【正文】 償儲戶全部損失，并支付利息。農(nóng)行向溫州市中級人民法院提出上訴，案子被發(fā)回重審。 2022年 7月，永嘉縣重審認(rèn)為，銀行方擔(dān)主要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)洪榮堯 90％損失。宣判后，農(nóng)行永嘉支行再次上訴。最終，溫州市中院維持永嘉縣法院重審判決，即銀行應(yīng)承擔(dān)儲戶 90%損失，向儲戶洪榮堯支付本金 92250元，并支付利息。儲戶洪榮堯承擔(dān)損失的 10%。 ? 農(nóng)行錯誤很明顯 ? 永嘉縣法院認(rèn)為，銀行未能審核網(wǎng)上銀行注冊人資料的真實性 ,導(dǎo)致犯罪嫌疑人通過持有偽造的身份證開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取網(wǎng)上銀行的客戶證書和網(wǎng)銀密碼，進(jìn)而冒領(lǐng)了儲戶的存款。因此，銀行在受理網(wǎng)上銀行注冊過程中存在嚴(yán)重過錯。法院認(rèn)為，正因為銀行自身違規(guī)操作，所以不能以 “凡是憑客戶證書和密碼進(jìn)行操作皆視為客戶本人所為，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任 ”這一格式條款作為推卸責(zé)任的理由。 ? 廣盛律師事務(wù)所律師劉春泉的意見更為直接，他稱在本案例中，農(nóng)行永嘉支行犯下的錯誤很低級。開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，需要儲戶持本人身份證前往銀行柜臺開通。在犯罪嫌疑人持有的偽造身份證號碼，與儲戶的身份證號碼完全不同的情況下，農(nóng)行永嘉分行竟為嫌疑人開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，絕對是沒有把好關(guān)。 ?網(wǎng)銀案儲戶索賠難度大 ? 律師稱，民事法律原則是 “誰主張，誰舉證 ”，但大部分網(wǎng)上銀行被盜案，儲戶是無法舉證的。 90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因為密碼泄露，但密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無意識的泄露等。由于無法舉證是銀行的責(zé)任，儲戶打贏官司的幾率為零。雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用 U盾、口令卡、密碼等手段來保護(hù)賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險 88 典型的網(wǎng)上銀行 ? 安全第一網(wǎng)上行（ ) ? 花旗 銀 行 () ? 中國 銀 行 () ? 招商 銀 行 () ? 中國建 設(shè)銀 行 () ? 中國工商 銀 行 () 89 ? 1995年 10月 18號，全球首家以網(wǎng)上銀行冠名的金融組織 —美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，從此打開了金融領(lǐng)域虛擬世界的大門。一種新的銀行模式誕生，對 300多年來的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了前所未有的沖擊，這種沖擊影響力的深遠(yuǎn)意義至今仍在發(fā)展和繼續(xù)。那究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有哪些不同呢？本任務(wù)將對網(wǎng)上銀行的一些基本知識進(jìn)行概述。 90 網(wǎng)上銀行（ Inter Banking） 從廣義上來說，是那些利用電子網(wǎng)絡(luò)為客戶提供產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。在這里電子網(wǎng)絡(luò)包括電信網(wǎng)，內(nèi)部封閉式網(wǎng)絡(luò)和開放型網(wǎng)絡(luò)；這里的產(chǎn)品與服務(wù)包括三個層次：一般的信息和通訊服務(wù)，簡單的銀行交易和所有銀行業(yè)務(wù)。從狹義上來說，是指利用網(wǎng)絡(luò)，為通過使用計算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)電視，機(jī)頂盒以及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者，提供一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行。這里指的網(wǎng)絡(luò)一般指的是開放型網(wǎng)絡(luò)。 一、網(wǎng)上銀行概念 91 ? 一般意義上的網(wǎng)上銀行包括三個要素：一是需要具備inter或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，傳真機(jī)，電話機(jī)等電子通信手段。二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費者，如以電子通信形式消費的各類終端用戶，或基于虛擬網(wǎng)絡(luò)的各種金融服務(wù)代理商等。 92 二、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生 ?網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因 ?（ 1）網(wǎng)上 銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果 ?（ 2） 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要 ? （ 3） 網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要 93 三，網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （一）計算機(jī)輔助銀行管理階段 自從 20世紀(jì) 50年代末以來，計算機(jī)逐漸在一些發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用，但是，最初銀行應(yīng)用計算機(jī)的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財務(wù)處理能力和減輕人力負(fù)擔(dān)的問題。 到了 60年代，金融電子化開始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（ Electronic Funds Transfer, EFT）技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 94 （ 二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計算機(jī)普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 20世紀(jì) 80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間、不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（ PC銀行）、自動柜員機(jī)系統(tǒng)（ ATM）、銷售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應(yīng)運而誕生了。 95 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行階段 20世紀(jì)末 90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于 1995年 10月 18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開始。 96 四，網(wǎng)上銀行的特點 ? 網(wǎng)上銀行是通過 Inter這一公共資源并使用相關(guān)技術(shù)實現(xiàn)銀行與消費者之間安全 、 方便 、 友好連接的銀行它可為消費者提供各種金融服務(wù)產(chǎn)品 。 網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行之間相比有很多優(yōu)勢 ，主要特點如下： ? 網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易 、 業(yè)務(wù)和辦公的無紙化 ， 大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性 ? （ 1） 網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化 （ 如電子支票 、 電子匯票 、 電子信用卡等 ） 。 ?（ 2） 網(wǎng)上銀行不在使用紙幣 ， 全面改變紙幣為電子貨幣 。 97 ? （ 3） 網(wǎng)上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件 、 和電子化憑據(jù) 。 ? （ 4） 網(wǎng)上銀行不再以郵寄方式進(jìn)行銀行與消費者相互之間紙面票據(jù)和各種書面文件的傳送 ， 而是利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送 。 98 ? 網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本 ， 提高了服務(wù)質(zhì)量 ? 網(wǎng)上銀行與其他銀行交易方式的交易成本比較 ?（單位：美元） ? 實體銀行營業(yè)網(wǎng)點每一筆交易所需費用： ? 電話銀行每一筆交易所需費用： ? ATM和自助銀行每一筆交易所需費用： ? 網(wǎng)上銀行每一筆交易所需費用： 99 ? 網(wǎng)上銀行降低了銀行軟 、 硬件開發(fā)和維護(hù)費用 ? 網(wǎng)上銀行的客戶端一般是由普通 PC配上瀏覽器組成，并利用公共的 Inter網(wǎng)絡(luò)資源，不需要銀行進(jìn)行任何維護(hù)，銀行避免了建立專用客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來的成本及維護(hù)費用。 ?降低了消費者成本，消費者操作簡單、界面友好 ? 網(wǎng)上銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實，使消費者足不出戶便可進(jìn)行理財、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)消費者在銀行的各類帳戶信息的查詢，及時反映消費者的財務(wù)狀況，同時也可更好的改善銀行與消費者之間的關(guān)系 。 100 ? 網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色 （ 3個 A） ? 消費者可以不受時間和空間的限制，只要擁有一臺 PC、一根電話線、一只 MODEM（ 即符合一般的上網(wǎng)條件），無論是在家里還是在旅途中，在任何時候（ anytime） ,任何地點（ anywhere） ,任何場合（ anyplace） 都可以與銀行相連，享受每天 24小時不間斷的、你所需要的銀行服務(wù)。 ? 絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)金和少量必須在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，都能在網(wǎng)上銀行完成。此外，網(wǎng)上銀行多數(shù)都與銀行卡帳號以及銀行卡使用有相當(dāng)程度的結(jié)合。 101 網(wǎng)上銀行的類型 ? 國際上把網(wǎng)上銀行劃分為兩類：分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。 ? 一、分支型網(wǎng)上銀行 ? 分支型網(wǎng)上銀行是指機(jī)構(gòu)密集，人員眾多的銀行在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點， ATM， POS機(jī)，電話銀行，網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系。這種形態(tài)的銀行占網(wǎng)上銀行的絕大比例。 ? 代表：富國銀行，我國的工商銀行，招商銀行，建設(shè)銀行等。 102 ? 二、純網(wǎng)上銀行 ? 純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話，因特網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。這類銀行只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)上進(jìn)行的。 ? 代表：美國的花旗銀行建立的 E—city,展翼銀行。 網(wǎng)上銀行實踐課 ? 網(wǎng)上銀行實訓(xùn)理論課的形式及要求： ? 每一個同學(xué)都上交電子文檔，以 “ 班級姓名學(xué)號 +標(biāo)題 ” 為文件名。 ? 每個小組自行產(chǎn)生組長，副組長，理論課上課結(jié)合 PPT 形式匯報實訓(xùn)課上的內(nèi)容。 ? 登錄中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行，招商銀行，工商銀行網(wǎng)上銀行銀行演示版，了解每個銀行所提供的網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)，任選其中一個銀行，詳細(xì)寫出其網(wǎng)上銀行都開展了哪些金融業(yè)務(wù)，每個金融業(yè)務(wù)具體的功能。（每一組盡量不要重復(fù)） ? 目前我國網(wǎng)上銀行的開展還存在哪些問題，與美國等發(fā)達(dá)國家比較存在哪些差距？還有哪些業(yè)務(wù)有待開發(fā)？或還可開發(fā)哪些業(yè)務(wù)？ ? 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比較的優(yōu)勢與不足。 ? 案例分析網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，常面臨哪些風(fēng)險？如何防范？ ? 網(wǎng)上銀行的前景分析：將來是否會取代實體銀行？ ? 其它關(guān)于網(wǎng)上銀行的討論（要具體）。