我花費無數(shù)時間研究各保險公司的總結(jié)-資料下載頁
2025-06-28 19:11本頁面
【正文】 二十一)慢性肝臟衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌營養(yǎng)不良癥：(二十四)系統(tǒng)性紅斑狼瘡。各家公司的疾病數(shù)量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實有的病是充數(shù)的，還有的把一種疾病拆開來按好幾個算，大家比較的時候要注意。挑一些重要的疾病來看看是怎么規(guī)定的，大家可以看完肯定會說“?。”ｋU公司規(guī)避了這么多風(fēng)險！我理解的重大，和保險公司愿意賠的重大有很大差別??！”1)癌癥(惡性腫瘤)：所有原位癌、所有皮膚癌，所有非危及生命的癌癥，如TNM分級T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更輕的分級的前列腺癌，甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌(腫瘤直徑小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴細胞性白血病都不保。點評：所有不夠嚴重的癌癥，治愈希望比較大的癌癥都不保。2)慢性腎功能衰竭(尿毒癥) ：兩側(cè)的腎臟功能呈現(xiàn)慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必須接受長期的定期腎臟透析治療或接受腎臟移植。點評：有的公司還規(guī)定了雙腎必須透析至少3個月或接受手術(shù)，有的則沒有嚴格的時間限制。這個條款最讓我不放心的是，10年后科學(xué)發(fā)達了，不需要腎移植或透析了，是不是保險公司就什么也不賠了呢？3)中風(fēng)(腦血管意外)：指任何腦血管的突發(fā)性病變導(dǎo)致持續(xù)超過24小時的神經(jīng)系統(tǒng)機能障礙，包括腦梗死、腦出血和源于顱外因素而造成的腦栓塞。必須在發(fā)病六個月后仍遺留永久性神經(jīng)系統(tǒng)機能障礙。發(fā)病六個月以內(nèi)的索賠均不予受理。點評：有的公司相對比較寬松，發(fā)病3個月后就可以賠。中風(fēng)是常見病，寬松三個月還是很有用的。4)帕金森氏病。點評：對這個病不同的產(chǎn)品有很大的不同。有的規(guī)定必須在60或65歲之前確診才賠。碰到這樣的產(chǎn)品，你就只能當(dāng)他什么也不賠了。我請教過醫(yī)生，這種病在60歲之前確診的可能性幾乎為零。如果你選的是終生產(chǎn)品卻加了一條60歲之前要求確診，保險公司在規(guī)避責(zé)任！5)重大器官移植手術(shù)，包括腎臟、肝臟、心臟、肺、胰臟、小腸或骨髓移植。點評：各家產(chǎn)品沒有太大不同，有的公司不保小腸。不過我的醫(yī)生告訴我就目前來看，小腸手術(shù)排異非常不好，所以很少有人做小腸移植。所以有沒有也無所謂。6)、冠狀動脈搭橋手術(shù)：必須接受了冠狀動脈搭橋手術(shù),但不包括冠狀動脈擴張成形術(shù)及其他血管內(nèi)介入治療手術(shù)。點評：和主動脈移植手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)等一樣，必須接受開胸，開心手術(shù)才能理賠。這也是我覺得保險公司非常不為客戶著想的地方，因為醫(yī)學(xué)發(fā)達，現(xiàn)在已經(jīng)有很多先進的醫(yī)學(xué)手段，不必開胸這么痛苦就可以醫(yī)治了(但也需要很多錢)，而且以后肯定會更加朝這個方向發(fā)展，可是保險公司不但寫了什么病，更強行規(guī)定“怎么治”，規(guī)避了很多風(fēng)險，客戶是很無奈的。7)運動神經(jīng)元病點評：雖然各保險公司規(guī)定的重大疾病種類不一樣，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實有的病是充數(shù)的，比如運動神經(jīng)元病，一般是遺傳病，如果10幾歲沒有，一般成年人就不會有了。如果你已經(jīng)是成年人，就不必理會條款里保不保這個病了。8)系統(tǒng)性紅斑狼瘡也是一種很難得上的疾病，關(guān)鍵是要“系統(tǒng)性”的才賠，概率很低的。9)Ｉ型糖尿病點評：1型糖尿病，它是胰島素依賴性。成人基本上不會得這種病，臨床驗證大多是少兒會得，成人得的都是2型糖尿病，而大病險中明確定，2型糖尿病不保。10)經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染。點評：有的是規(guī)定只有醫(yī)護人員才保的，有的是不限制的，這一點差別挺大的。11)、有的產(chǎn)品規(guī)定了“終末期疾病”，這一點挺好的(太平人壽是有規(guī)定的，新華人壽也有)，這樣其實所有快不行的病不管現(xiàn)在知道不知道，有沒有列在合同里，都可以算上，其實很多病，比如“慢性肝臟衰竭”“慢性呼吸衰竭”，說白了不都是終末期疾病嗎，所以光看24種還是25種有時候是不準的，還要具體看到底怎么規(guī)定。大家看了其中的一些條款，有什么感覺呢？說實話，我看到的時候是非常失望，感覺進退兩難。一方面我們確實有這個保障的需求，可是另一方面，從條款里看到的，看的出保險公司處處在規(guī)避風(fēng)險(完全是站在客戶的對立面設(shè)計的)，雖然有2030種大病被列入了條款，可是看看那些釋義，每一種病都有那么多不保的情況，即使買了保險，我們自己要承擔(dān)的風(fēng)險還是很大。保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險”并不是一個概念。我們生活中如果碰到了一些重大的疾病風(fēng)險，買了重大疾病險也是覆蓋不了的。我們買保險的初衷是如果患了大病，我們立刻就有一筆可以救命的錢，因為有這個保險，我原來不舍得或沒能力做的醫(yī)療我可以做，可以及時救助他?？墒强礂l款的感覺卻是，如果你不是即將死亡或高殘，你休想拿到保險費。我們看到，有很多條款規(guī)定了具體的醫(yī)療手段，一定要透析6個月了，一定要換腎了，不開胸做手術(shù)就不賠了，等等。其實現(xiàn)在誰能說清楚30年后醫(yī)療手段是怎么樣治療這些病的？到時候可能主動脈手術(shù)完全只需要在胸口開一個小口就可以做了，但費用是100萬?？赡芑蚣夹g(shù)發(fā)達，根本不需要換腎了，但需要200萬。這不是人生的重大風(fēng)險嗎？但如果出了這種情況，保險公司會笑瞇瞇地說，對不起，合同不是這么寫的，我們不賠。(當(dāng)然保險公司可能會調(diào)整重大疾病的定義，但一定是發(fā)生了很多糾紛之后，或者在新技術(shù)應(yīng)用很多年后)。來源：網(wǎng)絡(luò)資源20080908 作者：不祥13 / 13
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