償越高的州，在賠償順位上，堅(jiān)持人身損害賠償優(yōu)先。《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(草案)第22條：“……在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)優(yōu)先對人身傷亡進(jìn)行賠償。”就是這一原則的體現(xiàn)。第四，對財(cái)產(chǎn)損害賠償設(shè)定免賠額或共同保險(xiǎn)條款。 完善承保法律制度 首先，要建立車險(xiǎn)理賠的行業(yè)數(shù)據(jù)庫共享體系。對車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)、醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)、典型案例的理賠信息，建立共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。比如涉及多方車輛的，各保險(xiǎn)公司可以相互查詢，參考事故情況和責(zé)任劃分，對于車險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)完善過程。另外，國家相關(guān)法律建設(shè)部門要盡快完善車險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。要加強(qiáng)對于交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)分，加強(qiáng)對法院審判的規(guī)范，細(xì)化車險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的細(xì)節(jié)和標(biāo)準(zhǔn)，為車險(xiǎn)理賠事故處理提供統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化流程監(jiān)控機(jī)制。對車險(xiǎn)理賠實(shí)行規(guī)范化管理，加強(qiáng)對理賠環(huán)節(jié)的介入審查，堵塞跑冒滴漏現(xiàn)象。 健全救助基金制度在實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家或地區(qū)，均同時(shí)設(shè)立了救助基金作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充機(jī)制，如日本的“政府機(jī)動(dòng)車損害賠償保障事業(yè)”、美國紐約州的“機(jī)動(dòng)車輛事故補(bǔ)償公司”、德國的“汽車交通事故損害賠償基金”等。根據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》需要對基金的管理機(jī)構(gòu)、來源、征收辦法、賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)等問題作出原則性規(guī)定。 賦予救助基金私法人地位從五部委《試行辦法》第六條規(guī)定來看，救助基金的來源包括：（一）按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；（二）地方政府按照保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)繳納營業(yè)稅數(shù)額給予的財(cái)政補(bǔ)助；（三）對未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；（四）救助基金孳息；（五）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（六）社會捐款；（七）其他資金。基金來源過于狹窄，應(yīng)進(jìn)一步拓寬。 拓展救助基金來源我國目前正在進(jìn)行稅費(fèi)改革，醞釀實(shí)施燃油稅，故可考慮將其列為基金的主要來源之一。關(guān)于救助基金的管理，其他國家或地區(qū)基本上是由官方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，如德國由聯(lián)邦法務(wù)部長為主管監(jiān)督長官，由救助基金內(nèi)設(shè)的董事會和行政委員會負(fù)責(zé)管理；日本由交通部作為政府代表管理保障事業(yè)；韓國由建設(shè)交通部管理；加拿大安大略省最初由司法部管理，后先后轉(zhuǎn)由運(yùn)輸部、消費(fèi)者和商業(yè)關(guān)系及金融協(xié)會管理，現(xiàn)由安大略金融服務(wù)委員會管理；我國臺灣省由財(cái)政部或其指定機(jī)構(gòu)管理；美國紐約州則專門成立了“機(jī)動(dòng)車輛事故補(bǔ)償公司”(Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation，縮寫MVAIC)負(fù)責(zé)救助基金管理，該公司經(jīng)法律授權(quán)而具有一定的事故仲裁職能，屬于半官方主體?？梢?，救助基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有官方或半官方身份，其對救助基金的管理應(yīng)主要出于社會公益而不是獲取利潤，因此以盈利為第一目標(biāo)的保險(xiǎn)公司無疑是不適合的，我國應(yīng)由財(cái)政部主導(dǎo)，會同交通部和公安部共同履行救助基金的管理職責(zé)較為適宜。結(jié) 論本文對汽車保險(xiǎn)理賠在我們實(shí)際生活中的應(yīng)用做了簡單的闡述。主要從我國的汽車保險(xiǎn)理賠的制度和制度中的弊端和缺陷以及對比國外的汽車保險(xiǎn)理賠的制度的優(yōu)點(diǎn)。從而讓我們得到學(xué)習(xí)和借鑒。讓我們從細(xì)枝末節(jié)中了解我國的汽車保險(xiǎn)理賠的情況。從而讓我們能更加清楚準(zhǔn)確的在遇到這方面的情況時(shí)能更加好的處理情況。文中有針對各種客戶遇到的種種保險(xiǎn)理賠的情形?？梢宰屛覀兏訙?zhǔn)確的了解。值得我們借鑒和處理。通過這次論文我鞏固了學(xué)校里學(xué)的汽車保險(xiǎn)和汽車?yán)碣r等等，并且在此基礎(chǔ)上了解了很多以前沒見過的東西，比如說汽車保險(xiǎn)理賠在我們實(shí)際生活中的應(yīng)用等等。這對我今后的進(jìn)一步學(xué)習(xí)有很大的幫助。由于本人學(xué)識有限，在很多細(xì)節(jié)方面還沒有理解透，所以本文的漏洞還是很多的，以后的工作中需要我花費(fèi)更多的時(shí)間學(xué)習(xí)各種新知識，彌補(bǔ)自己的知識漏洞。本文完成稍微倉促，會有不少缺陷，望老師批評指正，我會認(rèn)真理解老師的教誨！致 謝為期三年的大學(xué)專科的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，在此，感謝我的家人,是他們的支持和鼓勵(lì)使我有了三年美好的大學(xué)時(shí)光。我要感謝所有曾經(jīng)教導(dǎo)過我的老師和關(guān)心過我的同學(xué)，感謝他們在我學(xué)習(xí)成長過程中所給予我的幫助。這次畢業(yè)設(shè)計(jì)能成功完成，要特別感謝我的指導(dǎo)老師劉勺華老師，感謝劉老師對我的作品提出的建議和指導(dǎo)。在整個(gè)設(shè)計(jì)階段，劉老師在我有困難的時(shí)候細(xì)心為我指導(dǎo)，給了我很大的幫助。在論文完成之際，謹(jǐn)向我尊敬的導(dǎo)師表示誠摯的謝意，感謝劉老師對我的關(guān)心和幫助。在整個(gè)論文中，同學(xué)和朋友給了我很大的幫助。感謝給予我?guī)椭耐瑢W(xué)和朋友們，他們在我的整個(gè)論文過程中給我提供了大量的技術(shù)指導(dǎo)和實(shí)踐機(jī)會。衷心的感謝！參考文獻(xiàn) 1 [J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，：2627. 2 姚然，[J].遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）：3031. 3 [J].河北企業(yè)，：14. 4 李景之，[M].機(jī)械工業(yè)出版，200810.5 [J].管理觀察，200822. 6 陳榮，[J].金融經(jīng)濟(jì)，200712.7 [J].北大法律信息網(wǎng)，2003.8 [I].鄭州大學(xué)，2005.9 [M].浙江大學(xué)出版社，2009.10 梁軍，[M].北京：人民交通出版社，2011.11 孫蓉，[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.12 [M].中國人民大學(xué)出版社，2006.13 [M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.14 [J].上海保險(xiǎn)，2004，（4）.15 [M].北京：中國金融出書社。2001.16 [M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002. 31