商品房抵押貸款保證保險合同相關問題-資料下載頁
2025-05-30 02:17本頁面
【正文】 款合同之效力，被保險人的債權仍然具有法律效力。因此，被保險人銀行人仍然對保險合同的標的具有保險利益，保險合同有效?！ 。ㄈ┍ＷC保險合同中銀行義務?！ ∩唐贩康盅嘿J款保證保險是基于債權人對債務人是否履約的或然性而產(chǎn)生的，而這種或然性來源于債務人履約能力或其信用程度。作為一種以信用風險為保險標的的保險，保險人承保的條件取決于對投保人的資信、財力以及以往的履約狀況等信用資料的獲得與核實。若投保人的信用狀況很差、無相應的履約能力，保險人也就不會承諾其保證保險的要約，或者相應的提高保險費。由于我國還尚未建立有效的信用制度，保險人在抵押貸款保證保險中承擔的風險隨之增加。問題是如果讓保險人自己調(diào)查投保人的資信，成本太高；如果讓銀行代為調(diào)查，又由于保險人承擔了最終的風險，因而銀行缺乏進行核查的利益驅(qū)動。實務中，保險人往往與被保險人銀行訂立綜合保險業(yè)務代理協(xié)議，將信用審核作為一項義務在保險合同以及銀行與保險人的代理協(xié)議中加以規(guī)定，使銀行對投保人信用審核的權利轉(zhuǎn)變?yōu)樗鼈儗ΡｋU人的義務。首先，銀行在簽訂抵押貸款合同時，應當對借款人的資信狀況進行調(diào)查，對其信用狀況進行評估，以此作為放貸的依據(jù)。因此銀行對投保人的資信信息相對于保險人來說較容易獲得和控制，由銀行代為調(diào)查投保人的信用狀況是一項減少社會成本，避免資源浪費的行之有效的辦法。其次，被保險人是保證保險的最終受益人，保險人承擔了主要甚至是全部的責任，在權利義務上是不均衡的。若被保險人存在訂立貸款合同時對投保人不進行嚴格的信用調(diào)查、資信狀況的評估，或者被保險人與投保人惡意串通，當借款人不履行按期還款的義務時，被保險人承擔的風險就輕易地轉(zhuǎn)嫁給了保險人，由此滋生道德風險。而由被保險人進行信用的審核，可以實現(xiàn)保險人與被保險人的風險共擔，通過對借款人的還貸能力進行必要的調(diào)查來防范貸款信用方面的潛在風險，防止被保險人的盲目放貸。當然，被保險人的審核義務的范圍，只能限制于銀行貸款的有關規(guī)定中銀行的審貸義務，只要被保險人履行了審貸義務，無故意或重大過失行為的情況下，銀行不承擔責任；而由于資信信息的不足產(chǎn)生的風險，仍應當由保險人承擔；如若投保人提供的信息不實產(chǎn)生的風險，保險人可以投保人不如實告知為由解除合同?！ 。ㄗ髡邌挝唬荷虾Ｊ衅謻|新區(qū)人民法院） ? 上海市浦東新區(qū)人民法院（2002）浦民一（民）初字第14464號。 ? 2000年8月28日 （1999）經(jīng)監(jiān)字第266號，最高人民法院對湖南省高級人民法院關于《中國工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財產(chǎn)保險有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險合同糾紛一案的請示報告》的復函?！氨ＷC保險是由保險人為投保人向被保險人（即債權人）提供擔保的保險，當投保人不能履行與被保險人簽訂合同所規(guī)定的義務，給被保險人造成經(jīng)濟損失時，由保險人按照其對投保人的承諾向被保險人承擔代為補償?shù)呢熑巍Ｒ虼?，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權人的一種擔保行為。在企業(yè)借款保證保險合同中，因企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，銀行向保險公司主張權利，應按借款保證合同糾紛處理，適用有關擔保的法律。” ?最高人民法院 (2000)經(jīng)終字第295號民 事 判 決 書。神龍汽車有限公司與華泰財產(chǎn)保險股份有限公司保險合同糾紛管轄權爭議上訴案。法院認為：在保險合同法律關系中，其他民事合同的權利義務雖是保險人確定承保條件的基礎，但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性，其他民事合同與保險合同之間不存在主從關系。 ? 《消費貸款保證保險法律性質(zhì)及相關問題探析》，莫芳，河南司法警官職業(yè)學院學報， 2003年第4期第71頁。“中保公司廣東省分公司直屬支公司與招商銀行廣州分行、張志翔購車消費貸款及保證保險合同糾紛案，法院認為：保證保險合同不是單純的保險合同，某些條款具有保證擔保的性質(zhì)，客觀上成立了保證關系，保證保險合同借保險之形而行保證之實，是擔保關系和保險關系之競合，當事人可以選擇擔保型或保險型救濟模式，法院根據(jù)當事人的選擇以相應的法律法規(guī)進行調(diào)整?！薄 ?《擔保法》第22條?！ ?《保證保險合同若干法律問題探析》，梁冰、周洪生 （中國法院網(wǎng)） 20030808 ? 《保險法新論》梁宇賢（臺）著，中國政法大學出版社，2004年1月第1版第88頁。 ? 同上。
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