【正文】 心交互，不僅能夠解決用戶的身份認證問題，也能夠同時確保對交易數(shù)據(jù)的加密。而且，獨立于銀行賬戶的運營商設(shè)立的支付資金賬戶的存在，能夠確保在銀行賬戶被暴露之前，存在一個足夠安全的緩沖和隔離防護帶。 再次，從產(chǎn)業(yè)成本結(jié)構(gòu)來說，非接觸式解決方案最大的成本結(jié)構(gòu)在于用戶終端上SIM卡的更換以及在商戶側(cè)刷卡終端的大規(guī)模部署。這些成本成為制約手機支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大資本門檻。對于銀行來說，他們早已大規(guī)模部署了銀行卡刷卡終端，可能沒有足夠的利益動機來承擔(dān)這兩部分成本。但是對于運營商來說，不管是出于拓展新的利潤增長空間還是出于競爭的需要，實現(xiàn)對手機用戶的高度黏著以及從數(shù)億用戶那里快速獲得規(guī)模效應(yīng)以實現(xiàn)迅速降低成本的可能，都給了運營商足夠的動機去承擔(dān)最開始的成本。 最后，從國外的手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗來看，大部分也是由移動運營商推動和主導(dǎo)的。以日本為例，其運營商巨擎NTTdoo在成功推出imode手機互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)后，于2022年10月份正式推出基于手機的手機信用卡服務(wù)，深度介入金融服務(wù)業(yè)。而在韓國，移動運營商SK電訊也作為驅(qū)動手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要力量，向市場提供手機信用卡服務(wù)。這也是由于運營商掌握著用戶，也掌握著用戶的入口和通道，相比銀行機構(gòu)而言在用戶的掌控力度上處于比較強勢的地位。四、中國移動手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況（一）、中國移動手機錢包業(yè)務(wù)介紹在中國移動2022年12月份版的手機錢包客戶手冊中，對“手機錢包”的解釋是中國移動開發(fā)的基于無線射頻識別技術(shù)的小額電子支付業(yè)務(wù)，用戶需要更換RFSIM卡，在POS機上刷卡消費，類似公交卡。而在上海移動2008年9月版的手機錢包的用戶手冊中，對“手機錢包”的解釋是上海移動聯(lián)合上海銀聯(lián)及各大商業(yè)銀行，將客戶的手機號碼與銀行帳戶綁定，通過短信、語音等方式的快捷的支付渠道。在最新的手機錢包業(yè)務(wù)中，用戶需要在中國移動后臺開設(shè)一個帳戶，這個帳戶同樣可以完成非面對面的遠程網(wǎng)上支付，這個業(yè)務(wù)的帳戶管理、結(jié)算和運營維護全部由中移動及其伙伴完成，我們可以看出中移動開始大力推廣自己的手機支付業(yè)務(wù)。 中國移動的手機支付業(yè)務(wù)是與用戶的手機SIM卡綁定的，用戶只需要更換集成RFID的SIM卡，即可使用任意型號手機來實現(xiàn)刷卡功能，這就是中國移動的所謂“全卡策略”（二） 、中國移動手機支付試商用進展中國移動10省開展手機支付業(yè)務(wù)試商用 2022年9月1日，中國移動在湖南、廣東、重慶、北京、內(nèi)蒙古、吉林、上海、浙江等10省范圍內(nèi)開始手機支付業(yè)務(wù)的試商用，截至目前，試商用階段的手機支付用戶數(shù)約為百萬級，我們認為，在集團的大力推廣下，2022年手機支付業(yè)務(wù)用戶數(shù)將超過1000萬戶。 2022年，中國移動將在世博會以及其他十多個城市推廣以RFSIM卡為解決方案的移動支付，并計劃采購至少500萬~1000萬張RFSIM卡。截止2022年3月12日，中國移動的手機支付應(yīng)用還不是很多，而且使用本業(yè)務(wù)需要更換一張支持RFID功能的專用SIM卡，目前北京移動手機支付業(yè)務(wù)尚處于試用期，不收取任何功能費用，但用戶若開通手機錢包業(yè)務(wù)，則需花150元購買射頻SIM卡。目前對3G手機來說問題不大，而2G手機中還有很大一部分無法與新式具備支付功能的射頻SIM卡進行適配。 中國移動手機支付市場規(guī)模預(yù)測 2022年，中國移動在湖南做試點的時候，RFPOS的投放量在8500臺左右。因此，如果RFPOS向全國鋪開，預(yù)計2022~2022年移動RFPOS的采購量將分別達到10萬臺、30萬臺、60萬臺。湖南移動手機支付案例分析 2022 年，中國移動選取湖南和廣東推廣移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時是采用 SIMpass 技術(shù)，后來過渡到 RFSIM 技術(shù)。湖南移動進行的“手機支付平臺”建設(shè)，采取帳戶集中式管理的方式，將遠程移動支付與近場移動支付納入統(tǒng)一管理，湖南移動手機錢包是國內(nèi)各試點中，功能最完善的項目。在湖南省的長沙、株洲、湘潭、郴州四個城市，湖南移動的手機錢包項目已經(jīng)由原來移動公司內(nèi)部試用向社會公眾推廣，已從擺放手機錢包 POS機的商場逐漸擴展到公交車、彩票、圖書等領(lǐng)域，消費帳戶包括話費帳戶、中間帳戶、銀行卡帳戶。在湖南政府的引導(dǎo)下，湖南移動與湖南銀聯(lián)結(jié)成了較為穩(wěn)固的合作關(guān)系。（三）、手機支付被列入中國移動2022年KPI考核手機錢包已進入中國移動2022 年KPI 計劃，中國移動在這一時點，大力推廣手機支付業(yè)務(wù)，既有技術(shù)、時機成熟的必然，亦有應(yīng)對競爭的必須。 所謂KPI（KeyPerformance Indicator）計劃，是移動內(nèi)部當(dāng)年業(yè)績考核的重點指標(biāo)，進入該指標(biāo)體系的業(yè)務(wù)將成為當(dāng)年集團自上而下的“規(guī)定動作”，完成效果直接與各級員工績效掛鉤。每年，列入中國移動集團KPI計劃的僅為56個。近年來，列入中國移動集團KPI的無線音樂、手機報、飛信、12580等業(yè)務(wù)，均得到集團大力推廣，實現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，用戶數(shù)在短時間內(nèi)實現(xiàn)快速增長，市場地位領(lǐng)先。（四）、中國移動入股浦發(fā)銀行分析2022年3月10日，浦發(fā)銀行、中國移動分別發(fā)布公告稱，中國移動全資附屬公司廣東移動與浦發(fā)銀行簽署《股份認購協(xié)議》，前者以人民幣398億元總現(xiàn)金對價認購浦發(fā)銀行新股約22億股A股。交割完成后，中國移動將通過廣東移動持有浦發(fā)銀行經(jīng)擴大后20%股份、為位居上海國際集團之后的第二大股東。 根據(jù)雙方簽署的戰(zhàn)略合作備忘錄，浦發(fā)銀行和中國移動將在移動金融和移動電子商務(wù)上展開緊密合作，包括移動支付業(yè)務(wù)、移動銀行卡業(yè)務(wù)、移動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。同時，雙方還將共同推動在基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢并發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。 中國移動入股浦發(fā)行時，公開宣稱將在現(xiàn)有的“手機錢包”小額支付的基礎(chǔ)上，以手機為載體，進行轉(zhuǎn)賬、大額交易及匯款等業(yè)務(wù)。介入大額交易的做法，無疑會對其他商業(yè)銀行造成沖擊，因為大額支付結(jié)算被銀行視為特權(quán)領(lǐng)域。根據(jù)國資委的相關(guān)規(guī)定，央企不能投資非主營業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會在金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入方面也有著嚴(yán)格的限制。在《支付清算組織管理辦法》還未正式出臺前，中國移動如果能與銀行合作，就能‘借用’開展移動支付業(yè)務(wù)所需要的資質(zhì)，包括支付清算、賬號管理、發(fā)行多功能存儲卡和銀行卡等，進而規(guī)避大規(guī)模推廣移動支付業(yè)務(wù)面對的政策風(fēng)險。此外，銀行可以提供專業(yè)的隊伍和機制，對大筆資金進行優(yōu)化管理和運作。截至2022年12月底，浦發(fā)銀行在國內(nèi)設(shè)有33家直屬分行和565個營業(yè)網(wǎng)點，通過該網(wǎng)絡(luò)，浦發(fā)銀行向其公司和零售客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。截至今年1月底，中國移動擁有移動用戶5．27億戶，是國內(nèi)擁有移動用戶市場份額最大的電信運營商