【正文】 ，就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對(duì)稱的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。三、個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的措施和對(duì)策按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題需要建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道代理人的私人信息，需要通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即需要設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓擁有私人信息的代理人將信息傳遞給沒(méi)有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握代理人的信息，這時(shí)委托人就需要設(shè)計(jì)出一個(gè)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制，誘使代理人選擇委托人所希望的行動(dòng)。總之，應(yīng)該充分利用個(gè)人信用信息，通過(guò)建立和完善信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制來(lái)解決個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在建立信號(hào)傳遞機(jī)制方面，要利用個(gè)人消費(fèi)信用記錄信息，通過(guò)自身的良好信用來(lái)取得貸款，以解決事前的逆向選擇問(wèn)題；在建立激勵(lì)機(jī)制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過(guò)完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。解決信息不對(duì)稱問(wèn)題應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：第一，要加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠(chéng)信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。 第二，要堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅(jiān)持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅(jiān)持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財(cái)產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問(wèn)題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。第三，要抓緊建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。針對(duì)目前信用記錄缺乏的問(wèn)題，國(guó)際通行的做法是建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。這種機(jī)構(gòu)一般由政府牽頭，由金融、稅務(wù)等部門共同參與組建，通過(guò)電子化信息手段，將個(gè)人基本情況、借款記錄和信用狀況等信息資料儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)中，建立統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息登記與查詢系統(tǒng)，在收集大量個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，銀行根據(jù)需要有償使用，真正做到信息共享。這項(xiàng)工作可以先在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市進(jìn)行，并在此基礎(chǔ)上逐步向其他城市輻射發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。第四，要加快個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。目前，可由各地人民銀行協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)成立個(gè)人信用信息征集中心，由各金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，實(shí)現(xiàn)人民銀行與各金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)和接口，形成個(gè)人信用信息服務(wù)資源共享。同時(shí)，銀行之間應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)合作，促進(jìn)信息溝通，對(duì)不守信用的個(gè)人要實(shí)施聯(lián)合制裁，用法律武器懲罰個(gè)人逃債行為?？傊?，這次實(shí)踐讓我了解到信息不對(duì)稱是目前銀行貸款刻不容緩的問(wèn)題，也讓我感覺(jué)到作為一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生自己任重道遠(yuǎn)，中國(guó)的銀行業(yè)等著我們?nèi)ソ∪?，去壯大。這此實(shí)踐只是一個(gè)開(kāi)始，我會(huì)以此為原點(diǎn)繼續(xù)努力。實(shí)習(xí)總結(jié)——耿運(yùn)棟一個(gè)月的實(shí)習(xí)已經(jīng)過(guò)去了，回首這一個(gè)月，感覺(jué)時(shí)間雖短，但收益頗豐。學(xué)到了許許多多只有在社會(huì)這個(gè)大環(huán)境中才能發(fā)掘到的東西，相信以后的學(xué)習(xí)和工作一定因此而受益匪淺。現(xiàn)在就電子銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面做一下總結(jié)。第一部分 中行電子銀行業(yè)務(wù)綜述中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直致力于金融電子化建設(shè)，不斷推出業(yè)界領(lǐng)先的安全穩(wěn)定的高科技產(chǎn)品。，在國(guó)內(nèi)金融業(yè)率先通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)。中國(guó)銀行電子銀行業(yè)務(wù)定位于“渠道”、“產(chǎn)品”、“營(yíng)銷”和“服務(wù)”四位一體，與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，力爭(zhēng)使電子銀行渠道成為推動(dòng)中國(guó)銀行產(chǎn)品發(fā)展和市場(chǎng)營(yíng)銷最主要的渠道之一。近幾年來(lái)，中行電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)初具規(guī)模，形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心（電話銀行）在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。第二部分 關(guān)于電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在為客戶提供高效便捷服務(wù)的同時(shí)，銀行也要面對(duì)來(lái)自外部、內(nèi)部的各種風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：由于信息技術(shù)的進(jìn)步，引發(fā)了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，加上商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)所選擇的信息技術(shù)不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，從而會(huì)極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)不斷。如計(jì)算機(jī)病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或機(jī)密信息失竊。新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)拓展了金融服務(wù)的外延和范圍，簡(jiǎn)單的SSL加密模式的電子銀行業(yè)務(wù)，無(wú)法保證交易過(guò)程中的身份識(shí)別、交易數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性。目前，金融業(yè)的災(zāi)難備份管理、系統(tǒng)的監(jiān)控分析、故障診斷自動(dòng)化程度，以及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和風(fēng)險(xiǎn)能力還很薄弱。而開(kāi)放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，形成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于電子銀行的很多業(yè)務(wù)都需要使用者具備一定的操作技能，如果客戶操作不熟練，就有可能產(chǎn)生誤操作，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)；還有一些客戶的安全意識(shí)不強(qiáng)，將自己的銀行卡賬號(hào)和密碼告訴他人，或在ATM機(jī)上取款后，隨處丟棄回單，給犯罪分子可乘之機(jī)；更嚴(yán)重的是不少犯罪分子利用短信、郵件、假銀行網(wǎng)站等方式騙取客戶的銀行卡信息，盜取客戶資金，給客戶造成了巨大的損失由于我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)滯后于金融電子化的發(fā)展，信息系統(tǒng)安全管理的基本框架、管理機(jī)制、策略方法和工作流程還不完善，一些制度得不到認(rèn)真執(zhí)行，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作或伺機(jī)作案，給電子銀行安全運(yùn)行造成風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于電子銀行來(lái)說(shuō)，在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。相應(yīng)法律法規(guī)空白的存在，很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。中行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制一是設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。二是24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控。采用ISS網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)監(jiān)控產(chǎn)品，進(jìn)行系統(tǒng)漏洞掃描和實(shí)時(shí)入侵檢測(cè)。三是通過(guò)CA認(rèn)證中心向客戶發(fā)放數(shù)字證書(shū)，并將數(shù)字證書(shū)相關(guān)密鑰加密存儲(chǔ)于電子證書(shū)令牌中，輔助以用戶密碼和電子令牌雙重校驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)上銀行用戶身份進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)證，確保用戶身份的合法性。四是采用對(duì)稱密碼算法及SSL通訊保密協(xié)議傳輸交易信息，防止客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通訊過(guò)程中被截獲、破譯、篡改。五是建立健全網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)管理制度體系，加大對(duì)網(wǎng)站系統(tǒng)的維護(hù)力度，提高網(wǎng)站監(jiān)控水平，及時(shí)排除系統(tǒng)故障隱患，確保門戶網(wǎng)站安全穩(wěn)定運(yùn)行。第三部分 企業(yè)網(wǎng)上銀行一 概述中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行依托先進(jìn)的INTERNET技術(shù)和覆蓋全球的分支機(jī)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)聯(lián)機(jī)處理的基礎(chǔ)上，為您提供安全、穩(wěn)定、便捷、全面、實(shí)時(shí)、高效、724小時(shí)的財(cái)務(wù)管理、資金管理和現(xiàn)金管理服務(wù)。通過(guò)“匯劃即時(shí)通”、“集團(tuán)理財(cái)”、“銀企對(duì)接”、“對(duì)公賬戶查詢”、“報(bào)關(guān)即時(shí)通”、“境外賬戶管理”、“代發(fā)工資”等產(chǎn)品，為您提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、到賬時(shí)間查詢、EMAIL付款通知、預(yù)約付款、定向支付、期貨保證金出入金支付、交易數(shù)據(jù)下載；本外幣賬戶實(shí)時(shí)余額、當(dāng)日交易、歷史余額、歷史交易查詢；集團(tuán)內(nèi)部資金集中管理、統(tǒng)一對(duì)外付款、代發(fā)工資、代理報(bào)銷；網(wǎng)上支付通關(guān)稅費(fèi)、異地報(bào)關(guān)；境外賬戶實(shí)時(shí)余額、實(shí)時(shí)交易、歷史余額、歷史交易信息查詢及下載、境外轉(zhuǎn)賬支付；客戶留言互動(dòng)、個(gè)性化頁(yè)面定制等服務(wù)。服務(wù)品種賬戶查詢您可通過(guò)INTERNET隨時(shí)隨地查詢、下載其在境內(nèi)、海外中國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)的本外幣賬戶實(shí)時(shí)余額、當(dāng)日交易、歷史余額、歷史交易、網(wǎng)銀匯入?yún)R款等信息，及時(shí)掌握公司財(cái)務(wù)狀況和資金流向，為全球財(cái)務(wù)集中管理和資金調(diào)度提供決策依據(jù)，以最大限度提高資金利用效率，節(jié)約資金成本。匯劃即時(shí)通您通過(guò)批量委托、授權(quán)模式定制、全程跟蹤轉(zhuǎn)賬交易狀態(tài)、到賬時(shí)間查詢、實(shí)時(shí)EMAIL付款通知、預(yù)約付款、定向支付、交易數(shù)據(jù)下載；客戶留言互動(dòng)、個(gè)性化頁(yè)面定制、定期提醒密碼更新等服務(wù)，為您提供了安全、方便、快捷的資金匯劃和支付結(jié)算服務(wù)，輕松實(shí)現(xiàn)客戶內(nèi)部資金的集中管理、靈活調(diào)度、高效運(yùn)作和實(shí)時(shí)監(jiān)控。報(bào)關(guān)即時(shí)通中國(guó)銀行與海關(guān)總署聯(lián)合開(kāi)發(fā)，用于進(jìn)出口企業(yè)繳納海關(guān)稅費(fèi)的“中國(guó)電子口岸”網(wǎng)上支付系統(tǒng)。您只需在電子口岸查詢稅費(fèi)通知并確認(rèn)支付，即可通過(guò)中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行與海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接自動(dòng)完成繳納稅費(fèi)，順利通關(guān)。同時(shí)您還可以享受稅費(fèi)通知查詢、指定繳款單位、分級(jí)授權(quán)審批、異地支付、銀行代取稅費(fèi)單、銀行代核單、退款自動(dòng)返息、相關(guān)法規(guī)查詢等服務(wù)，使通關(guān)過(guò)程化繁為簡(jiǎn)，輕松通暢。定向賬戶支付在為您提供授權(quán)模式定制、操作權(quán)限嚴(yán)格控制、全程跟蹤轉(zhuǎn)賬交易狀態(tài)、到賬時(shí)間查詢、實(shí)時(shí)EMAIL付款通知、預(yù)約付款、交易數(shù)據(jù)下載、客戶留言互動(dòng)、定期提醒密碼更新、個(gè)性化頁(yè)面定制等服務(wù)的基礎(chǔ)上，您可自主對(duì)收款人信息進(jìn)行嚴(yán)格的管理和限定，以嚴(yán)格控制資金流向，實(shí)現(xiàn)方便、快捷、高效的定向資金匯劃，提高資金流動(dòng)的安全性，全面配合企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)控制度。收款人還可憑此向付款人提交回款指令，待付款人授權(quán)后即可實(shí)現(xiàn)快速收款，加速資金回流。期貨e支付“期貨e支付”是中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行為期貨交易所及其會(huì)員期貨經(jīng)紀(jì)公司專門搭建的安全、快捷、高效的期貨保證金結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。借助“期貨e支付”，由經(jīng)紀(jì)公司向交易所提交 “出金”指令，由交易所審核和授權(quán)后完成保證金劃轉(zhuǎn)過(guò)程。通過(guò)“匯劃即時(shí)通”和“對(duì)公賬戶查詢”等一攬子服務(wù)方案，滿足商品交易所與經(jīng)紀(jì)公司、期貨公司總部與內(nèi)部營(yíng)業(yè)部之間快捷的資金調(diào)撥要求。境外賬戶管理跨國(guó)集團(tuán)可以遠(yuǎn)程掌控境外公司在中國(guó)銀行海外分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的實(shí)時(shí)余額、當(dāng)日交易、歷史余額、歷史交易信息，同時(shí)提供境外賬戶資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、客戶留言互動(dòng)、個(gè)性化頁(yè)面定制等服務(wù)，方便地實(shí)現(xiàn)境外賬戶資金在全球范圍內(nèi)的管理與調(diào)度，為跨國(guó)集團(tuán)提供財(cái)務(wù)集中管理、統(tǒng)一決策的依據(jù)和手段。代發(fā)工資/代理報(bào)銷您只要在中國(guó)銀行開(kāi)立基本賬戶，即可通過(guò)批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約支付等服務(wù)實(shí)現(xiàn)資金從企業(yè)基本賬戶向員工在中國(guó)銀行開(kāi)立的信用卡、借記卡的劃轉(zhuǎn)，輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上發(fā)放工資、員工報(bào)銷等服務(wù)，減少現(xiàn)金保有量和交易量，滿足您遠(yuǎn)程異地發(fā)工資的需求。集團(tuán)理財(cái)集團(tuán)總公司或其財(cái)務(wù)公司可通過(guò)理財(cái)服務(wù)，輕松實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部賬戶信息查詢及匯總、主動(dòng)歸集下屬公司資金、統(tǒng)一對(duì)外支付款項(xiàng)、定制自動(dòng)歸集時(shí)間和金額、定時(shí)自動(dòng)補(bǔ)足下屬公司備款、限定資金體內(nèi)流動(dòng)、集團(tuán)內(nèi)外付款分權(quán)限控制，并可通過(guò)內(nèi)部資金往來(lái)管理為集團(tuán)公司建立資金池，同時(shí)分別核算每個(gè)下屬公司資金往來(lái)，便于集團(tuán)公司進(jìn)行賬戶信息即時(shí)匯總、余額自動(dòng)調(diào)控、收支兩條線管理、集團(tuán)內(nèi)部資金貢獻(xiàn)度統(tǒng)計(jì)，真正實(shí)現(xiàn)集團(tuán)賬戶“統(tǒng)一管理、分別核算”，為集團(tuán)客戶提供全面、快捷、安全、高效的網(wǎng)上現(xiàn)金管理增值服務(wù)。銀企對(duì)接通過(guò)中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，您無(wú)需訪問(wèn)中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行，即可通過(guò)公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢即時(shí)余額、當(dāng)日交易、歷史余額、歷史交易、網(wǎng)銀匯入?yún)R款信息；只要在財(cái)務(wù)系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)賬和支付的審批流轉(zhuǎn)，即可加密發(fā)送到銀行完成資金劃轉(zhuǎn)、支付結(jié)算、定向支付、發(fā)放工資、員工報(bào)銷、主動(dòng)收款、預(yù)約付款，并可輕松實(shí)現(xiàn)付款結(jié)果查詢、到賬時(shí)間查詢、電子化的業(yè)務(wù)對(duì)賬和收款人管理。二 服務(wù)特色中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行具有如下優(yōu)點(diǎn)：1． 基于中國(guó)銀行的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，成功實(shí)現(xiàn)了全國(guó)以至全球范圍資金匯劃的實(shí)時(shí)自動(dòng)聯(lián)機(jī)處理和全球企業(yè)本、外幣賬戶余額、交易信息的實(shí)時(shí)、歷史查詢；2．定位于企業(yè)財(cái)務(wù)管理平臺(tái)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和流程設(shè)計(jì)，通過(guò)近2年的多次業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造，不斷滿足集團(tuán)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、資金集中和現(xiàn)金管理需求； 3．首家獲得國(guó)際資深審計(jì)機(jī)構(gòu)安全審計(jì)的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行安全、穩(wěn)定運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是中行企業(yè)網(wǎng)上銀行建設(shè)的首要原則，兩年里三次安全系統(tǒng)升級(jí)改造使網(wǎng)銀整體安全機(jī)制、CA身份認(rèn)證、數(shù)字簽名和數(shù)據(jù)傳輸安全始終在同業(yè)領(lǐng)先； 4．操作頁(yè)面?zhèn)€性化定制、EMAIL自動(dòng)通知付/收款信息，實(shí)時(shí)查詢款項(xiàng)是否到賬，以及到賬的具體日期與時(shí)間，強(qiáng)大、靈活、全面配合企業(yè)財(cái)務(wù)管理的授權(quán)控制機(jī)制；5．通過(guò)網(wǎng)銀渠道和相關(guān)產(chǎn)品組合，為集團(tuán)企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)集團(tuán)現(xiàn)金管理方案和資金集中管理需求。三 補(bǔ)充中行的電子銀行可以提供的業(yè)務(wù)有許多種，但是并不時(shí)每一項(xiàng)都在“服役” 。事實(shí)上，像“期貨e支付”這樣的服務(wù)帶有很強(qiáng)的局限性，需要有期貨市場(chǎng)才能運(yùn)行，所以這個(gè)服務(wù)只在河南（鄭州期貨交易所）、上海（上海期貨交易所）等地向市場(chǎng)推廣。第四部分 個(gè)人網(wǎng)上銀行目前中行在全國(guó)范圍內(nèi)已有27家省級(jí)分行投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易（外匯寶）、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財(cái)服務(wù)。隨著網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的不斷完善和發(fā)展，中行2004年啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行新平臺(tái)項(xiàng)目，作為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)運(yùn)行平臺(tái)。新平臺(tái)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)將傳統(tǒng)的以賬戶為中心的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模瑸榭蛻籼峁馁~戶信息查詢到個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬等全面的賬戶管理服務(wù)、繳納各種日常支出費(fèi)用的自助繳費(fèi)服務(wù)、信用卡相關(guān)服務(wù)、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等自助投資服務(wù)、專業(yè)化的財(cái)經(jīng)資訊信