【正文】 融市場重要法律法規(guī)不全、某些重要金融活動無法可依的現(xiàn)象。　　在完善金融立法過程中，還應(yīng)加強研究法律、法規(guī)的可操作性問題。金融監(jiān)管所要求的是有效監(jiān)管，從法律規(guī)范的表現(xiàn)上應(yīng)盡可能細致、具體，具有可操作性，例如，可以研究對金融機構(gòu)、金融市場的監(jiān)管，如何從立法上量化和強化與金融監(jiān)管有關(guān)的經(jīng)濟、技術(shù)指標，從而從法律上建立金融監(jiān)管指標體系，包括金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、特別是信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動性、經(jīng)營的合規(guī)性和效益性、內(nèi)控制度及執(zhí)行情況、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理等方面的分解指標，以保證國家對金融活動的運行狀況和管理過程進行有效監(jiān)控?！　”仨殢娀鹑趫?zhí)法。堅決執(zhí)行市場準入、從業(yè)資格和分業(yè)經(jīng)營等制度。要賦予中國人民銀行、中國證監(jiān)會等國家金融監(jiān)管機構(gòu)以重大的權(quán)力，并使之在運作上保持獨立性。各國金融執(zhí)法實踐表明，這些機構(gòu)在確保有關(guān)法律的實施、維護金融市場秩序、監(jiān)管各類金融機構(gòu)的行為以及及時采取措施、糾正違章行為和遏制金融犯罪等方面，都起著非常重要的作用。中國人民銀行作為金融監(jiān)管部門可以行使行政處罰權(quán)，但法律規(guī)定央行對非銀行金融機構(gòu)只有警告和3萬元以下罰款的行政處罰權(quán)。規(guī)定過于原則和簡單，使央行在實踐中不好操作，而且制裁的力度也不夠，違法的成本太低，懲罰的數(shù)額遠遠低于違法行為所得到的收益。除此之外，必須充實金融執(zhí)法隊伍，提高金融執(zhí)法人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)，每個執(zhí)法人員都應(yīng)成為自身監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)的執(zhí)法專家?！　∫獓绤枒椭谓鹑诜缸锖瓦`法、違規(guī)活動，特別是要認真分析大案要案和違法違規(guī)案件的原因、特點、規(guī)律和教訓(xùn)，采取強有力的措施，堅決遏制大案要案上升的勢頭。要依潔治理金融，加強反腐敗斗爭。一些國家金融危機不少都和政界、財界的腐敗有密切關(guān)系，要按照黨中央的要求，切實把金融系統(tǒng)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗斗爭作為黨和國家生死存亡、事關(guān)現(xiàn)代化事業(yè)成敗的大事來抓，嚴格管理，嚴格監(jiān)督，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運行?！　?四)健全國家金融監(jiān)管體系，加強金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)控自律機制　　對金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理，包括地律和自律兩個層次。他律，即中央和其他監(jiān)管卞體依據(jù)國家的法律、法規(guī)對金融機構(gòu)及其活動進行監(jiān)管，屬強制性監(jiān)管。自律，是金融機構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險、保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機制。　　就整個監(jiān)管體系而言，國家對金融機構(gòu)的監(jiān)管是最高層次的剛性監(jiān)管監(jiān)督形式。目前我國實行的是中國人民銀行和中國證監(jiān)會的金融監(jiān)管體系。中國人民銀行是金融監(jiān)管的主要實施者，負責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管。證監(jiān)會負責(zé)對全國證券、期貨的監(jiān)管。要樹立人民銀行金融監(jiān)管的權(quán)威地位，強化人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)、處罰權(quán)。要完善央行各職能部門的協(xié)調(diào)機制及總行與分支機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制?！　≡趶娀瘒医鹑诒O(jiān)管的同時，還要注意建立完善我國金融機構(gòu)內(nèi)部控制自律機制，這是金融監(jiān)管的最基本的約束機制，也是國家實行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管，必須注重外在約束和自我約束的有機統(tǒng)一。國際銀行界虧損倒閉事件頻頻發(fā)生，究其原因，主要是金融機構(gòu)內(nèi)部控制不嚴所致。完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度，提高金融機構(gòu)自律管理水平，成為國際金融業(yè)有效監(jiān)管的又一重要趨勢。　　在國家的宏觀金融監(jiān)管和金融機構(gòu)內(nèi)部控制中間，當(dāng)前還應(yīng)特別加強金融業(yè)同業(yè)公會或協(xié)會自律性組織建設(shè)。這是構(gòu)建與我國現(xiàn)代金融體系相適應(yīng)的新型監(jiān)管體系中不可缺少的部分。簡單他講，中國人民銀行和中國證監(jiān)會代表國家執(zhí)行金融監(jiān)管，主要是建立和維護公平、合理、科學(xué)的金融法制環(huán)境。對于金融業(yè)日常經(jīng)營中經(jīng)常出現(xiàn)的問題，可以由金融業(yè)同業(yè)公會按市場規(guī)則解決。在金融一體化、市場化的大環(huán)境下，金融同業(yè)競爭加劇，在“趨利”和“避險”的兩難選擇中，不少金融機構(gòu)往往傾向于“趨利”，容易留下金融隱患，充分發(fā)揮金融業(yè)同業(yè)公會的金融監(jiān)管作用，有利于鍛煉金融機構(gòu)自我約束和自我調(diào)控能力，有利于整個金融業(yè)走上良性競爭的道路。建議加快銀行、信托、證券、保險、信用社等行業(yè)的自律制度建設(shè)，建立健全全國同業(yè)公會，制定同業(yè)公約，規(guī)范、協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，以切實加強金融行業(yè)的自律約束。　　(五)理順政府與企業(yè)和銀行的法律關(guān)系　　亞洲國家在這方面的教訓(xùn)是深刻的。由于市場不完備、法制不完善，就形成了政府對經(jīng)濟的過度干預(yù)。1962年韓國頒布了《銀行法》，該法規(guī)定政府對銀行的貸款對象、利率和市場交易行為都以管制，并通過控制銀行達到操縱企業(yè)。在實踐中政府直接干預(yù)銀行與企業(yè)的具體操作，經(jīng)常要求銀行向企業(yè)特別是大企業(yè)放貸，包括要求銀行發(fā)放一些風(fēng)險極高的貸款，嚴重地損害了銀行的權(quán)益。企業(yè)也對政府產(chǎn)生了過度的依賴，使企業(yè)家們將企業(yè)發(fā)展的希望寄托在政府身上，并把精力放倒對政府官員“公關(guān)”上，使政府與企業(yè)關(guān)系扭曲，直至導(dǎo)致腐敗。　　政府對一些大型金融機構(gòu)往往也是過度保護，尤以日本為典型，只要大型金融機構(gòu)一遏風(fēng)險，政府就突出地表現(xiàn)出護衛(wèi)意愿和行為。大型金融機構(gòu)憑著政府的保護，不僅經(jīng)營方式滯后，不能適應(yīng)激烈競爭，而且違規(guī)操作和非法交易經(jīng)常發(fā)生。日本一些大型金融機構(gòu)最終破產(chǎn)也是必然的結(jié)果?！　≡谖覈?，目前地方政府對地方金融機構(gòu)所擁有的絕對控股權(quán)以及對金融業(yè)務(wù)的導(dǎo)向作用，與金融的效益性、安全性、流動性的經(jīng)營原則，存在著深刻的矛盾。我們要加快進行行政體制改革和銀行管理體制改革，正確處理市場機制與政府干預(yù)的關(guān)系，理順政府與企業(yè)和銀行的法律關(guān)系。　　在處理銀行與企業(yè)的法律關(guān)系中，還要盡快完善破產(chǎn)法，防止變相逃、廢債，保護銀行的資產(chǎn)安全。隨著我國經(jīng)濟體制改革進程的深入，企業(yè)資產(chǎn)的重組改造已成為國家深化國有企業(yè)改革和加大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段，我們既要積極推進企業(yè)改革，又要加強債權(quán)管理，確保銀行資產(chǎn)安全。值得注意的是：有些地方政府地方保護主義嚴重，在改制過程中不規(guī)范操作，把企業(yè)轉(zhuǎn)制改革看作是逃廢銀行債務(wù)的“法寶”，假破產(chǎn)，真逃債，直接給銀行帶來金融風(fēng)險。但是，現(xiàn)階段我國法律法規(guī)還不健全，還不能保證在企業(yè)資產(chǎn)重組過程中銀行債權(quán)不受損失，這是因為：現(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定借款人如無償債能力或故意逃質(zhì)、廢債應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種法律責(zé)任。地方政府部門往往在破產(chǎn)中起主導(dǎo)作用，而不依法辦理。建議盡快完善我國《破產(chǎn)法》，制訂與《破產(chǎn)法》相配套的實施細則，對企業(yè)破產(chǎn)中遇到的問題作出切實的可操作性的規(guī)定。同時，針對國有企仆的不同規(guī)模、不同經(jīng)營、不同貝債狀況，分別采取不同的措施，即要以推動改制、鼓勵兼并、規(guī)范破產(chǎn)、適度掛帳核銷、補充資本金為主要手段，逐步化解國有企業(yè)巨額債務(wù)和不良資產(chǎn)，降低資產(chǎn)負債率，為建立新型銀企關(guān)系創(chuàng)造條件?！　?六)大力普及宣傳金融基本知識和金融法律知識，增強金融風(fēng)險意識和金融法治意識　　防范金融風(fēng)險、保障金融安全的重要措施之一，就是要在全社會大力普及宣傳金融知識和金融法律知識，并在全社會真正樹立金融法治觀念。　　各級黨政領(lǐng)導(dǎo)干部和廣大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)干部，都要學(xué)一些金融基本知識和金融法律知識，加深對金融工作、金融法規(guī)和金融政策的了解，提高運用和駕馭金融手段的本領(lǐng)，學(xué)會運用法律手段管理經(jīng)濟，增強維護金融秩序的自覺性和防范金融風(fēng)險的能力。各級領(lǐng)導(dǎo)干部要充分認識學(xué)一些金融知識和金融法律知識的重要意義：是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，自覺按照經(jīng)濟規(guī)律和金融規(guī)律辦事的需要。是更好地理解和執(zhí)行黨對金融工作的決策和部署，促進金融改革與發(fā)展的需要。是切實提高依潔管理經(jīng)濟工作和金融工作的能力和水平的需要。是正確處理政府、企業(yè)和金融機構(gòu)關(guān)系，維護國家金融洽治和改革的權(quán)威，保障金融安全的需要?！　≡诩訌娊鹑诜ㄖ我庾R過程中，要重視全社會信用觀念的建立。誠實信用原則是市場經(jīng)濟運行的基本原則。由于金融法制信用觀念淡薄，信用制約機制的不健全，整個社會的信用體系和信用關(guān)系被嚴重扭曲。例如：市場主體之間都缺乏一種最基本的信任感。舉債不還卻心安理得成為較為普遍的心態(tài)。資信再差，仍然不斷出現(xiàn)在市場上，無任何制約機制。社會信用體系受到破壞將嚴重影響我國經(jīng)濟改革與經(jīng)濟發(fā)展，也必然嚴重威脅我國金融安全。再者，目前還存在國家信用與社會信用不分離的問題，現(xiàn)在的金融機構(gòu)的社會信用是在靠國家信用維持。因此，法律信用意識的增強是提高金融法治意識的前提?！　∫咽欠裾莆战鹑诜芍R、具備金融法治觀念作為金融系統(tǒng)干部和金融從業(yè)人員的必備素質(zhì)，作為應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，并作為考核晉升的依據(jù)?！　∫訌姽姾屯顿Y者的風(fēng)險防范意識和合法投資觀念。構(gòu)成市場風(fēng)險的一個重要原因是投資者的非理性行為。要使公眾和投資者對金融工具有正確的認識，并能對違規(guī)違法現(xiàn)象予以識別和抵制，形成全社會監(jiān)督，從而為金融業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法治環(huán)境。23 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